¿Puedes usar una tarjeta de crédito prepaga para construir crédito?
En resumen: No, no puedes usar una tarjeta de crédito prepaga para construir crédito. Sin embargo, esto no debería desalentar a los consumidores con una baja puntuación FICO. Una línea de comercio totalmente pagada funciona exactamente de la misma manera; pero el prestamista lo reporta a las oficinas principales. Una tarjeta de crédito asegurada con un depósito bajo es aún mejor; especialmente porque los emisores atienden a los usuarios que tienen una mala puntuación.
Igualmente importante, una tarjeta prepaga no es la mejor manera de administrar su dinero, particularmente en comparación con otras opciones. Esto no quiere decir que sea inútil, pero hay muchas opciones menos costosas y más convenientes.
En primer lugar, los titulares de tarjetas de prepago pueden ganar puntos de recompensa y ahorrar dinero en viajes o comestibles, por nombrar un par de ejemplos. En segundo lugar, los consumidores podrían utilizar una tarjeta de crédito prepaga junto con una línea comercial pagada y asegurada. Esto les ayuda a gestionar sus pagos y riesgos.
Por qué no puedes usar una tarjeta de crédito prepaga para construir crédito
No se puede reportar
El emisor de la tarjeta prepagada no informa a las tres principales agencias de crédito, independientemente de si se sobrepasa el saldo máximo o no. En otras palabras, este tipo de tarjeta no se considera una línea de comercio pagada.
Los profesionales del sector financiero utilizan este término cuando se refieren a una cuenta de tarjeta de crédito. Dado que su puntuación FICO se refiere a su capacidad de devolver los préstamos a tiempo; una tarjeta de crédito prepaga no crea crédito porque nadie le prestó el dinero, para empezar. De hecho, algunos bancos pueden mirar negativamente una solicitud si un consumidor hace referencia a una. ¿Por qué? Demuestra que el solicitante no pudo ser aprobado para una tarjeta de crédito real en el pasado.
Por ejemplo, un consumidor puede saber que no tiene el puntaje FICO para calificar para una línea de crédito. Como resultado, muchas personas no intentan conseguir una y creen erróneamente que pueden obtener una tarjeta de crédito prepagada para construir un crédito.
Del mismo modo, un banquero podría decirle a un solicitante que su puntuación es demasiado baja, antes de llevar a cabo una verificación de crédito o una investigación en profundidad. Aunque su informe no aclare eso, una tarjeta de crédito prepagada podría confirmar a un futuro prestamista que su solicitud fue verbalmente denegada.
Una forma costosa de manejar el dinero
Algunos consumidores utilizan una tarjeta de prepago con fines presupuestarios. Para aclarar, los titulares sólo depositan una cierta cantidad, como un presupuesto de compras, para asegurarse de no gastar de más.
Dado que las diferentes tiendas y otros vendedores emiten su propia tarjeta de prepago, esto hace que la gestión del dinero sea aún más sencilla. Sin embargo, también hace que las cosas sean costosas y relativamente inconvenientes. En primer lugar, una tarjeta de débito y una nueva cuenta corriente tienen tarifas más bajas y, lo que es igual de importante, duran más tiempo. También se pueden usar en cualquier lugar. Las tarjetas de prepago específicas de las tiendas requieren que pagues una cuota cuando las usas en lugares no listados.
La cuenta corriente promedio cuesta 7.38 dólares al mes si se abre a través de uno de los diez bancos más grandes de los EE.UU. El depósito mínimo es un poco más de 40 dólares. Las cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes aún más asequibles, con una cuota mensual que promedia unos seis dólares al mes.
Una tarjeta de crédito prepaga, por otro lado, tiende a costar diez dólares. Las tarjetas de débito y las cuentas corrientes también duran más. La mayoría de los consumidores usan la misma tarjeta/cuenta de débito durante 16 años. Las tarjetas de crédito prepagas tienen una duración promedio de menos de un año.
Todo esto se traduce en honorarios. Los consumidores incurren en ellas cada vez que abren una cuenta, cancelan su tarjeta o solicitan un extracto de cuenta en papel. De hecho, la tarjeta de crédito prepaga promedio cuesta 300 dólares al año. Algunos solicitantes, incluyendo estudiantes universitarios y aquellos con una mala calificación FICO, aseguran una tarjeta de crédito asegurada con un depósito bajo, lo cual es un escenario más que ideal.
Construyendo el crédito: Alternativas
Dependiendo de su puntuación FICO, hay un par de opciones que debería considerar. Si esa cifra es superior a 500 o, como mínimo, los altos 400, una cooperativa de crédito podría valer la pena.
Las cooperativas de crédito y su puntuación FICO
Sus tarjetas de crédito cuestan la mitad que las emitidas por un banco. Las cooperativas de crédito cobran comisiones más bajas por las cuentas y por los retrasos en los pagos. También es más probable que aprueben y trabajen con consumidores que tienen una mala puntuación de crédito. Incluso si rechazan una solicitud, estas entidades financieras probablemente ofrecerán una valiosa orientación y asesoramiento a los clientes.
Por encima de todo, las tarjetas de las cooperativas de crédito tienen un tipo de interés mucho más bajo, que es de alrededor del 9,4% en promedio. Los bancos, por su parte, cobran un 12,24%.
Una línea comercial pagada o una tarjeta de crédito asegurada con un depósito bajo
Otra opción es utilizar una línea comercial pagada. Al igual que con una tarjeta de prepago, los usuarios harían un depósito y asegurarían la tarjeta. Algunos emisores pedirán la mitad del importe, pero otros pueden exigirle que deposite el 100% de su línea de crédito. El porcentaje está vinculado a su puntuación de crédito.
Ciertos aspectos, como las deudas y otras líneas comerciales, también influyen en esto. Aquellos con una baja relación deuda/ingresos pueden obtener una tarjeta de crédito asegurada con un depósito bajo. Por ejemplo, una empresa financiera podría emitir al consumidor una tarjeta de crédito de 300 dólares por sólo 50 dólares. El prestamista reembolsa el depósito después de que el titular de la tarjeta paga a tiempo durante varios meses consecutivos.
Si su puntuación FICO es baja o cuando tiene varias líneas de operación abiertas, un emisor puede preferir un depósito mucho más grande. A veces, es igual a la cantidad total. En otras palabras, si le dan una tarjeta de crédito de 400 dólares, el banco/empresa financiera le pedirá un depósito de 400 dólares. Al igual que una tarjeta de crédito asegurada con un depósito bajo, los emisores dan a los clientes un reembolso cuando pagan a tiempo.
La desventaja, por supuesto, es que una línea de comercio totalmente pagada es arriesgada. Es decir, el banco o la cooperativa de crédito podría tomar todo el depósito cuando un consumidor hace un pago tardío.
Estas políticas varían de una empresa a otra, pero las cooperativas de crédito son más indulgentes. Sin embargo, se puede usar una tarjeta de crédito prepaga para construir crédito indirectamente, principalmente para cumplir con una línea comercial pagada. Para aclarar, usted hace los pagos mensuales a través de la tarjeta prepagada. Este es un beneficio de usar este tipo de cuenta.
Los beneficios de las tarjetas de crédito prepagas: Ahorros y recompensas
Algunos emisores le darán una tarjeta de prepago. Después de eso, cada vez que la uses, añadirán puntos a tu cuenta. Cuando se acumulan, los titulares de la tarjeta pueden canjear los puntos por gasolina, comestibles y facturas de viajes gratis o con descuento.
Cada banco o cooperativa de crédito tiene sus propias políticas. Sin embargo, diferentes tipos de compañías, desde aerolíneas hasta tiendas de comestibles, ofrecen tarjetas de crédito con recompensas. Esto incluye las de prepago. Los consumidores pueden elegir el tipo que más necesitan, como un programa de puntos de gasolina para viajeros frecuentes.
Los descuentos y recompensas, además de vincularlo a una línea comercial de pago, son algunos de los pocos beneficios de usar una tarjeta de prepago. Aparte de eso, las tarifas son caras, especialmente en comparación con una cuenta de débito/cheque tradicional.
Muchos consumidores con una baja puntuación FICO pueden tener más suerte en una cooperativa de crédito. Una línea comercial pagada es otra opción. Un emisor podría aprobarle una tarjeta de crédito asegurada con un requisito de depósito bajo.
Por supuesto, no olvidemos que no se puede usar una tarjeta de crédito prepaga para crear crédito. Esto hace que sus ventajas sean aún más limitadas.
No deberías preocuparte por tu puntuación de crédito, hay muchas maneras de establecer una. Después de todo, si tienes el depósito para una tarjeta prepagada, obtener una línea de comercio pagada es igual de fácil, pero construye tu crédito.