La guía definitiva para mejorar su puntuación de crédito
Su puntaje crediticio puede tener un impacto considerable en su futuro financiero. Un buen puntaje crediticio puede ayudarle a obtener un fácil acceso a préstamos, obtener una nueva tarjeta de crédito y, por supuesto, puede ayudarle a ahorrar mucho dinero.
Por otro lado, si tu puntaje crediticio cae por debajo de cierto nivel, la vida puede volverse bastante difícil. Incluso puedes encontrarte en problemas en términos de finanzas.
Generalmente, todo el mundo sabe exactamente lo que es una puntuación de crédito. Pero puede ser bastante difícil comprender cómo funciona a fondo. Esta es una de las muchas razones por las que mucha gente no logra mantener una buena salud crediticia.
Aunque es un tema bastante complejo, tampoco es demasiado complicado. Es posible que tengas que esforzarte por aprender todo sobre los términos, el procedimiento y las acciones que debes seguir para nivelar tus puntuaciones, pero definitivamente vale la pena el esfuerzo.
Puntajes de crédito a fondo
Un puntaje crediticio es una expresión numérica que se compone de un número de tres dígitos. Estos números son la información que se utiliza para analizar el informe de crédito o el historial de crédito de un prestatario. Se puede decir que su salud crediticia es buena si los números son más altos y viceversa. La información de la puntuación de crédito es recopilada y registrada por la Oficina de Crédito.
La puntuación crediticia es esencial en el mundo de las finanzas, ya que permite a las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y otros prestamistas determinar si un individuo en particular es digno de confianza. En otras palabras, ayuda a los prestamistas a evaluar el nivel de riesgo que implica prestar dinero a los prestatarios.
Al examinar la salud crediticia de los prestatarios, los prestamistas o las compañías de tarjetas de crédito pueden decidir si conceden o no la solicitud de préstamo. También se aplica a la concesión y denegación de una nueva tarjeta de crédito.
Debe entenderse que los bancos y los prestamistas no son las únicas instituciones que utilizan el puntaje crediticio. De hecho, esta técnica también es utilizada por el gobierno, las compañías financieras digitales, las compañías de seguros, las compañías de telefonía móvil, las compañías de automóviles, los propietarios y muchos otros.
Tipos de puntajes crediticios
No hay una puntuación de crédito universalmente aceptada que sea aplicable a cualquier persona en cualquier lugar. Hay varios tipos de puntajes de crédito que difieren ligeramente entre sí. Además, los diferentes países utilizan diferentes tipos de puntajes de crédito.
Del mismo modo, hay diferentes modelos de puntuación, diferentes metodologías y múltiples oficinas de crédito. Esta es la razón por la que una sola persona es asignada con múltiples puntajes de crédito. Por lo tanto, si se trata de más de una puntuación de crédito, mantener una buena salud crediticia puede sonar bastante intimidante.
Lo bueno es que, a pesar de tener que lidiar con numerosos puntajes de crédito, puedes enfocarte en uno o dos de los más importantes. Los dos tipos de puntajes crediticios más populares y ampliamente utilizados son el puntaje FICO y el puntaje Vantage.
Puntuación FICO
Aunque no existe una norma universal de puntuación de crédito, hay un modelo que se utiliza desde hace mucho tiempo y que también es el más utilizado. El FICO (Fair Isaac Corporation), que nació a mediados de los 50, ha estado en servicio durante mucho tiempo. No sólo es popular en los Estados Unidos solamente, sino que es ampliamente reconocida en muchos países del mundo. Los rangos de puntuación de crédito de la FICO son de 300 a 850.
Puntuación ventajosa
Otro modelo popular de puntuación de crédito es el Vantage Score. Este modelo es una creación de tres grandes agencias de crédito americanas, a saber: Experian, Equifax y TransUnion. Vantage Score es probablemente el único modelo de puntaje de crédito, que ha competido con el FICO Score, el modelo más popular y más reconocido. Vantage Score a menudo utiliza los números 501-990, pero normalmente utilizan las letras (A -F) para calificar un puntaje de crédito.
Cosas a considerar cuando se compara su puntuación de crédito.
- Asegúrate de qué tipo de puntuación de crédito estás mirando. Podría ser un puntaje FICO o un puntaje Vantage.
- La información de su informe de crédito es entregada a las agencias de crédito por los prestamistas. Esto significa que pueden o no suministrar la información a las tres agencias. Por lo tanto, no se sorprenda si todas las agencias no tienen la misma información de puntaje crediticio.
- En algunos casos, la forma en que las oficinas de crédito muestran la información puede variar, aunque cada una de ellas tiene la misma información.
- Las oficinas de crédito obtienen la información de crédito de los prestamistas en diferentes momentos; algunas pueden tener la información más reciente, mientras que otras pueden tener información de hace una semana o un mes.
Informe de crédito y puntuación de crédito
Las oficinas de crédito recogen de los prestamistas los datos o la información relacionados con el puntaje crediticio de las personas. Los datos que recogen las agencias se llaman informes de crédito.
La información que usted proporcione a las instituciones financieras o a las empresas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, afectará al estado de su puntuación crediticia. A medida que se recopilan y actualizan nuevos informes de crédito, su puntaje crediticio cambia.
¿Cómo se calculan los puntajes crediticios?
Calcular el puntaje crediticio es un proceso bastante complicado. Las agencias de puntaje como FICO y Vantage Score usan el reporte de crédito del consumidor para calcular el puntaje de crédito. Aunque hay mucha diferencia entre FICO y Vantage Score, ambas agencias de calificación calculan el puntaje crediticio usando el mismo criterio.
A continuación se desglosan los factores o criterios que se utilizan para determinar la puntuación crediticia.
Historial de pagos
Este es el factor esencial que las agencias de calificación utilizan para calcular su puntuación de crédito. Un acreedor puede saber si eres confiable o no mirando tu historial de pagos. Los préstamos hipotecarios, los préstamos a plazos, las cuentas de las tiendas de departamentos, los préstamos para automóviles, las hipotecas y las tarjetas de crédito se incluyen en el historial de pagos.
En resumen, su historial de pagos puede decirle a un prestamista si es una buena o mala idea hacer negocios con usted. Por ejemplo, si tiene un buen informe de crédito, es una indicación de que ha estado haciendo pagos a tiempo, y no hay ningún registro negativo. Sin embargo, es al revés si su informe de crédito tiene comentarios despectivos o negativos. Por eso las agencias de calificación prestan mucha atención al historial de pagos cuando calculan la puntuación de crédito.
Uso de la tarjeta de crédito
Otro factor significativo que determina su puntuación de crédito es la tasa de uso de su tarjeta de crédito. Un índice de utilización de crédito más alto puede tener un impacto negativo en el puntaje de crédito. Si tiene varias tarjetas de crédito que han sobrepasado los límites de crédito, los acreedores asumirán que usted es financieramente irresponsable.
Edad del historial de crédito
La edad o la duración de su historial de crédito también puede tener un impacto en su puntuación de crédito. Si tienes un largo historial de hacer tus pagos a tiempo de manera responsable y consistente, tu puntaje de crédito será bueno. En este caso, las agencias de calificación tendrán en cuenta los siguientes factores: la edad de su cuenta de crédito más antigua y más reciente; el tiempo que han estado activas todas sus cuentas; y la actividad más reciente de cada una de sus cuentas de crédito.
Por lo general, es una buena idea mantener activa su primera cuenta de crédito ya que los prestamistas quieren ver un historial de crédito excelente y extenso.
Número de cuentas activas y mezcla de créditos
Poseer una cuenta de crédito múltiple significa que frecuentemente haces tratos con más prestamistas. Estos pueden incluir sus tarjetas de crédito en uso, préstamos para automóviles, hipotecas y otras cuentas que afectan a su puntuación crediticia general. Además, el uso de una combinación de créditos también es un factor que contribuye.
La mezcla de créditos tiene dos categorías principales:
- Préstamos a plazos: Son aquellos tipos de préstamos que se pagan en un plazo limitado. Este tipo de préstamo suele dividirse en primera, segunda y tercera cuota, o más. Por ejemplo, si la cantidad total es de $15,000, tienes que pagar $5,000 en cada plazo.
- Crédito rotativo: El crédito, por otra parte, requiere que usted haga su pago mensualmente dependiendo del uso de su crédito.
Nuevo crédito y tipo de cuentas
Cuando se calcula su puntaje de crédito, también se consideran sus nuevas cuentas de crédito. Las cuentas recientes o nuevas a veces se toman en consideración al determinar la antigüedad de su historial de crédito.
También es conveniente que se asegure de que puede manejar responsablemente diferentes tipos de cuentas de crédito.
Preguntas blandas y preguntas duras
Las preguntas no son visibles para los demás, y no tienen impacto en su puntuación de crédito. Aunque se registran en el informe de crédito. Cada vez que usted solicita una consulta de crédito, significa que está haciendo una consulta blanda. Una investigación blanda puede ser iniciada por los prestamistas sin su permiso.
Por otro lado, una investigación dura es cuando los acreedores o prestamistas hacen un escaneo de su informe de crédito al solicitar un préstamo o una nueva cuenta de crédito. Las investigaciones duras no pueden iniciarse sin su permiso. Pero tenga en cuenta que son visibles para cualquier persona que tenga acceso a su informe de crédito. Además, las consultas difíciles pueden tener un impacto en su puntaje de crédito.
Es muy improbable que su puntuación se vea afectada por una dura investigación. Sin embargo, debe ser cuidadoso, ya que las preguntas difíciles permanecen visibles en su informe de crédito durante años. Esto puede ser bastante malo para su puntuación de crédito. ¿Por qué? Consideremos el siguiente caso.
Has hecho múltiples preguntas difíciles en un año. Esto significa que has solicitado préstamos o cuentas de crédito y otras actividades similares. Cuando los acreedores se den cuenta de que has hecho varias solicitudes recientes, asumirán automáticamente que ya has probado varios lugares de crédito y que estás buscando uno.
Para los investigadores, los consumidores que solicitan múltiples cuentas de crédito en un corto período de tiempo a menudo no son fiables y son financieramente inestables e irresponsables.
Tener un buen puntaje de crédito: Por qué es importante
Mantener un buen puntaje crediticio es lo que mucha gente se esfuerza por hacer. Pero no todos tienen éxito en hacerlo. Puede que de alguna manera se las arregle para sobrevivir con un crédito por debajo de la media, pero será mucho más difícil. Tampoco será barato.
Con un buen puntaje crediticio, puede tener acceso a numerosas oportunidades y hacer más ahorros, y su vida será mucho más fácil. Si has sido ignorante sobre tus puntuaciones y quieres considerar un cambio, aquí tienes algunas razones por las que deberías intentarlo.
Acceso a tasas de interés más bajas
Cuando los números de la información de su puntaje crediticio son más altos, significa que tiene lo necesario para administrar sus finanzas de manera responsable. Cada vez que solicites un préstamo, tu puntaje crediticio será algo esencial que reflejará tu comportamiento en términos de finanzas.
Si tu puntuación es excelente, tendrás más posibilidades de conseguir la tasa de interés. Esto significa que pagas menos, y puedes pagar la deuda más rápido.
Mejor oportunidad de ser calificado para los préstamos
Obtener una financiación de tamaño más sustancial, como un préstamo para un coche, un préstamo comercial o una hipoteca, es mucho más fácil si tienes un buen crédito. Los clientes con un historial de crédito pobre no pueden obtener un préstamo incluso en caso de emergencia.
Pero si tu puntaje crediticio es lo suficientemente bueno, puedes obtener rápidamente un préstamo. Siempre que se presente en las instituciones financieras con una buena puntuación de crédito, se le tratará con respeto, y los acreedores aceptarán con gusto su solicitud de préstamo.
Poder de negociación
Al solicitar un préstamo, puede hablar con confianza con los prestamistas para que le concedan un tipo de interés más bajo si tiene una buena puntuación crediticia que respalde sus argumentos. También puedes informar a los prestamistas sobre las ofertas que recibiste de otras empresas en caso de que necesites un mayor poder de negociación.
Encontrar un apartamento es fácil
Hoy en día, muchos propietarios comprueban las puntuaciones de crédito de los buscadores de apartamentos; usted puede aprovechar su historial de crédito para obtener las llaves de su nueva casa.
Y más
Además de los beneficios mencionados anteriormente, también puede disfrutar de muchos más beneficios del servicio de telefonía celular, compañías de seguros, compañías de tarjetas de crédito, grandes almacenes e incluso prestamistas en línea.
Reconstruyendo su puntuación de crédito
Ha aprendido cómo se calcula su puntuación de crédito y lo que afecta a su puntuación de crédito. Ahora es el momento de empezar a trabajar para conseguir una alta y excelente puntuación de crédito. Siga estos sencillos pasos para mantener su puntuación crediticia en buena forma con éxito.
Revisa tu puntaje de crédito.
Conocer el estado de su puntuación es lo más importante a considerar. Puede pedir un informe de crédito a cada una de las tres principales agencias de crédito.
Como sólo puede pedir un informe de crédito de cada agencia en un año, es mejor esperar cuatro meses hasta que haga el pedido a la otra agencia. De esta manera, puedes comparar el informe al final del año.
Comprueba si hay errores.
No siempre se puede esperar un informe de crédito sin errores. Si ve algún error, como pagos atrasados, afectará su puntuación. En este caso, debe ponerse en contacto inmediatamente con las oficinas de crédito y resolver el problema. Las oficinas de crédito generalmente proporcionan 30 días para la investigación.
Identifica los hábitos responsables de tu baja puntuación.
Si usted es un comprador frecuente, probablemente use varias tarjetas de crédito. Esto puede perjudicar su puntuación de crédito. Deberías intentar usar una tarjeta de débito o dinero en efectivo cuando salgas de compras.
Si tienes varias tarjetas de crédito con un saldo alto, es una buena idea congelar algunas de ellas temporalmente. Estos son sólo algunos ejemplos. Deberías ser capaz de señalar tus propios defectos, y asegurarte de descartarlos.
Haga sus pagos a tiempo.
Hacer un pago tardío es muy perjudicial para su historial de pagos, y su puntuación de crédito. Tenga en cuenta que el historial de pagos suma el 35 por ciento del puntaje crediticio.
Si te cuesta recordarlos, prepara un recordatorio, te ayudará mucho. Esto se aplica a sus facturas de servicios públicos, servicio de teléfono celular, cualquier otro servicio en línea, y el alquiler.
Reconsidere su mezcla de crédito.
Diversificar tus créditos también es algo bueno. Por ejemplo, si puedes manejar diferentes financiaciones, como préstamos personales, tarjetas de crédito e hipotecas, es una forma de decir a los prestamistas que eres una persona responsable.
Sin embargo, es mejor evitar las financiaciones que no puedes manejar o que no necesitas.
Consejos adicionales
Si has estado en una mala situación y tienes un mal historial de crédito, no te asustes. Casi todo el mundo ha estado allí al menos una vez. Tal vez has manejado bien tus finanzas en el pasado. Pero un pequeño error de crédito puede haberte costado en forma de una marca negativa o despectiva. Siga estas sencillas instrucciones para corregir esos errores.
Mantén tu deuda en tu lista de prioridades.
Es posible que tenga numerosos problemas financieros relacionados con la educación de sus hijos, el ahorro de fondos de emergencia y el pago de sus necesidades básicas. Sin embargo, si puede mantener su deuda en la parte superior de la lista de prioridades, puede ayudarle a desbloquear nuevas oportunidades y ahorrar mucho dinero.
Evite los pagos atrasados.
Para mejorar su puntuación de crédito, haga sus pagos tan pronto como pueda. Cuanto más larga sea la demora, más daño le causará a su puntaje crediticio.
Los pagos atrasados suelen permanecer en su informe de crédito durante siete años. Así que sé consistente, y no cometas el mismo error.
Evita hacer demasiadas preguntas difíciles.
Las preguntas difíciles permanecen visibles en el informe de crédito durante casi tres años. No soliciten el crédito a menos que sea necesario. Hágalo sólo si está seguro de que puede hacer los pagos a tiempo.
Que se aumente su límite de crédito.
Es bueno que te aumenten el límite de crédito. Esto puede hacer que tu índice de utilización de crédito baje automáticamente. Sin embargo, usted necesita limitar sus gastos también.
No es prudente aumentar el límite de crédito y gastar más de lo habitual. Hacer esto puede causar un daño significativo a su informe de crédito.
Conoce tu puntuación de crédito.
Revisar su puntaje crediticio periódicamente es una buena práctica. Recuerde pedir su informe de crédito a cada oficina de crédito. Una vez más, sólo puede pedir un informe de una agencia en un año. Esto significa que puede tener tres informes de crédito en un año, ya que hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos.
Preguntas frecuentes sobre los puntajes de crédito
No tengo una puntuación de crédito. ¿Por qué?
Para generar un puntaje de crédito, las agencias de calificación necesitan mucha información crediticia. Es posible que no tengan un puntaje crediticio si no tienen un historial de crédito o si hay muy poca información.
¿Cuánto puntaje se necesita para clasificarlo como un buen puntaje de crédito?
Los diferentes modelos de puntuación utilizan diferentes métodos, y los números también difieren. Puede saber si su puntuación de crédito es buena o mala pidiendo un informe de crédito a las oficinas de crédito. También será de gran ayuda si puede saber qué tipo de sistema de puntaje está utilizando un prestamista en particular con el que está tratando.
A estas alturas, debes estar bien equipado con toda la información necesaria para mantener tu puntuación de crédito en buena forma. No es tan fácil mantener un buen crédito, especialmente si su informe tiene comentarios terribles, pero no es imposible. Tienes que ser paciente y decidido.