Tarjetas de crédito: ¿Existen demasiadas? ¿Cuántas tarjetas de crédito hay que tener?

Desde la llegada de las tarjetas de crédito; ha habido un acalorado debate sobre si es beneficioso o no tener más tarjetas. Por supuesto, como la mayoría de las cosas en la vida; la respuesta no es tan simple como un sí o un no. El estilo de vida, los ingresos y el nivel de responsabilidad personal; son factores que influyen en la cantidad de tarjetas que es apropiado tener.

Cuando también se tiene en cuenta cómo las tarjetas de crédito se miden en su puntuación FICO que le da su puntuación de crédito; entonces cómo es capaz de manejar una sola tarjeta de crédito o más realmente empieza a importar. En este artículo nos vamos a sumergir en todo lo que implica tomar una decisión informada sobre si debes tener una, una docena o ninguna y cómo puede afectar a tu crédito.

¿Cómo se calcula el puntaje FICO?

Cuando las empresas cuentan tu puntuación FICO; la cantidad real de cartas que posees sólo representa un mísero 10% de tu puntuación. El 90% restante se divide entre otros factores. El historial de pagos representa el 35%, mientras que la cantidad total de deuda que debes es el 30%. Después de eso, el 15% es contabilizado por la longitud de su historial de crédito; y el último 10% es cualquier crédito nuevo que haya tomado recientemente. Así que ya sea que se trate de tarjetas de crédito, una hipoteca, un préstamo de su escuela, o un préstamo para un nuevo vehículo; todos estos créditos que ha acumulado representan sólo el 10%. Esto no es exactamente algo de lo que preocuparse, excepto si se tienen en cuenta otros factores.

¿Cuántas tarjetas tiene la mayoría de la gente?

La mayoría de los americanos tienen entre dos y tres tarjetas de crédito en un momento dado. Y según la FICO, las personas con las puntuaciones de crédito más altas; en promedio tienden a tener alrededor de ese mismo número de tarjetas; lo que podría extrapolarse para significar que la mayoría de las personas tienen buenas puntuaciones de crédito, pero probablemente no sea el caso.

¿Cuál es la relación entre deuda y crédito?

El número de tarjetas de crédito que usted elija puede marcar la diferencia hacia uno de los factores más importantes que los acreedores tienen en cuenta al comprobar su puntuación FICO; y es el total de la deuda que usted debe en relación con su límite de crédito total. Si tienes una sola tarjeta con un límite de $1,000 por ejemplo, y debes $300 en ella, no está mal. Pero si tienes cuatro tarjetas con un total de 20.000 dólares; y sólo debes los 300 dólares de una de ellas, eso se ve fantástico. Tu deuda en comparación con tu límite de crédito es muy grande, y a los acreedores les encanta eso.

Por supuesto, debes tener en cuenta que la apertura de nuevas cuentas de tarjetas de crédito reduce tu puntuación en unos cinco puntos durante unos seis meses. También existe una segunda opción, que consiste simplemente en intentar aumentar el límite de crédito en una sola tarjeta; lo que no sólo evita la pérdida de puntuación que se obtiene al abrir nuevas tarjetas, sino que también mantiene su crédito más manejable; ya que sólo tiene que tratar con una tarjeta en lugar de varias.

¿Más tarjetas equivalen a más beneficios?

Con tantas tarjetas de crédito a disposición de los consumidores en estos días; no es sorprendente que la gente siga recibiendo más y más. La pregunta que hay que hacerse es si las tarjetas que se han conseguido ofrecen algún beneficio; además de poder gastar más de lo debido y acumular una enorme deuda. Muchos de los expertos financieros en línea discuten si los sistemas de puntos que ofrecen la mayoría de las tarjetas de crédito valen la pena o no.

Después de todo, puede obtener una tarjeta que le devuelva puntos o dinero por esas molestas facturas de gas o compras de comestibles; y otra que le ayude con todos los viajes que hace por negocios; así como con la comida que se ve obligado a hacer mientras anda de un lado para otro.

La lógica detrás de esto es que necesitas hacer estas compras de todas formas; así que también podrías ganar algunos puntos y obtener dinero gratis o recompensas de viaje. Por supuesto, hay muchos otros beneficios que las tarjetas de crédito pueden ofrecer, como diferentes formas de seguro, y acceso a las salas de espera en los aeropuertos. Pero esto ignora ciertas cosas en las que las compañías de tarjetas de crédito no quieren que pienses.

¿Sus puntos significan algo en realidad?

Con todos esos maravillosos beneficios que las compañías de tarjetas de crédito anuncian; uno pensaría que cada tarjeta de crédito es un robo. Pero el simple hecho es que depende de quién eres y de tus hábitos de gasto. Para la persona promedio, la mayoría de los beneficios de las tarjetas de crédito no tienen sentido. Una simple cuota anual por año puede a veces eliminar los puntos que pueda acumular. Esto no tiene en cuenta ninguna de las tarifas de transacción que puede recibir; especialmente las tarifas de transacción en el extranjero si está viajando y tratando de acumular puntos de viaje.

La tarjeta de puntos promedio apenas le dará puntos si gasta menos de 10.000 dólares al año en ella; y el riesgo de gastar más de la cuenta aumenta enormemente cuando tiene una tarjeta de crédito y se multiplica con cada tarjeta que posee. Con el mono en tu cerebro diciéndote que gastes más para ganar puntos para esta tarjeta y gastar con esta tarjeta aquí para que puedas obtener esos puntos, cualquiera sin un control maestro Zen de sus impulsos va a terminar gastando más dinero del que puede devolver con seguridad. Lo malo es que, si no pagas la cantidad completa a una compañía por mes; no conseguirás los puntos con los que soñaste.

Tarjetas de viaje

El único tipo de tarjeta de puntos que puede ser de alguna utilidad serían las tarjetas de crédito que ofrecen un sistema de puntos altos para viajar. Esto puede ser muy bueno para aquellos que viajan por negocios y ganan un salario decente. Los puntos acumulados pueden llevar a posibilidades de asientos de primera clase, gran acceso gratuito a la sala de estar, y otros beneficios de cena y entretenimiento. Para aquellos que no viajan por negocios pero que aman viajar, este tipo de tarjetas también pueden ser geniales. Hay advertencias, por supuesto.

Como con cualquier tarjeta, si no puedes manejar tus pagos mensuales y no tienes tus deudas a cero, o cerca de ahí, entonces es una mala idea. Otra cosa que hay que entender es que muchas compañías de tarjetas de crédito no te permiten simplemente canjear tus puntos de viaje en cualquier momento y en cualquier cosa que quieras; las ofertas varían, y si no tienes la flexibilidad de viajar durante todo el año, puedes perder el uso de esos puntos en absoluto. Siempre lea la letra pequeña.

Por qué las nuevas tarjetas son arriesgadas

Cuando piense en abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito; tenga en cuenta que, aunque no afecte mucho a su puntuación de crédito; sí afecta a su puntuación de otras maneras. Uno de los métodos que los acreedores utilizan para evaluar su crédito es ver la antigüedad de su historial de crédito; y cuando usted abre una nueva cuenta, especialmente si lo hace a menudo, entonces la edad promedio de su historial se va a reducir significativamente. Esto sólo tiende a importar si usted se está preparando para obtener un préstamo de alguna magnitud; como por ejemplo para una casa o un automóvil.

¿Qué tan organizado eres?

Muchas de las empresas que ofrecen tarjetas de crédito en la actualidad cierran sus cuentas después de largos períodos de inactividad, lo que significa que si usted es alguien que ha decidido abrir bastantes cuentas de crédito porque quiere utilizar los sistemas de puntos, puede encontrarse jugando a un juego de cambiar entre una tarjeta y la siguiente sólo para asegurarse de que se mantengan activas. La pregunta que debes hacerte en ese momento; es si estás lo suficientemente organizado como para llevar un registro de todas las diferentes cartas.

Los pagos automáticos pueden ayudar hasta cierto punto, pero aun así debes estar al tanto de todas las tarifas de las tarjetas, los sistemas de puntos, si los puntos caducan en una fecha determinada, y una serie de otros factores. Si no tiene todo eso bajo control, puede perder pagos o hacer que se cierre una cuenta por la fuerza; lo que afecta negativamente a su puntuación crediticia y a su historial de edad de la tarjeta de crédito, además de reducir su límite de crédito total.

El bien contra el mal

Al final del día, sólo tú puedes decidir si tener varias tarjetas de crédito puede ser una influencia positiva o negativa en tu vida. Con la gran cantidad de sistemas de puntos, beneficios de viaje, acceso privado y otras ventajas que las compañías de tarjetas de crédito ofrecen a los clientes en estos días, un individuo inteligente y organizado con suficiente control para pagar las facturas a tiempo cada mes puede realmente acumular un montón de beneficios por año usando sus tarjetas de crédito.

Por otra parte, si no eres el tipo de persona que puede manejar una o dos tarjetas de crédito de manera eficiente o simplemente no tienes el tipo de salario estable y bueno y el autocontrol necesario que te permita mantener tus finanzas en orden; es definitivamente mejor resistir la tentación de llenar tu cartera con tarjetas de crédito. Una tarjeta es más que suficiente para la mayoría de la gente.

Puntos principales a recordar

  1. El número de tarjetas que posee sólo afecta a su puntuación de crédito en un 10%.
  2. Sin embargo, cuantas más tarjetas se abran, más se reducirá el historial de crédito.
  3. Más tarjetas de crédito pueden aumentar su límite de crédito, lo que puede ser bueno.
  4. Los sistemas de puntos y los beneficios de las tarjetas de crédito pueden ser muy buenos; pero sólo si se pagan las facturas todos los meses y no se ven inundadas de cuotas anuales y otros cargos ocultos; además de gastar grandes cantidades de dinero en efectivo.
  5. Tener tarjetas inactivas puede llevar a cierres forzosos de empresas que conducen a puntajes de crédito negativos.
  6. Sé honesto contigo mismo sobre tu capacidad de controlar tus hábitos de gasto; no dejes que el obtener puntos te deje atascado en miles de dólares de deuda.
  7. Recuerda, las tarjetas de crédito deben beneficiarte, no arruinar tu vida.
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