Cómo lograr un puntaje de crédito perfecto

Mientras que algunas personas pueden estar familiarizadas con los fundamentos de un puntaje de crédito, aquí hay una breve explicación para aquellos que no lo están. El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que se asocia con cada persona.

Este número puede fluctuar hacia arriba y hacia abajo, dependiendo de la forma en que actúe en lo que respecta a las fuentes de crédito. Esto incluye préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc.

El número se basa en el número de tipos de crédito que usted utiliza, su porcentaje de utilización de crédito, su historial de pagos, etc.

Dado que se basa en su comportamiento, las instituciones de préstamo tienden a utilizarlo para determinar su solvencia cuando se solicita cualquier tipo de crédito. La idea detrás de esto es asegurarse de que eliminan el mayor riesgo posible.

Por lo tanto, las personas que tienen muy mal crédito tienden a ser rechazadas cuando hacen tales solicitudes. Incluso cuando no lo hacen, los términos que se les ofrecen no son los mejores, ya que los prestamistas los ven como un riesgo. Por lo tanto, cosas como las altas tasas de interés se utilizan para recuperar el valor del préstamo lo más rápido posible.

Por otra parte, las personas con buen crédito pueden disfrutar de condiciones mucho mejores, y normalmente descubren que los préstamos más largos son mucho más baratos de lo que podrían pagar.

Su puntaje crediticio puede caer entre 300 y 850. Generalmente, una vez que tu puntaje crediticio está por encima de 700, cae en el rango de ser uno bueno. Si logras superar los 760, entonces tu puntaje se considera excelente.

Las personas con puntuaciones excelentes por debajo de 800 tienden a tener el deseo de conseguir sus puntuaciones hasta 800 y más. Aunque no hay nada malo en esto, debes saber que, una vez que superas tu puntuación de 760, los términos que puedes conseguir cuando te acercas a los prestamistas rara vez son diferentes, independientemente de lo cerca que estés de 850.

El promedio de la puntuación de crédito nacional en los EE.UU. es de 706, según FICO. Esto significa que la mayoría de los americanos tienen al menos un buen crédito. Aunque no se necesita una puntuación de 850, puede que quieras conseguirla por tus propias razones. Por lo tanto, aquí hay una mirada a las cosas que puedes hacer para ganarte un puntaje crediticio perfecto.

Comprobación del informe de crédito

Esto es algo que está severamente infravalorado. Muchas personas tienen una puntuación de crédito más baja de lo que deberían debido a una información incorrecta. Aunque el sistema actual está construido para monitorear y reflejar con precisión su estado de crédito, usted necesita estar siempre en el estado de ánimo de que las cosas pueden salir mal. No hay nada malo en ser un poco paranoico con tu puntuación. Este es el tipo de paranoia que puede salvarte de enormes dolores de cabeza en el futuro.

Revise su puntaje crediticio a menudo con herramientas como el Karma de Crédito. Estas son todas preguntas suaves, lo que significa que no tienen ningún efecto en su puntuación. Incluso es aconsejable ir un paso más allá y registrarse para el control de crédito para poder utilizar el bien diseñado sistema de alerta para controlar todo lo que está pasando.

Ha habido violaciones de los datos, como la que sufrió Experian en 2017, y con los avances de la tecnología, la ciberseguridad es una preocupación mayor ahora que en el pasado.

No hay nada que puedas hacer para detener una brecha, pero puedes mantenerte en el lado seguro para prevenir cosas como el robo de identidad y el fraude. Se sorprendería de lo que puede averiguar con sólo revisar su puntaje crediticio.

Inconsistencias en la dirección

Comprobar si hay errores y tener alertas sobre los cambios de crédito es una cosa, pero no se detiene ahí si encuentras algún error. Hay un proceso de información que le permite tener estos errores corregidos, y es en su mejor interés para aprovechar el sistema si alguna vez surge la necesidad de que las cosas se corrijan.

No querrás descubrir estos errores en el momento de solicitar el crédito. Durante su solicitud, se hace una investigación dura, que tiene un efecto negativo en su puntuación, así que no quiere apilar nada más encima de eso.

Como se ha dicho antes, aunque se supone que las oficinas de crédito tienen un sistema libre de errores, hay muchas entradas erróneas que afectan a las personas. Hay miles de informes anuales de personas que han descubierto errores, así que eso debería darte una idea del tipo de sistema con el que estás tratando.

Hay muchas áreas de la vida en las que se puede confiar en el proceso y dejar que la naturaleza siga su curso. Esta no es una de esas áreas, así que no te compliques y toma ese tipo de enfoque.

Paga las facturas a tiempo

Este es uno de los mayores determinantes de la puntuación de crédito que tienes. Esta métrica está vinculada a tu comportamiento con el crédito, después de todo. ¿Cuántas cosas son más significativas que tus hábitos de pago en ese sentido?

Muchas personas abordan otras cosas en la vida antes de mirar sus facturas, lo que significa que tienen que lidiar con los pagos atrasados. Si quieres un puntaje de crédito perfecto, tus cuentas siempre deben ser pagadas a tiempo. Incluso las personas que sólo pueden mantener una puntuación de 800 (que sigue siendo muy buena) sólo lo hacen sin tener un solo pago atrasado.

Cada forma de crédito tiene fechas de vencimiento para el pago, y es muy importante que las cumplas. Si tienes problemas con la administración del dinero, empieza registrando todo lo que gastas y ganas durante un mes. Usa eso para establecer un presupuesto mensual y cúmplelo.

Asegúrate de que este presupuesto se dirige a tus fuentes de crédito antes de hacer nada más, y deberías estar listo para ir.

Observe su utilización

La utilización de su crédito habla del porcentaje de su crédito total que ha utilizado. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 3.000 dólares y usas 1.500 dólares, entonces has usado el 50% de tu crédito disponible.

Ten en cuenta que esta métrica por sí sola representa el 30% de tu puntuación FICO, así que nadie necesita decirte que no quieres estropearlo aquí. Cuando utiliza casi todo o toda su reserva de crédito disponible, es menos probable que pueda acceder a más líneas de crédito.

Esto se debe a que la métrica implica que has mordido más de lo que puedes masticar. La regla general es tratar de mantenerse por debajo del 30% de utilización. Sin embargo, necesitas ser más agresivo que eso si quieres entrar en el club de los 850 puntos de crédito. Las personas que tienen tales puntuaciones tienden a utilizar el 5% o menos de su crédito disponible.

Asumiendo que no tienes demasiadas líneas de crédito, puedes sacar más para mejorar esta métrica. La mejor manera de entender esto es mirar el ejemplo anterior. Usar el 50% de tu crédito disponible es un problema.

Aunque esto puede no llevar su métrica por debajo del 5%, si tuviera que sacar otra tarjeta con un límite de crédito similar, su utilización caería al 25%, lo cual es mucho mejor. Esto se debe a que su crédito total disponible se convertiría en 6.000 dólares, de los cuales sólo utilizó 1.500 dólares. Entonces puedes usar esto como un comienzo para arreglar las cosas.

No cierres las viejas cuentas

Esas viejas líneas de crédito que has pagado pueden tener más utilidad de la que crees. Una gran parte del cálculo de tu puntuación de crédito es el historial de crédito que tienes. Esta es la razón por la que alguien que nunca ha contratado ningún tipo de crédito no tiene una buena puntuación de crédito, aunque la persona no esté endeudada.

No se puede determinar el historial de pago y los hábitos de una persona si no hay nada en que basar la evaluación. Lo mismo se aplica a los que han pagado líneas de crédito. Nunca se sabe cuándo se puede volver a necesitar un crédito. Cuando has pagado tu saldo, pones tu cuenta en buen estado.

Esto es algo que las instituciones de préstamo informan continuamente a las oficinas de crédito, lo que significa que su historial crediticio parece continuamente favorable.

Tenga en cuenta la clasificación de la deuda

Esto es algo de lo que mucha gente no se da cuenta. Aunque todas sus fuentes de deuda se revisan cuando se comprueba su puntuación de crédito, no todas se juzgan de la misma manera.

La deuda de las tarjetas de crédito, por ejemplo, se juzga muy duramente cuando se la compara con algo como una hipoteca o un préstamo para automóviles, ya que se utilizan para adquirir bienes.

Por lo tanto, usted quiere prestar especial atención a cualquier tipo de deuda rotativa que tenga bajo su cinturón. Mantenga su dependencia de tales fuentes lo mínimo posible.

Limitar las investigaciones duras

Una investigación dura es el tipo de verificación de crédito que hace una institución de crédito cuando están procesando su solicitud. Las consultas difíciles representan el 10% de su puntuación. Puede que no creas que es mucho, pero el 10% puede hacer que un 700 baje a un 630.

No puedes evitar esto cuando solicitas un crédito, pero puedes manejar la frecuencia del mismo. Por lo general, quieres evitar hacer múltiples consultas en un plazo de seis meses. Tenga en cuenta, sin embargo, que si las consultas están muy próximas entre sí, no suelen calcularse por separado.

Anuncio publicitario