¿Son el seguro de riesgos y el seguro de propietarios la misma cosa?
Los nuevos propietarios siempre terminan encontrando algunos términos que son desconocidos y bastante confusos. Además, hay algunos conceptos que tienen nombres diferentes, aunque se refieren a la misma cosa.
Por ejemplo, si trata de obtener una hipoteca sobre su casa, se le exige que contrate un seguro contra riesgos. ¿Qué es un seguro de riesgos? ¿Es lo mismo que el seguro del propietario de la vivienda? Bueno, los dos están relacionados, pero no de la manera que usted piensa.
Primero, está en lo cierto al vincular el seguro de riesgo con el seguro de propietario. El seguro contra riesgos no es un tipo de seguro independiente que se puede contratar de la misma manera que el seguro de automóvil. De hecho, el seguro contra riesgos es un tipo de cobertura que puede contratar en su póliza de propietario de vivienda.
Recuerde que una hipoteca es un préstamo, y cualquier agencia de préstamos necesita tener la mayor seguridad posible cuando presta. La mejor manera de asegurar una casa es tener un nivel de cobertura de seguro lo más amplio posible. El requisito de tener un seguro contra riesgos alimenta la necesidad de la agencia de préstamos de proteger su inversión.
¿Qué es el Seguro de Riesgos?
Aunque el seguro contra riesgos no es independiente de su seguro tradicional de propietario, tiene su propio propósito que no se obtiene con la póliza típica. La idea es que usted obtiene cobertura para la integridad estructural de su casa.
Por supuesto, sólo entra en juego cuando ciertos peligros interrumpen o destruyen esta integridad estructural. Tales peligros incluyen incendios, vandalismo, robo y granizo. Cualquier otro tipo de daño suele estar cubierto por otras áreas de la póliza principal.
Estas pólizas suelen ser bastante detalladas, así que no hay ningún misterio sobre el tipo de eventos que están cubiertos. Sea como fuere, asegúrese de reunir la información necesaria para ayudarle a entender mejor cuándo puede hacer una reclamación bajo esta póliza.
Una vez que un evento cumple las condiciones establecidas, el propietario presenta una reclamación y recibe la compensación necesaria. Esta compensación tiende a cubrir el costo de cualquier daño.
Aunque su situación exacta depende del prestamista y de la póliza, muchos dueños de propiedades están obligados a pagar el equivalente de las primas del año en que se compra la póliza.
No cometa el error de confundir el seguro de riesgos con el seguro de catástrofes. Ambos tipos de pólizas cubren eventos desastrosos, pero no son lo mismo. Hay áreas de cobertura que se superponen, pero el seguro contra catástrofes incluye otros tipos de catástrofes, que incluyen las provocadas por el hombre. Además, mientras que el seguro contra riesgos es una subpóliza del seguro de propietario de vivienda, el seguro contra catástrofes es su propia póliza.
El seguro de riesgos tiende a venir en dos formas: pólizas de riesgos abiertos y pólizas de riesgos nominales. Las pólizas de riesgos nominales le proporcionan un desglose de los desastres que están cubiertos. Cualquier cosa que no esté incluida en esa lista está fuera del alcance de la póliza de seguro, y se requeriría cobertura adicional. Las pólizas de riesgo abierto cubren todo excepto los desastres enumerados en la póliza.
Áreas de cobertura del seguro contra riesgos
Cualquier póliza de seguro contra riesgos tiene varias disposiciones. Cada una de esas disposiciones tiene un propósito que se extiende a una zona específica de cobertura en caso de desastre. Aquí hay seis de las disposiciones de cobertura típicas:
- Pagos médicos: Si un huésped se lesiona en su casa, usted se hace responsable de los gastos médicos de esa persona. Esta área de cobertura incluye los gastos médicos de sus invitados si se lesionan durante un peligro.
- Responsabilidad personal: Esta está relacionada con el punto anterior, pero tiene efecto si la persona lesionada elige demandarlo. En este caso, los gastos en los que incurra durante el procedimiento están cubiertos.
- Pérdida de uso: Muchos de los desastres cubiertos tienen el potencial de hacer su casa inhabitable. Un terremoto, por ejemplo, puede arrasar una casa. Esto significa que puede que necesites encontrar otro lugar para vivir. Los gastos asociados están cubiertos aquí.
- Propiedad personal: Todas las pertenencias personales que pueda tener dentro y alrededor de la casa están cubiertas aquí.
- Estructura principal: Esto cubre los cimientos, el edificio y el techo de su casa. Podrías considerar esto como la provisión principal del seguro contra riesgos.
- Otros edificios – Cualquier estructura adicional en su propiedad está cubierta bajo este paraguas.
El flujo de trabajo del seguro de riesgos
Entonces, ¿cómo funciona el seguro contra riesgos? Como se ha dicho antes, su póliza le asegura protección contra daños por desastres en el sentido de que es elegible para el reembolso. Los desastres cubiertos incluyen tormentas de lluvia, nieve, viento, granizo, rayos, incendios, etc. El punto es que estos son típicamente eventos naturales que son impredecibles y pueden comprometer la estructura de su casa.
La estructura de su casa se refiere a los cimientos, el edificio y el techo. No hay protección para los contenidos. Esto se aplica incluso si estos contenidos son accesorios, como sus muebles. Sin embargo, debe tener en cuenta que hay algunos proveedores que están dispuestos a garantizar tales accesorios, e incluso pueden tirar sus pertenencias en la mezcla también.
Si revisa su póliza, puede notar que tanto la vivienda principal como las estructuras vecinas están cubiertas. Esto no se refiere a las casas que pertenecen a sus vecinos. Simplemente significa que otros edificios de su propiedad, como la perrera de su perro o su garaje, están protegidos por la póliza.
La cobertura y las primas del seguro contra riesgos se determinan en base a su situación única. La cifra tiende a reducirse a la respuesta a una simple pregunta. Si hubiera un desastre que lo destruyera todo, ¿cuánto costaría reemplazarlo todo? Puedes pensar que esto simplemente reflejaría el valor de mercado de la casa, pero la cantidad puede ser drásticamente diferente.
Las políticas no se crean para toda la vida. Las compañías de seguros suscriben estas pólizas por un año. Cuando ese año termina, puede elegir renovar la póliza por otro año más si así lo desea. Este proceso se repite mientras usted mantenga la póliza.
Si lo desea, puede optar por una póliza más completa con cobertura adicional. Esto le permite tener su casa y los gastos médicos cubiertos.
Una vez que su póliza está activa y sus primas están siendo pagadas, no hay nada más que hacer a menos que necesite hacer una reclamación. Cuando lo hace, la idea es típicamente presentar una reclamación por pérdidas y daños que están cubiertos por su póliza. En este caso, hay un acuerdo que se basa en el acuerdo que usted firmó inicialmente.
El primer paso es tu deducible. Un deducible se refiere a la cantidad que usted debe pagar por adelantado por los daños y pérdidas. El asegurador no cubre ninguna cantidad de la reclamación hasta que se pague ese deducible.
Seguro de riesgo adicional
El seguro de riesgos no cubre todos los desastres. Pero lo más importante es que hay algunos desastres que están cubiertos en algunas áreas, mientras que en otras no lo están. Estas exclusiones suelen tener lugar porque un lugar es propenso a un cierto desastre. Esto resultaría en un mayor costo de operación para la compañía de seguros.
Un ejemplo de esto es el seguro de las casas que se encuentran a lo largo de la costa de Florida. Cada año, de junio a noviembre se conoce como la temporada de huracanes. Los huracanes débiles y poderosos tienden a viajar a través de la cuenca del Caribe y terminan en Florida. Esta es una ocurrencia común y predecible en cierto sentido. Dado que la zona es propensa a tales desastres, la cobertura de los mismos tiende a ser excluida de la política.
Esto no significa que no puedas obtener un seguro contra riesgos en absoluto. Simplemente significa que necesitas comprar cobertura adicional para obtener la protección que necesitas. Las compañías de seguros ofrecen estas pólizas adicionales a los propietarios de viviendas que se encuentran en zonas de alto riesgo.
El requisito de la hipoteca
Aunque el seguro contra riesgos tiene mérito, no tiene mucho enfoque aparte de ser un requisito de la hipoteca. Como se dijo antes, los prestamistas quieren proteger sus inversiones, por lo que el seguro de riesgo no es negociable.
También debe entender que el seguro contra riesgos es una póliza que puede obtener bajo una póliza general de propietario de vivienda. Lo que no se ha dado cuenta es que el seguro contra riesgos está típicamente incluido como parte de esa póliza. La única razón por la que se centra en el plazo es que los prestamistas hipotecarios se centran en él como requisito.
Estos prestamistas simplemente se preocupan por la estructura de la casa, por lo que requieren que tengas un seguro para proteger la estructura de la casa. El simple hecho de obtener una póliza de seguro de hogar tiende a satisfacer este requisito.
Dependiendo de las leyes, la zona y ciertos factores, existe la posibilidad de que usted necesite obtener cobertura adicional. Uno de esos casos es la situación descrita anteriormente en la que una zona es propensa a un peligro concreto, lo que da lugar a una falta de cobertura para ese peligro. En ese caso, es posible que se le pida que suscriba una póliza separada para incluir la protección para el peligro de alto riesgo.
Disposiciones de reembolso
Cuando usted presenta su reclamación y paga su deducible, la aseguradora le reembolsa una cantidad que depende de los dos tipos de disposiciones. Cada póliza sólo tiene una, y usted puede revisar ambas a continuación.
Valor del costo de reemplazo
Una póliza de valor de reemplazo (RCV) es la más cara de las dos. Esto se debe a que la consideración para la cobertura no se hace en base al valor de la vivienda. Si así fuera, entonces la depreciación sería un factor enorme, y terminarías pagando una mayor cantidad de dinero de tu bolsillo para superar las pérdidas y daños. Un acuerdo de RCV sólo tiene en cuenta el coste de los artículos para su sustitución en su nuevo estado. Por lo tanto, puedes adquirir nuevos reemplazos sin importar el desgaste de los existentes.
Valor de costo real
Una política de Valor de Costo Real (VCA) es lo opuesto a una política de VCR. Estas pólizas son más baratas porque no hay consideración para las nuevas compras. Si está en una casa antigua, este tipo de póliza es típicamente requerida. La consideración con una póliza ACV es el valor que tenía su casa cuando ocurrió el daño o la pérdida. La liquidación se completa en base a ese valor, lo que significa que usted obtiene un reembolso menor que con una póliza de RCV.
Consideraciones
Aunque el seguro contra riesgos es un requisito de la hipoteca, recuerda que debes hacer lo que te parezca correcto. Es muy importante que busques, ya que puedes comparar varias ofertas para entender cuál es la mejor para ti.