¿Qué es una puntuación de crédito? Es una de esas métricas clave que te acompañan toda la vida. Así que, es seguro decir que es bastante importante.

Antes de que entremos en detalles, tienes que entender qué es un puntaje de crédito y por qué es importante.

¿Qué es un puntaje de crédito?

El puntaje crediticio es un número que se utiliza para resumir rápidamente la información de su informe de crédito . Cuanto más alto sea el número, mejor, con la mayoría de las puntuaciones cayendo entre 300 y 800. Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para decidir si le conceden o no un préstamo o una tarjeta de crédito, así como el tipo de interés que le van a dar.

Además, ciertas empresas utilizan el puntaje cuando se trata de su proceso de contratación, incluyendo la posibilidad de contratarlo o de ofrecerle una vivienda, un seguro de auto o cualquier otro beneficio relevante relacionado con el trabajo.

¿Quién calcula mi puntuación de crédito?

La entidad corporativa responsable de mantener sus informes de crédito, y por lo tanto su puntuación de crédito, difiere de una región a otra. En los Estados Unidos, hay tres actores principales: Experian, TransUnion y Equifax.

Estas empresas consolidan toda la información pública relevante con respecto a sus finanzas en un informe singular. Esto incluye cosas como préstamos y tarjetas de crédito, bancarrota, y cualquier obligación financiera actual que tengas.

El historial crediticio de la mayoría de la gente es enorme, y sólo crece con la edad. A los prestamistas les llevaría años leerlo todo, y es probable que uno se pierda información importante. Debido a esto, se ideó un sistema automatizado por computadora para escanear su historial y entregar esa información y su situación financiera en un número fácil de entender.

¿Cuántos puntajes de crédito tengo?

En realidad, hay más de un tipo de puntaje de crédito, pero los dos principales son VantageScore y FICO. Su puntuación con ambos tipos también varía dependiendo de la oficina que proporcione la información, ya que nadie tiene registros idénticos. Además de esto, hay diferentes tipos de puntajes crediticios VantageScore y FICO para diferentes propósitos. Los prestamistas usan diferentes medidas para los préstamos de coches, o para las hipotecas, y así sucesivamente. Alternativamente, un prestamista puede incluso tener su propio sistema interno de puntuación de crédito que no utiliza ninguno de los estándares de la industria.

Por si fuera poco, los modelos FICO y VantageScore cambian y se actualizan con el tiempo, y el mundo en general no se pone al día hasta algún tiempo después. Por ejemplo, la versión más reciente de FICO puede ser FICO 9, pero las empresas podrían seguir utilizando FICO 8 durante algún tiempo.

Todo esto significa que tienes toneladas de diferentes puntuaciones de crédito, dependiendo de para qué y dónde buscas. Puede complicarse, pero cada uno debería caer en el mismo estadio. Para ahorrarse el dolor de cabeza, elija uno de los dos modelos principales y use la versión más reciente.

¿Cómo puedo aumentar mi puntuación de crédito?

Así que ahora que tienes una sensación y algo de comprensión de lo que es una puntuación de crédito, vamos a ver algunas formas de influir en ella.

Es importante señalar que su puntaje crediticio cambia constantemente, como en el día a día. Su puntuación casi nunca es la misma de un día para otro, por lo que la mayoría de las pequeñas cosas que hace con respecto a los préstamos y el dinero lo afecta de todas formas. Así que, como regla general, si quieres que tu puntuación suba, empieza por ser más inteligente con tu dinero.

Su puntaje crediticio se compone de varios factores diferentes. Esto debería dejarte adivinando qué es lo que más influye, pero afortunadamente no es así. Tanto FICO como VantageScore han publicado los porcentajes de composición de su puntuación de crédito.

Con FICO, el modelo se ve algo así:

  • Mezcla de créditos: 10%
  • Nuevo crédito: 10%
  • Historial de pagos: 35%
  • Utilización del crédito: 30%
  • La longitud de su historial de crédito: 15%

VantageScore utiliza un sistema de modelado diferente:

  • Saldo: 6%
  • Crédito disponible: 2%
  • Historial de pagos: 41%
  • Edad/mezcla de crédito: 20%
  • Utilización: 20%.
  • Nuevo crédito: 11%.

Estos términos de la industria de fantasía están muy bien, pero ¿qué significa cada uno de ellos?

Historial de pagos

Este es bastante auto explicativo. El propósito de tu puntaje de crédito es permitir que la gente determine si vas a pagar o no un préstamo. Si tienes un historial de pagos atrasados e impagos, esto va a hacer que tu puntuación baje, y desafortunadamente, no hay forma de cambiar el pasado, así que asegúrate de pagar tus cuentas a tiempo.

Utilización, crédito disponible y deuda total

No hay que pensar que cuanto menos debas, más posibilidades tendrás de pagar un nuevo préstamo. El índice de utilización del crédito es una medida de cuánto de su crédito total disponible está en uso. Cuanto más se utiliza, peor es la ratio. Si quieres que esto baje y tu puntaje suba, evita volverte loco con adquiriendo deuda con la tarjeta de crédito. Manténgalo entre el 10 y el 20%.

Longitud del historial de crédito

Si tienes un historial probado de préstamos que se pagan a tiempo, es probable que continúes con esa tendencia. Mirarán la edad de tus cuentas más antiguas y más recientes. Para acumular esto, asegúrese de que está pagando las cosas a tiempo, y considere la posibilidad de pedir préstamos periódicamente que sabe que puede devolver para aumentar el puntaje. Además, tenga cuidado con el cierre de las cuentas antiguas, como las tarjetas de crédito, ya que las cuentas positivas que se remontan a mucho tiempo atrás también ayudan a aumentar su puntaje crediticio.

Mezcla de créditos

Una mezcla de créditos se refiere a los diferentes tipos de préstamos que has aprovechado en tu vida, como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, etc. Esto permite a los prestamistas ver lo bien que manejas los diferentes tipos de préstamos, así que diversifica los préstamos que tomas a medida que pasa el tiempo. SIN EMBARGO, no tomes préstamos sólo para aumentar el puntaje de tu mezcla. No es tan importante, y la deuda ciertamente no vale la pena.

Nuevo crédito

Si abre una nueva cuenta de crédito, eso les indica a los prestamistas que usted puede estar enfrentando problemas financieros, lo que disminuye su posibilidad de obtener un préstamo de ellos. Cuanto menos preguntes sobre préstamos en la memoria reciente, mejor.

¿Cómo sé si mi puntuación de crédito es buena?

El puntaje crediticio de casi todos está entre 300 y 850, así que ese es el rango general que se puede comentar. Tanto el FICO como el VantageScore tienen diferentes métricas para cada rango, así que cada uno puede ser resumido como sigue:

FICO:

  • 800+: Excepcional
  • 740–799: Muy bien.
  • 670-739: Bien
  • 580–669: Feria
  • <580: Pobre

VantageScore:

  • 750-850: Excelente
  • 700-749: Bien
  • 650-699: Feria
  • 550-649: Pobre
  • <500: Muy pobre

¿Cómo puedo ver mi puntuación de crédito?

No es tan difícil como podría esperarse, aunque podría tener que pagar para verlo. Algunas oficinas lo ofrecen gratis, otras como parte de un servicio de pago.

Si no tienes ganas de soltar dinero en una oficina, entonces tienes algunas opciones adicionales disponibles.

Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen a los clientes puntuaciones de crédito gratuitas, así que contacta con el tuyo para preguntar sobre una. También podrías ir y preguntarle al prestamista qué es cuando estás solicitando un préstamo. Ciertos consejeros de crédito pueden proporcionarle una puntuación de crédito. Por último, VantageScore tiene una lista de socios que ofrecen puntajes crediticios en forma gratuita, mientras que usted tendrá que comprar su puntaje FICO en una oficina.

Pero eso es sólo para tu puntuación de crédito. Si recuerda, su puntuación de crédito se genera a partir de su informe de crédito, y su informe de crédito, por otra parte, tiene que ser suministrado por una oficina bajo la ley federal si usted lo solicita.

Esta es la opción mucho más inteligente, especialmente si en realidad estás buscando mejorar tu puntuación de crédito, debido a que la puntuación en sí no te dice nada específico.

¿Para qué obtener tu informe de crédito?

Puedes obtener tu informe de crédito y analizarlo y ver cómo se ha desarrollado con el tiempo. Puedes buscar tendencias negativas en tus hábitos financieros, y trabajar para mejorarlos en el futuro.

Además de eso, hacer esto le permite ver cualquier error que pueda haber en su informe con relevancia para su historial de crédito. Puedes corregir estos errores, lo que debería hacer que el informe, y tu puntuación junto con él, sean más precisos.

¿Cómo arreglar un error en tu puntuación de crédito?

Si notas un error y decides ir a arreglarlo, tienes dos maneras de hacerlo. Puedes arreglar el problema con la propia agencia de informes crediticios, o puedes ir más atrás y resolverlo con el acreedor que lo reportó en primer lugar.

Si quieres arreglarlo con la agencia, vas a necesitar hacer alguna preparación, especialmente cómo funciona y qué información almacena. Después de eso, necesitas conseguir cualquier evidencia que pruebe que el reporte de crédito está equivocado. Asegúrate de hacer copias de cada uno de los documentos, y no entregues los originales.

Una vez hecho esto, necesitas redactar una carta a la agencia, incluyendo toda la documentación y evidencia relevante, así como tu nombre completo, tu fecha de nacimiento y tu número de seguro social.

También tendrá que proporcionar cualquier dirección o nombre anterior que haya visto. También vas a querer incluir detalles del acreedor y de la cuenta. Por último, diles qué está mal y cómo arreglarlo.

La agencia está legalmente obligada a investigar las reclamaciones legítimas en un plazo de 30 días y a corregir el error si se descubre que es falso. Después de que este período haya expirado, la agencia debe informarle del resultado.

Para arreglarlo con el propio acreedor, envíeles la misma carta y las pruebas como lo haría la agencia, y luego, después de un mes aproximadamente, haga un seguimiento con ellos por correo electrónico o llamada telefónica para ver qué medidas ha tomado.

Vale la pena tener en cuenta, incluso si no tienes pruebas, si ves algo mal, aun así, informa a la agencia. Tiene que investigar la reclamación, y si encuentra algo que no pudiste, entonces tu informe todavía se va a arreglar.

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