¿Qué es una tarjeta FSA?
En un artículo anterior, respondimos a dos preguntas clave: Primero, ¿qué son los fondos de la FSA? Segundo, ¿qué pasa con los fondos no utilizados de la FSA? En resumen, los empleados determinan la cantidad de gastos médicos que esperan incurrir durante el próximo año. Después de eso, su empleador deposita los ingresos antes de impuestos en una cuenta de la FSA. Aunque estos fondos tienen muchas ventajas; se pierde el dinero no utilizado al final del año (y el subsiguiente período de gracia). Por ello, responderemos a dos preguntas cruciales que podrían ayudar a los titulares de las cuentas a evitar este escollo. En primer lugar, ¿qué es una tarjeta FSA? En segundo lugar, ¿para qué puedo usar mi tarjeta FSA?
¿Qué es una tarjeta de la FSA?
Una tarjeta de la FSA es similar a una línea de crédito. Sin embargo, en lugar de pedir un préstamo a un banco o a una empresa emisora; sacas una parte de tus ganancias. A su vez, se encarga de los gastos médicos durante los próximos 12 meses. Para pagar los gastos médicos, los empleados necesitan acceso inmediato a sus fondos de la FSA.
Durante un evento urgente, los beneficiarios pueden no tener tiempo de esperar una transferencia bancaria o un cheque en el correo. Incluso cuando cubren los gastos de su bolsillo, los titulares de las cuentas deben rellenar largos formularios y proporcionar documentación antes de que se les reembolse. Una tarjeta de la FSA, mientras tanto, llena este vacío.
¿Cuáles son los pros y los contras de una tarjeta de la FSA?
Al igual que con cualquier otra tarjeta de débito o crédito, muchos proveedores y procesadores de pagos atienden a los beneficiarios de la FSA. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de recompensas de combustible MasterCard, puede canjear sus puntos por gasolina barata en lugares específicos. Del mismo modo, sólo puede utilizar las tarjetas de crédito emitidas por los minoristas en ciertas tiendas. Sin embargo, estos programas también le otorgan descuentos y ofertas promocionales.
A veces, algunos vendedores (como tiendas de comestibles o restaurantes) no aceptan tarjetas de débito/crédito a menos que un gran banco o entidad las haya emitido. Una tarjeta de la FSA funciona casi de la misma manera. Por un lado, le ayuda a administrar su dinero para que no pierda los fondos no utilizados al final del año. Por otro lado, algunas tiendas no la aceptan como método de pago, mientras que otras se ocupan específicamente de los titulares de tarjetas FSA.
¿Cuáles son las principales desventajas de una tarjeta FSA? Una tarjeta de la FSA tiene las mismas desventajas principales que otros titulares de tarjetas, en general, pueden enfrentar. En primer lugar, los consumidores no pueden usarlas en todas partes. De hecho, el IRS prohíbe eso para prevenir el abuso (es decir, usar una tarjeta de la FSA para compras no médicas).
Dicho esto, Amazon y Walgreens están entre los minoristas aprobados por el IRS que aceptan tarjetas de la FSA para el pago. Para el caso, incluso ofrecen mercados de la FSA en línea. No hace falta decir que la mayoría de las clínicas médicas y hospitales trabajan con titulares de tarjetas de la FSA. Mientras tanto, las farmacias deben cumplir con las directrices de la industria del IRS para poder hacerlo.
Intereses, honorarios y otros costos
A este respecto, una tarjeta de la FSA es diferente de una cuenta de débito/crédito tradicional. Las FSA tienen tarifas de mantenimiento relativamente bajas. Algunos terceros que administran los beneficios de la empresa sólo cobran a los empleadores cuatro o cinco dólares al mes por cada cuenta. Las cuentas corrientes de bancos y cooperativas de crédito, por otro lado, tienen una cuota mensual promedio de 7,38 dólares y 6 dólares, respectivamente. Si deposita el dinero en una tarjeta de crédito prepagada (en lugar de una FSA), le costará 300 dólares al año (o 25 dólares al mes).
Igualmente importante es que los empleados ni siquiera pueden incurrir en estos gastos. Es decir, las políticas de su lugar de trabajo determinan quién paga la cuenta de la FSA. Algunas empresas pagan los honorarios, mientras que otras los pasan a los empleados. En ciertos casos, el empleador podría dividir el costo. De cualquier manera, las tarjetas de la FSA tienen gastos mucho más bajos que las cuentas de débito, crédito y prepago.
¿Para qué puedo usar mi tarjeta de la FSA?
El propósito de una tarjeta FSA es cubrir los gastos relacionados con la salud, especialmente los copagos y los deducibles. Sin embargo, hay algunas excepciones. Para aclarar, los consumidores no pueden pagar varios gastos médicos y facturas con sus fondos de la FSA. De antemano, respondamos a la pregunta inicial: ¿Para qué puedo usar mi tarjeta de la FSA? Aquí está la lista de artículos elegibles notables:
- Vendas y botiquines de primeros auxilios de venta libre
- Lentes de contacto, gafas, corrección de la visión y cirugía láser
- Limpiezas dentales, frenos, implantes y procedimientos
- Equipo médico duradero (como las sillas de ruedas)
- Medicamentos de venta con o sin receta (sólo si su médico se los recomienda)
- Visitas y sesiones de psicólogos
- Vacunas
- Casi todos los demás copagos o deducibles que su seguro no cubre en parte o en su totalidad
¿Para qué puedo usar mi tarjeta FSA si tengo una cuenta de niño o dependiente?
Una FSA de cuidado de dependientes (o DCFSA) se extiende a sus hijos y a otras personas de la casa. En general, tanto las FSA como las DCFSA pagan la mayoría de los costos médicos que su plan de seguro no incluye. Sin embargo, existen varias variaciones. Por ejemplo, una tarjeta de la DCFSA no puede utilizarse para la corrección de la visión, los implantes dentales, los aparatos de ortodoncia y el equipo médico duradero.
¿Para qué no puedo usar mi tarjeta de la FSA?
Ya sea que tengas una tarjeta tradicional, de cuidado de dependientes o cualquier otro tipo de tarjeta FSA, se aplican ciertas limitaciones en todos los casos:
- Medicamentos de venta libre, que incluyen crema para bebés y analgésicos, a menos que su médico se los recete.
- Las primas del seguro médico o dental
- Biberones y pañales
- Procedimientos de blanqueamiento dental e hilo dental
- Costos médicos indirectos, como el transporte desde y hacia las citas médicas y el cuidado de los niños
Esto subraya aún más nuestro punto anterior: Las tarjetas de la FSA (incluyendo las de la DCFSA) llenan principalmente los vacíos de su cobertura de seguro médico. Es decir, no paga por los artículos que están excluidos de la mayoría de las pólizas. Entre ellos están los suministros (hilo dental y biberones, por ejemplo) y los tratamientos cosméticos (como el blanqueamiento dental).
Para poner las cosas en perspectiva, volvamos a nuestra pregunta inicial: ¿Qué es una tarjeta de la FSA? Es un método de pago que se encarga de muchos medicamentos y artículos médicos esenciales en tiendas o sitios web elegibles. Igualmente importante, ofrece tarifas y términos más favorables que las cuentas de crédito/débito emitidas por los bancos.
¿Para qué puedo usar mi tarjeta de la FSA? Aunque hay diferencias entre los artículos cubiertos por la FSA y la DCFSA, son mínimas. De lo contrario, ambos fondos deberían hacerse cargo de la mayoría de las facturas de atención médica de su familia, aparte de las primas del seguro y otras excepciones.
En resumen, una tarjeta de la FSA y una línea de crédito son algo similar. Una tarjeta de crédito le ayuda a manejar sus finanzas, pero gastar demasiado baja su puntaje FICO. Una tarjeta FSA también le ayuda a manejar sus finanzas porque gastar muy poco (y perder los fondos no utilizados) disminuye sus ingresos.