La consolidación de la deuda como último recurso para saldar la deuda
Quedarse atrás en su deuda puede tener un impacto negativo tan severo en toda su vida; y la consolidación de la deuda puede ser más que un salvavidas en ese momento.
Para diferentes propósitos, una organización empresarial puede solicitar un préstamo a una institución; y si cumple con los requisitos necesarios para el préstamo, se le otorga la fianza necesaria. Sin embargo, diversos factores pueden hacer descarrilar el reembolso de la deuda. En este momento, la búsqueda de préstamos para la consolidación de la deuda parece ser el único camino a seguir. Será de gran ayuda, especialmente si se busca mejorar el puntaje crediticio y obtener una tasa de interés más baja mientras se paga la deuda.
A medida que continuamos, te llevaremos a través del significado de la consolidación de la deuda y cómo funciona. También discutiremos brevemente los pasos que debe tomar cuando es más probable que se dirija a una situación de «deuda incobrable» en la que los préstamos de consolidación no funcionen. Sigue leyendo!
¿Qué es la consolidación de la deuda?
La consolidación de deudas es un plan financiero por el cual varias cuentas se colapsan en una sola deuda. Después de eso, la deuda puede ser atendida por un préstamo o un programa de gestión. Este plan financiero funciona particularmente para deudas con tasas de interés en alza. Un ejemplo típico son las deudas de tarjetas de crédito; donde es menos difícil servir cualquier deuda bajo este acuerdo de deuda.
Todo el proceso disminuye el problema que los consumidores atraviesan cada mes sólo para ponerse al día en el pago de varias facturas de diferentes instituciones de tarjetas de crédito, así como para obedecer el plazo. En lugar de esto, sólo se hace un pago para atender una deuda una vez al mes. Incluso los estudiantes que sin saberlo piden prestado demasiado; sólo para tener una educación cómoda, pueden obtener una consolidación de la deuda de un préstamo estudiantil.
Operaciones y procedimientos
La consolidación de la deuda funciona disminuyendo las tasas de interés, así como el pago mensual, a un porcentaje menor.
Antes de que busques préstamos de consolidación de deuda:
- En primer lugar, determine la suma total que paga por todas las tarjetas de crédito cada mes. También debe tomar nota de los intereses promedio que paga en esas tarjetas cada mes.
- En segundo lugar, da cuenta de tu presupuesto todos los meses. Anote la cantidad neta de dinero que gasta en alimentos, alquiler de la casa, servicios públicos y transporte cada mes.
Cuando reste (b) de (a), ¿qué cantidad quedará? Para algunas personas, el resto será suficiente para pagar la deuda cuando su presupuesto sea correcto. Y para pagar su deuda, debe haber el celo en usted para estar libre de deudas y dejar de estar endeudado.
Tristemente, el presupuesto adecuado y la pasión por estar libre de deudas no son tan comunes en los deudores, como se podría pensar. Este es el momento en el que entra en juego un programa de gestión de la deuda o un préstamo de consolidación de la deuda; ya que ambos son formas de obtener la consolidación de la deuda.
Programa de gestión de la deuda
Es factible consolidar su deuda y disminuir sus pagos mensuales sin solicitar otro préstamo.
Las agencias de asesoramiento crediticio ofrecen consolidación de deudas sin fines de lucro a través de programas de administración de deudas que no solicitan al deudor que solicite otro préstamo.
Lo que hace la agencia de asesoramiento crediticio es reunirse con los representantes de las compañías de tarjetas. Allí, su agente negociará por usted hasta que reduzca con éxito su tasa de interés y el pago mensual a un nivel soportable.
Cuando el consumidor del préstamo envía la mensualidad rebajada a la agencia de asesoría crediticia, ésta comparte el monto con los respectivos acreedores mediante una fórmula acordada. La compañía de tarjetas de crédito puede renunciar a una cláusula que añada la «comisión por demora en el pago» en el contrato de préstamo si los agentes de asesoramiento crediticio la negocian estratégicamente.
Bueno, eso puede no ser una solución rápida para su deuda, teniendo en cuenta que los programas de gestión de la deuda pueden tardar de tres a cinco años en liquidar la deuda. Y si usted no cumple con la nueva fórmula de pago mensual, entonces la compañía de tarjetas puede renegar de las reducciones obtenidas en la tasa de interés y el pago mensual.
Préstamo de consolidación de deuda
Es el uso de préstamos con poca tasa de interés para saldar múltiples deudas con altos intereses. Se puede obtener de bancos, prestamistas en línea o cooperativas de crédito.
La duración de la devolución es de unos tres a cinco años. Sin embargo, lo que importa es el tipo de interés que se le cobró.
A todos los prestamistas les gustaría saber su puntuación de crédito antes de decidir qué tasa de interés colocar en su préstamo de consolidación de deuda. Cuando la tasa de interés promedio que usted paga en su tarjeta de crédito no es más alta que la tasa de interés que se le ofrece para un préstamo de consolidación de deuda, eso significa que el préstamo de consolidación no es útil para usted.
¿Planeando buscar préstamos para la consolidación de la deuda? Entonces ten en cuenta esto:
El corazón de la consolidación de la deuda es:
- Una tarifa barata, pagada una vez al mes, en una sola fuente.
Una mirada lo hace parecer simple, y realmente lo es; sin embargo, tienes que ser decisivo en tu acción. Si el peso de la deuda de su tarjeta de crédito comienza a preocuparle demasiado, tanto como afecta a su vida social o psicológica, y desea seguir siendo apto para recibir más préstamos de tarjetas de crédito en el futuro, debe considerar la consolidación de la deuda antes de perder todos los derechos a los préstamos de tarjetas de crédito.
¿Qué otras opciones puede explorar para pagar su deuda?
Si realmente quieres caminar por ese camino, no hay ningún problema. La consolidación de la deuda suele ser la primera forma de saldar la deuda antes de que sea demasiado grande. Sin embargo, en una cierta etapa de la acumulación de la deuda, lo que debes podría convertirse en una amenaza para la vida. Es entonces cuando se puede considerar otra opción.
En este caso, se está declarando en bancarrota. Esta opción existe en la mesa cuando no hay manera de que puedas limpiar tus deudas. El tribunal le dará una «suspensión automática» si cumple con los requisitos para el tipo de quiebra, que usted solicita. La bancarrota tiene tres tipos comunes: el capítulo 13, el capítulo 11 y el capítulo 7.
En el capítulo 7, tendrás que liquidar algunos activos como un coche u otra casa tuya para poder saldar parte de la deuda.
Para el capítulo 13, se le da un período de tres a cinco años para saldar todas las deudas. Lo bueno es que puedes retener tus bienes. Para calificar, usted debe cumplir con requisitos estrictos. Son los siguientes:
- Una deuda garantizada que no supera los 1.149.525 dólares. (La deuda asegurada es una deuda que implica una garantía, como los vehículos).
- Deuda no garantizada que no exceda los 383.175 dólares. (No hay garantía implicada en la deuda).
El capítulo 11 funciona bien para las organizaciones empresariales. Un tribunal legal les dará tiempo para reorganizar sus negocios sin liquidar sus activos. Una reorganización estructural significativa convencerá al tribunal y a los prestamistas de que la deuda es pagadera en un plazo de tiempo recientemente establecido. Pero tienen que elaborar un plan para que se perdonen o, en el mejor de los casos, se paguen partes de la deuda. La consolidación de la deuda proporciona a los deudores una ruta más fácil para liberarse de la deuda. Todos los deudores de tarjetas de crédito deben considerarlo una vez que empiecen a notar dificultades para cumplir con los pagos mensuales, justo antes de que las cosas se les vayan de las manos.