Retirarse sin hipoteca: ¿Es una posibilidad?
¿No sería genial si no tuvieras que hacer los pagos de la hipoteca después de la jubilación? Cuando no tienes que lidiar con la hipoteca, puedes gastar más dinero en las cosas que te gusta hacer. Y puedes disfrutar tranquilamente de la vida de jubilado. Para muchas personas, esto puede parecer un sueño salvaje. Pero no es una hazaña imposible; se puede lograr.
Ser propietario de una casa está en la cima de las listas de cosas por hacer para muchos americanos. Como dueño de una casa, puedes disfrutar de muchos beneficios de las instituciones financieras. También puede tener un mejor plan de ahorros.
No hay nada malo en querer ser dueño de una hermosa casa. Pero hay una pregunta. ¿Disfrutará haciendo los pagos de la hipoteca después de la jubilación?
Hoy en día, el número de americanos que pagan cuotas de hipoteca después de la jubilación está aumentando. Según una encuesta, al menos el 44% de los propietarios de casas retirados de entre 60 y 70 años siguen luchando por pagar su hipoteca.
Lo mejor que puedes hacer para evitar retirarte con muchas deudas es pagar tu préstamo antes de retirarte. Sin embargo, es más fácil decirlo que hacerlo. Hay muchas cosas que deberías considerar para que esto suceda. Ahora discutamos el lado bueno de retirar la hipoteca antes de lo previsto.
¿Por qué liquidar sus deudas antes de la jubilación?
Muchos estudios sugieren que es mejor pagar la hipoteca antes de la jubilación, y las razones son muy distintas. A la mayoría de nosotros no nos gusta la idea de cargar con una deuda hasta la jubilación. Es una carga que no queremos llevar.
Kevin O’ Leary, el co-anfitrión de Shark Tank dijo una vez que, si deseas libertad financiera, es necesario saldar todas tus deudas antes de la jubilación, incluyendo la hipoteca.
Si se encuentra estable financieramente mientras sigue trabajando y tiene suficiente dinero para pagar su hipoteca antes de lo previsto, pero decidió no hacerlo, debe recordar que podría correr un mayor riesgo al optar por invertir con el dinero del préstamo.
Esto puede funcionar para algunos individuos que ya están en el negocio y están familiarizados con las estrategias de inversión o de negocios. Pero no es lo mismo para la mayoría restante. Generalmente, la mejor opción es retirarse sin tener ningún tipo de deuda, especialmente la deuda hipotecaria.
Aquí están las razones por las que debería considerar pagar su préstamo hipotecario por adelantado.
Disfruta de un retiro sin deudas
Cuando te jubilas sin deudas, puedes disfrutar de una vida sin deudas con cualquier cantidad de dinero que hayas ahorrado. Algunos jubilados pueden tener mucho dinero cuando se jubilan. Pero gran parte de sus ahorros se gastan en pagar sus préstamos, e incluso se quedan sin fondos de emergencia o sus gastos de subsistencia. No tendrás que enfrentarte a este problema.
Evite pagar más impuestos
Jubilarse con una hipoteca significa que tendría que retirar más dinero de su fondo de retiro para cubrir sus gastos de vida y pagar la deuda. Cuanto más dinero retire, más impuestos tendrá que pagar.
Esto puede evitarse pagando la hipoteca antes de la jubilación. Por esta razón, la mayoría de los planificadores financieros aconsejan a sus clientes que se liberen de las deudas mientras están trabajando.
Gestionar eficientemente sus finanzas
Una hipoteca es la deuda más importante para muchas personas. Al eliminarla, se consigue gestionar otros gastos. Por ejemplo, los gastos de atención médica y las facturas de servicios públicos pueden aumentar con el tiempo. Pero con la hipoteca eliminada del presupuesto de la jubilación, puedes administrar mejor tus finanzas.
Además, al reducir su deuda más considerable, no necesita preocuparse demasiado cuando se jubile.
Ahorrar más dinero para el futuro
Pagar tu deuda mientras trabajas te permitirá ahorrar más dinero. Con todas tus deudas pagadas, puedes redirigir tus dólares extra hacia tu fondo de emergencia, o fondo de jubilación.
Cómo pagar su hipoteca antes de tiempo
Obtener una señal verde del prestamista/banco
Para empezar a pagar su deuda hipotecaria, asegúrese de que el banco no le penalizará por hacer un pago anticipado.
Haga un pago extra
Si su situación financiera se lo permite, considere la posibilidad de hacer un pago adicional cada mes o al menos cuatro o cinco veces al año. Haciendo esto reducirá el número de años que tiene para lidiar con la deuda de su préstamo hipotecario.
Hable con un asesor financiero
Hay una buena razón por la que hay profesionales, los asesores financieros en este caso. Si quieres retirar tu hipoteca antes de tiempo, pero no puedes manejar tus finanzas de manera efectiva, intenta hablar con un asesor financiero. Ellos pueden ayudarle a diseñar un plan para satisfacer sus necesidades.
Tenga en cuenta que no tiene que hacer necesariamente lo que el asesor financiero le diga. Debes ser lo suficientemente sabio para hacer lo que es correcto para ti. El punto es que pueden darte nuevas ideas o un enfoque diferente que podrías estar perdiendo.
Refinanciar su hipoteca
Si el tipo de interés de su hipoteca es bajo y quiere acortar el período del préstamo, debe refinanciar su hipoteca. Por ejemplo, si tiene un préstamo a 30 años, puede refinanciarlo a 15 años; es decir, comienza a pagar a la tasa de una hipoteca de 15 años.
Cómo retirarse sin deudas hipotecarias
Retirarse sin una hipoteca es posible. Pero para lograrlo, hay que hacer algunos sacrificios. A continuación, algunas de las cosas prácticas que debe seguir si quiere una jubilación cómoda y sin estrés.
Encuentra un hogar más pequeño
Considere la posibilidad de mudarse a una casa más pequeña si cree que no necesita espacio adicional, como un comedor separado, dormitorios de repuesto y una sala de estar. Si puede encontrar una morada pequeña a un precio asequible, podría evitar tomar un préstamo en primer lugar.
Reubicarse en un vecindario más asequible
Reubicarse en un nuevo lugar no es tan fácil, pero vale la pena el sacrificio. Si planeas reubicarte, considera mudarte a un vecindario que tenga un bajo costo de vida.
Alquile las habitaciones de repuesto
¿Vives en una casa grande y espaciosa con dormitorios adicionales? Si la respuesta es afirmativa, considere alquilar las habitaciones de repuesto. Con los ingresos del alquiler, puede manejar sus cuentas de servicios públicos fácilmente. Incluso puede disponer de dinero extra, que puede utilizar para pagar sus deudas.
¿Y si te retiras con una deuda hipotecaria?
Si eres una de esas personas que se retiró con un préstamo hipotecario, anímate, no va a causar un desastre financiero. Aquí hay algunas de las cosas que puedes hacer para pagar tus deudas.
Comienza haciendo una lista de tus gastos mensuales. Esto debería incluir tanto los fijos como los estimados. Los gastos médicos, deudas, servicios públicos, comida y gastos de vivienda son algunos de los ejemplos. Una vez que haya hecho la lista de todos los gastos, compárela con sus ingresos. Si es suficiente para cubrir todos sus gastos, es genial. Pero si sus gastos exceden sus ingresos, trate de reducir sus gastos.
El siguiente paso es identificar sus deudas. Asegúrate de que no tienes una deuda incobrable, como una deuda de tarjeta de crédito. Si tienes otras deudas, ¿cuál es la tasa de interés? Una hipoteca no suele tener una tasa de interés alta, por lo que debes centrarte en pagar la deuda que tiene una tasa de interés alta.
Es posible que tenga que hacer algunos cambios en su estilo de vida durante un par de meses. Esto puede incluir la reducción de sus gastos de viaje y gastar menos en entretenimiento, etc. Por supuesto, será menos divertido, pero te liberará de la carga de tener deudas de altos intereses.
Cuándo empezar a pagar la hipoteca
La mayoría de los americanos empiezan una carrera a los 20 años, y termina cuando tienen de 60 a 65 años. Según los investigadores, el mejor momento para empezar a pagar las deudas es cuando se llega a los 40 años.
La mayoría de los expertos financieros, e incluso algunos de los empresarios y emprendedores más exitosos, como Dan Lok y Kevin O Leary, opinan que lo mejor es saldar todas sus deudas antes de cumplir los 45 años. Según ellos, la mitad de tu carrera se termina cuando tienes 45 años. También estarías viviendo el resto de tu vida con los ahorros que haces durante la segunda mitad de tu trabajo.
Cuanto antes empieces, mejor será. Si quieres comprometerte a pagar tu hipoteca antes, empieza dentro de los primeros diez años.
Cuando no deberías pagar tu hipoteca antes de tiempo
En algunos casos, puede que tenga que enfrentarse a retos aún más importantes al hacerlo. Pagar una hipoteca antes de tiempo puede no ser su mejor opción si los siguientes factores se relacionan con usted.
La tasa de interés de su hipoteca es baja.
¿Ha hecho alguna vez un cálculo teniendo en cuenta el tipo de interés de su hipoteca? Si tuvieras suerte, entonces podrías haber conseguido un excelente trato, lo que significa que el tipo de interés era mucho más bajo cuando obtuviste el préstamo.
Si este es tu caso, intentar pagar la hipoteca no tendría mucho sentido. En su lugar, deberías considerar invertir ese dinero en algo que genere muchas ganancias. Los bienes raíces siempre son una buena opción.
Tienes otra deuda con un interés más alto.
Para la mayoría de los estadounidenses promedio, una hipoteca es la deuda más sustancial y prioritaria. Sin embargo, si tiene otra deuda que tiene una tasa de interés más alta, una deuda de tarjeta de crédito, por ejemplo, sería mejor retirar esa deuda primero.
Si este es el caso, pero aún así elige pagar la hipoteca primero, tenga en cuenta que el interés de la deuda crediticia seguirá aumentando. Y para cuando hagas los pagos del crédito, la cantidad se habrá duplicado.
Además, retrasar el pago de su tarjeta de crédito puede causar mucho daño a su puntuación de crédito.
No tienes suficientes fondos de emergencia.
Es una buena práctica tener suficiente dinero en efectivo para hacer frente a facturas imprevistas y otros gastos inesperados. Digamos que decides pagar la hipoteca con el dinero extra que tienes. Entonces, te quedas sin ahorros de emergencia.
En este caso, se verá obligado a acumular la deuda de su tarjeta de crédito si hay un incidente desafortunado. Para estar seguro y estar preparado para tales eventos, siempre es mejor tener los fondos de emergencia bajo llave.
Hay una multa por pago anticipado.
Algunos prestamistas pueden imponer una multa por hacer pagos anticipados. Esto es muy común con los prestamistas privados.
Antes de hacer tu mudanza, revisa los términos y condiciones de tu hipoteca.
Si este es el caso, no tiene sentido considerar el reembolso anticipado. Lo mejor es atenerse a hacer los pagos mínimos, incluso si eso significa llevarlo con usted a la jubilación.
Quieres vender o alquilar tu casa en el futuro.
Tómate tu tiempo para pensar bien en esto. Concluirá que pagar la hipoteca antes de tiempo no sirve de nada si planea vender su casa. Puede pagar rápidamente el préstamo con el dinero que obtenga vendiendo su vivienda de precio. De esta manera, no tendrá que agotar sus ahorros.
¿Quieres alquilar tu casa después de la jubilación? Si la respuesta es sí, no hay que apresurarse. Por ejemplo, si se retira en 10 o 15 años, es bastante evidente que los alquileres subirán cuando se jubile. Al cobrar el alquiler a los inquilinos cada mes, podría pagar rápidamente el préstamo de su casa.
Esta puede ser una excelente opción para los propietarios que tienen unas cuantas habitaciones extra de sobra. También puede permanecer en su casa y ganar dinero extra alquilando las habitaciones de repuesto.
Quieres invertir más.
¿Se compromete a invertir sus ganancias para maximizar su beneficio? Si está de acuerdo, puede considerar no hacer un pago anticipado de la hipoteca.
Concentrarse más en el pago del préstamo hipotecario no es una decisión inteligente también, ya que estaría concentrando toda su energía, tiempo y recursos en un solo activo.
Así que si estás seguro de que puedes hacer inversiones inteligentes que aumenten tus ingresos, adelante.
Los beneficios superan a los inconvenientes.
Muchos jubilados piensan que pagar la deuda de la hipoteca después de la jubilación es un gran problema. Pero no tiene por qué ser un problema preocupante. Cada uno tiene un enfoque diferente para vivir.
Y sí, todos nosotros tenemos diferentes maneras de tratar con las finanzas. Si estás cerca de la edad de jubilación, y aún no has pagado la hipoteca, no te preocupes.
Hay algunas buenas razones para retirarse con una hipoteca. Algunas de ellas se enumeran a continuación.
Podrás vivir en un hogar que te gusta.
Muchos jubilados pagan su deuda vendiendo su casa. Sin embargo, sería difícil si la ubicación es buena, es un buen vecindario, y tienes a tus familiares y amigos viviendo cerca. En este caso, no querrías renunciar a la casa que amas.
Además, si el precio de su casa es menor que la deuda que tiene, no tendría sentido venderla. En cualquier caso, si mantienes la hipoteca y puedes manejar la deuda, puedes mantener tu casa.
Disfruta de la deducción de impuestos.
Si se trata de una deuda hipotecaria, cada año recibirá una pequeña deducción de impuestos. Perderá este beneficio tan pronto como su deuda hipotecaria sea pagada. Aunque la deducción no es una cantidad significativa, podrás pagar un poco menos de interés cada mes.
No es tan malo como una deuda de tarjeta de crédito.
En la mayoría de los casos, la deuda hipotecaria suele tener un tipo de interés bajo. Por otro lado, la deuda de las tarjetas de crédito es mucho más alta, que suele ser de más del 10%. Si tienes estas dos deudas y estás casi en la puerta de tu jubilación, deshazte primero de la deuda de la tarjeta de crédito.
Evitas riesgos mayores, como pagar el alquiler.
Si ha invertido sus dólares extra en el mercado de valores o en otros proyectos rentables, en lugar de usar ese dinero para pagar el préstamo antes de la jubilación, podría generar muchas ganancias. Hacer esto le permitirá hacer mejores planes de jubilación, y no tendrá que vender su casa. Una hipoteca suele tener un tipo fijo, y se mantendrá constante, por lo que sería un pago fácil.
Sin embargo, si alguna vez tienes que vender tu casa y mudarte a un apartamento, te enfrentarás a un riesgo más significativo. El alquiler del apartamento no se mantendrá constante, pero seguirá aumentando.
La jubilación sin una deuda hipotecaria es deseada por muchos. Deshacerse de ella puede ser tentador, pero no recomendamos tirar todos sus ahorros para poner su hipoteca a descansar.
La cuestión de si es mejor pagar la hipoteca o invertir en fondos de jubilación ha sido objeto de debate durante muchos años. Y como cada individuo tiene una situación financiera diferente, no hay una respuesta sólida.
Sin embargo, puede que no disfrute enviando un cheque a su prestamista cada mes. Si no le importa renunciar a algunos lujos, puede pagar rápidamente su deuda. Esto es ideal porque usted dependería únicamente de sus fondos de retiro en los últimos años.
Pero de nuevo, eso depende de sus circunstancias. Tus números deberían ayudarte a decidir qué hacer.