¿Qué es una segunda hipoteca?
¿Sabía que es posible obtener una hipoteca sobre su casa mientras otra hipoteca está en vigor? Mucha gente usa esto a su favor para hacer renovaciones de la casa o incluso cosas que no tienen nada que ver con la casa.
Suele haber muchos anuncios que intentan atraerle a contratar una segunda hipoteca, y normalmente se le presenta la lista de beneficios que están disponibles si decide contratar una.
Así que la pregunta aquí es, ¿deberías pedir una segunda hipoteca? Mientras que esa es una excelente pregunta, hay otra que debes pasar primero. ¿Entiendes una segunda hipoteca y las implicaciones que tiene?
No deberías ponerte en ninguna situación para tomar una decisión tan grande sin que todas las cartas estén sobre la mesa. Por suerte para ti, para cuando termines de leer aquí, el concepto no debe ser un concepto extranjero, y debes estar preparado para tomar una decisión informada. Recuerde que esto es un préstamo al final del día. No puedes tomar préstamos sin pensarlo dos veces, o puedes estar en una situación muy difícil.
Equidad de la casa
No puedes entender una segunda hipoteca hasta que no seas capaz de pintar el cuadro de la equidad de la casa en tu mente. ¿En qué medida eres dueño de tu casa? Aquí es donde cualquier cosa que compres a través de un préstamo puede ser un poco difícil.
Si usted usara un préstamo de auto para comprar un auto, por ejemplo, lo más probable es que el prestamista tenga el título de propiedad de ese vehículo. Esto se debe a que la propiedad del vehículo no pasa a ser tuya hasta que se paga el préstamo. Esta es la razón por la que la recuperación del vehículo puede ser un proceso tan sencillo. Por un lado, usted aceptó usar el vehículo como garantía, pero por otro lado, ¿quién puede impedir que el propietario del vehículo lo tome?
Hay una situación similar cuando se utiliza una hipoteca para adquirir una casa. Recuerda que una hipoteca es un préstamo. En este caso, la casa se utiliza como garantía. Hay una diferencia en la dinámica de la propiedad aquí de la forma en que funciona con un préstamo de auto. De hecho, se podría decir que funciona más a su favor aquí.
En lugar de no ser dueño de la casa en absoluto, los pagos que has hecho en cualquier momento se suman, y esa cifra te dice la parte que posees. Así que siempre hay una parte del valor de la casa que puedes decir que es tuya, y puedes usar esa parte para cosas como una segunda hipoteca.
Si desea calcular el valor de la porción que le corresponde, hay una fórmula simple que puede utilizar para lograr ese resultado. Imagina que la casa que estás pagando está valorada en 300.000 dólares. Por el bien del argumento, debes 100.000 dólares en tu hipoteca.
Descubrir el valor de su casa es tan simple como se imagina. Todo lo que necesitas hacer es restar la cantidad que debes del valor total de la casa. Usando el ejemplo ilustrado arriba, usted obtiene $300,000 – $100,000, que es $200,000.
Por supuesto, el valor de su casa puede disminuir, lo que arrojaría una llave inglesa en los números obtenidos de este cálculo. De cualquier manera, no es difícil hacer un cálculo con los nuevos números.
La equidad puede cambiar de diferentes maneras. Debes ser consciente de ellas, ya que nunca sabes cuál puede presentarse en tu vida:
- Cuando pides prestado contra tu casa, se pierde el capital.
- Cuando tu casa cae en el valor de mercado, se pierde la equidad.
- Si hay un mercado inmobiliario fuerte o se renueva la casa, el capital se incrementa.
- Hacer los pagos mensuales de su hipoteca pendiente disminuye el saldo que queda en el préstamo, lo que significa que su patrimonio aumenta.
Cómo el capital de la vivienda crea valor
Este es un simple proceso de liquidación. Si se refiere al ejemplo anterior una vez más, tendría 200.000 dólares de capital. Puedes hacer lo que quieras con un activo, incluyendo su liquidación.
Otra alternativa es pedir un préstamo contra el activo, que es algo muy común. Todo lo que un prestamista necesita es un nivel de seguridad que garantice que la concesión de un préstamo es algo seguro. Aquí es donde entra en juego el capital de la vivienda y la segunda hipoteca.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un préstamo que es como el que usaste para comprar la casa en primer lugar. Después de todo, debe haber otra hipoteca para que uses el término de segunda hipoteca.
Este préstamo le permite poner su casa como garantía para que pueda pedir un segundo préstamo. Los usos de tal préstamo varían, y potencialmente no pueden tener nada que ver con la casa para la que se sacó la segunda hipoteca.
Cuando usted toma esta hipoteca, pide prestado contra el valor de su casa. Esto significa que si no cumple con el pago, perderá su maravillosa casa.
Tipos de segundas hipotecas
Una segunda hipoteca puede presentarse en una de dos formas diferentes, que se describen a continuación:
Línea de crédito
Pedir prestado a través de una línea de crédito es similar a usar una tarjeta de crédito, aunque no recibes una física. Imagine que hay un fondo común de fondos al que se le da acceso. Nunca hay ningún requisito para que tomes dinero de la línea de crédito, pero puedes hacerlo si te sientes inclinado.
La línea de crédito tiene un límite de préstamo estipulado que no puede excederse. Siempre puedes hacer los pagos y pedir prestado de nuevo cuando quieras. Esto permite un inmenso nivel de flexibilidad ya que técnicamente puedes iniciar un «préstamo» varias veces, asumiendo que tu plan de pagos es bueno.
Por supuesto, hay un tipo de interés que se aplica al dinero que se toma, pero suele ser muy bajo en comparación con el de los préstamos sin garantía o las tarjetas de crédito. Aunque se sabe que los tipos de interés son bajos, no son fijos, por lo que se espera una variación de un mes a otro.
Normalmente hay un período de sorteo y otro de reembolso. El período de retiro es el tiempo durante el cual puedes hacer retiros. Los bancos tienden a ser muy grandes en permitir líneas de crédito basadas en el capital de su casa. Esto se debe a que la gente está estadísticamente dispuesta a hacer lo que sea necesario para evitar la ejecución hipotecaria.
Préstamos sobre el capital de la vivienda
Esta es la forma más estándar de una segunda hipoteca. Hay menos flexibilidad aquí que con una línea de crédito ya que esta opción tiene más en común con un préstamo tradicional. Después de ser aprobado para este tipo de préstamo, todo se le proporciona como una suma global.
Los intereses se calculan en el momento en que se le da el préstamo. Sin embargo, los intereses que pague en un momento dado se basan en cualquier saldo pendiente. El tipo de interés tiende a ser fijo con estos préstamos. Si no es fijo, sólo hay un cambio mínimo periódicamente.
Ventajas de una segunda hipoteca
Aquí hay un par de ventajas que son sinónimo de una segunda hipoteca:
Beneficios fiscales
Aunque esto no siempre se aplica, es posible que usted obtenga una deducción fiscal basada en los intereses que se pagan por su segunda hipoteca. Tenga en cuenta que los beneficios fiscales no siempre son claros en lo que respecta a las segundas hipotecas, por lo que es posible que desee hacer preguntas para entender qué beneficios le corresponden y cómo puede aprovecharlos.
Figura de préstamo
Recuerde que estos préstamos están garantizados por el capital de su casa. Las casas no son las cosas más baratas del mundo, y una vez que tu capital llega a cierto punto, significa que puedes adquirir préstamos muy grandes. Puede que descubras que la cifra que puedes pedir prestado con una segunda hipoteca supera con creces todo lo que podrías conseguir con un tipo de préstamo estándar.
Tasas de interés
Por supuesto, las segundas hipotecas no vienen sin intereses. Sea como fuere, los tipos de interés que ofrecen estos préstamos suelen ser mucho más favorables que los de otras fuentes de deuda.
Los elevados tipos de interés que ofrecen otras fuentes de crédito, como las tarjetas de crédito, son a veces un reflejo del nivel de riesgo. El riesgo asociado a las segundas hipotecas es mucho menor, ya que la casa se mantiene como garantía. Esto significa que no es raro encontrar que los tipos de interés son inferiores al 10% para los tipos de préstamos que se basan en el capital de la vivienda.
Desventajas de una segunda hipoteca
Mientras que una segunda hipoteca es un concepto favorable, hay desventajas. Aquí hay algunos a considerar:
Costo de interés
Aunque los tipos de interés son más bajos que los de otras fuentes de deuda, los tipos tienden a ser más altos que los de su primera hipoteca. Después de todo, se está tomando más riesgo que con la hipoteca inicial.
Potencial de ejecución de la hipoteca
Nadie quiere perder un hogar. Esto es especialmente cierto después de que la persona ha pasado mucho tiempo pagándolo. Si comienza a incumplir sus pagos, puede descubrir que su prestamista se mueve para ejecutar la hipoteca de su casa. Usted no quiere nunca no tener un lugar para vivir, y este es el tipo de riesgo que corre aquí.
Nunca es cómodo arriesgar tu casa, ni vale la pena hacerlo por razones triviales. Por lo tanto, nunca se aconseja sacar una segunda hipoteca a menos que se necesite hacer algo que sea caro y que valga la pena.
El costo
Como es el caso de la mayoría de los préstamos, hay cuotas que hay que pagar por adelantado para acceder a la segunda hipoteca. Hay comisiones de apertura, tasaciones, una comprobación de la puntuación de crédito, etc. Los costos de cierre asociados con una segunda hipoteca pueden ser ridículamente altos, así que ten cuidado.