Préstamos estudiantiles subvencionados vs. no subvencionados
Los títulos universitarios son muy valiosos por las implicaciones que tienen en el futuro. La presencia o falta de un título universitario puede determinar las oportunidades que están disponibles para alguien en la vida. Mientras que hay rutas alternativas para algunas carreras, hay algunas en las que no se puede entrar sin el título requerido.
Considere un médico, por ejemplo. No hay ningún programa de certificación que alguien que practique la medicina pueda tomar como alternativa a la asistencia a la escuela de medicina. Si bien esto habla de una importancia subyacente, también habla del valor que tiene la educación superior.
Por supuesto, también hay muchos costos asociados con la provisión de tal educación a los estudiantes. Por lo tanto, las tasas de matrícula en los colegios y universidades no suelen ser muy baratas.
Según un estudio realizado por la CNBC, el 70% de los estudiantes universitarios de hoy en día sólo consiguen completar su educación gracias a las provisiones hechas por los préstamos. Esto significa que sólo el 30% de los estudiantes no se gradúan con deudas relacionadas con préstamos estudiantiles.
Aunque nadie quiere endeudarse, los préstamos existen para ayudar a la gente a atender necesidades importantes de inmediato. El enfoque de un estudiante es la educación; sin embargo, es importante entender los conceptos asociados con los préstamos estudiantiles para poder seleccionar el tipo de préstamo más apropiado para usted.
Programa Federal de Préstamos Directos
Casi el 75% de los prestatarios que han tomado préstamos del Departamento de Educación de los Estados Unidos lo han hecho a través del Programa Federal de Préstamos Directos.
Esta iniciativa permite a los estudiantes de nivel terciario acceder a facilidades de préstamo para la educación a bajos tipos de interés. Los préstamos que se ofrecen por este programa tienen un límite máximo anual establecido. Cada año subsiguiente permite un aumento de esa cantidad. Las solicitudes para estos préstamos se hacen completando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
Si bien el Programa Federal de Préstamos Directos ofrece cinco tipos diferentes de préstamos, los que son importantes para el contexto de este artículo son los préstamos directos subvencionados y los préstamos directos no subvencionados.
Ambos tipos de préstamos son conocidos por sus tipos de interés favorables y las opciones flexibles que se ofrecen para su reembolso. Ten en cuenta, sin embargo, que el préstamo que elijas se traduce en la cantidad que deberás pagar una vez que termine tu período de estudios. Además, ahorras más si calificas y obtienes un préstamo subsidiado.
Requisitos de calificación
La diferencia entre los tipos de préstamos es el papel que juega la necesidad financiera en el proceso de solicitud. Si estás buscando adquirir un préstamo no subvencionado, entonces no hay ningún requisito en esta área. Sin embargo, si quieres obtener un préstamo subvencionado, debes ser capaz de verificar tu necesidad financiera.
Ya sea que vayas por un préstamo no subsidiado o subsidiado, debes ser un estudiante de pregrado con un estado de inscripción de al menos medio tiempo. Ten en cuenta que los estudiantes de postgrado también pueden calificar para préstamos no subvencionados, pero no se les ofrecen préstamos subvencionados.
Cantidades de préstamos
Los préstamos no subvencionados suelen ofrecer una ventaja en el ámbito del valor bruto en efectivo. Los límites de estos préstamos son más altos que los de los préstamos subvencionados. Los estudiantes dependientes pueden acceder a un máximo de 31.000 dólares, mientras que los estudiantes independientes pueden disfrutar de hasta 57.500 dólares. Se puede combinar un préstamo no subvencionado y uno subvencionado; sin embargo, hay un tope de 23.000 dólares del límite agregado de cualquiera de los dos que puede ser subvencionado.
Estas cifras se aplican sólo a los estudiantes universitarios, ya que los estudiantes de posgrado sólo tienen un límite de 20.500 dólares anuales para los préstamos no subvencionados a los que pueden acceder. Si se incluyen los préstamos universitarios, hay un límite de 138.000 dólares. Una vez que se alcanza esta cifra, los intereses comienzan a acumularse en el préstamo proporcionado.
Si un estudiante obtiene un préstamo subsidiado, hay un tope de 23.000 dólares. Cualquier interés que se acumule en el préstamo mientras el estudiante está en la universidad está cubierto por el Departamento de Educación.
Intereses y plazos de reembolso
Existe un plan de reembolso a 10 años para los préstamos subvencionados y no subvencionados. Por supuesto, si su préstamo no estaba subvencionado, la cifra que debe devolver es probablemente más alta que la de un préstamo subvencionado comparativo.
Los pagos iniciales comienzan seis meses después de que los estudiantes se gradúen. Los directores de préstamos subvencionados sólo empiezan a acumular intereses cuando este plan de pagos entra en vigor. Los receptores de préstamos no subvencionados habrían visto acumularse intereses durante el periodo de estudios.
Obsérvese que el Departamento de Educación sigue pagando los intereses de los préstamos subvencionados durante el período de gracia de seis meses entre la graduación y el momento en que el estudiante comienza a pagar. Si se hizo un aplazamiento, el Departamento de Educación paga los intereses durante el período de aplazamiento. Como de costumbre, los prestatarios de préstamos no subvencionados no se dan ese lujo. Los intereses se acumulan durante la ventana de aplazamiento, que luego se agregan al préstamo.
Hay opciones de pago basadas en los ingresos, ampliadas y graduadas que pueden utilizarse para cubrir el reembolso.
El tipo de pago basado en los ingresos es uno de los más populares, ya que permite una gran flexibilidad en el pago. El monto del pago se calcula típicamente como un porcentaje de su ingreso discrecional (que también se conoce como su pago neto). Puedes fijar el pago en tan sólo el 10% de esa cifra, para que tengas un respiro. Esto le permite extender el plazo de pago más allá de los 10 años estándar. Por supuesto, hacerlo significa que estás estancado pagando tu préstamo estudiantil durante un período de tiempo más largo, y también significa que hay más intereses que pagar a largo plazo.
El lado positivo es que los intereses pagados por los préstamos estudiantiles son deducibles de los impuestos, lo que significa que puedes reducir tus ingresos imponibles del año. Se pueden deducir hasta 2.500 dólares en intereses que hayas pagado en un préstamo estudiantil calificado.
También debe tener en cuenta que cualquier pago que haga se aplica a los intereses antes de que se aplique a su capital. Por lo tanto, cuando hace pagos, los intereses pendientes siempre se calculan y se deducen, y sólo el resto de su pago se asigna al capital inicial.
Adquirir el préstamo…
Si está interesado en obtener alguno de estos préstamos, el primer paso es preparar y entregar la FASFA. Una vez que lo haga, se le proporcionará un informe que ilustra la cantidad de ayuda federal que puede recibir.
El informe que recibe al solicitarlo también le muestra las becas y subvenciones para las que puede ser considerado. Se recomienda que se ponga en marcha en la mayor cantidad de ellas como sea posible.
Recuerda que las becas y subvenciones no requieren que las devuelvas, así que no hay que preocuparse por eso. Además, conseguir becas y subvenciones significa que la cantidad del préstamo que necesitas se reduce. Esta reducción se traduce en menos o menos pagos a hacer cuando tu educación haya terminado.
También puede considerar las ofertas de trabajo y estudio, ya que también pueden ser de gran ayuda para ayudarle con una fuente alternativa de financiación. Esto puede ser utilizado para hacerse cargo tanto de la matrícula como de los gastos de manutención.
Período de elegibilidad
A partir de 2013, se impusieron límites al período de tiempo durante el cual un estudiante puede seguir recibiendo préstamos en el marco del programa de préstamos subvencionados. Si se sigue la ruta de los préstamos subvencionados, sólo se puede seguir tomando préstamos por el 150% de la duración oficial de su programa. Por lo tanto, si estás haciendo un programa que toma dos años, sólo puedes tomar préstamos por tres años. Por lo tanto, si te tomas cuatro años para completar el programa de dos años por cualquier razón, no puedes recibir un préstamo para ese último año porque no se calcula como parte de la duración oficial del programa.
Los usuarios de préstamos no subvencionados no están sujetos a esta estipulación. No hay límite de tiempo en lo que respecta a estos préstamos.
Tarifas
Los honorarios de estos préstamos no son muy elevados. Actualmente, la comisión del préstamo es del 1.059% para cualquier préstamo que se desembolse antes del 1 de octubre de 2020. La comisión se revisa a intervalos y se ajusta. Por ejemplo, fue del 1.062% para los préstamos entre el 1 de octubre de 2018 y el 1 de octubre de 2019.
Los honorarios no se cubren de su bolsillo. En cambio, al recibir el préstamo, el pago se deduce de la cantidad total que recibe. Esta es la razón por la que la mayoría de los estudiantes reciben un préstamo que parece tener una cifra ligeramente inferior a la cantidad que fue aprobada.
Cada desembolso del préstamo está sujeto a la tarifa, por lo que se repite mientras estés matriculado en la escuela y sigas accediendo al servicio de préstamo. Aunque sólo recibes el 98,94% de la cantidad que pediste prestada, se te exige que devuelvas la cantidad completa. Esto se debe a que la cuota es independiente del préstamo, aunque se deduce de él.
Tasas de interés
Aunque puede optar por préstamos privados si lo desea, una de las cosas que destaca de los préstamos que caen bajo el paraguas federal son los increíblemente bajos tipos de interés. A los estudiantes universitarios sólo se les exige un 4,53% de interés anual, mientras que a los estudiantes de postgrado se les exige un 6% anual.
Esta es una alternativa mucho mejor que la utilización de instituciones de préstamo privadas con tasas superiores al 10% anual. También hay que tener en cuenta que estos tipos de interés no son variables, lo que significa que se mantienen durante la duración del préstamo.
Notas importantes
En el examen de los préstamos subvencionados frente a los no subvencionados, la opción subvencionada siempre es mejor si se puede acceder a ella. Por supuesto, es necesario demostrar que tienes un cierto nivel de necesidad financiera antes de ser considerado. Los préstamos subvencionados son superiores porque dan como resultado que tengas menos que pagar cuando termines tu educación.
El Departamento de Educación de los Estados Unidos se encarga de todos los pagos de intereses mientras estás matriculado en la escuela, durante el aplazamiento y durante el período de gracia de seis meses que se te asigna antes de empezar a pagar el préstamo.
Esto significa que cuando empiezas a pagar, el capital comienza a disminuir en el mismo mes, ya que no hay intereses sin pagar que puedas cubrir. Recuerda que los pagos que hagas sólo se aplican al capital después de que se deduzcan los intereses no pagados.
Los préstamos no subvencionados acumulan intereses de manera constante, que no se pagan hasta que se empieza a pagar el préstamo. Algunos estudiantes combinan préstamos subvencionados y no subvencionados. Si eres uno de estos estudiantes, siempre debes priorizar la liquidación del préstamo no subvencionado primero. Esto te permite liquidar el préstamo con el interés más alto primero.