¿Cuáles son los tipos de préstamos personales?
A veces las situaciones más difíciles son aquellas en las que no tienes los fondos que necesitas para hacer algo. Por supuesto, este requisito de financiación no siempre es grande, pero la falta de fondos dificulta considerablemente tu capacidad de lograr el resultado que deseas.
Tus ahorros no pueden ayudarte aquí porque no hay suficiente. A veces no tienes ningún ahorro. De cualquier manera, necesitas fondos en un apuro, o las cosas pueden no terminar muy bien. Cuando esto sucede, puedes empezar a considerar la posibilidad de obtener un préstamo.
Por eso existen las facilidades de préstamo, ¿verdad? El punto es ayudarte dándote una suma de dinero para que hagas lo que necesites. Tras la concesión del préstamo, te comprometes a devolverlo en cuotas a un tipo de interés acordado.
Hay numerosos tipos de préstamos que están orientados a necesidades especiales. Por ejemplo, puedes pedir una hipoteca para comprar una casa, o puedes pedir un préstamo para comprar un coche nuevo.
Sin embargo, este artículo se centra en los préstamos personales. Los préstamos personales son aquellos que se toman para superar una situación difícil o para volver a encarrilar sus finanzas.
Los préstamos personales pueden ser más pequeños que un mes de sueldo, o pueden ser muchos múltiplos de dicho sueldo. Todo esto depende del tipo de préstamo personal que tomes y la razón por la que lo necesitas.
Hablando de tipos, hay varios tipos de préstamos personales entre los que puedes elegir. Siempre es bueno entender cómo funcionan y cómo pueden beneficiarte para que puedas obtener el que necesitas cuando surja una situación.
Préstamos garantizados
Todos los préstamos personales entran en una de las dos categorías, que son los préstamos garantizados y los préstamos no garantizados. Antes de examinar algunos de los tipos de préstamos específicos, es bueno entender cómo las categorías en las que se incluyen difieren entre sí.
Los conceptos de «asegurado» y «no asegurado» se refieren al nivel de seguridad que el prestamista tiene al proporcionarle el préstamo. Un préstamo garantizado requiere que usted aporte una garantía antes de que su préstamo pueda ser aprobado. Al hacerlo, el prestamista le da seguridad porque el artículo o artículos que usted usó como garantía pueden ser embargados si usted no cumple con su pago.
Hay préstamos garantizados que no requieren artículos físicos que puedan ser tomados como garantía. A veces se puede aprobar alternativamente una orden permanente contra su cuenta bancaria. Esto permite al prestamista retirar una suma acordada a intervalos hasta que el saldo del préstamo haya sido completamente pagado.
Los préstamos garantizados tienden a tener tasas de interés más bajas que sus contrapartes no garantizadas. Ello se debe a que el tipo de interés de un préstamo suele ser un reflejo directo del nivel de riesgo que asume un prestamista. Cuando hay algo que el prestamista puede utilizar como garantía, este riesgo se reduce en gran medida, ya que existe otra forma de recuperar el costo del préstamo.
El valor de la garantía que utiliza también tiene otra ventaja. Si el valor es lo suficientemente alto, es probable que pueda acceder a cantidades de préstamo más elevadas. Una vez más, esto es sólo un efecto de tener un préstamo que da una seguridad adicional al prestamista.
Por supuesto, si no pagas el préstamo, no hay nada que impida que el prestamista te quite el artículo o artículos de garantía. No puedes simplemente guardar el artículo bajo llave, ya que el prestamista es el propietario legal y las fuerzas del orden pueden involucrarse.
Préstamos sin garantía
Esta es la otra cara de la moneda en lo que respecta a los préstamos. No hay necesidad de que usted proporcione una garantía aquí, ya que la seguridad no se proporciona de esa manera. En cambio, la aprobación de estos préstamos se basa en la forma en que el prestamista percibe su capacidad y voluntad de pago.
La mejor medida de esto es usar su historial de crédito. Aunque no es a prueba de tontos, lo más probable es que, si normalmente pagas a tiempo, vas a seguir pagando a tiempo. Del mismo modo, si usted es un pagador tardío, entonces eso probablemente no cambiará pronto.
Por supuesto, no se trata sólo de una cuestión de un buen programa de pagos frente a uno malo. Está la cuestión de cuánto de sus ganancias está atado a deudas, su estado de empleo, etc. Estos factores contribuyen a la cantidad que puedes pedir prestada y el tipo de interés con el que debes tratar.
Obsérvese que las personas con mal crédito pueden acceder a préstamos no garantizados; sin embargo, los tipos de interés que se les conceden tienden a ser mucho más altos. La razón de esto es el mismo factor de riesgo que se ha discutido anteriormente. El prestamista considera que alguien con mal crédito es un riesgo más alto, por lo que a esa persona se le da un tipo de interés más alto.
Aunque el riesgo para el prestamista es discutible, el riesgo de su parte es mucho más favorable aquí que con un préstamo asegurado. Después de todo, no necesita preocuparse de que sus bienes sean embargados.
El interés tiende a ser precalculado con estos préstamos, por lo que se le da un pago mensual fijo que factoriza dicho interés. Esto significa que tienes una medida de cuánto tiempo exactamente debería tomarte terminar de pagar el préstamo.
Si su crédito es bueno, entonces se le recompensará por ello cuando opte por un préstamo sin garantía porque los términos que obtiene son mucho mejores.
Sin embargo, como el préstamo no está garantizado, es probable que la cantidad que se pueda pedir prestada no sea tan alta como lo sería si se optara por un préstamo garantizado.
Tipos de préstamos personales
Ahora que las dos categorías han sido cubiertas, es hora de mirar algunos de los préstamos que caen bajo cualquiera de las dos categorías.
Préstamos de día de pago
Siempre que estés en un aprieto y tu salario esté demasiado lejos para ayudarte, puedes empezar a buscar «préstamos de día de pago cerca de mí» en tu buscador favorito, mientras buscas una manera de salir de este aprieto.
Es probable que encuentres resultados de agencias de préstamos, cooperativas de crédito e incluso algunos bancos. Independientemente de dónde consigas el préstamo, el concepto de un préstamo de día de pago sigue siendo el mismo.
Como su nombre lo indica, este préstamo es a corto plazo. La cantidad que puedes pedir prestada se basa en tu salario, ya que debes ser capaz de devolverla en un plazo de 30 días en la mayoría de los casos. Dado que el plazo es corto, se tiende a encontrar que los préstamos de día de pago tienen algunas de las tasas de interés más altas. El sonido de la cifra puede no ser grande porque el capital es pequeño, pero si lo calcularas como una tasa anual, la cifra podría estar por encima del 300% APR.
Préstamos de boda
Estos son préstamos especiales que pueden ser tomados para pagar su boda. Una boda es un hito que sólo se puede hacer una vez en la mayoría de los casos, por lo que la gente suele querer hacerla especial.
Hacer esto tiende a tener un alto precio. La pareja feliz no siempre puede pagar el costo astronómico, así que los préstamos a menudo se mezclan. Tener un buen crédito es una ventaja aquí porque puedes obtener términos favorables.
Préstamos para la consolidación de la deuda
Estos préstamos han salvado a muchas personas de la arremetida de la deuda que lograron acumular. El concepto es muy simple. Imagina que tienes cinco fuentes diferentes de deuda que pagas un total de 700 dólares al mes. Es una gran parte de tu sueldo que se divide entre cinco acreedores diferentes.
¿Y si la cantidad que debe no cambió, pero pudo reemplazar las cinco fuentes de deuda con una?
Cuando se obtiene un préstamo de consolidación de deuda, el prestamista le proporciona una suma global que se puede utilizar para pagar todas las fuentes de crédito existentes en su totalidad. Esta es la razón por la que se ve como una consolidación, porque usted reúne toda su deuda bajo un solo paraguas. El pago mensual que tienes por un préstamo tiende a ser significativamente menor que lo que pagaste en total en todos los demás.
Así que en el ejemplo anterior, en lugar de que la cifra total de la deuda sea de 700 dólares, puede que acabes pagando sólo 200 dólares al mes a un único acreedor.
Si algunas de estas deudas que estás liquidando se relacionan con tarjetas de crédito, puedes mejorar la utilización de tu tarjeta de crédito y recuperar los saldos para usarlos en caso de emergencia.
Préstamos para la construcción de crédito
Estos préstamos existen para ayudarte a obtener un mejor crédito para cuando lo necesites. No puedes tener un puntaje de crédito si nunca has usado ninguna forma de crédito. No puedes tener un buen puntaje crediticio si no tienes una reputación de pagos puntuales.
Estos préstamos pueden ser garantizados con una cuenta bancaria, o pueden ser completamente sin garantía. La premisa es que tomes este préstamo y hagas tus pagos a tiempo. De hecho, si tu única necesidad es obtener un mejor crédito, ni siquiera necesitas usar el dinero que obtienes para hacer alguna compra.
Puedes usar ese dinero para pagar el préstamo. Eso significa que lo único que pagarías de tu bolsillo son los intereses y la diferencia de cualquier cargo asociado con la obtención del préstamo. Estos préstamos no suelen ser grandes, por lo que se pagan en pocos meses.
Línea de crédito
Esto se parece mucho a una tarjeta de crédito, pero no hay una tarjeta física, y la tasa de interés es significativamente más baja. Simplemente obtienes una fuente de crédito que usas cuando lo necesitas.
Así que sabes que tienes una cierta cantidad de dinero en efectivo que puedes mover a tu cuenta a voluntad. A medida que pagas el saldo, tienes acceso a esa cifra de nuevo. La mejor parte es que el interés que pagas es sólo por lo que pides prestado.
Préstamos para vacaciones
Estos préstamos no están garantizados, y tienden a ser tomados con el propósito de viajar y pasar un buen rato. Por supuesto, usted necesita aceptar que se está poniendo en una posición para pasar meses o años pagando un préstamo que le trajo probablemente una semana de disfrute.