¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?
Si está planeando obtener un préstamo hipotecario, a menudo llamado hipoteca, entonces necesita conocer su puntuación de crédito y estar preparado para que sea objeto de algún tipo de escrutinio. Los prestamistas utilizan este número, junto con otra información de su historial de crédito, para determinar si usted califica para un préstamo hipotecario. ¿Qué es un buen puntaje crediticio para comprar una casa? Lo más probable es que necesite un puntaje crediticio FICO de al menos 500 para calificar para un préstamo a través de la Administración Federal de la Vivienda. Existen otros programas, pero pueden exigir una puntuación FICO aún más alta, como 620 o más.
La puntuación mínima necesaria para una hipoteca
Los requisitos de puntuación crediticia para obtener un préstamo hipotecario pueden variar según el tipo de préstamo que desee y el prestamista. Puedes encontrar cuatro tipos comunes de hipotecas, incluyendo:
- Préstamos de Asuntos de Veteranos
- Préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos
- Préstamos de la Administración Federal de la Vivienda
- Préstamos convencionales
Los préstamos de USDA, VA y FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno. Puedes obtener un préstamo de cualquier prestamista aprobado, y el gobierno va a garantizarlo para el banco. Los préstamos convencionales no están asociados a ningún programa del gobierno. En cambio, es un producto hipotecario normal.
Los requisitos de la puntuación de crédito para un préstamo de la FHA son más claros en cuanto a la puntuación mínima que necesitas. Tienes que tener una puntuación de crédito FICO de 500 o 580 para un préstamo FHA. El número que necesitas se basa en el pago inicial que puedes pagar. Si puedes permitirte un 10% de pago inicial, tu puntuación de crédito tiene que ser 500. Si sólo tienes el 3,5% de enganche, necesitas 580.
Con USDA, VA, y los préstamos convencionales, no hay un puntaje firme que necesites. Aún así, los prestamistas normalmente esperan que tengas una puntuación FICO de 620 o mejor. Para un préstamo VA, puedes tener puntuaciones tan bajas como 580, en algunos casos. El préstamo del USDA es diferente en que tienes que calificar comprando una casa en un área rural. A veces, el prestamista quiere que tengas una puntuación más alta de 640 también.
No se requiere un puntaje de crédito universal para una hipoteca. Aunque los prestamistas difieren, muchos de ellos requieren una puntuación de 620, y 580 es la puntuación más baja posible para casi todas las situaciones.
En el otro extremo del espectro, los solicitantes de préstamos podrían necesitar una puntuación más alta si quieren calificar para obtener una hipoteca jumbo. Esto excede los límites normales de cantidad de dólares que se establecen para un préstamo conforme por Freddie Mac y Fannie Mae. En general, la mayoría de los estados tienen hipotecas jumbo que superan los 484.350 dólares; por lo tanto, es probable que se requiera una puntuación crediticia de al menos 680 y tal vez más.
¿Qué puntajes crediticios utilizan la mayoría de los prestamistas hipotecarios?
Ahora, necesitas saber qué puntajes usan los prestamistas hipotecarios a menudo. Muchas veces, miran tu puntuación FICO para ver si calificas para una hipoteca. Por lo general, las puntuaciones de crédito FICO tienen cinco factores en los que se basan, y cada uno tiene un peso de consideración diferente. Entre ellos se incluyen
- Utilización del crédito: 30%
- Historial de pagos: 35%
- Mezcla de créditos: 10%
- Edad del crédito: 15%
- Nuevas investigaciones de crédito: 10%
También debes saber que los prestamistas hipotecarios no sacan un solo puntaje de crédito FICO. A menudo sacan puntajes de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Experian y Equifax.
Cuando un prestamista obtiene su puntuación de crédito de cada oficina, puede decidir cuál va a utilizar para evaluar si usted califica o no para un préstamo hipotecario. Algunos programas y prestamistas bajan sus puntuaciones más altas y más bajas para usar la media para determinar si cumple con los requisitos para el tipo de préstamo que solicita. Por lo tanto, si tiene una puntuación de 680, 620 y 640, el prestamista utiliza la puntuación de 640 más al determinar su calificación para una hipoteca.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
Aunque es posible que quieras saber la puntuación de crédito perfecta para comprar una casa, puede variar dependiendo del prestamista que elijas. Un buen puntaje de crédito está entre 670 y 739. Si está en ese rango o más alto, es probable que esté en una buena posición para obtener tasas de interés favorables y mejores términos de préstamo en su hipoteca. Aún así, una buena puntuación no le da un «ingreso» automático para un préstamo hipotecario.
Como prestatario, debes tener en cuenta que hay otros factores en juego además del puntaje de calificación. Los prestamistas miran sus reservas de efectivo, la cantidad de deuda que tiene actualmente y otros activos que podrían afectar su capacidad para calificar para un préstamo. Sí, se requiere una verificación de crédito cuando se solicita un préstamo. Sin embargo, los prestamistas también toman en consideración:
- Las ganancias y pérdidas de su negocio, si es que tiene uno.
- La cantidad de dinero ahorrado en cuentas de inversión y ahorro
- La información de su declaración de impuestos de los últimos dos años
- Los ingresos de su empleo y su historial
- La relación entre deuda e ingresos es el porcentaje de sus ingresos que utiliza para el pago de la deuda cada mes
- El pago inicial
- Cualquier historia negativa pasada, como cancelaciones, bancarrotas y delincuentes
Por qué su puntuación de crédito es importante al obtener un préstamo hipotecario
Hay una simple razón por la que los prestamistas evalúan su historial de crédito completo cuando intentan comprar una casa. Su puntuación de crédito es una indicación de riesgo. Para la mayoría de los prestamistas, un puntaje bajo equivale a un riesgo más alto para ellos.
Si se le percibe como un riesgo mayor para un prestamista en base a su puntuación de crédito, esto no significa que se le prohíba obtener una hipoteca, como ha demostrado el préstamo de la FHA con su requisito de menor puntuación. Aún así, debes estar preparado para la forma en que los prestamistas van a traducir el costo de tu préstamo para comprar una casa.
El primer efecto de que compres una casa con un puntaje de crédito menor al promedio es su impacto en la tasa de interés que vas a pagar. Más específicamente, puedes esperar pagar más intereses durante la vida del préstamo si tienes una baja puntuación de crédito. A menudo, los prestamistas ven el puntaje crediticio como una indicación de su probabilidad de pagar el préstamo. Como resultado, le pedirán a un prestatario con un bajo puntaje crediticio que pague más dinero si todo está igual.
Incluso una diferencia fraccional en los tipos de interés puede hacer una gran diferencia en el tipo de interés y las cantidades que se pagan con el tiempo. Por ejemplo, si pides un préstamo de 250.000 dólares a 30 años y obtienes un interés del 4%. En cierto sentido, vas a pagar alrededor de 179.674 dólares por los cargos de interés. Ahora bien, si obtienes el mismo préstamo y los mismos términos pero con una tasa de interés del 4,25% (por tener un puntaje crediticio más bajo), puedes esperar pagar 192.746 dólares en intereses durante la vida del préstamo. La diferencia de 13.072 dólares es un montón de dinero extra.
Tener una tasa de interés más alta significa que pagas más cada mes. Esto es un problema porque podría bajar el precio de la casa que realmente puedes pagar. Otro efecto secundario de tener un bajo puntaje crediticio al tratar de comprar una casa es que tienes opciones más limitadas para obtener una hipoteca. Por ejemplo, si su puntaje es inferior a 620, es posible que no pueda obtener una hipoteca a través de los programas del USDA y la VA. Además, es posible que tampoco califique para un préstamo convencional.
Es cierto que los préstamos de la FHA pueden hacer que sea más accesible para usted ser propietario de una casa si tiene un bajo puntaje de crédito y un pequeño pago inicial, pero todavía hay algunos inconvenientes. Se le podría exigir que pague una prima de seguro hipotecario durante la vida del préstamo si el pago inicial es pequeño. Esto aumenta el costo de la compra de la casa. Además, los préstamos de la FHA son más limitados porque tienes que cumplir con los estándares de la propiedad mientras te ajustas a los límites del préstamo. Debido a estos requisitos, podrías estar en desventaja si te encuentras en una situación de oferta competitiva.
Prepare su crédito para su hipoteca
¿Qué es un buen puntaje de crédito para obtener una hipoteca? Has aprendido que es entre 580 y 640, dependiendo del prestamista y otros factores. Lo mejor que puedes hacer por ti mismo es saber qué puntuación necesitas y cuál es la que tienes actualmente.
Puede comprobar su puntuación de crédito a través de una variedad de sitios web gratuitos y las tres oficinas de crédito. Asegúrate de que toda la información sea correcta y comprueba tu puntuación. Si es baja, considere mejorarla con estos pasos antes de solicitar una hipoteca:
- Compruebe su puntuación de crédito a menudo a través de su banco, un emisor de tarjetas de crédito o en cualquier otro lugar.
- Saque todos sus informes de crédito; puede hacerlo directamente de las oficinas de crédito.
- Revise estos informes por si hay algún error, disputando cualquiera que encuentre.
- Intenta no rellenar ninguna solicitud de crédito (tarjetas de crédito y similares) durante unos tres o seis meses antes de solicitar una hipoteca. Estas solicitudes pueden ser mostradas como una solicitud dura, lo que reduce los puntos de su puntuación.
- Asegúrate de pagar todas tus facturas a tiempo. Considere la posibilidad de usar alertas de calendario para recordarle las fechas de vencimiento, o inscribirse en los pagos automáticos a través de su emisor.
- Si tienes muchas deudas ahora mismo, trabaja en pagarlas o no.
- Mantén tus cuentas más antiguas en buen estado y no cierres las cuentas con un saldo.