¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener un préstamo de Autos?
Si está tratando de obtener un préstamo de auto, puede estar preocupado por su puntaje crediticio. ¿Es lo suficientemente alto como para conseguirle términos favorables? ¿Cuál es el puntaje crediticio más alto posible? Estas preguntas serán respondidas aquí para que puedas estar preparado y listo para obtener un préstamo de auto.
Los prestamistas a menudo eligen el puntaje de crédito que quieren usar cuando evalúan su solicitud de un préstamo de auto. Algunos prestamistas van a utilizar diferentes puntuaciones o incluso pueden probar varias puntuaciones de crédito. Por lo tanto, no vas a saber cuál es el que ven cuando solicitan un préstamo.
¿Cuáles son las diferencias en los puntajes crediticios?
Los fundamentos detrás de los modelos de puntaje de crédito son bastante similares, pero cada uno utiliza criterios particulares para analizar su informe y generar su puntaje de crédito.
A veces, puede haber pequeñas pero importantes diferencias. Por ejemplo, un modelo de puntuación podría considerar cualquier cosa que fuera a cobros como algo negativo, aunque lo pagara, mientras que otro podría ignorar completamente las cuentas de cobros.
VantageScore y FICO son los dos líderes en puntuación de crédito, y ambos comparten similitudes. Ambos modelos miran la información de uno de los informes de crédito, usando Equifax, TransUnion o Experian para ayudar a determinar su puntuación. Los puntajes más altos siempre son mejores porque pueden indicar que no es tan probable que usted no cumpla con el pago del préstamo cada mes.
Generalmente, los modelos base tienen un rango de puntuación similar de 300 a 850. Sin embargo, FICO tiene puntuaciones específicas para industrias concretas. Las puntuaciones de los prestamistas de automóviles pueden ir de 250 a 900.
¿Qué puntaje de crédito utiliza un prestamista de autos?
Puede que no sepas qué puntuación de crédito va a utilizar tu prestamista de automóviles, pero estas son algunas de las opciones más populares:
- FICO Auto Scores: Puedes encontrar muchas versiones del Auto Score de FICO, que fue creado específicamente para los prestamistas de préstamos para automóviles. Estos puntajes siguen basándose en el puntaje general de FICO, pero luego se altera para ayudar a predecir la probabilidad de que una persona pague su préstamo de auto a tiempo. Si ya tiene un historial de préstamos para automóviles (y los pagó en su totalidad y a tiempo), esto podría ser un factor decisivo para su actual puntuación FICO.
- Puntuación FICO 8 o 9: Las versiones octava y novena de los modelos de puntuación FICO son las últimas del mercado. Aunque FICO no los creó específicamente para los prestamistas de automóviles, se utilizan ampliamente para una variedad de propósitos de crédito. Por lo tanto, los prestamistas de automóviles pueden usar esta puntuación FICO básica cuando revisen su solicitud de préstamo para un automóvil.
- VantageScore 3.0 o 4.0: VantageScore es una agencia de puntuación de crédito que fue fundada por las principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian.) Las 3.0 y 4.0 son las últimas versiones de su modelo de puntuación. Entre 2016 y 2017, cerca del 70% de las decisiones de préstamos y arrendamientos de autos tomadas por los prestamistas de autos usaron el modelo VantageScore.
Debe ser consciente de muchas pequeñas diferencias entre VantageScore y FICO y cómo utilizan la información proporcionada en su informe de crédito. También hay diferentes modelos de puntuación dentro de la misma empresa. Independientemente de la que elija el prestamista, todos los puntajes dependen de un análisis de uno de los informes de crédito. Por lo tanto, algunas acciones pueden ayudar a un puntaje, como hacer los pagos a tiempo, y también puede mejorar todos los puntajes al mismo tiempo.
¿Cómo compruebas tu puntuación de auto?
La mayoría de la gente cree que sólo puede comprobar su puntuación automática FICO comprando sus informes de crédito e inscribiéndose en un servicio de control de crédito. Mientras que usted puede hacer eso, y ofrece muchos beneficios, usted puede obtener su puntuación de crédito de forma gratuita también.
Cada puntuación que consigas va a depender del informe de crédito y del modelo de puntuación subyacente. Aún así, conocer todos sus puntajes puede darle una mejor idea de dónde se encuentra antes de solicitar su préstamo de auto.
Considere estos lugares para obtener su puntaje gratis:
- Las cooperativas de crédito y los bancos
- Prestamistas privados de préstamos para estudiantes
- Los emisores de tarjetas de crédito
- Organizaciones de asesoramiento financiero y crediticio
- Sitios de comparación en línea de productos financieros
- Annualcreditreport.com (se obtiene un informe gratuito cada año de las tres agencias de crédito)
- Experian (puede acceder a la puntuación FICO 8 desde su informe de crédito de Experian)
¿Cuál es la puntuación de crédito más alta?
Aunque los préstamos para automóviles pueden ser un poco diferentes, debes saber cuál es el puntaje crediticio más alto que puedes obtener en promedio. Con el modelo FICO, 850 es el puntaje de crédito más alto que puedes lograr, pero esto es bajo circunstancias perfectas. Aunque hay unas pocas personas con una puntuación tan alta, la mayoría de las instituciones de crédito la consideran redundante.
Generalmente, si tu puntaje es mayor a 740, tienes un gran puntaje, y puede ponerte en el mercado para obtener mejores tasas de interés en una variedad de necesidades de préstamos.
¿Necesitas un puntaje perfecto para obtener un préstamo de auto? No, no la necesitas. Si ya estás cerca de esa marca de 740, no tienes que trabajar para mejorar tu puntuación antes de comprar un coche. Hacer eso es sólo una pérdida de tiempo y probablemente te frustre enormemente. En su lugar, solicite un préstamo con unas pocas instituciones de préstamo de buena reputación. Asegúrese de revisar las tasas de interés y los términos para saber qué opciones existen y poder obtener la mejor oferta.
¿Qué pasa si no tienes una puntuación perfecta?
Una vez más, la puntuación de crédito más alta no debería ser su objetivo aquí. Mientras tengas un puntaje de alrededor de 740, seguro que obtendrás términos favorables. Aún así, la mayoría de la gente no tiene una puntuación de crédito tan alta. Si tienes un puntaje menor a 600, es una buena idea comenzar a mejorarlo antes de obtener un préstamo de auto.
Algunos prestamistas todavía te ofrecerán un préstamo, incluso si tienes una baja puntuación. Depende de algunas cosas, pero el asunto aquí es que vas a pagar tasas de interés exorbitantes porque se te considera un prestatario de alto riesgo. Por lo tanto, si tienes una puntuación inferior a la media, puede ser mejor aumentarla antes de solicitar el préstamo.
La pregunta es, ¿cómo se hace eso? Hay una variedad de formas de mejorar su puntuación de crédito, pero requieren tiempo y diligencia.
Pague los saldos de sus tarjetas de crédito
¿Ha oído hablar de la tasa de utilización del crédito? Es el porcentaje de los límites de su tarjeta de crédito que está utilizando en este momento, y es uno de los factores más importantes para la puntuación de crédito. Puedes calcular fácilmente cuánto de tu crédito estás usando. Para ello, averigüe cuáles son sus límites de crédito en todas sus tarjetas de crédito. Luego, obtenga el saldo actual de todas esas tarjetas, ignorando el último pago que hizo, ya que podría no haber tenido tiempo de reflexionar sobre su puntaje de crédito.
Una vez que conozca estos números, divida el saldo total por el límite general. Digamos que tienes un límite de crédito total de 50.000 dólares y que el saldo de todas tus tarjetas es de 25.000 dólares. Cuando divides el saldo por el límite, obtienes 0.5, lo que significa que tu tasa de utilización es la mitad del límite de crédito total.
El objetivo es disparar para una tasa de utilización de menos del 30%. Es mejor tener una tasa de utilización lo más baja posible. Por lo tanto, si la tuya es más alta, deberías trabajar en pagar esos saldos, lo que puede aumentar rápidamente tu puntuación de crédito.
Consolidar la deuda de su tarjeta de crédito
Muchas personas no pueden permitirse pagar más que el saldo mínimo de sus tarjetas de crédito. Algunos ni siquiera pueden pagar los importes mínimos y se retrasan en los pagos. Si ese es el caso, tal vez quiera considerar la posibilidad de solicitar un préstamo para ayudar a consolidar sus deudas. Utilice ese dinero para pagar todas sus tarjetas de crédito. De esa manera, tendrás que hacer un pago bajo cada mes. Además, un préstamo personal (a plazos) como éste no va a afectar la calificación de utilización. Por lo tanto, puedes transferir tu deuda a un préstamo personal de las tarjetas de crédito, mejorando tus puntuaciones. Sólo asegúrese de no añadir más cargos a las tarjetas, acumulando las facturas de nuevo.
Mantenga abiertas sus cuentas de tarjeta de crédito
Aunque puede parecer una buena idea pagar una tarjeta de crédito y cerrarla para no caer en la tentación de volver a usarla, es probable que esto resulte contraproducente. Si cierra una cuenta de tarjeta de crédito, incluso una que no utiliza, va a disminuir la cantidad de crédito que tiene disponible, lo que aumenta la tasa de utilización.
Por supuesto, hay excepciones a esta regla. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito en cuestión tiene cuotas anuales o mensuales, podría ser una buena idea cerrar esa cuenta. Además, puede ser conveniente cerrar las cuentas de crédito si sabe que va a tener problemas de gastos excesivos.
Continuar haciendo los pagos a tiempo
Incluso un solo pago atrasado podría dañar más su puntaje crediticio. Necesita asegurarse de que su historial de crédito más reciente está limpio antes de solicitar un préstamo para automóviles.
No llene otras solicitudes de préstamos
Si usted solicita un préstamo de auto y otro tipo de préstamo al mismo tiempo, usted está asumiendo una deuda extra, lo que podría dañar su puntaje de crédito. A menos que haya una necesidad urgente, como el acto de consolidar su deuda, podría ser prudente aplazar un nuevo préstamo y solicitudes de tarjetas de crédito hasta que haya comprado el coche.
Revise su informe y busque errores
Asegúrese de solicitar su informe de crédito a cada una de las tres agencias. Revise cada una de ellas a fondo para detectar errores y presentar las disputas cuando sea necesario. La oficina de crédito tiene que investigar la reclamación y validar, eliminar o actualizar la información.