¿Necesita un seguro de protección de la hipoteca?
Este es uno de esos tipos de seguro que no recibe la atención que debería. Aquí hay una pregunta para ti. Si alguien falleciera antes de completar los pagos de la hipoteca, ¿qué pasaría con la casa? Lo más probable es que usted se diera cuenta de que la ejecución hipotecaria estaría en camino a menos que alguien más se diera cuenta de la holgura de los pagos.
Esa suposición no es errónea, pero ahora para unas cuantas preguntas más. ¿Qué pasa si nadie más ha tomado la iniciativa? ¿Qué pasa si nadie más tiene que hacer el trabajo? ¿Y si hubiera una manera de hacerse cargo de los pagos de la hipoteca sin la necesidad de que otro miembro de la familia o un ser querido se involucrara? No es tan imposible como suena.
Una casa es uno de los bienes más caros que alguien puede comprar. Esta es la razón por la que casi todos los compradores de casas van por el camino de conseguir una hipoteca. Es lógico entonces que haya una red de seguridad que pueda ayudar si el pagador de la hipoteca de repente se vuelve incapaz de cumplir con el compromiso de pago. Aquí es donde el seguro de protección de la hipoteca entra en la mezcla. Para cuando termines de leer, este concepto que probablemente era desconocido para ti debería ser mucho más claro.
¿Qué es el seguro de protección de la hipoteca?
La protección de la hipoteca funciona como un seguro de vida de propósito especial. Sin embargo, en lugar de proporcionar un pago a su familia sin un propósito dedicado, tal política gira en torno a su pago de la hipoteca.
En circunstancias normales, si no puede cumplir con los pagos de la hipoteca debido a la incapacidad o la muerte, sus seres queridos tendrían que tomar el manto, o la casa sería embargada.
En términos de su flujo de trabajo, no hay mucha diferencia con una póliza de seguro de vida. En una póliza de este tipo, después de comprarla, se pagan las primas, y luego se termina cuando la tenencia ha pasado. Si usted muere durante esa permanencia, hay un beneficio por muerte que se paga a los beneficiarios que usted indicó cuando estaba comprando la póliza.
La protección de la hipoteca es similar, pero hay diferencias. La primera es la lista de beneficiarios. Con una póliza de seguro de vida estándar, elegirías a los seres queridos que reciben una parte del beneficio por muerte. El beneficiario en una póliza de seguro de protección hipotecaria es el prestamista de la hipoteca. Esto se debe a que la idea de dicha póliza es pagar el saldo restante de la hipoteca cuando ya no se puede hacer.
También está la cuestión del término. Puedes elegir un plazo de 15 años, uno de 45 años, o cualquier múltiplo de cinco entre ambos. Como la idea es asegurar su hipoteca, la duración de la póliza tiende a coincidir con el término de su hipoteca. ¿Por qué asegurar una hipoteca a 30 años por 45 años? Tenga en cuenta que hay otros factores, como el estado de salud y la edad, que también afectan a la duración máxima permitida.
Por último, el beneficio por fallecimiento de la póliza no es constante, como ocurre con una póliza de seguro de vida tradicional. En cambio, comienza alto, y luego cae después de unos cinco años. La razón de esto es que existe para la cobertura del pago de la hipoteca. Recuerde que a medida que continúe pagando su hipoteca, el saldo que queda cae constantemente, por lo que la cantidad del seguro no necesita permanecer constante.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios le ofrecen la opción de adquirir un seguro de protección hipotecaria durante el proceso de aprobación de la hipoteca. Tenga en cuenta que tal decisión no necesita ser tomada de inmediato. El seguro de protección hipotecaria se ofrece como una póliza independiente por muchas instituciones. La mejor parte es que no es necesario tener una hipoteca con un proveedor para acceder a la instalación.
Esto significa que puedes tomarte el tiempo para buscar lo que quieras hasta que encuentres una póliza con el tipo de términos que te convenga.
En el caso de su muerte o discapacidad, el pago se realiza mediante un simple proceso de una sola vez. El proveedor de seguros simplemente escribe un cheque por el resto de la cantidad de su hipoteca, que luego se envía al prestamista para cerrar la hipoteca. Debe tener en cuenta que no todos los proveedores de seguros están dispuestos a cubrir la totalidad de la factura si usted queda discapacitado.
En este caso, la cifra que se cubre depende de una cifra que se acordó en su contrato. Hay otro tipo de seguro, conocido como seguro hipotecario privado, que hace algo similar. Por esta razón, las personas que conocen estos tipos de seguros tienden a confundirlos. Sin embargo, no son lo mismo.
El seguro hipotecario privado no tiene ningún beneficio para usted. Está diseñado para pagar a un prestamista hipotecario si no cumples con la hipoteca.
Ventajas del Seguro de Protección Hipotecaria
Ahora es el momento de revisar algunos de los increíbles beneficios del Seguro de Protección Hipotecaria:
La paz de la mente
La vida es muy impredecible. A veces, algunas de las personas más sanas y capaces pasan o quedan completamente discapacitadas literalmente de la noche a la mañana. Cuando tienes una casa que pagas durante décadas, no quieres que te la quiten un día porque ya no puedes hacer los pagos. Eso haría que todos tus pagos hasta ese punto fueran inútiles.
Aunque no quieras pensar de esa manera, es una realidad con la que tienes que lidiar. Sólo la posibilidad es suficiente para preocupar seriamente a la gente. Con el seguro de protección hipotecaria, no tienes que tener miedo, una vez que pagas tus primas. Puedes estar seguro de que, aunque ya no estés, los pagos de la hipoteca no cesarán hasta que la hipoteca esté pagada en su totalidad.
Tasas de aceptación
Es muy poco probable que te rechacen el seguro de protección de la hipoteca. Esta es la razón por la que básicamente se le ofrece en bandeja de plata mientras se aprueba su hipoteca.
Aunque las pólizas de seguro de vida son una buena alternativa, las tasas de aceptación de las mismas son mucho más bajas. Por lo tanto, siempre puedes buscar una póliza de seguro de hipoteca, ya que es más fácil de conseguir.
Desventajas del seguro de protección de la hipoteca
Hay varios inconvenientes a tener en cuenta en lo que respecta a este tipo de seguro.
Disminución del valor
Como se ha dicho antes, el valor que tienen estas pólizas de seguro no es fijo. Están estrechamente ligadas al saldo de su hipoteca, por lo que el pago potencial continúa disminuyendo a medida que el saldo de su hipoteca se reduce.
Lo que hace esto frustrante es que existe la probabilidad de que su prima no cambie. Esto significa que te encuentras en una posición en la que progresivamente estás pagando lo mismo por menos.
Cobertura de la Hipoteca Única
Hay muchas razones por las que le interesaría obtener una segunda hipoteca sobre su casa en forma de un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito. Desafortunadamente, el seguro de protección de la hipoteca sólo se refiere a su primera hipoteca. Por lo tanto, si alguna vez fuera necesario utilizar la póliza para liquidar la hipoteca, todavía hay otra fuente de crédito que podría ser la razón por la que se pierde la casa.
Nada para los seres queridos
El cheque que se prepara para liquidar su hipoteca cuando ya no pueda hacerlo se envía directamente al prestamista hipotecario. Tu familia no lo recibe. Incluso si lo hicieran, no tendría ningún beneficio para ellos, ya que la cantidad es exactamente lo que se necesita para liquidar la hipoteca.
Bajando el precio
Los costos del seguro de protección de la hipoteca pueden ser muy ambiguos y difíciles de precisar. Por alguna razón, el costo de este tipo de seguro no parece que nunca se resuelva. Hay revisiones constantes, que hacen difícil para los clientes potenciales obtener una cotización por un precio que esté al día.
Eligiendo su agente
Como se ha dicho antes, deberías buscar un proveedor de seguros de protección de hipotecas. De hecho, deberías hacerlo sin importar qué tipo de seguro estás buscando.
Se trata de encontrar los términos y condiciones que mejor se adapten a sus necesidades. Puede que encuentres algunos beneficios sorprendentes con algunos proveedores que no aparecen en otros lugares. Por ejemplo, algunos proveedores de seguros están dispuestos a ofrecer un beneficio por muerte estable. Por lo tanto, aunque la cantidad asignada a la liquidación de la hipoteca disminuye a medida que pagas la hipoteca, lo que tu familia podría ganar si falleces se mantiene constante.
Asegúrate de que tienes una comprensión completa de lo que la póliza cubre y lo que no. Recuerde que hay muchas razones que podrían resultar en su incapacidad para cubrir la hipoteca. Mientras que muchas de ellas pueden estar cubiertas en el curso normal de la discapacidad, otras no lo están.
Alternativas de seguro de protección de la hipoteca
Hay alternativas que puede considerar si no le gustan los términos del seguro de protección de la hipoteca.
Una póliza de seguro de vida a término es una de las más populares. Eso se debe a que los términos son menos restrictivos, y el beneficio puede ser mucho mejor. Por ejemplo, tienes una base mucho más amplia disponible en el área de la selección de beneficiarios. Puedes seleccionar una organización benéfica o incluso una escuela si así lo deseas. Por supuesto, también puedes seleccionar a tus seres queridos y a tus familiares. El pago de tal política es grande y libre de impuestos.
Además, no hay una caída en el valor del beneficio. Una póliza de seguro de vida a término estándar nunca fue diseñada en torno a las hipotecas, por lo que el valor de su póliza no depende del saldo de su hipoteca. Esto permite que su familia pueda liquidar su hipoteca y otras cosas, como cualquier otro préstamo o responsabilidad. Tenga en cuenta que también hay una opción de anualidades, lo que significa que el pago puede ser cobrado como un salario.
También hay opciones de seguro de vida permanente, que son muy buenas porque duran toda la vida del titular de la póliza. Tenga en cuenta, sin embargo, que estas pólizas tienden a ser mucho más complejas y costosas que las otras alternativas.