Seguro de coche completo vs. de terceros
Hay tantos sucesos impredecibles que tienen un montón de implicaciones para su vehículo. Podría ser dañado o robado, lo que requeriría que lo reemplace o lo arregle. También existe la posibilidad de tener un accidente, lo que podría tener implicaciones financieras para cubrir los costos relacionados con el vehículo y el tratamiento médico.
Además, no eres la única persona que necesita consideración. ¿Qué pasa si tienes un accidente en el que eres culpable? Si es así, usted es financieramente responsable de abordar todos los daños y cuestiones que surjan del incidente.
A veces, los costos que surgen de estos acontecimientos impredecibles son simplemente astronómicos. La gente no siempre tiene la cantidad de dinero que se necesita. Imaginen que se distraen mientras conducen y se estrellan contra la parte trasera de un Lamborghini. ¿Y si el conductor también se lesiona? ¿Puedes permitirte reparar o reemplazar su coche y atender sus necesidades de gastos médicos?
Aunque obviamente hay personas que podrían cubrir fácilmente esos costos, la persona promedio no puede. Ahí es donde el seguro entra en juego. Mientras que los conductores pueden elegir tener acuerdos para hacer frente a los percances de su bolsillo, el seguro proporciona la protección que los conductores necesitan para superar cualquier evento desafortunado.
En la mayoría de los países del mundo, el seguro es un requisito legal. Si te pillan conduciendo sin el tipo de seguro correcto, podrías enfrentarte a fuertes multas o incluso a la cárcel.
Tipos de seguro disponibles
En general, hay dos tipos reconocidos de seguro de automóvil que están disponibles para que los conductores puedan elegir. El primero es el seguro a todo riesgo, y el segundo es el seguro a terceros. Las diferencias se reducen a los precios y las provisiones que se incluyen en cada uno. Este artículo explora ambos tipos de seguros para destacar toda la información que se necesita para comprender en lo que respecta a ambos.
Seguro de coche completo
El primer tipo de seguro que se cubrirá es el seguro de coche a todo riesgo. Como su nombre lo indica, es de gran alcance en lo que cubre, y puede ser una verdadera tarjeta de salida de la cárcel. De hecho, las pólizas integrales están construidas de tal manera que son como una protección contra la mala suerte.
Hay muchos eventos extraños e impredecibles que pueden ocurrir en el mundo de la propiedad de automóviles, y no querrás quedarte en un terrible aprieto porque uno ocurrió y no estabas protegido.
Aunque el seguro a todo riesgo tiene muchas provisiones, no cubre todo lo que puedas imaginar. Por ejemplo, cuando usted es culpable, muchas de estas pólizas no cubren ninguna lesión o daño que ocurra. Tenga en cuenta, sin embargo, que la mayoría de las pólizas de seguro a todo riesgo le cubren cuando no hay pruebas definitivas de que usted haya sido el culpable de un incidente.
Hay algunos lugares en los que esos eventos pueden ser cubiertos por una política integral. Sin embargo, lo más probable es que exista un seguro de responsabilidad civil independiente que ofrezca coberturas para esos sucesos cuando se produzcan.
Aquí hay una lista de algunas de las cosas por las que normalmente presentaría una reclamación al seguro a todo riesgo:
- Explosiones
- Disturbios
- Incendios
- Vandalismo
- Robo
- Daños en el vidrio
- Los objetos que caen
- Desastres como terremotos, rayos, vientos, inundaciones y granizo
- Golpear a los animales
- Objetos levantados por otros vehículos
No debe confundir el seguro de colisión con el seguro a todo riesgo. Los dos términos son usados indistintamente por muchas personas, pero no son lo mismo.
La cobertura de seguro completo tiende a proporcionar protección contra eventos aleatorios sobre los que no tienes control. Si hubiera una explosión en una gasolinera que destruyera su vehículo, por ejemplo, esto estaría cubierto por una póliza a todo riesgo. Ese evento no está en tus manos y es muy aleatorio.
El seguro de colisión cubre los accidentes con otros vehículos u objetos inanimados. Como las pólizas de seguro a todo riesgo cubren los accidentes con animales, las pólizas de colisión no. Esto se debe a que los accidentes con animales entran en la categoría de estar fuera de su control.
¿Se requiere un seguro completo?
En lo que respecta a la ley, no se requiere una póliza de seguro a todo riesgo. Si ese fuera el caso, entonces no existirían pólizas como las de seguro a terceros, ya que ofrecen menos protección que las pólizas de seguro a todo riesgo.
Si bien no hay ningún requisito legal, puede que te encuentres con que estás obligado a obtener este tipo de seguro para un vehículo en función de la forma en que lo adquieras.
El ejemplo más común es lo que sucede cuando compras un vehículo a través de un préstamo de auto. Mientras que un coche es una gran inversión, casi cualquier cosa puede suceder en cualquier día que lo conduzcas. Hay un promedio de seis millones de accidentes por año sólo en los Estados Unidos. Esto ni siquiera empieza a hablar de todas las otras ocurrencias aleatorias que podrían ocurrir.
Un organismo de crédito debe asegurarse de que la inversión esté protegida. Si usted no cumple con su pago, la institución simplemente vendrá y le quitará el vehículo. Esta es la protección que tiene el prestamista. Sin embargo, si ese vehículo fuera destruido, ya no sería así. No habría nada que tomar si dejas de pagar.
Por lo tanto, los prestamistas tienden a exigir que se obtenga una póliza de seguro a todo riesgo para el vehículo. Normalmente se establece como un requisito del préstamo.
Si el vehículo no está sujeto a un préstamo, puede considerar una póliza integral si el coche tiene un valor sustancial. Lo que hay que considerar es hasta qué punto está dispuesto y es capaz de reemplazar el vehículo si éste se volviera total, robado o inutilizable de alguna otra manera.
Si lo reemplaza pero no puede permitírselo, entonces le conviene obtener una póliza completa.
Deducible del Seguro Completo
La mayoría de las pólizas de seguro a todo riesgo tienen un deducible. Lo bueno es que típicamente se le da libertad de elección en lo que se refiere a este deducible. Si eliges un deducible más alto, tiende a resultar en un costo de seguro más bajo. Si bien esto es ventajoso, recuerde que debe pagar ese deducible de su bolsillo antes de que la compañía de seguros pague una reclamación. Por lo tanto, su deducible debe ser algo que pueda pagar.
Seguro de coche de terceros
Ahora que se ha cubierto el seguro a todo riesgo, es hora de buscar la alternativa de terceros. El seguro a terceros es el nivel mínimo legalmente aceptado de cobertura que puedes tener cuando conduces un vehículo.
Cualquier cosa que le pase a usted o a su vehículo no está cubierta por este tipo de seguro. Sin embargo, si alguna vez dañas el vehículo de alguien, la póliza de seguro cubre los gastos asociados con la reparación de ese vehículo. Los gastos médicos también están cubiertos. Muchas pólizas de terceros también cubren a los pasajeros que viajan con usted.
Existe un tipo alternativo de seguro contra terceros conocido como «terceros, incendio y robo», que cubre un poco más, pero esta versión básica es la alternativa más popular.
Si está más dispuesto a pagar por cualquier daño a su vehículo sin involucrar a su compañía de seguros, entonces el seguro a terceros es óptimo para usted.
Puedes pensar en este tipo de seguro como una forma de seguro de responsabilidad civil para ayudarte a cubrir cualquier daño si eres culpable de un accidente.
Terceros, Fuego y Robo (TPFT)
Esta es una alternativa al seguro básico de terceros. Cubre a terceros en accidentes en los que usted es el culpable, y también le da alguna cobertura adicional para su propio vehículo. Si le roban el coche, entonces puede usar su póliza de TPFT para reclamar un reemplazo.
De hecho, incluso si un robo no tiene éxito, una póliza de TPFT le cubre por cualquier daño que el ladrón pueda haber causado al intentar robar el vehículo. Así que si se rompen las ventanas, se destruyen las cerraduras o se pierde la radio, puede obtener cobertura para eso.
Por supuesto, si hay algún daño por incendio en su vehículo, también está cubierto. El origen del fuego no es una consideración importante, ya que los incendios accidentales tienen el mismo nivel de consideración que los incendios provocados. Sin embargo, si su coche se quemó como resultado de un incendio provocado, asegúrese de informar a las autoridades porque no puede hacer la reclamación sin el número de referencia del delito.
Seguro a todo riesgo contra el seguro de terceros
Ahora que estás familiarizado con ambos tipos de seguros, es hora de ver en qué se diferencian, y cuál es mejor para ti.
Precio
La primera área de diferencia es el precio. Ya que el seguro a todo riesgo proporciona tanta cobertura, debería ser el tipo de seguro más caro, ¿no? Bueno, en muchos casos, la opción de seguro a todo riesgo es más barata, pero hay casos en los que el seguro a terceros es más caro.
De hecho, el seguro de TPFT es menos costoso que el seguro de terceros en la mayoría de los casos. Entonces, ¿por qué la póliza que da la menor cobertura es potencialmente la más cara? Bueno, el seguro básico de terceros es estadísticamente contratado por gente que termina reclamando contra sus pólizas.
Esto significa que las compañías de seguros consideran que las pólizas sólo para terceros son de alto riesgo, lo que conlleva un mayor coste.
Cobertura
Esta es posiblemente la distinción más importante de todas. Mientras que el seguro a todo riesgo no siempre cubre los sucesos sobre los que tienes control, los incidentes que están cubiertos ofrecen protección a ti, a tus pasajeros y a tu vehículo.
Un plan de terceros sólo cubre a la otra persona cuando se encuentran en un accidente, y tú eres el culpable. Puedes obtener un TPFT si quieres protección adicional. Esto le daría cobertura contra incendios y robo además de sus ofertas básicas de terceros.
¿Qué tipo de seguro es mejor?
No hay una respuesta universal a esta pregunta que se aplique a todos. El tipo de seguro que elija depende de las variables que se conjugan para conformar su situación. ¿Vas a pedir un préstamo para comprar el coche? Si es así, entonces debes asegurarte de manera integral. ¿Es su vehículo de alto valor? Si es así, entonces asegure exhaustivamente, por si acaso necesita ser reemplazado.
¿Eres el tipo de persona que se ocupa de sus propios daños de su bolsillo? Si es así, entonces consiga una póliza de terceros, para que pueda reclamar si daña el vehículo de otra persona.