Cómo obtener un préstamo de tierra
Mientras que la mayoría de la gente compra casas que ya están construidas, algunos quieren ser un poco más creativos. Por lo tanto, compran tierra para poner las cosas en marcha, para que puedan construir sus propias casas de ensueño.
Aunque se obtiene el control creativo cuando se decide construir, no se puede evitar el hecho de que se requiere una gran cantidad de capital para llevar a cabo el proceso.
No sólo hay que preparar el terreno para acomodar su nueva casa, sino que también hay que comprar todos los materiales necesarios, además hay que pagar a los contratistas que trabajan para que su casa sea una realidad.
Además, nunca se sabe qué tipo de gastos aleatorios pueden surgir en medio del proceso de construcción que pueden tener que atender. Cuando lo sumas todo, es probable que no tengas el tipo de capital que se requiere. Sin embargo, es posible adquirir este capital.
Préstamos de tierras
Adquirir un préstamo de tierra es uno de los pasos que puedes dar para empezar a construir la casa de tus sueños. Aunque estos préstamos no cubren el costo total de la construcción de la casa, cubren la cantidad que necesitas para comprar el terreno en el que empiezas a construir.
Ahora, puede pensar que tal préstamo es inútil, ya que sólo resulta en que usted termine con una parcela de tierra. Cuando adquieres ese terreno, todavía necesitas construir cosas en él, ¿verdad? Bueno, también hay que recordar que el costo del terreno es minúsculo comparado con la cifra que se necesita para empezar a construir.
Esto significa que siempre puedes asegurar el terreno mientras tanto, mientras trabajas en el montaje de los fondos que necesitas para empezar a construir. También es muy posible completar el pago del préstamo de la tierra antes de comenzar el proceso de construcción, así que siempre puedes liberarte para comenzar otro pago del préstamo.
Cómo se sienten los prestamistas al otorgar préstamos de tierras
La mayoría de los prestamistas consideran que la concesión de préstamos para la compra de tierras es más arriesgada que la de préstamos para la compra de viviendas. No hay una vivienda que se pueda utilizar como garantía, y la recuperación de la tierra puede no producir el valor requerido si la persona no cumple con el pago.
Además, se ha demostrado que es más probable que la gente se aleje de la tierra en caso de dificultades que de una casa. Eso es comprensible cuando se piensa en ello.
Incluso si el banco intentara vender la tierra para recuperar el valor del préstamo, podría resultar un proceso difícil. Si miraras la cuota de mercado de la tierra, verías que no es muy impresionante. La verdad es que la demanda de tierras no está ni siquiera cerca de la demanda de viviendas. Esto se debe a que no todo el mundo tiene el impulso o incluso el deseo de comprar un terreno para construir algo.
Todos estos factores son considerados por los prestamistas cuando se les exige que proporcionen préstamos para la tierra, por lo que los términos que suelen venir con ellos pueden ser un poco locos.
El anticipo es un ejemplo de esto. Como sabes, cuando compras una casa, debes hacer un pago inicial y el préstamo cubre el resto. El porcentaje de pago es mucho más con un préstamo de tierra que con un préstamo de vivienda. Además, normalmente hay tasas de interés más altas junto con plazos de pago más cortos para este tipo de préstamos. Es posible que ni siquiera puedas obtener un plazo de pago de diez años cuando optas por un préstamo de tierra.
Cómo conseguir un préstamo de tierra
Hay varios tipos diferentes de préstamos de tierras, y todos ellos se tratan a continuación. Es importante señalar que cada tipo tiene su propio funcionamiento interno y las calificaciones requeridas. Sin embargo, hay algunas normas generales que se aplican cuando se trata de la adquisición de uno de estos préstamos inmobiliarios.
Primero tienes que probar que tienes un ingreso. Estados de cuenta, talones de pago, cartas de trabajo, etc. son buenas formas de mostrar esto. El punto es que los ingresos deben permitir cubrir la cifra de reembolso del préstamo sin que sea una carga para ti. Un prestamista necesita ver esto, o la creencia es que no puedes manejar adecuadamente el pago.
Su relación deuda/ingresos también influye en la ecuación anterior, y debe demostrar que tiene una buena. Si la deuda ya está consumiendo la mayor parte de tus ingresos, entonces simplemente significa que no puedes manejar otra fuente de crédito.
Por último, se requiere un crédito excelente para acceder a estos tipos de préstamos. Después de todo, este es el indicador que muestra cuál es su comportamiento cuando se accede a las facilidades de crédito. Una verificación de la puntuación de crédito se hace típicamente en este sentido, y forma parte de la tarifa de procesamiento de su préstamo.
Los tipos de préstamos de tierra a los que puede acceder
Hay cinco tipos principales de préstamos de tierra que se pueden obtener de las instituciones de préstamo. Cada uno tiene diferentes requisitos y un propósito diferente al que sirve.
Financiación del vendedor
Este préstamo no proviene de una institución financiera, y no siempre está disponible, dependiendo del terreno que se quiera comprar. Esto se debe a que es ofrecido por la parte que te vende la propiedad. Tenga en cuenta que esta financiación se ofrece normalmente con una condición de pago a corto plazo.
Si bien es posible que pueda acceder a esa opción, debe tener en cuenta que los términos aquí pueden ser un poco extremos. Aparte del plazo de reembolso, el pago inicial puede ser muy alto y también los tipos de interés.
Después de todo, se trata de un individuo o empresa al azar que le vende el terreno, por lo que no hay recursos o carteras como las de un banco.
Préstamo sobre el capital de la vivienda
Esta es una opción que necesitaría tener una casa existente para cubrir. Esa casa necesita tener una cantidad significativa de capital. Si es así, puede usarla a su favor para obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
A diferencia de la situación que se encuentra con otros préstamos, no se requiere un pago inicial, ya que usted ya es dueño del activo. Además, el tipo de interés que se le da no es normalmente demasiado alto. Ya que su casa está siendo usada como garantía, no hay preocupación por lo que planea hacer con su tierra.
Si decide optar por esta opción, debe tener en cuenta que los intereses que paga no son deducibles de impuestos. Esto se debe a que el propósito del préstamo no es para el beneficio de la casa contra la que fue contraído. Además, si no paga, existe la posibilidad de que termine perdiendo su casa.
Préstamos de tierras de prestamistas
Se recomienda encarecidamente que sopese sus opciones antes de hacer una solicitud de préstamo aquí. Esto es algo que debe hacer, independientemente del tipo de préstamo, pero especialmente para los préstamos de tierras del prestamista.
Lo primero que hay que señalar es que los tipos de interés pueden ser muy altos cuando se opta por estos préstamos de tierras. Si no estás buscando desarrollar la tierra para la que el préstamo es para, este tipo de interés podría dispararse aún más.
Además, el anticipo requerido podría ser más grande de lo que está dispuesto a acomodar. Hay algunos casos en los que se requiere que tengas el 50% del valor del terreno por adelantado antes de que tu préstamo pueda ser procesado.
Por supuesto, mucho de esto depende de sus planes para la tierra. Así que si la idea es que empiece el desarrollo a corto plazo, entonces es probable que las condiciones sean más favorables.
Los bancos más grandes no son famosos por ofrecer préstamos de tierras a los prestamistas, así que es posible que tengas que ir a una cooperativa de crédito o a un banco comunitario.
Préstamos SBA 504
Este préstamo sólo se aplica a usted si es propietario de un negocio. Además, debes usar la tierra para el beneficio de tu negocio. Si cumple con estas dos condiciones, entonces puede calificar para un préstamo SBA 504.
Estos préstamos suelen ser accesibles a través de la Asociación de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos, que se llama cariñosamente la SBA. Cuando se opta por este tipo de préstamo, hay tres contribuyentes al préstamo.
El primero es el SBA, que proporciona un préstamo que cubre el 40% del precio de compra. El segundo es el prestamista, que cubre el 50% del precio de compra con un préstamo. Se requiere que cubra el 10% adicional que se requiere al hacer el pago inicial.
El tipo de interés tiende a basarse en los tipos del mercado cuando se obtiene el préstamo, y el período de reembolso es de 10 o 20 años.
Préstamos para viviendas rurales
Estos préstamos de tierra se aplican a usted si el plan es construir su casa en un terreno comprado en una zona rural. Tenga en cuenta que este debe ser un lugar de residencia principal. Si se cumplen estas condiciones, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos puede ayudarle con uno de los dos tipos de préstamos.
El primero es el préstamo de la Sección 523. Estos se ofrecen exclusivamente a aquellos que planean completar el proceso de trabajo por sí mismos. El tipo de interés de estos préstamos no suele ser superior al 3% anual.
El segundo tipo de préstamo es el préstamo de la Sección 524. Estos préstamos se ofrecen a aquellos que planean contratar a un contratista para completar la construcción de la casa. El tipo de interés que se ofrece aquí depende del tipo de mercado actual.
Independientemente de cuál sea su situación, están diseñados para familias con ingresos bajos o moderados. El plazo de amortización es de dos años, e incluso puedes acceder al préstamo sin necesidad de hacer un pago inicial, dependiendo de tu situación.