Por qué debería considerar el préstamo para compradores de vivienda por primera vez
Durante la última década y media, la propiedad de la vivienda en los EE.UU. disminuyó constantemente. De hecho, a partir de 2014, el porcentaje de estadounidenses que poseen una casa se mantuvo en sus niveles más bajos desde 1995. Debido a esto, muchas personas están considerando un préstamo para compradores de casa por primera vez.
La economía de los Estados Unidos es muy fuerte. El desempleo es bajo, las acciones siguen alcanzando niveles récord y los negocios crecen a un ritmo saludable. Sin embargo, esto hizo que fuera muy fácil pasar por alto el terrible estado del mercado de la vivienda, que posiblemente nunca se recuperó de la Gran Recesión. Esto afecta especialmente a los graduados universitarios, las comunidades de bajos ingresos y los hogares altamente endeudados.
En el lado positivo, hay muchas razones para ser optimista sobre el futuro. Los estados de todo el país ofrecen ahora programas de préstamos para compradores de vivienda por primera vez. Estas cuentas de ahorro vienen con una mínima carga fiscal. Además, los consumidores pueden invertir sus fondos y verlos crecer. Esto no sólo ayuda con el pago inicial, sino que las ganancias de las inversiones aumentan las posibilidades de que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca.
Sus ingresos y ahorros
Un préstamo y una cuenta de ahorros para la compra de una casa por primera vez puede aumentar sus ingresos. También hace más fácil ocuparse del pago inicial.
¿Por qué? Porque puedes invertir tu dinero y cultivarlo.
Por ejemplo, un recién graduado universitario quiere comprar una propiedad por 150.000 dólares en dos años. Con un pago inicial del diez por ciento, el aspirante a propietario pagaría 15.000 dólares.
Para hacerlo, tienen que ahorrar más de 500 dólares al mes. Sin embargo, aquí es donde la cuenta de ahorros para compradores de casa por primera vez es útil.
Cuando se invierten los depósitos mensuales, el balance del graduado universitario se sigue apreciando en su propio respeto. Un rendimiento anual del 20% (o del 40% en dos años) cubriría casi la mitad de la cantidad del anticipo.
Por lo tanto, en lugar de ahorrar 500 dólares al mes, el titular de la cuenta sólo tiene que aportar 300 dólares porque las inversiones se encargarán del resto.
Igual de importante, estas ganancias pueden contarse como parte de las ganancias del solicitante de la hipoteca. Al reducir la relación entre deuda e ingresos, el graduado universitario puede incluso calificar para un pago inicial y una tasa de interés más bajos.
Esto abre las puertas a ahorros y beneficios adicionales.
Préstamo para compradores de vivienda por primera vez: Beneficios fiscales
Sus ahorros para la compra de casa vienen con muchas ventajas fiscales tanto a nivel federal como estatal.
En primer lugar, después de comprar una casa, los consumidores pueden deducir los pagos de intereses de sus declaraciones de impuestos federales. Mientras que la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017 pone un tope a esto, un préstamo para el comprador de una casa por primera vez permite a los dueños de la propiedad contar los gastos de intereses para su deducción estándar.
De hecho, la nueva ley fiscal amplió la cantidad máxima deducible para parejas casadas e individuos. Pueden usar hasta 24.000 y 12.000 dólares en deducciones, respectivamente.
En segundo lugar, los impuestos estatales o locales sobre la propiedad también pueden ir hacia la deducción estándar. Esto es especialmente importante porque los impuestos sobre la propiedad están entre los más gravosos del país.
Los consumidores también podrían calificar para créditos o deducciones a nivel estatal. Esto, sin embargo, depende de donde viven.
Riesgos potenciales
Los críticos de los ahorros de los préstamos para compradores de casas por primera vez sacan a relucir varios puntos. La cuenta, en sí misma, es demasiado arriesgada. Si alguien tiene una emergencia, por ejemplo, y retira dinero, hay una penalización del cinco al diez por ciento.
Además, ¿qué pasa cuando el mercado de valores cae? El aspirante a propietario puede tener que contribuir con dinero adicional para compensar las pérdidas.
Esto es especialmente cierto para aquellos que quieren cerrar dentro de dos o tres años. Tienen menos espacio y tiempo para recuperarse de las crisis.
Si bien estas preocupaciones son legítimas, abordarlas no es tan difícil. Cuando las sopesamos con los beneficios de tener un préstamo para la compra de una casa por primera vez, los problemas se vuelven aún más insignificantes.
Retirar el dinero del fondo no siempre conlleva una fuerte penalización. Algunos estados sólo requieren que los consumidores paguen su tasa de impuestos regular sobre cualquier cantidad que no se utilice para gastos relacionados con la hipoteca.
Del mismo modo, una planificación prudente y cuidadosa permite evitar esta posible deficiencia. Averigüe cuántos ahorros del fondo de emergencia puede necesitar y cree una cuenta separada para ello.
De igual manera, investigar a fondo las posibles ideas de inversión puede ser de gran ayuda. Los consumidores que se toman su tiempo cuando estudian los mercados financieros tienen más probabilidades de ser rentables.
Los que gestionan su riesgo y definen los límites máximos de pérdida están en el mismo barco. Es relativamente fácil para ellos sortear las ventas y las condiciones volátiles.
Lo que necesitas saber
Un préstamo para compradores de vivienda por primera vez le permite ahorrar dinero, aumentar sus ahorros y calificar para muchos beneficios fiscales.
Sin embargo, al igual que con cualquier esfuerzo importante, los aspirantes a propietarios deben controlar sus riesgos y dar a sus inversiones la atención y dedicación que merecen.
La compra de propiedades requiere mucha disciplina y una planificación cuidadosa, para empezar. El préstamo para el comprador de una casa por primera vez crea muchas oportunidades para los consumidores responsables que están listos para dar ese paso.