¿Necesita varias cuentas de corretaje?
Cada inversor participa en el mercado por sus propias razones. Algunos, por ejemplo, compran y venden acciones para recaudar fondos para la jubilación o la educación de un niño. Otros pueden querer aumentar sus ahorros y/o hacerse cargo de los gastos médicos inmediatos. Tal vez lo más importante es que muchos inversores tienen varios objetivos en mente, como enviar a sus hijos a la universidad y jubilarse. ¿Significa esto que deben abrir múltiples cuentas de corretaje?
Hay cientos, si no miles, de corredores que sirven a los consumidores. Algunos de ellos son locales o regionales, mientras que otros son de renombre nacional o internacional. Cuando los consumidores examinan sus ofertas (comisiones, tasas de interés y herramientas bancarias, por citar algunos ejemplos), las cosas pueden resultar confusas. Esto se vuelve aún más preocupante si un inversor elige el tipo de cuenta equivocado. Para aclararlo, pueden tener problemas cuando retiren los fondos o calculen sus beneficios.
Sin embargo, como cualquier otro negocio, cada empresa de corretaje tiene sus propios pros y contras. La que elija debe ajustarse a sus objetivos. Las herramientas bancarias y las tarjetas de débito vinculadas a la cartera, como ejemplos, pueden no ser importantes para los inversores a largo plazo que retiran dinero con poca frecuencia. Sin embargo, los consumidores que piensan en el futuro inmediato (como las facturas médicas), sin duda darán prioridad a una tarjeta de débito y a los retiros instantáneos. Incluso podrían elegir un corredor que cobre comisiones a cambio de estos servicios bancarios, aunque muchos otros inversores preferirían evitar las comisiones por operaciones.
Múltiples cuentas de corretaje y carteras orientadas a objetivos
Los inversionistas utilizan diferentes tipos de carteras para alcanzar ciertos objetivos. Los tipos más populares son los 401(k) o IRA, que ayudan a los hogares a invertir sus ahorros para la jubilación.
Sin embargo, también hay varias otras cuentas con fines específicos. Por ejemplo, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede cubrir sus copagos, deducibles y gastos médicos de bolsillo.
Del mismo modo, los padres utilizan un fondo universitario 529 para recaudar dinero para los gastos de matrícula de sus hijos y los gastos de vivienda de los estudiantes, junto con otros gastos relacionados con la universidad.
No hace falta decir que mezclar su jubilación con los fondos de educación de los niños no es una buena idea. No sólo los hace más difíciles de manejar, sino que estas carteras vienen con sus propios requisitos de liquidez, normas fiscales y penalidades por retiro anticipado.
Liquidez y acceso
En primer lugar, casi todos los titulares de carteras de HSA tienen una tarjeta de débito asociada. ¿Por qué? Ya que estos fondos existen para manejar costos médicos y emergencias, necesitan ser líquidos (es decir, disponibles inmediatamente).
Lo mismo podría decirse de los portafolios de corretaje que actúan como una cuenta de ahorros.
A un titular de un 401(k) o de un IRA, por el contrario, no le importa la rapidez con la que pueden retirar su dinero. Después de todo, el inversor sólo espera cosechar estos beneficios al momento de la jubilación.
Por ello, debe abrir más de una cuenta de corretaje cuando tenga múltiples objetivos de inversión. De lo contrario, correrá el riesgo de limitar su acceso al dinero e incurrir en gastos de retiro anticipado.
Impuestos y sanciones
Cada tipo de cartera tiene sus propias reglas de impuestos. Por ejemplo, algunas cuentas IRA permiten deducir las contribuciones de sus impuestos. Cuando retiras el dinero al momento de la jubilación, esa cantidad (más cualquier ganancia de capital sobre las inversiones) está sujeta a impuestos.
Algunas personas prefieren un IRA Roth porque, aunque los depósitos están gravados, no tienen que pagar un impuesto sobre la renta durante la jubilación. Esta cartera es especialmente ventajosa cuando los titulares de las cuentas esperan generar grandes rendimientos.
El IRA tradicional y el Roth ciertamente tienen sus respectivos pros y contras. Un inversor que no está seguro de cuál elegir podría abrir múltiples cuentas de corretaje.
A su vez, los hogares pueden hacer contribuciones y establecer un plan de flujo de efectivo para la jubilación que se adapte a sus necesidades.
Por ejemplo, un titular de una cuenta quiere reducir sus ingresos imponibles y pasar a un nivel inferior en un año determinado. Para ello, contribuiría más al IRA deducible.
Durante otros años, cuando el hogar es capaz de hacer pagos más grandes, puede que prefieran pagar los impuestos ahora y evitar esta obligación cuando se jubilen depositando más fondos en su cuenta IRA Roth.
Las HSA, al igual que la mayoría de los demás gastos médicos, no se gravan cuando se deposita y se retira el dinero, de la misma manera. También lo son los 529 planes universitarios.
Usar un 401(k) o un IRA para cubrir estos gastos no es ciertamente ventajoso. En cambio, es más deseable tener varias cuentas de corretaje, especialmente debido a los altos cargos por retiro anticipado que están ligados a las carteras de jubilación.
Del mismo modo, los inversores incurren en penalizaciones cuando una HSA se gasta en gastos no médicos o cuando se utiliza un 529 para pagar gastos no relacionados con la universidad.
Combinación de aspectos positivos
Quienes abren varias cuentas de corretaje pueden combinar las características deseables que ofrecen las distintas empresas. Entre ellas están las comisiones, los servicios bancarios y las tasas de interés.
Por ejemplo, supongamos que un inversor quiere abrir dos cuentas: Un fondo 529 y una HSA. Además, reducen sus opciones a dos plataformas de corretaje.
Uno de ellos tiene características bancarias avanzadas, como una tarjeta de débito y herramientas de pago de facturas, pero cobran una tarifa de interés en las posiciones abiertas. El segundo corredor no cobra este gasto, pero tampoco proporcionan a los titulares de las cuentas ningún servicio bancario.
En este escenario, el inversionista se beneficiaría al abrir múltiples cuentas de corretaje. Más específicamente, podrían usar la primera firma para su HSA. ¿Por qué? Por la tarjeta de débito y el acceso inmediato al efectivo.
Sin embargo, igualmente importante, ya que las carteras de HSA se encargan de los gastos médicos a corto plazo, el titular de la cuenta no incurriría en grandes gastos de intereses en las operaciones abiertas.
Con un fondo 529, por otra parte, los inversores están comprando acciones para recaudar dinero para objetivos a largo plazo.
La cartera sin intereses permite evitar que se acumulen gastos de intereses al hacerlo. Además, su falta de características bancarias es irrelevante porque 529 titulares de cuentas no usan su dinero para necesidades urgentes, como las emergencias.
Consideraciones cruciales acerca de las cuentas de corretaje múltiples
Si decide abrir varias cuentas de corretaje, hay algunos aspectos que todo inversor debe tener en cuenta.
En primer lugar, algunos corredores cobran comisiones por inactividad en las carteras con un saldo de 0 dólares o en las que no se registran retiros/depósitos después de un cierto tiempo.
Antes de pasar por más de una plataforma, revise su estrategia cuidadosamente y determine si realmente necesita un segundo o tercer corredor. Igualmente importante, la gestión de varias carteras es una tarea exigente.
Cuando cree varias cuentas de corretaje, considere el tiempo y el esfuerzo que necesita para alcanzar sus objetivos de ganancias.
Por lo demás, pasar por más de un corredor de bolsa es muy ventajoso para algunos inversores, especialmente los que tienen varios tipos de cartera (una HSA y un 401(k), por ejemplo).
Además, el hecho de tener varias cuentas de corretaje es una excelente manera de combinar los aspectos positivos de las diferentes plataformas (como las ofertas de bajas comisiones y tarjetas de débito).
¿Qué es lo siguiente? Mire a su corredor actual y estudie las características de sus tipos de cartera. Después de eso, compare las características específicas con lo que otras firmas tienen para ofrecer.
Algunos inversores pueden abrir varias cuentas de corretaje con el mismo proveedor, mientras que otros pueden registrarse con varios corredores simultáneamente. Todo esto depende de lo que necesite y de cómo planee conseguirlo.