Las muchas formas de seguro de vida
La industria de los seguros de vida ha evolucionado a lo largo de su vida para desarrollar productos que se adapten a las personas en todas las situaciones. Profundizar en cada una de las formas de seguro de vida sería una gran tarea que probablemente resultaría en una simplificación excesiva de lo que está disponible para usted. A los efectos de este artículo, examinaremos las principales formas de seguro de vida disponibles y cómo están diseñadas para servirle.
Lo primero que hay que entender es que la función principal del seguro de vida es proporcionar un beneficio financiero a un grupo o individuo en caso de fallecimiento de alguien. Si bien los seguros de vida pueden estructurarse para proporcionar beneficios de vida y pueden utilizarse de forma creativa dentro de las carteras para reducir la carga fiscal, estas estrategias son sólo para los planificadores más experimentados. Para la mayoría, debería explorarse como una forma de proporcionar un beneficio a las personas que más sufrirán la pérdida de la vida del asegurado.
Seguro a término
El seguro a término es el menos costoso y una de las formas más populares de seguro de vida. Recibe su nombre de la naturaleza del seguro que está diseñado para estar en su lugar por un cierto período de tiempo. Las duraciones más populares de los seguros a plazo incluyen 10, 20 y 30 años. Si la muerte de la persona asegurada ocurre mientras este seguro está en vigor, el beneficiario recibirá la cantidad de seguro decidida.
Este tipo de seguro está garantizado siempre y cuando el propietario de la póliza esté al día en el pago de las primas. Esto puede incluso extenderse más allá del número de años para el que está diseñada la póliza, pero la póliza ya no tendrá un nivel de prima garantizado más allá del número de años inicialmente acordado. Por ejemplo, en muchos casos, se podría mantener una póliza de término de 20 años en vigor más allá de la marca de 20 años. Aunque es probable que los pagos de la prima después del año 20 hagan que el costo de esta opción sea prohibitivo.
Seguro permanente
El seguro permanente es una forma más cara de seguro porque está diseñado para no caducar. Esto puede ser beneficioso porque – siempre y cuando usted haga sus pagos de prima programados – usted sabe que habrá un beneficio por muerte disponible para los beneficiarios en el momento de la muerte del asegurado. Este no es siempre el caso para el seguro a plazo, en el que el plazo podría expirar antes del momento de la muerte. El intento de adquirir un seguro en los últimos años de vida probablemente resultará en un rechazo o en primas muy altas. Esto puede hacer que la compra de un seguro permanente mientras se es joven y sano sea una idea atractiva, ya que garantizará la prima de por vida más baja posible.
El otro beneficio del seguro permanente es la acumulación de valor en efectivo. Con los pagos de las primas que se contribuyen al costo del seguro, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza, el valor en efectivo puede tardar un tiempo en acumularse. Una vez que lo hace, puede ser una herramienta efectiva para usar en la planificación creativa. No crece tan rápido como podría hacerlo el dinero invertido, pero recibe dividendos de la compañía emisora que le permiten crecer a un ritmo mayor que una cuenta bancaria normal. Este valor en efectivo podría utilizarse para obtener préstamos en el futuro o ser tomado como una suma global.
Seguro Universal
Este es un tipo de seguro más flexible que podría ser atractivo para alguien que tiene ingresos inciertos o fluctuantes. Una póliza de seguro universal le permite ajustar diferentes opciones en torno a su póliza mientras está en vigor. Con una póliza tradicional, si quisiera hacer cambios en el beneficio por fallecimiento, u otras características de la propia póliza, probablemente tendría que solicitar una nueva póliza en conjunto. Esto lo pondría en desventaja porque estaría en una edad más avanzada que la póliza original y se le garantizaría esencialmente una prima más alta en la nueva póliza.
La mayoría de las pólizas de seguro universal también ofrecen una gama de opciones de prima que puede pagar para mantener la póliza en vigor. Si se encuentra en un momento en el que sus ingresos disminuyen, puede reducir el pago de la prima durante un período de tiempo para mantener la póliza en vigor durante este período. El lado peligroso de esto es que puede ser fácil olvidarse de aumentar los pagos de la prima en el futuro cuando los ingresos vuelvan a ser estables. Si sólo contribuye con pagos mínimos a su póliza, podría correr el riesgo de caducar en el futuro aunque estuviera poniendo dinero en ella.
Seguro variable
Este tipo de seguro le proporciona una manera de que su seguro de vida haga más trabajo para usted a través de estrategias de inversión. Una póliza de seguro variable te da opciones de cuentas a las que puedes adjuntar tu dinero para posibilidades de crecimiento. Por esta razón, el seguro de vida variable generalmente tiende a ser un tipo de póliza más costosa, ya que las primas también se destinan a los gastos administrativos y a la administración de los fondos para las inversiones del plan.
El Seguro Variable puede ser atractivo ya que hace más trabajo que una póliza tradicional, pero también puede ser arriesgado porque el valor de la póliza bajará si el mercado no funciona bien. Este tipo de póliza también tiene un número limitado de inversiones disponibles en ella y no garantiza que esas inversiones se ajusten a lo que usted está buscando. Esto hace que el seguro variable sea algo que sólo deben considerar las personas que realmente entienden de inversiones para poder tomar la mejor decisión para ellos.
Otras formas de seguro de vida
Hay muchos otros tipos de seguros de vida, incluyendo el de emisión garantizada, el seguro universal variable y el seguro de gastos finales. Si está pensando en un seguro de vida pero siente que su situación lo hace demasiado restrictivo, aún así debe explorar sus opciones. Pero, si eres joven y tienes buena salud, es probable que una de las opciones anteriores sea donde aterrices. Asegúrese de consultar con un asesor de confianza y haga lo posible por comprender los matices que existen entre las pólizas emitidas por empresas competidoras. Pequeñas diferencias en la redacción del contrato pueden hacer cambios dramáticos en su funcionamiento y estos cambios afectarán a las personas que más le importan.