¿Cuántos ahorros del fondo de emergencia necesita?
Durante los primeros días de Microsoft, Steve Ballmer presentó su estrategia de crecimiento a Bill Gates. Más específicamente, Ballmer quería que la compañía contratara a 17 personas para alcanzar sus objetivos. Gates, que se oponía firmemente a la idea, dijo que los gastos asociados a la contratación de nuevas personas «expondría [a Microsoft] a la ruina financiera». En cambio, Gates quería que su compañía «tuviera suficiente efectivo a mano para pasar un año […] sin un centavo de ingresos». Esto nos lleva a la pregunta de cuánto ahorro de fondos de emergencia necesita tener.
Desafortunadamente, la mayoría de los estadounidenses no están preparados financieramente para hacer frente a una emergencia. De hecho, casi dos tercios (o el 58%) de los consumidores estadounidenses tienen menos de 1.000 dólares en su cuenta de ahorros. Esto significa que, en caso de un evento inesperado, la mayoría de la gente está expuesta a un aumento de las deudas y otros problemas.
Tener un fondo para los días de lluvia es importante por varias razones. Cuando sus ahorros pueden cubrir varios meses de gastos, puede manejar situaciones de emergencia de manera efectiva y los eventos inesperados tienen más probabilidades de pasar rápidamente. Además, una cuenta de ahorros de gran tamaño también le ayudará en caso de que pierda su trabajo u otra fuente de ingresos mientras se enfrenta a problemas imprevistos.
¿Cuánto debería ahorrar en el Fondo de Emergencia?
La respuesta depende en gran medida de su situación específica. Sin embargo, la mayoría de los expertos recomiendan que tenga ahorrados de tres a seis meses de gastos. Hay varias razones por las que este enfoque es efectivo.
Las situaciones de emergencia, en sí mismas, son muy difíciles y estresantes. A veces, su cónyuge o hijo puede estar en el hospital durante un tiempo prolongado. Algunas personas pueden incluso tener que viajar al extranjero para ayudar a parientes y familiares necesitados. Al calcular las facturas médicas o los gastos de viaje, lo último con lo que quiere lidiar es con un pago atrasado que debe hacer.
Con una cuenta de ahorros lo suficientemente grande, puede darle a su situación de emergencia la atención que merece y resolverla inmediatamente. Hacerlo se hace mucho más fácil cuando todas sus cuentas están pagadas.
Igual de importante, quieres estar preparado en caso de que pierdas tu trabajo. Si tienes que pasar tiempo cuidando a un familiar enfermo (y, por lo tanto, no vas a trabajar), es más probable que te despidan o te dejen cesante. Esto, en sí mismo, es su propia emergencia. Por lo tanto, la cantidad de ahorros del fondo de emergencia que necesita tendrá que cubrir cualquier salario potencialmente perdido.
Su paz mental y sus ahorros
Imagen si pierdes tu trabajo, no puedes pagar tus cuentas, y, además, tienes que gastar tiempo y dinero en atención médica. Esto no sólo es malo para tu salud mental, sino que también crea un efecto de bola de nieve que, a su vez, hará que cada uno de tus problemas sea más grande.
Primero, tienes que pagar gastos médicos y/o de viaje inesperados y cuantiosos. Esto dificulta el cuidado de tus facturas mensuales normales. En este caso, puedes pedir dinero prestado (y aumentar tus gastos mensuales sumando las cuotas del préstamo) o ver cómo tu puntuación crediticia se desploma (debido a los pagos atrasados).
Independientemente de lo que suceda, cada uno de esos problemas seguirá creciendo y creará más problemas en el futuro. Perder tu trabajo, además de todo esto, hace que la bola de nieve sea más grande y más difícil de tratar.
Volviendo a nuestra pregunta original: ¿Cuántos ahorros de fondos de emergencia debería tener? Como mínimo, debe ser suficiente para cubrir sus gastos esenciales durante tres meses. Esto explicaría la potencial pérdida de ingresos si tu empleador te deja ir.
Ten en cuenta que encontrar otro trabajo puede llevar unos meses. El fondo de emergencia mantendrá sus cuentas pagadas durante ese tiempo. De lo contrario, la presión puede obligarte a aceptar cualquier tipo de trabajo y a conformarte con un salario menor.
En una situación ideal, quieres tener el equivalente a seis meses de facturas en tu cuenta de ahorros. Si es posible, eso debería cubrir tanto los artículos esenciales como los de lujo. Después de todo, la vida será más fácil durante las emergencias cuando sus hijos no tengan que sacrificar sus programas de televisión, por ejemplo.
¿Y el seguro?
No hace falta decir que tener un seguro de alquiler o de propietario es una forma clave de estar preparado para las emergencias. Su política de salud también es crucial. Puede obtener fácilmente una póliza de seguro de alquiler barata por menos de 15 dólares al mes, lo que le daría protección contra incendios, inundaciones y eventos similares.
Sin embargo, confiar en el seguro, ya sea de salud o de inquilinos/propietarios, está lejos de ser ideal. Hay muchos casos en los que su póliza de alquiler no cubre. Del mismo modo, su plan de salud puede tener copagos o deducibles que debe pagar de su bolsillo.
Igual de importante, en caso de que pierdas tu trabajo, los beneficios del seguro médico desaparecerán automáticamente. Por lo tanto, sus fondos de emergencia deben tener en cuenta el potencial de compra de una nueva póliza de salud.
Otra alternativa poco fiable a una cuenta de emergencia es su 401K o los ahorros para la universidad de sus hijos. Después de todo, estos fondos están ahí por una razón.
Puede retirar dinero de su cuenta de 401K o del Seguro Social, pero eso significa que tendrá que retrasar su jubilación o hacer futuros sacrificios financieros para compensar las pérdidas. La misma lógica se aplica a los ahorros de sus hijos para la universidad.
Mantenerse preparado
Mucha gente considera que Bill Gates es demasiado paranoico. Sin embargo, planeando consistentemente para el peor de los casos, Gates fue capaz de guiar a Microsoft a través de la burbuja de las punto-com y la Gran Recesión.
Las emergencias inesperadas tienen consecuencias financieras directas e indirectas. Aparte de hacer frente a la situación y sus gastos asociados, tendrá que seguir pagando sus facturas a tiempo. De lo contrario, podría llevarle meses, si no años, recuperarse de la pérdida de un trabajo o de un crédito dañado.
La cantidad de ahorros del fondo de emergencia que necesita tener debe ser suficiente para cubrir los gastos de vivienda y manutención, así como los pagos de sus deudas. De esta manera, será más fácil hacer frente a situaciones inesperadas y volver rápidamente a su vida normal.
Aunque las pólizas de seguro pueden ayudar, te expones a muchos riesgos al confiar únicamente en ellas. Del mismo modo, es posible que tenga que jubilarse a una edad más avanzada y compensar cualquier cantidad retirada de su 401K, del Seguro Social o de las cuentas de educación universitaria de sus hijos.
¿»17 personas»? ¿Quieres llevar la empresa a la bancarrota? ¿17 personas? ¡De ninguna manera!». La reacción de Gates a lo que Ballmer sugirió puede enseñarnos muchas lecciones. «¿17 personas? Microsoft nunca se expondría a la ruina financiera!».