¿Cuáles son las diferencias entre los préstamos no subvencionados y los subvencionados?
No parece importar quién eres o qué haces. Es probable que una educación universitaria requiera que tomes una deuda de un préstamo estudiantil. De hecho, hace pocos años, en 2017, el 65 por ciento de todos los estudiantes de último año que se graduaron de la universidad tenían casi 30.000 dólares en préstamos estudiantiles.
Los gastos de la universidad pueden ser de libros, matrícula, alojamiento y comida, planes de alimentación y otros honorarios. Puede tomar más de 21.000 dólares al año para pagar todas esas cosas, y la mayoría de los estudiantes, junto con sus familias, no pueden pagar tanto de su bolsillo.
Por supuesto, hay opciones de ayuda financiera, incluyendo subvenciones y becas, pero los préstamos estudiantiles son otra cosa que la mayoría de los estudiantes tienen que considerar. Para ello, sin embargo, primero deben completar su FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes). Aún así, puede que no sepas que los préstamos federales para estudiantes vienen en diferentes variedades. Podrían ofrecerte múltiples opciones de préstamos con tu paquete de ayuda financiera específico basado en tu situación financiera.
Las dos opciones más comunes de préstamos federales para estudiantes son los préstamos directos no subvencionados y los préstamos directos subvencionados. Suenan muy similares, y hay algunas similitudes. Aún así, son profundamente diferentes entre sí. La diferencia entre los préstamos subvencionados y no subvencionados podría traducirse en más pagos de intereses que son más altos (miles de dólares adicionales gastados durante la vida del préstamo).
Es importante entender cómo estos dos tipos de préstamos son similares y diferentes. Discutimos los préstamos estudiantiles federales no subvencionados y subvencionados, lo que permite tomar decisiones financieras más inteligentes. Puedes aplicar esta información cuando aceptes o rechaces los préstamos estudiantiles de tu paquete de ayuda financiera. Además, también vas a ser más consciente de qué préstamos deben ser prioritarios en lo que respecta a su pago.
Una instantánea de los préstamos estudiantiles subvencionados y no subvencionados
Tanto los préstamos estudiantiles no subvencionados como los subvencionados son opciones disponibles y ofrecidas a los estudiantes universitarios de su gobierno federal. Por lo tanto, los detalles de cada tipo de préstamo – que incluye cuotas, tasas de interés, requisitos de elegibilidad y límites máximos de préstamo – se rigen por las leyes.
Sí, hay algunas similitudes, pero también hay una diferencia significativa entre los préstamos subvencionados y no subvencionados para estudiantes. La mayor diferencia es cómo se pueden acumular los intereses del préstamo.
Los Préstamos Directos Subvencionados sólo están disponibles para estudiantes universitarios, y para calificar, debe demostrar que tiene una necesidad financiera significativa para el préstamo. El gobierno federal va a cubrir cualquier interés acumulado en su capital también, pero sólo bajo condiciones específicas. Estas incluyen:
- Cuando estás inscrito en la universidad a tiempo parcial o completo
- Cuando el préstamo está en aplazamiento
- Durante el período de gracia
- Esto es los primeros seis meses después de que termines la escuela, abandones o no llegues a tiempo parcial. Durante este tiempo, no tienes que hacer pagos, y tu interés es detenido o pagado por el gobierno federal.
Debido a que el Departamento de Educación paga cualquier interés que se haya acumulado sobre el capital durante este tiempo, está subsidiando la educación.
Por otro lado, los préstamos directos no subvencionados van a acumular intereses, como cualquier otro tipo de préstamo. Una vez que el préstamo es desembolsado (usted o su escuela recibe el dinero), el director comienza a acumular intereses. No importa si actualmente estás matriculado en la universidad, si estás en un aplazamiento o si el préstamo está en un período de gracia.
Si bien no hay que pagar los intereses, ya que se suman, se siguen sumando al capital o se capitalizan. Por lo tanto, el interés va a empezar a acumularse por sí mismo, así como su capital.
Véase la diferencia entre los préstamos subvencionados y no subvencionados en acción
Puede ser un poco difícil entender el proceso sin hacer algunos números. Por lo tanto, digamos que hay dos prestatarios. Ambos están en el primer año de la universidad y piden un préstamo federal estudiantil de 3.500 dólares. Cada préstamo tiene una tasa de interés de alrededor del 4.53%, y ambos están en el plan de pago estándar de diez años. Sin embargo, el Prestatario A tiene un préstamo subsidiado, y el Prestatario B tiene un préstamo no subsidiado.
El prestatario A no va a tener intereses acumulados mientras esté en la escuela, así que el saldo no va a subir. Entonces, después de la graduación, sólo tienen que pagar 36,32 dólares mensuales. En total, el Prestatario A pagará 4.358 dólares por el préstamo, de los cuales 858 dólares serán en concepto de intereses.
El prestatario B tiene un préstamo que empieza a acumular intereses durante los cuatro años que están en la universidad. Son unos 634 dólares. Se gradúan, pero no pueden pagar los intereses acumulados. Por lo tanto, se capitaliza y se agrega al monto principal, llevando el saldo del préstamo a 4.134 dólares. Eso significa que el Prestatario B va a hacer pagos de 42,90 dólares cada mes, pagando un total de 5.148 dólares. El Prestatario B pagó casi 800 dólares más que el Prestatario A.
Ahora, ¿qué podría pasar si ambos prestatarios no pudieran hacer sus pagos inmediatamente cuando se gradúen? Ambos tienen ese período de gracia de seis meses y también podrían poner el préstamo en aplazamiento por 12 meses completos después de eso.
Si esto sucede, el Prestatario A todavía tendrá un saldo de 3.500 dólares y pagará 4.358 dólares durante la vida del préstamo. Sin embargo, el Prestatario B tendrá un saldo que crecerá a 4.420 dólares, por lo que pagará 5.504 dólares durante la vida del préstamo. Esa es una diferencia de más de 1.000 dólares.
Cómo funcionan los préstamos estudiantiles subvencionados
Hay dos cosas a considerar para los préstamos estudiantiles subvencionados, incluyendo las tasas y los intereses.
Los préstamos directos subvencionados que se desembolsan entre julio de 2019 y julio de 2020 tienen un tipo de interés de sólo el 4,53%. La tasa es fija, por lo que no puede cambiar durante la vida del préstamo. Esta tasa de interés es fijada por el Congreso cada año.
Aprendiste antes que el interés se acumula en el préstamo cuando estás matriculado como estudiante universitario que va a la escuela al menos a tiempo parcial, durante los períodos de aplazamiento y cuando estás en el período de gracia. Si estás en indulgencia (el acto de detener temporalmente los pagos por razones financieras) o en el reembolso activo, la cantidad está acumulando intereses.
También tienes otros honorarios con los que lidiar. Los préstamos directos subvencionados que se desembolsen entre octubre de 2019 y octubre de 2020 tendrán una comisión de préstamo del 1,059%, que se añade al capital.
¿Quién puede calificar para un préstamo directo subsidiado?
Para calificar para obtener un Préstamo Subsidiado Directo, tiene que presentar su solicitud FAFSA. Hay cantidades limitadas de fondos disponibles para cada año escolar en los préstamos subvencionados. Por lo tanto, sólo las solicitudes que demuestren una necesidad financiera específica son elegibles para obtener dicho préstamo.
Otros requisitos incluyen ser estudiante universitario, ir a una universidad que reúna los requisitos y ser al menos de tiempo parcial. No se necesitan cosignatarios, y no tienes que pasar un control de crédito para ser aprobado.
Cantidades máximas de préstamos subvencionados
Para el 2019, a través de su carrera universitaria, es posible pedir prestado 23.000 dólares en préstamos estudiantiles subvencionados si es elegible. Las cantidades exactas que puedes recibir pueden variar de un año a otro. Considere esto: En el primer año, puede que sólo recibas 3.500 dólares, pero en el segundo año, recibirás 4.500 dólares. Todos los demás años de tu carrera universitaria, recibes $5,500.
Cómo funcionan los préstamos estudiantiles no subvencionados
Los préstamos estudiantiles no subvencionados se desembolsan también a los estudiantes universitarios. A partir del año escolar 2019-2020, también ofrecen tasas de interés del 4,53%. Los estudiantes graduados y profesionales también son elegibles para recibir préstamos estudiantiles no subvencionados con tasas de interés del 6.08%. Todas las tasas son fijas, así que no van a cambiar durante la vida del préstamo. El Congreso también determina las tasas de los préstamos cada año, como en los préstamos estudiantiles subvencionados.
Sin embargo, a diferencia de un préstamo estudiantil subvencionado, el préstamo no subvencionado acumula intereses mientras el préstamo está en el período de gracia. El interés también se acumula mientras se está inscrito en las clases, así como durante el aplazamiento, el pago y los períodos de indulgencia. Si no puedes pagar los intereses acumulados, se capitalizan y se añaden al capital del préstamo.
Las tasas de los préstamos directos no subvencionados son del 1,059% hasta los años 2019 y 2020.
¿Quién puede calificar para un préstamo directo no subsidiado?
Para calificar para los Préstamos Directos No Subvencionados, tiene que presentar su solicitud FAFSA. Sin embargo, a diferencia de los préstamos subvencionados, estos préstamos no requieren que usted demuestre una necesidad financiera para obtenerlos. Están disponibles para estudiantes profesionales, de postgrado y de pregrado, independientemente de su puntuación de crédito o su historial.
Cantidades máximas de préstamos no subvencionados
Como en el caso de un préstamo estudiantil subsidiado, hay una cantidad máxima de deuda que puedes cargar del gobierno federal. Las cantidades exactas dependen del tipo de título (profesional, graduado o no graduado), así como de la situación de dependencia (para los no graduados).
Los estudiantes universitarios y dependientes pueden pedir prestados hasta 31.000 dólares a lo largo de su carrera universitaria en préstamos no subvencionados. De la misma manera, si califica para el máximo de 23.000 dólares en préstamos subvencionados, puede pedir prestados 8.000 dólares en un préstamo no subvencionado.
Las cantidades exactas varían. Por ejemplo, en el primer año, podrías obtener 5.500 dólares, mientras que en el segundo año, podrías recibir 6.500 dólares. Los años siguientes pueden ofrecer 7.500 dólares.
Los estudiantes universitarios e independientes pueden pedir prestados hasta 57.500 dólares durante toda su carrera universitaria en préstamos no subvencionados. Esto significa que si califica para $23.000 en préstamos subvencionados, puede pedir prestado hasta $34.500 en un préstamo no subvencionado.
Una vez más, las cantidades exactas varían. Puede que recibas 9.500 dólares el primer año y 10.500 el segundo, y que los años siguientes te aporten 12.500 dólares.
Los graduados y profesionales pueden pedir prestados hasta 138.500 dólares en préstamos no subvencionados a lo largo de toda su carrera educativa, que incluye los cursos de licenciatura. Es posible pedir prestado hasta 20.500 dólares en préstamos no subvencionados cada año de su estatus profesional o de postgrado.
¿Cuál es la mejor?
Tal vez se pregunte qué opción es la más preferible. Has aprendido la diferencia entre los préstamos subvencionados y los no subvencionados. Por lo tanto, puedes ver que un préstamo subvencionado ofrece muchos beneficios sobre uno no subvencionado. Si pudieras recibir ambos tipos de préstamos, lo ideal sería elegir primero las opciones de préstamos subvencionados.
Sin embargo, tanto los préstamos no subvencionados como los subvencionados son más agradables que los préstamos privados para estudiantes porque los préstamos con respaldo federal van a tener un tipo de interés más bajo. También vas a estar más protegido de lo que podrías estar con un prestamista privado.
Si tienes ambos tipos de préstamos federales para estudiantes, es mejor hacer pagos de sólo interés en el préstamo no subsidiado cada mes, sin importar si estás en período de indulgencia, aplazamiento o gracia, o mientras eres estudiante. Esto te ayuda a evitar la capitalización de intereses para que el saldo del préstamo no siga creciendo. También es posible que quieras pagar primero cualquier préstamo no subvencionado, si es posible.