Qué debe hacer para mejorar su puntuación de crédito
El puntaje crediticio es una estadística utilizada por las instituciones financieras y los prestamistas; para medir su capacidad para manejar la deuda y estimar la probabilidad de que usted pague un préstamo. La combinación de estos dos factores es un fuerte indicador de tu capacidad de crédito. Su capacidad crediticia se analiza revisando su historial de crédito; usted recibe una puntuación de tres dígitos basada en esa evaluación.
Aunque hay bastantes sistemas de puntuación de crédito, la puntuación FICO es la más utilizada. FICO significa Fair Isaac Corporation, la institución que ideó el modelo de puntuación. El puntaje FICO oscila entre 300 y 850, y un puntaje más alto indica que eres más confiable financieramente.
¿Por qué es importante tu puntuación de crédito?
Su puntaje crediticio es una importante medida general; que permite a los prestamistas categorizarlo en términos de riesgo financiero entre un grupo de otros prestatarios del sistema financiero. Su puntaje crediticio se basa principalmente en su historial de pagos y en su capacidad para administrar el crédito de manera responsable. Se considera que los antecedentes son el precursor más fiable del comportamiento futuro; y un buen historial de crédito ayuda a convencer a las instituciones de préstamo de que usted es solvente y está seguro de que se le concederá una línea de crédito.
Esto significa que el puntaje crediticio juega un papel importante en el manejo de sus finanzas personales. Es posible que no se le considere elegible para préstamos con un bajo puntaje crediticio; porque los bancos lo perciben como un prestatario riesgoso. Los prestatarios con una puntuación inferior a 640 se clasifican como «prestatarios subprime» en la FICO, por ejemplo. Por otro lado, puede que se encuentre en la posición de negociar tasas de interés y términos favorables con la ayuda de una alta puntuación de crédito. Las posibilidades de que te aprueben un gran préstamo son mayores y las primas de seguro también pueden ser bajas. Incluso puede obtener un nuevo teléfono en un contrato sin tener que pagar un depósito de seguridad.
¿Cómo se calcula su puntaje crediticio?
Su puntaje crediticio se calcula aplicando un algoritmo a la información de uno de los informes crediticios compilados por cada una de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Aunque no hay una forma uniforme de calcular los puntajes de crédito; la mayoría de los algoritmos utilizados por varios prestamistas se basan en factores similares. Estos factores incluyen los tipos de cuentas de crédito que usted tiene, el saldo actual y la duración de estas cuentas, la cantidad de crédito rotativo que utiliza, el historial de pagos y la frecuencia con que solicita nuevos créditos.
La regla general es que los factores que hacen que su puntuación en un modelo de puntuación crediticia suba o baje suelen afectar a la puntuación en otros modelos de forma similar, sólo que pueden variar en el grado de impacto.
Ciertos factores de puntuación crediticia tienen una ponderación prominente en comparación con otros factores. El historial de pago y las tasas de utilización de crédito pueden representar en conjunto casi el 70% de su puntuación crediticia.
Así que si has visto tu puntuación de crédito recientemente y te preocupa que sea demasiado baja, no temas. Trabajando persistentemente para mejorar los factores que son más perjudiciales para su puntaje; puede hacer incrementos constantes en su puntaje de crédito.
Las siguientes son las 10 acciones en las que debes centrarte para mejorar tu puntuación de crédito:
1. Revise su informe de crédito y compruebe si hay errores.
Según la ley federal, usted tiene derecho a recibir anualmente un informe crediticio gratuito de las tres agencias de informes crediticios; a saber, Experian, TransUnion y Equifax. Su informe de crédito contiene información financiera que determina su puntuación de crédito y es utilizada por los prestamistas para medir su solvencia. Esto incluye cuentas de crédito, saldos actuales, historial de pago y elementos potencialmente negativos. También puede obtener su puntaje crediticio sin tener que pagar utilizando una cuenta de tarjeta de crédito existente. Bank of America, Citi, HSBC, y American Express son algunos de los bancos que ofrecen puntajes de crédito gratuitos.
La comprobación de su propia puntuación de crédito o informe de crédito no cuenta como una investigación dura (más sobre esto, más adelante) y no tiene ningún impacto en su puntuación de crédito.
Revise su informe de crédito inmediatamente para ver si hay errores. Los errores en los informes crediticios son bastante comunes y definitivamente vale la pena investigarlos. Según un informe de 2012 de la Comisión Federal de Comercio; casi el 25% de los estadounidenses encontraron errores en su informe de crédito. Si usted encuentra inexactitudes en su informe de crédito; pueden ser reportadas a sus prestamistas y a las agencias de informes de crédito para ser corregidas o eliminadas por un proceso llamado una disputa.
Los errores en los informes de crédito pueden reducir su puntuación, el impacto depende de la gravedad de la discrepancia. Puede haber errores menores, como una dirección incorrecta o un nombre mal escrito, que son fáciles de verificar y arreglar. Luego hay errores graves, como la actividad fraudulenta de la cuenta o la información inexacta de la cuenta. Errores graves como estos pueden actuar como una bandera roja en su contra e impedirle obtener una cuenta de servicios públicos, una nueva línea de crédito, una hipoteca, o incluso dificultar la obtención de un trabajo.
Según los estudios, alrededor del 20% de los consumidores a los que se les corrigió un error en sus informes crediticios informaron de un aumento de su puntuación crediticia y de un movimiento posterior hacia un nivel de riesgo crediticio más bajo.
2. Pague sus cuentas a tiempo.
Hacer los pagos a tiempo a sus prestamistas y acreedores representa una parte significativa de su puntuación crediticia – 35% de su puntuación en el modelo de puntuación FICO. Los prestamistas normalmente quieren saber cuán confiable es el pago de sus cuentas; y es en su mejor interés fortalecer este factor de puntuación pagando la cantidad adeudada en sus cuentas puntualmente cada mes.
Para mantener un alto puntaje de crédito, haga lo siguiente:
Prepara recordatorios de pago.
Anote sus ciclos de facturación y plazos de pago para evitar retrasos en los pagos. Puede configurar recordatorios de calendario en línea o pagos automáticos; que se debitan de su cuenta bancaria para facilitar los pagos puntuales. Realizar los pagos a tiempo de forma consistente puede aumentar su puntuación de crédito en unos pocos meses.
Ponte al día con los pagos atrasados y mantén el rumbo.
Aunque los pagos omitidos o atrasados permanecen en su informe de crédito por un tiempo; su impacto negativo puede mitigarse cultivando el hábito de pagar sus cuentas puntualmente. Cuanto más largo sea el historial de pagos puntuales, más alto será su puntaje crediticio.
Paga otras facturas mensuales a tiempo.
Además del pago de deudas, hay otras cuentas que normalmente no se informan a las oficinas de crédito; pero cuyo pago tardío puede afectar a su puntuación de crédito. La falta de pago de servicios, como el alquiler, los servicios públicos, el cable, el teléfono móvil y las facturas de Internet pueden dar lugar a que se envíen a las agencias de cobro. Las facturas que se envían a las agencias de cobranza reducirán su puntaje crediticio considerablemente.
Mejorar la tasa de utilización del crédito.
Los modelos de puntaje crediticio a menudo utilizan su tasa de utilización de crédito para calcular su puntaje crediticio. La tasa de utilización de crédito puede comprender el 30% de su puntaje; lo que lo convierte en un factor de puntaje de crédito muy importante. La utilización del crédito se ve afectada directamente por el crédito rotativo – los montos adeudados en las tarjetas de crédito que se transfieren (giran) de un mes a otro. La tasa de utilización de crédito es su crédito rotativo actualmente utilizado dividido por el límite de crédito total disponible. Generalmente se expresa como un porcentaje.
Una alta utilización del crédito puede indicar a los prestamistas que usted tiene una tendencia a gastar de más y que tiene problemas para manejar sus finanzas. Típicamente, una tasa de utilización de crédito del 30% o menos es recomendada por la FICO. Una baja tasa de utilización del crédito indica que usted toma menos crédito para compras y gasta responsablemente.
Puede mantener una baja tasa de utilización del crédito haciendo lo siguiente:
- Pagar primero las cuentas de las tarjetas de crédito «al máximo»: Si tiene varias tarjetas de crédito y una de ellas está cerca de su límite de crédito, pague esa tarjeta con prioridad para reducir su tasa de utilización del crédito y también para evitar tasas de interés más altas.
- Pagar las cuentas de la tarjeta de crédito más de una vez en un ciclo de facturación para reducir el saldo rotativo: Hacer pagos cada dos semanas en vez de una vez al mes reducirá su tasa de utilización de crédito y mejorará su puntuación de crédito.
- Solicitar a su emisor de crédito que aumente su límite de crédito: Esto le permite mantenerse dentro de ese 30% más fácilmente.
4. Conviértase en un usuario autorizado con un titular responsable.
Convertirse en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito le ofrece todos los beneficios del sistema de crédito sin ninguna responsabilidad. Alguien más hace los pagos de tus gastos, y tu historial de crédito mejora. Este tipo de acuerdo unilateral funciona generalmente con un padre, cónyuge, un pariente cercano o un amigo. Basta con una llamada telefónica del titular de la tarjeta al emisor del crédito para que usted sea añadido como usuario autorizado.
Además del poder adquisitivo, hay otras ventajas: aumento del límite de crédito disponible en todas las tarjetas de crédito, aumento de la duración del uso del crédito y aumento de la edad media de las tarjetas de crédito. Una combinación de estos factores puede aumentar su puntuación de crédito en casi 100 puntos.
No hace falta decir que si cualquiera de las partes, ya sea usted o el titular de la tarjeta, tiene tendencia a utilizar el crédito de forma irresponsable, entonces ambos terminarán con un historial de crédito pobre.
5. Reducir la deuda y el saldo rotativo.
Mantenga los balances rotativos al mínimo. El hecho de tener un saldo crediticio cercano al límite de crédito mes tras mes, establecerá un patrón de alta utilización del crédito. Una tasa de utilización de crédito constantemente alta hará que su puntaje crediticio baje significativamente.
Lo ideal sería pagar las cuentas de la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Eso restablecería su tasa de utilización de crédito al 0% cada mes. Sin embargo, si no tiene los fondos para anular su deuda cada fin de mes; trate de mantener su saldo pendiente lo más bajo posible para reducir su tasa de utilización de crédito. Como se discutió anteriormente, FICO considera que el 30% es una tasa de utilización de crédito segura.
Por ejemplo, digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de 10.000 dólares y que tu saldo de crédito es de 6.000 dólares, lo que equivale a una tasa de utilización del crédito del 60%. Si mantiene este saldo de forma constante durante unos meses; su puntuación de crédito caerá debido a la alta tasa de utilización del crédito. Sin embargo, si usted hace pagos de $1,600 cada mes sin gastar más en su tarjeta de crédito, su saldo se reducirá a $2,800 después de dos meses. Eso reducirá su tasa de utilización de crédito a un 28% – una tasa mucho más aceptable para una puntuación de crédito más alta.
6. No cierres las tarjetas de crédito no utilizadas.
Muchos consumidores se preocupan por el uso de la tarjeta de crédito después de controlar la espiral de la deuda. Conseguir que su saldo de crédito finalmente baje a cero implica pagar la deuda y los altos intereses impuestos por la institución de préstamo. Esto puede crear naturalmente una tendencia a eliminar la tarjeta de crédito con saldo cero y cerrarla para siempre. Aunque esto puede parecerle de buen sentido común intuitivamente; puede que no sea el mejor curso de acción para mejorar su puntuación de crédito.
Una tarjeta de crédito con saldo cero tiene una tasa de utilización de crédito del 0%. Eso no va a cambiar si cierras la cuenta. Su crédito total disponible, sin embargo, se reducirá. Esto puede tener un efecto adverso en su tasa de utilización de crédito si tiene saldos rotativos en otras tarjetas de crédito.
Por ejemplo, digamos que tienes un crédito total de 20.000 dólares disponibles en dos tarjetas de crédito; con un límite de crédito de 10.000 dólares en cada una. Si el saldo de crédito en una tarjeta es de 0$ y 5.000$ en la otra, su tasa de utilización de crédito total es del 25%. Si decide cerrar la cuenta de saldo cero, su crédito total disponible se reduce a $10,000. De repente, su tasa de utilización de crédito es del 50%.
Un aumento en la tasa de utilización de su crédito reducirá su puntuación de crédito. Mantener las cuentas de crédito de saldo cero a mano puede ser una protección efectiva contra los incidentes que pueden reducir su puntuación de crédito.
7. Reduzca las consultas difíciles en su informe de crédito.
Las consultas difíciles se producen cuando las instituciones de préstamo, como los bancos y los emisores de tarjetas de crédito; comprueban su informe de crédito antes de concederle una línea de crédito. Solicitar un préstamo, una hipoteca o nuevas tarjetas de crédito resultará en una investigación difícil. Las consultas difíciles permanecen en su informe crediticio hasta 24 meses y pueden reducir su puntaje crediticio en casi 10 puntos.
Puedes evitar las caídas en tu puntuación de crédito de las consultas difíciles por:
Haciendo la compra de tasas para un préstamo rápidamente.
Necesita consultar con varios prestamistas para encontrar los mejores términos para su préstamo. Su puntaje crediticio, sin embargo, disminuye cada vez que un prestamista hace una investigación dura sobre su historial de crédito. Para mitigar los efectos de las múltiples consultas difíciles en su puntuación de crédito; es aconsejable hacer su búsqueda de tasas en un período de tiempo determinado. Usted tiene un período de gracia de 30 días con FICO antes de que las investigaciones se reflejen en su informe. Múltiples investigaciones para un tipo de préstamo similar pueden ser tratadas como una sola investigación si se hace en esta ventana. Al hacer la compra de su préstamo en esta ventana, su puntaje crediticio se ve afectado sólo una vez.
No solicitar nuevas tarjetas de crédito de inmediato.
Puede ser tentador solicitar nuevas líneas de crédito si se ha acumulado demasiada deuda o se quiere aumentar el crédito disponible cuando se necesite. Múltiples solicitudes de tarjetas de crédito en una ventana pequeña; resultarán en demasiadas consultas difíciles sobre su crédito e impactarán negativamente en su puntuación de crédito. Es una buena práctica no hacer solicitudes múltiples de tarjetas de crédito en un período corto de tiempo.
8. Diversifica tu mezcla de crédito.
Su mezcla de crédito representa casi el 10% de su puntaje crediticio. Su mezcla de crédito incluye varios tipos de crédito a plazos; tales como sus préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos para automóviles. Acumular una mezcla saludable de crédito a plazos y rotativo puede mejorar su puntaje crediticio con el tiempo. Estas cuentas de crédito, cuando se administran de manera responsable, pueden tener un impacto positivo en su historial crediticio al aumentar la antigüedad de su crédito, la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito y un buen historial de pagos.
Sin embargo, es muy importante asegurar el pago puntual de todas las facturas de su crédito. Buscar un préstamo para aumentar su puntuación de crédito tiene mucho menos sentido que mantener el pago regular de la deuda y mantener su utilización del crédito baja. El pago irregular o parcial de sus obligaciones de deuda mensuales causará más daño que beneficio a su puntuación de crédito.
9. Contacte con sus acreedores.
Si tiene dificultades para pagar sus facturas, es una buena idea contactar con sus acreedores. Establecer un plan de pago le ayudará a asegurar a su acreedor que usted tiene la intención de honrar sus obligaciones de deuda.
Los pagos atrasados y no efectuados pueden crear altos saldos pendientes, lo que a su vez puede dar lugar a penalizaciones y a altos intereses sobre las facturas impagadas. También pueden hacer que su deuda se transfiera a las colecciones. La deuda en una cuenta de cobro puede reflejarse en su informe de crédito durante casi siete años. Incluso el pago total de una cuenta de cobro no la elimina de su informe de crédito.
Es imperativo que las líneas de comunicación permanezcan abiertas entre usted y sus acreedores para evitar esta situación. Un plan de pago de acuerdo con su prestamista aliviará el efecto de las moras y la información negativa en su informe de crédito. Los pagos regulares en un plan de pago revisado no sólo pueden reducir el daño potencial a su crédito; sino también ayudarle a aumentar su puntuación de crédito con el tiempo.
10. Compruebe si califica para una tarjeta de crédito con 0% de interés.
Varios bancos y prestamistas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con 0% de interés. Esta tasa de porcentaje anual (APR) del 0% es usualmente aplicable para el período introductorio de 12 – 18 meses. Aunque la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran un cargo por transferir su saldo de otra cuenta; algunos prestamistas pueden eximirlo durante el período introductorio. Una tarjeta de 0% de interés puede ayudarle a reducir enormemente la utilización de su crédito al eliminar el interés en el saldo de crédito rotativo.
Mantener un alto puntaje crediticio para manejar efectivamente sus finanzas personales es más fácil de decir que de hacer. Requiere atención y control sobre los gastos y lidiar con los incidentes financieros que pueden estar fuera de su control. La forma más efectiva de obtener una alta puntuación de crédito es manteniendo un historial de pago consistente y una baja utilización del crédito. Todo esto puede parecer bastante abrumador y desalentador, pero la tarea es manejable si se es paciente y persistente. Siguiendo las 10 cosas que debe hacer en nuestra lista; podrá aumentar constantemente su puntuación de crédito y mitigar los daños de los percances financieros.