Todo lo que necesita saber sobre los puntajes FICO
El puntaje FICO es un puntaje de crédito al consumidor generado por una compañía analítica basada en datos obtenidos de las principales oficinas de crédito. Si bien la mayoría de los consumidores son conscientes de que tienen un puntaje crediticio,; muchos no comprenden plenamente cómo sus puntajes afectan a sus finanzas.
¿Qué es exactamente una puntuación FICO?
La puntuación FICO es una puntuación crediticia diseñada para analizar el riesgo de incumplimiento cuando un consumidor solicita un crédito, como un préstamo bancario. Se basa en los datos de los archivos de crédito del consumidor mantenidos por las tres principales oficinas nacionales de crédito: TransUnion, Experian y Equifax. Utilizando la información de estos archivos crediticios, FICO genera puntajes crediticios para millones de consumidores, con puntajes que oscilan entre 300 y 850. Cada consumidor puede tener múltiples puntuaciones FICO, ya que el modelo de puntuación se basa en los datos obtenidos de las tres oficinas de crédito separadas, y los datos varían según la oficina de la que provenga. FICO también genera puntuaciones separadas para analizar el riesgo de diferentes tipos de situaciones de préstamo.
¿Quién genera los puntajes FICO?
Los puntajes de la FICO provienen de la Corporación Fair Isaac (FICO). Fundada en 1956, la compañía analítica comenzó a vender su sistema de puntaje de crédito en 1958. En 1995, Freddie Mac y Fannie Mae se convirtieron en las primeras compañías en usar los puntajes FICO para analizar el riesgo crediticio de los consumidores para las hipotecas. Desde entonces, FICO ha revisado el modelo de puntaje varias veces. El modelo de puntaje actual de FICO es el «NextGen Risk Score». Introducido en 2001, el puntaje de NextGen también se basa en datos obtenidos de las tres principales oficinas de crédito.
Las oficinas, mientras tanto, comercializan los puntajes FICO generados usando sus datos con diferentes nombres de productos. Para TransUnion, es el puntaje de riesgo FICO NextGen; mientras que Experian promociona su puntaje de riesgo avanzado FICO, y Equifax tiene Pinnacle. Estas tres agencias crediticias también se asociaron en 2006 para crear el VantageScore como una alternativa a los puntajes FICO. El VantageScore, al igual que el FICO, oscila entre 300 y 850 y se utiliza principalmente para la presentación de informes de los consumidores. Sin embargo, las instituciones financieras y los prestamistas siguen confiando en el puntaje FICO para evaluar el riesgo.
¿Cómo afecta su puntuación FICO a sus finanzas?
Como la mayoría de las decisiones de préstamos al consumidor dependen de la puntuación FICO, sigue siendo un factor importante en su capacidad crediticia. Una puntuación baja afecta a su capacidad para obtener préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. Las instituciones financieras y los prestamistas utilizan el puntaje de crédito para fijar precios basados en el riesgo. Para compensar el riesgo de incumplimiento, los prestamistas ofrecen préstamos con tasas de interés más altas para aquellos con baja puntuación FICO. Las tasas de interés y la aprobación de las tarjetas de crédito también dependen en gran medida de las puntuaciones FICO.
¿Cómo puedes mantener una puntuación FICO saludable?
Para mantener o mejorar una puntuación FICO, ayuda a entender cómo FICO genera puntuaciones. Como se ha mencionado, la empresa obtiene los datos directamente de los archivos de crédito del consumidor que mantienen las tres oficinas de crédito. Y aunque FICO no ha revelado la fórmula exacta utilizada para calcular las puntuaciones de crédito al consumo; la empresa ha revelado cinco factores de influencia, con la ponderación de cada uno de ellos:
- Historial de pagos: 35 por ciento
- Cantidad de la deuda: 30 por ciento
- La longitud del historial de crédito: 15 por ciento
- Tipos de crédito: 10 por ciento
- Búsquedas recientes de crédito (o consultas de crédito): 10 por ciento
Para ayudar a su puntuación, querrá limitar las búsquedas de crédito, lo que significa que evitará solicitar tarjetas de crédito o préstamos cuando sean innecesarios. Esto se debe a que cuando usted solicita un crédito; el prestamista realiza una dura investigación de crédito, y el modelo de puntuación FICO penaliza a los consumidores por un exceso de investigaciones durante un período de 30 días. Por otra parte, el mantenimiento de múltiples tipos de crédito mejora el puntaje crediticio. Los tipos comunes de crédito al consumidor incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y créditos rotativos como tarjetas de crédito o de tiendas. Por último, la deuda y el historial de pagos son los que más influyen en la puntuación FICO. Afortunadamente, aunque no siempre sea fácil, estas son en realidad las áreas sobre las que los consumidores tienen más control.
Lidiar con la deuda para mejorar la puntuación FICO
Su carga de deuda representa el 30 por ciento de su puntuación de crédito. Las principales medidas utilizadas en esta categoría incluyen el número de cuentas de crédito, la cantidad adeudada, la cantidad pagada a plazos y la relación entre la deuda y el límite. Si su carga de deuda está afectando su puntaje FICO; pagar la deuda es la mejor solución, comenzando con las cuentas más pequeñas con las tasas de interés más altas. Pagar una o dos cuentas pequeñas rápidamente reduce el número total de cuentas con saldos.
Una vez que se han pagado, mientras tanto, si las cuentas no incluyen cargos de mantenimiento para mantener un saldo cero, no es necesario cerrar las cuentas. Dejarlas abiertas (sin deudas) aumenta la proporción de deuda al límite. Si el monto de la deuda es demasiado sustancial para pagarla; un préstamo de consolidación de deuda puede ofrecer una salida. Esto puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio para el futuro cercano. Sin embargo, si mantiene un historial de pago positivo con el nuevo préstamo consolidado; su puntuación FICO debería recuperarse y mejorar lentamente.
Cómo influye el historial de pagos en la puntuación FICO
Los pagos atrasados y las cuentas morosas perjudican los resultados del FICO de los consumidores. Los acuerdos, embargos, quiebras, ejecuciones hipotecarias y embargos preventivos también se incluyen en esta categoría. Muchos de estos problemas ocurren debido a la falta de resolución de un problema financiero. Cuando se empieza a incumplir con los pagos de una hipoteca, se aumenta el riesgo de una ejecución hipotecaria. Cuando se salta los pagos de un préstamo de automóvil, su vehículo puede ser embargado. En muchos casos, la solución es trabajar con el prestamista para pagar los pagos atrasados.
Por lo general, los prestamistas están dispuestos a ofrecer planes de pago para ayudar a los prestatarios a pagar lentamente sus saldos atrasados mientras mantienen los pagos actuales. Para aquellos con historiales de pago negativos debido a frecuentes pagos atrasados, considere inscribirse en el pago automático. Casi todos los servicios ofrecen el pago automático. Cuando la opción no está disponible, la mayoría de los bancos ofrecen cheques automáticos para los pagos en curso.
Últimos cambios en las puntuaciones de la FICO
Además de tomar medidas para reducir las deudas y mantener la consistencia de los pagos de crédito; los consumidores deben prestar atención a los últimos cambios en las puntuaciones de la FICO. FICO ha revisado su modelo de puntuación crediticia muchas veces a lo largo de las décadas. Con cada cambio, el puntaje de un consumidor puede aumentar o disminuir. Por ejemplo, FICO anunció recientemente sus últimos modelos de puntuación, la puntuación FICO 10 y la puntuación FICO 10T. Los nuevos modelos de puntaje están diseñados para imponer mayores penalidades por pagos atrasados y cuentas morosas.
Aquellos con bajas puntuaciones para empezar bajo el modelo de puntuación anterior pueden recibir puntuaciones aún más bajas; creando una mayor brecha entre los consumidores con mal crédito y aquellos con buen crédito. La puntuación FICO 10 también hará hincapié en la utilización del crédito al calcular las puntuaciones. El mantenimiento de una menor deuda y de límites de crédito más altos tendrá un mayor impacto en el nuevo modelo de puntuación. Se espera que la FICO adopte el nuevo modelo de puntuación a finales de 2020. Esto le da a los consumidores con cuentas morosas y pagos atrasados la oportunidad de mejorar la salud de sus puntuaciones FICO antes de que lleguen los cambios.
Los puntajes crediticios tienen un gran impacto en las finanzas personales. Comprender su puntaje FICO, qué lo impacta y qué cambios pueden venir que podrían influenciarlo puede ayudarlo a mantener un puntaje saludable, o enfocarse en las áreas que necesitan mejorar si desea ver un número más alto la próxima vez que revise su crédito.