Trampas de deuda: Qué hay que tener en cuenta cuando se considera un préstamo de Autos
Con cerca del 64 por ciento de los adultos en los Estados Unidos conduciendo diariamente, los coches son una necesidad para la mayoría de la gente. Sin embargo, en el transcurso de los últimos años, los precios de los coches han ido aumentando, mientras que los salarios han sido lentos para ponerse al día. Haciendo que más y más estadounidenses se apoyen en los préstamos de autos para cubrir el costo del transporte, la industria de préstamos de autos se ha expandido rápidamente en la última década. En los últimos diez años, el precio promedio de un préstamo de auto se ha incrementado en aproximadamente un tercio a alrededor de 32.119 dólares. Mientras tanto, la deuda ya es bastante difícil sin agregar pagos extras que no se necesitan. La deuda de los hogares americanos (así como la deuda nacional) ya está en niveles récord. Así que, ¿a qué puedes prestar atención para no caer en una deuda más profunda de lo que es absolutamente necesario en el concesionario?
Términos del préstamo a largo plazo y pagos de embalaje
Con el costo de la financiación por las nubes, cada vez más compradores de automóviles encuentran difícil manejar los pagos. En respuesta, los concesionarios están recurriendo a préstamos a largo plazo. En 2010, el plazo típico de un préstamo para un coche era de cinco años, o 60 meses. Hoy en día, los vendedores están ofreciendo préstamos con plazos que duran alrededor de 70 meses en promedio, con una gran parte de los préstamos que se extienden a lo largo de más de 85 meses, y algunos incluso a más de nueve años. Esto significa, para muchos compradores, que todavía estarán pagando el coche cuando estén listos para venderlo o intercambiarlo. Más compradores que nunca, posteriormente, están convirtiendo viejas deudas en nuevos préstamos después de que su primer coche se haya agotado. Según Edmunds, alrededor de un tercio de los nuevos préstamos emitidos a principios de 2019 fueron por más de seis años, mientras que hace una década esa cifra era de alrededor del diez por ciento. El otro problema con estos préstamos largos, mientras tanto, es que, debido a su duración, los compradores están pagando mucho más por el vehículo que si hubieran utilizado un préstamo a corto plazo. Si a esto se añade el hecho de que muchos concesionarios están aumentando sus tasas de interés, a veces incluso en dos o tres puntos porcentuales, los compradores se enfrentan a menudo a pagos que no esperaban y que no pueden permitirse. Un concesionario de automóviles hoy en día gana más dinero con el préstamo de auto que con la venta del auto en sí. En el pasado, una venta aportaba más de una vez y media la cantidad de financiación, mientras que – según Forbes – el año pasado, los concesionarios ganaron aproximadamente 932 dólares en financiación y seguros, y sólo 331 dólares por la venta real de un vehículo. El cliente, mientras tanto, puede abandonar el lote que ya está bajo el agua con su coche, obligado a pagar más durante la vida del préstamo de lo que el propio coche vale en realidad. Además, cuando el auto tenga la edad suficiente para necesitar reparaciones potencialmente costosas, como neumáticos o frenos nuevos, tendrá que desembolsar dinero para esos costos y al mismo tiempo cubrir el costo del pago mensual del préstamo.
Otra tendencia que ha surgido es la de «empacar los pagos». Es ilegal, pero eso no impide que los concesionarios lo hagan. Los pagos de embalaje describen una situación en la que el concesionario incluye automáticamente extras o complementos en un pago mensual inflado. Debido a que estos servicios – que normalmente serían opcionales – ya están incluidos en el paquete, el concesionario obtiene un pago mayor sin dar al comprador la opción de negarse. Esto es mientras se ofrece al comprador lo que dicen ser extras «gratis» o «con descuento». Para un comprador, acordar una tarifa así durante un período de tiempo tan largo simplemente pone grandes cantidades de dinero extra en los bolsillos de los concesionarios, mientras que, una vez más, aumenta el costo mensual de un auto a niveles que podrían poner en riesgo las finanzas del comprador.
Valores respaldados por préstamos de automóviles
No tiene mucho sentido que los traficantes ofrezcan tarifas a clientes que no pueden pagar. Sin embargo, en muchos casos, los vendedores de los préstamos no son los que necesariamente toman el riesgo de que su cliente incumpla. Después de cerrar un trato, varias instituciones financieras normalmente comprarán el préstamo, empaquetándolo en bonos a través de la titulización para su venta a los inversores. Estos pueden ser inversionistas de renta fija, como administradores de fondos de pensiones u otros fondos de retiro, con inversionistas que el año pasado compraron un récord de 107.000 millones de dólares en bonos auto respaldados. Al pagar a los titulares de los bonos una cierta cantidad de intereses, normalmente dos veces al año, por asumir el riesgo de mantener los bonos -mientras que los titulares de los bonos esperan recibir pagos de intereses y eventualmente también se les devuelve el capital- el riesgo de incumplimiento se transfiere del emisor al titular de los bonos. Un cliente que compra un vehículo no correría ningún riesgo en relación con estos valores, pero no da al concesionario ningún incentivo adicional para asegurarse de que ofrece al comprador un acuerdo de financiación razonable que, en última instancia, funcionará para ellos. Esto hace que el comprador tenga la responsabilidad de asegurarse de que hace su propia diligencia para mantener sus pagos manejables.
¿Cómo se pueden evitar las dificultades de financiación?
La mejor manera de evitar estas trampas en el concesionario es asegurar su propia financiación por adelantado. Obtener una aprobación previa de su propio banco, cooperativa de crédito o incluso un prestamista en línea puede darle una opción financiera alternativa en caso de que el concesionario no le ofrezca un trato que pueda pagar. Mientras tanto, tener una tasa más baja y razonable a la que pueda recurrir en caso de necesidad puede hacer que el vendedor le ofrezca sus mejores tasas. Con los concesionarios a menudo en posición de presentar ofertas aún mejores, tener una opción alternativa en tu arsenal puede ponerte en una posición de poder durante tus negociaciones. Esto también evitará que te sometas a la oferta que está sobre la mesa y, por lo tanto, que te intimiden para que pagues una mensualidad que puede poner en peligro tus finanzas más adelante, por no hablar de que te haga perder mucho dinero, en el mejor de los casos.
Comprar un coche puede ser un proceso complicado. A menudo es emocional, así como estresante, porque, para empezar, un coche es una compra de alto costo. Si estás comprando un vehículo, también querrás tener cuidado con las cuotas ocultas y evitar pagar por extras que no necesitas. Una buena regla general es simplemente pedirle al vendedor directamente un precio «al aire libre». Como en cualquier compra, debes tener cuidado con la letra pequeña y preguntar por cualquier sorpresa que no entiendas. Sin embargo, los préstamos a largo plazo, en particular, son un desarrollo relativamente nuevo que puede hacerte tropezar si no estás listo para ello. Con los préstamos para automóviles a un nivel récord de 1,3 billones de dólares hasta junio de 2019, los prestamistas están cobrando altas comisiones, mientras que los compradores pueden pagar el precio si no tienen cuidado.