Términos de finanzas personales importantes de conocer
Las finanzas personales son una de esas cosas que de repente aparecen en el radar de la «adultez» tan pronto como recibes tu primer sueldo fijo. Rara vez se enseña en la escuela y también está ausente de la educación universitaria; a menos que se tomen clases de finanzas explícitamente. A pesar de esto, como adulto responsable; s e espera que entiendas cómo funciona todo el sistema que gira en torno a las finanzas personales.
Pero no tengas miedo. Este artículo desmitificará la mayor parte de la jerga relacionada con la banca, las inversiones, los préstamos, el impuesto sobre la renta y los ahorros para la jubilación. Muchos de los términos de finanzas personales comúnmente usados ya no parecerán un idioma extranjero.
Los siguientes son los 30 términos financieros personales que definitivamente debes conocer:
Términos bancarios y de crédito
1. Interés compuesto
Comencemos con el que probablemente sea el término más utilizado en la mayoría de las situaciones financieras personales: interés. El interés simple se calcula aplicando un tipo de interés al capital (la cantidad inicial de dinero que se debe o se presta).
El interés compuesto se determina aplicando los intereses sobre el capital inicial, así como sobre los intereses de períodos anteriores. Por ejemplo, si los intereses se componen anualmente, entonces los intereses al final del segundo año se estiman ajustando el tipo de interés a la suma del capital inicial y los intereses anteriores.
Por lo tanto, el interés para el período posterior ya no es sólo sobre el capital inicial; sino también sobre el interés añadido del período anterior. Es, en resumen, el interés sobre el interés previo y crece mucho más rápido que el simple interés. El interés compuesto puede ser sobre sus activos financieros, así como sobre sus pasivos.
2. Valor neto
El valor neto es la diferencia entre el valor monetario de todos sus activos financieros y no financieros y el total de los pasivos pendientes. Puede calcularlo sumando todo el dinero que tiene en varias cuentas; incluyendo cuentas corrientes, de ahorro, de inversión y de jubilación.
Además, añada el valor monetario de sus activos no financieros, como su casa, vehículo, joyas y otros objetos de valor. De esto, reste toda la deuda que tenga en términos de préstamos; saldo de la hipoteca de la casa, saldo de la tarjeta de crédito y otras obligaciones financieras. La cifra resultante es su patrimonio neto. Es un indicador útil de su salud financiera.
3. APY
APY significa porcentaje de rendimiento anual. Es la cantidad que gana de sus inversiones o el dinero que se mantiene en una cuenta en un año. También incluye el interés compuesto sobre el saldo anterior de la inversión o la cuenta.
4. Informe de crédito
Un informe de crédito es un resumen detallado de su historial de crédito. Este informe puede incluir información del historial crediticio; como pagos atrasados, préstamos, bancarrota e información personal, como su dirección, número de seguro social y otros detalles.
Sobre la base de los datos comunicados por las instituciones financieras con las que usted realiza transacciones; las oficinas de crédito siguen añadiendo información a su informe a lo largo del tiempo. Tres conocidas agencias de crédito son TransUnion, Experian y Equifax.
5. Puntuación de crédito
El puntaje crediticio es un número utilizado por los bancos y otras instituciones financieras para medir su solvencia. Se basa en factores que indican la forma en que ha utilizado el crédito en el pasado; como el historial de pagos, los pagos atrasados, la longitud del historial de crédito y otras actividades.
Los prestamistas usan la puntuación de crédito para determinar si otorgarle un préstamo es un riesgo de crédito seguro. Un ejemplo de puntuación crediticia es la clasificación FICO utilizada en los EE.UU. La puntuación FICO oscila entre 300 y 850, y cuanto más alta es la puntuación, más solvente pareces.
6. Sobregiro
Cuando una institución financiera hace un pago en su nombre debido a la insuficiencia de fondos en su cuenta corriente, su cuenta tiene un saldo negativo. Su cuenta se considera entonces sobregirada.
Los bancos suelen cobrar una alta comisión, llamada comisión por sobregiro; o intentan recuperar el saldo negativo deduciendo dinero de su tarjeta de crédito. Es mejor no encontrarse en la situación de tener un sobregiro con una institución financiera.
Términos de inversión y del mercado de valores
7. Asignación de activos
La asignación de activos es la estrategia de equilibrar el riesgo y la recompensa para crear una cartera diversificada de clases de activos. Esta estrategia puede basarse en sus objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo y el horizonte temporal de los fondos para los que está planificando.
Las principales clases de activos son los bonos, las acciones, el efectivo y las alternativas al efectivo; como los certificados de depósito, los bienes inmuebles, los futuros, los productos básicos y los derivados financieros. La diversificación es una estrategia común de asignación de activos; en la que la cartera de inversiones se reparte entre varias clases de activos para mitigar el riesgo.
8. Acciones
Las acciones son una forma de seguridad que da a su propietario una parte proporcional de la propiedad de una empresa o corporación. Si una compañía tiene 20 acciones para ofrecer; entonces poseer 4 le da el 20% de la propiedad de la compañía. Poseer acciones le da un derecho a los dividendos y a los activos. Hay dos tipos de acciones: acciones preferentes y comunes.
Cuando se habla de acciones, se habla sobre todo de acciones comunes. Poseer acciones ordinarias te da derecho a votar, a recibir dividendos (una parte del dinero que gana una empresa) y el derecho a ser devuelto en caso de que la empresa quiebre.
9. Bonos
Los bonos son un instrumento de deuda utilizado típicamente por el gobierno o las corporaciones para recaudar dinero. También se conocen como valores de renta fija y son básicamente inversiones en deuda. Al invertir en un bono, se presta dinero a una entidad financiera por un período específico a una tasa fija.
La compra de un bono no te convierte en accionista, sino que te da una parte de los ingresos de la entidad en forma de pagos de intereses fijos a intervalos regulares de tiempo. En la fecha de vencimiento del bono, recuperas la cantidad prestada.
10. Reequilibrio
El reequilibrio es la venta o compra de inversiones en varias clases de activos para mantener la asignación de activos de su elección. La ponderación de la cartera se ajusta para mantener el nivel de riesgo original o deseado. Por ejemplo, si la asignación inicial de activos fue una división de 40% de acciones y 60% de bonos y el mercado de valores cayó, entonces la proporción de acciones en su cartera puede haber caído al 33%. En este caso, es posible que desee comprar más acciones para devolver su cartera a la asignación de activos original de una división del 40/60.
11. Ganancias de capital
Una ganancia de capital se produce cuando el valor de un activo o una inversión supera el precio al que se compró. Una ganancia de capital sólo está en el papel y no se realiza hasta que se vende el activo o la inversión. Las ganancias de capital son gravadas,+ dependiendo del tiempo que se han mantenido los activos.
Los tipos de impuestos sobre las ganancias de capital basados en el período de retención son:
- Impuesto sobre las ganancias de capital a corto plazo (STCG): Impuesto pagado sobre las inversiones que se han mantenido durante un año o menos.
- Impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo (LTCG): Impuesto pagado sobre las inversiones que se han mantenido durante más de un año.
12. Fondos mutuos
Un fondo mutuo es un conjunto de inversiones gestionado activamente por múltiples inversores que contiene una variedad de valores. Estos valores pueden ser acciones, bonos, efectivo o derivados. Los fondos mutuos son administrados por gerentes activos que invierten capital en nombre de los inversionistas por una cuota.
13. ETFs
Un fondo cotizado en bolsa es un fondo común de valores gestionado de forma pasiva. No está administrado por gerentes y a menudo sigue la pista de un índice en particular. Los fondos cotizados son similares a los fondos mutuos en muchos aspectos, pero se negocian en la bolsa de valores como las acciones. Los ETFs tienen un precio asociado que permite que sean comprados y vendidos rápidamente.
Un ETF puede contener un conjunto diverso de inversiones, como acciones, bonos, productos básicos y otras inversiones. Un ETF muy conocido es el S&P 500, abreviatura de «Standard & Poor’s 500 Index».
El S&P 500 rastrea las 500 empresas más importantes de los Estados Unidos basándose en la capitalización del mercado. Así que cuando alguien dice que «el S&P 500 ha subido un 10%»; eso significa que los valores de las 500 mayores empresas de EE.UU. han aumentado un 10% en promedio.
Condiciones del préstamo
14. Préstamos amortizados
La amortización es el pago de una deuda en pagos regulares a intervalos fijos de tiempo. Un préstamo que se ha dividido en cuotas más pequeñas de igual valor que se deben pagar periódicamente se denomina préstamo amortizado. Estas cuotas incluyen un interés además de la parte de la cantidad adeudada por ese período.
Por ejemplo, la hipoteca sobre el costo de su casa se amortiza en cuotas mensuales basadas en el costo total y el interés que seguirá pagando hasta que el préstamo se pague completamente.
15. Préstamos de tasa fija
Un préstamo a tipo fijo es un préstamo amortizado en el que el tipo de interés es fijo durante la vida útil de los pagos del préstamo. Con los préstamos de tasa fija, las cuotas del préstamo que se pagan se mantienen firmes y no varían con el tiempo, incluso si los tipos de interés aumentan.
Por ejemplo, si obtiene una hipoteca de tasa fija, entonces pagará cuotas mensuales calculadas a la misma tasa durante todo el período del préstamo, incluso si las tasas de los préstamos hipotecarios suben. Los préstamos de tasa fija, por lo tanto, te protegen de las fluctuaciones de las tasas de interés. Sin embargo, pueden resultar costosos si las tasas de interés bajan.
16. Préstamos de tasa ajustable
Los préstamos de tasa ajustable, como su nombre lo indica, son préstamos en los que la tasa de interés no es fija durante la vida de la devolución del préstamo. Los tipos de interés suben y bajan dependiendo de las tendencias del mercado; y sus cuotas aumentan o disminuyen en consecuencia. La mayoría de los préstamos de tasa ajustable comienzan como préstamos de tasa fija a corto plazo, con tasas que se reajustan anualmente después de que el período de tasa fija ha terminado.
Por ejemplo, si compras una casa con un ARM a tres años (hipoteca de tasa ajustable); eso significa que tienes un período de interés de tasa fija por tres años. Después de tres años, la tasa de interés cambia según los términos del acuerdo de la hipoteca. Por lo tanto, sus cuotas mensuales pueden ser bajas durante el período de tasa fija de tres años; pero aumentarán significativamente después de que se apliquen las nuevas tasas.
17. Co-firmante
Un cosignatario es alguien que actúa como garante y asume la responsabilidad de un préstamo pero no tiene ningún derecho sobre el activo en cuestión. Un co-firmante no posee ningún interés de titularidad sobre el activo y no puede ocuparlo ni utilizarlo. Por ejemplo, si tu padre acepta ser cofirmante de tu hipoteca, actúa como garante en tu nombre para el banco. Sin embargo, no tiene ninguna propiedad o título sobre la propiedad y no puede ocuparla sin su permiso.
18. Escrow
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta que un tercero mantiene en nombre del comprador y el vendedor. El tercero actúa como agente (escrow) para ambas partes y es responsable de desembolsar los fondos en base a los términos acordados por ambas partes.
Por ejemplo, durante la compra de una vivienda, se transfiere una cantidad determinada de dinero a una cuenta de garantía bloqueada a la que ni usted ni el vendedor de la vivienda pueden acceder hasta que se cumplan las condiciones del contrato, como pasar una inspección de la vivienda, y se complete la venta.
19. Refinanciación
La refinanciación es el proceso de reemplazar una obligación de deuda existente, como una hipoteca, por un nuevo préstamo con diferentes condiciones de pago. Es posible que desee refinanciar su hipoteca por diversas razones: para reducir su tasa de interés; para reducir las cuotas mensuales; o para cambiar su préstamo de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija y viceversa. Puede refinanciar su préstamo existente con un nuevo préstamo para obtener los términos de pago que más le convengan.
20. Seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, es un tipo de seguro que las instituciones de préstamo requieren cuando el pago inicial hecho por el comprador de la casa es típicamente menos del 20%. Su objetivo es proteger al prestamista en caso de impago de las cuotas del préstamo. Las primas del seguro se añaden generalmente a las cuotas mensuales de la hipoteca. Dependiendo de los términos de la hipoteca, estas primas pueden durar toda la vida del préstamo o hasta que se cumpla una condición.
Términos del impuesto sobre la renta
21. Ingreso bruto ajustado (AGI)
El ingreso bruto ajustado, o AGI, es su ingreso bruto menos las deducciones especificadas por el IRS. Para la mayoría de los cálculos del impuesto sobre la renta, el AGI es más relevante que el ingreso bruto. Su ingreso imponible es su ingreso bruto ajustado menos las concesiones disponibles para las deducciones detalladas y otras exenciones. Al presentar sus impuestos, debe llenar el formulario 1040.
22. Deducciones detalladas
El IRS permite que ciertos gastos calificados sean deducidos de su AGI para hacer que su ingreso imponible sea menor. Estos gastos pueden estar relacionados con servicios, productos o contribuciones específicas y se enumeran en el Anexo A del formulario 1040. Los intereses de los pagos de la hipoteca, los gastos médicos y las donaciones a organizaciones benéficas cualificadas son ejemplos de deducciones detalladas.
23. Deducción estándar
Una deducción estándar es una cantidad que se resta de su AGI si decide no detallar sus deducciones. Como contribuyente, le corresponde a usted determinar si desea reclamar una deducción estándar o detallar sus deducciones. Puede elegir la opción que reduzca más su factura de impuestos. La deducción estándar depende de su estado de declaración de impuestos y es la forma en que el gobierno se asegura de que al menos una parte de sus ingresos esté exenta de impuestos.
24. Retención en la fuente
La retención o el impuesto de retención es un impuesto pagado por el pagador de los ingresos al gobierno en lugar del receptor. Este impuesto se llama así porque se retiene una cantidad del salario de un empleado y se paga directamente al gobierno. Es un crédito contra los impuestos sobre la renta que un contribuyente debe pagar durante un año fiscal.
Términos de los ahorros para la jubilación
25. Planes de beneficios definidos
Los planes de beneficios definidos son planes de jubilación, como las pensiones, patrocinados por el empleador. Estos ingresos de jubilación se calculan en base a factores como la duración del empleo, el historial salarial, la edad y otras consideraciones. Los beneficios se pagan normalmente de por vida y a veces se ajustan a la inflación.
26. Planes de contribución definida
Los planes de contribución definida son planes de jubilación que permiten a los empleados aportar parte de sus ingresos a una cuenta para la jubilación. El empleador puede optar por igualar esta contribución o una parte de ella. Estas contribuciones están exentas de impuestos, siempre y cuando los retiros no se realicen antes de la edad de jubilación. El 401(k) es un ejemplo de un plan de contribuciones definidas.
27. Roth IRA
El IRA Roth es una cuenta de jubilación individual que tiene dinero después de impuestos. Como el impuesto ya se paga sobre la contribución en el año de ingresos; el dinero crece libre de impuestos y puede ser retirado sin pagar impuestos en la jubilación.
28. IRA tradicional
Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación individual que tiene dinero antes de impuestos como contribuciones. Las ganancias en una IRA tradicional pueden crecer con impuestos diferidos porque las donaciones anuales hechas a este fondo de retiro son deducibles de impuestos. Sin embargo, se deben pagar impuestos sobre el crecimiento de la inversión cuando el dinero se retira en la jubilación.
29. Límite de contribución
La cantidad máxima de ingresos que se puede aportar a un plan de jubilación en un determinado ejercicio fiscal se denomina límite de aportación.
30. Distribuciones mínimas requeridas
Las distribuciones mínimas requeridas, también conocidas como RMD, son cantidades mínimas que deben ser retiradas anualmente de las cuentas IRA tradicionales y de los fondos de jubilación patrocinados por el empleador. Las RMD deben hacerse después de cumplir 70 años ½. Una vez retirado, el dinero está sujeto a impuestos.
La falta de conocimientos financieros básicos puede dejarte vulnerable a un sistema financiero aparentemente poco amistoso. Este glosario de 30 términos de finanzas personales que se ha mencionado anteriormente le ayudará a comprender los fundamentos de las finanzas personales y a controlar su futuro financiero.