Los recortes de la tasa federal y sus pagos de intereses
El 31 de julio, la Reserva Federal bajó los tipos de interés por primera vez en más de diez años. De hecho, el banco central de los Estados Unidos ha estado aumentando los costos de los préstamos por un tiempo. El 1 de diciembre de 2015, las tasas eran sólo del 0,25%. Esto permitió a los consumidores aprovechar los bajos intereses de las tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles. Tres años más tarde, a finales de 2018, ese número alcanzó el 2,5%.
Cuando el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) toma estas decisiones, se aplican a todos los bancos e instituciones financieras. No hace falta decir que las tasas más altas significan que las personas y las empresas pedirán menos dinero prestado. Esto se debe a que los préstamos para automóviles, las hipotecas y las tarjetas de crédito se vuelven más costosos. Sin embargo, desde que la Fed redujo los tipos de interés dos veces; una en julio y otra en septiembre, podemos esperar ver más actividad económica.
Lo que esto significa para ti es un bajo interés en los pagos de tarjetas de crédito y préstamos. En otras palabras, las condiciones están a tu favor si estás considerando refinanciar esa hipoteca o sacar otra tarjeta de crédito. Además, más gente puede permitirse financiar una casa o un coche.
Tasas fijas y variables
De aquí a finales de 2019, el FOMC se reunirá dos veces: una en octubre y otra en diciembre. Es increíblemente improbable que se produzca un aumento de la tasa. La FED mantendrá los intereses en su actual nivel del dos por ciento, o los bajará aún más.
¿Qué significa esto para sus préstamos y tarjetas de crédito? Eso depende en gran medida del acuerdo de pago que tengas con el prestamista. En la mayoría de los casos, usted tiene una tasa de interés fija (que no cambia) o una variable que está ligada a las decisiones del FOMC. De cualquier manera, sin embargo, los recientes recortes pueden beneficiarte.
Si tienes un tipo de interés fijo, ahora es el momento de refinanciar ese préstamo, sobre todo si lo sacaste durante el último año. Esto se debe a que puedes obtenerlo al nivel actual del dos por ciento que la Fed estableció. Sin embargo, es posible que quieras esperar otros dos o tres meses. El FOMC podría bajar las tasas de interés de nuevo a finales de este mes y/o en diciembre. Incluso si deciden mantenerlos en sus niveles actuales, esperar un poco más no te va a perjudicar.
Del mismo modo, aquellos que no tienen un préstamo o tarjeta de crédito pueden encontrar esto como una gran oportunidad para conseguir una. Mientras tanto, los consumidores con una tasa de interés flotante ya se beneficiaron de los recientes recortes. Sin embargo, podría valer la pena considerar el cambio a una tasa fija, especialmente si el FOMC decide bajar los intereses nuevamente. En este caso, se quiere estudiar la probabilidad de más recortes en 2020 antes de fijar una tasa fija.
El mayor cuadro económico: Pagos de tarjetas de crédito y préstamos a bajo interés
Ya sea que tengas un préstamo o una tarjeta de crédito pendiente e independientemente de su tipo (fijo o flotante), las recientes decisiones de la Reserva Federal harán crecer la economía a tu alrededor. Cuando cueste menos pedir dinero prestado (es decir, con tasas más bajas), las empresas y otros consumidores por igual sacarán una tarjeta de crédito o un préstamo con un interés bajo. A su vez, las empresas contratarán a más personas porque sus gastos serán menores mientras que sus ingresos aumentarán (ya que más clientes tienen dinero para gastar a través de sus tarjetas de crédito y préstamos).
Su empleador, lo más probable es que se beneficie de esto. Si vamos a ser muy optimistas, es posible que se plantee un próximo aumento o más horas (especialmente para los trabajadores a tiempo parcial). Sin embargo, independientemente de que esto suceda o no, usted todavía se beneficia de un mayor crecimiento económico.
Las posibles desventajas
Entre 2015 y 2018, el FOMC aumentó los tipos de interés por una razón. Principalmente, les preocupaba la inflación, que es impulsada por más gastos de consumo y menos desempleo. Cuando la gente tiene más dinero en su tarjeta de crédito o en su nuevo trabajo, los negocios aumentan sus precios porque saben que más gente puede pagar por productos y servicios.
Esto es especialmente preocupante cuando usted y otros consumidores no obtienen un aumento. El precio que pagas por la comida y otros gastos subirá (también conocido como inflación), pero tu salario sigue siendo el mismo. Sin embargo, hay muchas razones por las que esto no es tan preocupante como muchos analistas esperan que sea.
En primer lugar, el crecimiento económico compensa la inflación. Las grandes corporaciones multinacionales, como Target y Apple, pagan millones de dólares en intereses cada año. Incluso un pequeño recorte en las tasas crea suficientes ahorros para que contraten a cientos de trabajadores. A su vez, muchas personas, que de otra manera estarían desempleadas, tienen un cheque de pago que pueden volver a gastar en la economía. En estos casos, la inflación hace poca o ninguna diferencia.
Segundo, tener pagos de tarjetas de crédito, hipotecas o coches con bajos intereses te da más dinero en el bolsillo. Sus gastos de vida aumentarán, pero también lo harán sus ahorros y los ingresos netos de su hogar. Esto hace que sea más fácil para usted pagar sus deudas más rápido y calificar para más crédito.
Mirando hacia adelante
Incluso los pequeños recortes de media tasa se acumulan a lo largo de los años y hacen que las finanzas de los consumidores sean mucho más sanas a largo plazo. Por ejemplo, durante los tres primeros meses de 2019, el propietario medio de una casa en los EE.UU. tenía más de 200.000 dólares de deuda hipotecaria. El recorte del 0,5% entre julio y septiembre les permitió ahorrar unos 1.000 dólares al año (0,5% de 200.000 dólares). En muchos casos, esto es suficiente para pagar toda una tarjeta de crédito.
Los efectos generales del reciente recorte de las tasas también harán crecer la economía al reducir el desempleo y disminuir las deudas tanto de los consumidores como de las empresas. Si está pensando en pedir un préstamo o refinanciar uno ya existente, ahora es el momento adecuado para hacerlo.
Revise su tarjeta de crédito, hipoteca o contrato de arrendamiento de auto actual para ver si tiene una tasa de interés fija o variable. Un corto viaje al banco puede ahorrarle miles de dólares. Su cónyuge estará más que feliz si es el momento de ir a esas vacaciones que antes no podía permitirse. También lo estarán sus hijos, cuya cuenta de ahorros para la universidad ahora puede crecer aún más rápido.