Los desarrollos más interesantes de Fintech de la última década
Diez años es mucho tiempo en años de tecnología. Hace diez años, el teléfono inteligente acababa de nacer. Diez años antes de eso, Internet acababa de nacer (en cuanto a ser accesible al público, de todos modos). Y ahora aquí estamos, en 2020, entrando en una nueva década y con un mundo muy diferente al de hace veinte años. Fintech, el nombre acertado dado a la combinación de finanzas y tecnología, ha proporcionado soluciones convenientes a los productos heredados que prometen seguir desarrollándose en el futuro. Echemos un vistazo a algunas de las principales soluciones que cambiaron el rostro de las finanzas en la última década y a las que nos llevan a la siguiente.
Pagos Digitales
La llegada de PayPal fue un cambio de juego para el mundo de los pagos. Junto con WorldPay, estos pioneros de Fintech utilizaron el acceso sin precedentes proporcionado por Internet para conectar a los consumidores, comerciantes y amigos y familiares de una manera que era más eficiente, más perfecta y más segura que nunca antes. El hecho de que los pagos sean tan fáciles como introducir una dirección de correo electrónico, la facilidad de uso y la experiencia fácil de usar demostrada por los primeros sistemas de pago digital allanaron el camino para las aplicaciones de pago móviles de hoy en día. Más de 480 millones de usuarios emplean la comodidad de las carteras móviles a través de Venmo, Samsung, Google y Apple Pay, mientras que más de dos millones de comerciantes apoyan los pagos prácticamente instantáneos a través de sus servicios. Asimismo, para los comerciantes – y las pequeñas empresas en particular – otra solución ha surgido de la evolución de los pagos. Stripe, aceptada internacionalmente, y Square han creado una avenida a través de la cual los propietarios de pequeñas empresas pueden aceptar sin problemas las tarjetas de crédito en cualquier lugar. Funcionando fácilmente como terminal o como accesorio del teléfono, Stripe y Square han revolucionado la capacidad de los comerciantes de ampliar sus opciones de pago, haciendo que la oferta del método de pago preferido por los clientes sea accesible y asequible.
Préstamo alternativo
Los préstamos entre pares (P2P) ofrecieron nuevas soluciones después de 2008, cuando los préstamos de los grandes bancos se hicieron menos disponibles. Con un mercado de más de 200.000 millones de dólares, los préstamos P2P son uno de los segmentos de más rápido crecimiento de fintech, con costos operativos más bajos que los bancos tradicionales, además de amplios modelos basados en datos para evaluar la credibilidad. Plataformas como el Club de Préstamos, el Círculo de Financiación y el SoFi han ofrecido nuevas oportunidades a los particulares, además de otras pequeñas y medianas empresas (PYMES). También han atraído la atención de las instituciones heredadas, así como de las grandes empresas tecnológicas, con Goldman Sachs y Amazon entrando ambas en el ámbito del P2P. Al ofrecer oportunidades a quienes pueden haber sido rechazados por los prestamistas tradicionales, la financiación colectiva -a través de plataformas como Kickstarter, GoFundMe y Patreon- ha dado a los empresarios, los artistas y otras personas la alternativa de conseguir financiación llegando directamente a sus consumidores y públicos potenciales. Se prevé que el tamaño del mercado se duplique para 2022, y millones de personas en todo el mundo utilizan fuentes alternativas de préstamo.
Transferencias de dinero
Los micropagos son cualquier suma que sea pequeña en total, siendo muchas de ellas inferiores a un dólar. Antes era prohibitivo enviarlos, pero hoy en día los micropagos se utilizan en los juegos y en la creación de contenidos en línea, y constituyen una gran parte de los pagos que se envían por los gastos cotidianos, como el dinero de las matrículas escolares o las facturas de electricidad, en gran parte del mundo. Los avances en el ámbito de la tecnología de punta han proporcionado una alternativa asequible a los servicios tradicionales de transferencia de dinero y han creado un sistema totalmente nuevo para quienes interactúan en línea, y los micropagos ascienden hoy en día a cientos de miles de millones. Sitios web como XE y TransferWise proporcionan al creciente mercado de las remesas la capacidad de enviar dinero por tarifas que son pequeñas o inexistentes. La introducción de la criptografía, mientras tanto, también ha revolucionado el panorama de los micropagos. Al proporcionar acceso a un sistema de pago sin prácticamente ninguna barrera de entrada, como los complicados procedimientos de apertura de cuentas, las criptodivisas permiten que los micropagos y otras remesas se envíen directamente al receptor sin la participación de terceros. Mediante el uso de la tecnología de cadenas de bloques, los honorarios por el envío de criptodólares pueden variar de unos pocos centavos a cero, y las transacciones suelen ser instantáneas. El criptograma también facilitó un sistema de «microtip» o envío de micropagos a los creadores de contenidos u otras personas en línea. La extensión del navegador Tippin.me, popularizada por el director general de Twitter, Jack Dorsey, permitió a los usuarios de Twitter enviar consejos para apoyar a otros usuarios como periodistas y empresarios. El navegador Brave, por su parte, promete revolucionar la publicidad ofreciendo micropagos a cambio de ver anuncios.
Pagos In-App
Una combinación única de aplicación de mensajería y aplicación de pago, los pagos in-app como los del WeChat de China todavía no se han visto en los EE.UU. Sin embargo, es probable que este tipo de plataforma híbrida – a menudo denominada «super app» – se abra camino en otros países en un futuro (posiblemente cercano). Con una base de usuarios mensuales de mil millones de personas, WeChat combina la funcionalidad de una plataforma social, un sistema de pago e incluso una aplicación para hacer reservaciones de hotel y viajes, todo en uno. Gracias a su integración, enviar pagos a amigos y familiares o dividir una cuenta en un restaurante es tan fácil como hacer clic en un contacto. Abundan las especulaciones sobre los rumores de que la aplicación de mensajería global WhatsApp, propiedad de Facebook, con más de mil millones de usuarios, incorporaría pagos in-app similares. Sin embargo, más recientemente, Facebook ha anunciado su intención de crear su propia moneda in-app, Libra, que permitiría a los usuarios de Facebook y Messenger transferirse dinero entre sí tan fácilmente como lo hace WeChat en China. Facebook también probó un sistema de reserva de citas basado en Messenger en abril de 2019. A medida que más personas se conectan a Internet, en particular a través de teléfonos inteligentes, las aplicaciones que funcionan como su propio ecosistema, incorporando múltiples aspectos de la vida cotidiana en un sistema sin fisuras, están aumentando su popularidad. WeChat abrió recientemente el acceso a los turistas, permitiendo el uso de tarjetas de crédito extranjeras a través del sistema, y Facebook – la aplicación más descargada de todos los tiempos en iOS – con sus ambiciones de llevar Libra a sus usuarios, está trabajando para mejorar igualmente el papel que los medios de comunicación social desempeñan en los pagos.
Es probable que las finanzas y la tecnología sigan integrándose más plenamente a medida que avancemos en la próxima década. A medida que la tecnología da un nuevo salto adelante con la realidad virtual, la inteligencia artificial y la criptografía, los próximos diez años de las finanzas probablemente se verán aún más ampliamente diferentes que los anteriores.