La evolución de las finanzas: Por qué el dinero se está digitalizando
Desde el advenimiento del teléfono hasta los avances en el vuelo, los desarrollos tecnológicos a lo largo de la historia han dado a menudo grandes pasos adelante. Las finanzas no son una excepción. Tales como los automóviles fueron descartados cuando se revelaron por primera vez como frívolos, ineficientes e indeseables, las criptomonedas y su correspondiente tecnología de cadena de bloques han sido en gran medida ignoradas durante gran parte de la última década. Sin embargo, como el conocimiento público atestigua, la historia no termina ahí. A medida que los avances en la tecnología automovilística hicieron que los coches fueran más accesibles, más fáciles de usar y más atractivos, superaron a sus contemporáneos para convertirse en la forma dominante de transporte y reemplazaron al caballo y al cochecito en casi todas las instancias de la vida diaria. Sería difícil encontrar un caballo y un cochecito en uso hoy en día. De la misma manera, las versiones heredadas de dinero de hoy en día están luchando por mantenerse al día con una nueva tecnología que amenaza con pasarlas rápidamente. Además del hecho de que gran parte de nuestro mundo está cada vez más en línea, ¿por qué exactamente el dinero se está volviendo digital?
La seguridad de Blockchain
El cambio al dinero digital no es accidental, y las criptodivisas son deseables ante todo por la seguridad que proporciona su tecnología subyacente. Ya sea que usted sea un banco o un individuo, quiere saber que cualquier transacción que haga es viable, lo que significa que su transacción no puede ser manipulada, y su autenticidad no será cuestionada. En otras palabras, usted quiere que su transacción sea inmutable. Si bien hay varios defectos que hacen vulnerables los sistemas de pago actuales, la criptografía avanzada en que se basan las monedas digitales los hace matemáticamente imposibles de manipular o alterar. La criptografía, que significa literalmente «escritura secreta», protege los datos que usted envía o recibe en una transacción y bloquea los registros de esas transacciones. ¿Cómo exactamente? Si bien es cierto que las técnicas de cifrado utilizadas en la criptografía tienen muchos detalles complejos, tener una comprensión básica de cómo funciona puede ayudar a ilustrar lo que la hace tan valiosa. En los términos más sencillos, la criptografía utiliza el cifrado de grado militar para mantener la información de las transacciones en privado, y ecuaciones matemáticas complejas que no pueden ser trabajadas hacia atrás una vez completas para unir los registros de la información de las transacciones.
Descentralizado vs. Centralizado
Es la seguridad e inmutabilidad de la cadena de bloques lo que la convierte en una poderosa herramienta en manos de quien decida usarla. Esto ha creado una importante distinción en el mundo digital entre las criptodivisas y las monedas digitales. Si bien la tecnología que se utiliza para ello es esencialmente la misma, la «criptodivisa» se suele utilizar para referirse a las redes descentralizadas. Las monedas descentralizadas son administradas y controladas por la comunidad, y cualquiera puede elegir participar en la red. Por su parte, el término «monedas digitales» se utiliza más a menudo para referirse a las redes que están centralizadas o controladas por una sola entidad. Un banco central, por ejemplo, tendría plena autonomía sobre una moneda digital, manteniendo el poder exclusivo de ordenar su función y uso. La ideología y los valores varían sustancialmente entre ambos, pero los beneficios de la cadena de bloques se aplican a ambos campos. Entonces, ¿cuáles son estas visiones del futuro de la cadena de bloques y cómo son útiles?
Finanzas para el individuo
Las criptodivisas son vistas principalmente como una herramienta para poner el poder financiero en manos de la gente. Al ofrecer una solución fiable para las transacciones entre pares, esto significa que los individuos ya no tienen que depender del poder de un estado para hacer valer su validez. Tampoco tienen que correr el riesgo de ser estafados si realizan transacciones fuera de la autoridad nacional. Dado que las transacciones en criptodivisas no dependen de un Estado central, tampoco tienen fronteras, lo que significa que pueden realizarse en todo el mundo con cualquier persona que tenga una conexión a Internet. La criptodivisa ofrece la posibilidad de realizar transacciones como la gente considere oportuno, en cualquier mercado y con quien quiera.
Las transacciones en criptodivisas no requieren un intermediario. Al reducir drásticamente los costos y hacer que el envío de pagos sea asequible independientemente de la situación financiera, las criptodivisas tienen el potencial de poner en el mapa financiero a quienes antes no podían permitirse enviar y recibir dinero. Los micropagos, específicamente, que anteriormente habrían conllevado grandes cuotas, pueden hacerse con cripto por fracciones de un centavo. Y debido a que existen puramente en línea, almacenar y administrar los fondos propios es tan fácil como descargar una aplicación, eliminando las molestias y barreras de entrada que a menudo presentan las formalidades bancarias. Mantener el control individual también elimina ciertos riesgos asociados con el acceso a los fondos. En los países, por ejemplo, en que los fondos depositados en bancos se han visto afectados por sanciones o sometidos a controles de capital, el uso de la criptomoneda en algunos casos ha aumentado hasta un 500%.
Por último, la inflación es otro factor ampliamente citado por la comunidad de la criptomoneda. La criptomoneda puede ser programada con una limitación en el número de monedas que pueden existir, permitiendo la condición de escasez. Esto significa que su valor se deriva a través de la oferta y la demanda, al igual que los recursos escasos como el oro. Quienes pregonan los beneficios de las criptodivisas sobre las monedas digitales emitidas por el gobierno a menudo sostienen que son superiores debido a este rasgo, un argumento que sólo se ha reforzado en los últimos años, ya que los bancos centrales imprimen enormes sumas de dinero para el estímulo y el gasto, lo que reduce el poder adquisitivo de sus monedas.
Seguridad para el Estado
Como se ha mencionado anteriormente, hay un cruce en los beneficios que estas monedas proporcionan tanto a los individuos como a los gobiernos. Para los partidarios de las criptodivisas, por ejemplo, la reducción de los costos es un factor de igualación. Mientras tanto, para los gobiernos, también son beneficiosos, pero en el sentido de que son una alternativa rentable que ayuda a reducir el gasto público. Se calcula que el papel moneda cuesta a los gobiernos un uno punto cinco por ciento del producto interno bruto cada año. El traslado de las transacciones financieras en línea no sólo ahorra en costos de transporte, impresión y administración, sino que también minimiza las pérdidas por robo o fraude. De la misma manera, los beneficios de las cadenas de bloqueo que proporcionan a los individuos registros en los que pueden confiar también proporcionan a los gobiernos una mayor comprensión de cómo se está utilizando su moneda. Por otra parte, la capacidad de influir unilateralmente en la red significa que los gobiernos también pueden utilizar las monedas digitales para ejercer un mayor control sobre dónde van sus monedas y a quién.
Más allá de los beneficios, para los gobiernos que persiguen las monedas digitales es también un ejercicio necesario para mantener la influencia. Los bancos centrales de todo el mundo se han enfrentado cada vez más al espectro de perder el control monetario en favor de empresas privadas muy por delante de ellos en el mundo digital. Cuando Facebook, una empresa mundial con más de 2.000 millones de usuarios, anunció que desarrollaría una moneda in-app, los gobiernos de todo el mundo lamentaron condenar la medida como una amenaza a la soberanía nacional. Mientras tanto, agobiados por las audiencias del Congreso y la cinta reguladora, los bancos centrales se han movido rápidamente para cerrar la brecha en la creación de sus propios sustitutos digitales.
La supervivencia de los más fuertes
Las instituciones de dinero electrónico, o IME, son una nueva clase de entidad financiera que está asumiendo un papel cada vez más vital en la creación de monedas digitales. Respaldadas por las empresas tecnológicas del espacio, las IME, así como las bolsas y otras instituciones similares, están preparadas para asumir un papel más importante en las finanzas mundiales. Son más ligeras, más rápidas y más adaptables tecnológicamente que sus engorrosas contrapartes tradicionales, y su presencia implica una nueva clasificación de un viejo estándar: las finanzas en la era digital. A medida que las ventajas de las carteras digitales y los beneficios de hacer transferencias autónomas empiezan a eclipsar las cuentas tradicionales y las transacciones con terceros, el nuevo mundo también se cierne sobre instituciones como los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y los remitentes de dinero de Western Union a Venmo.
Para el mundo de la criptomoneda, el crecimiento de las alternativas digitales ha sido durante mucho tiempo un llamamiento a la libertad financiera y la autonomía monetaria. Desde la crisis financiera de 2008 que sumió a millones de personas en todo el mundo en dificultades económicas -muchas de ellas por causas ajenas a su voluntad- este llamamiento no ha hecho más que aumentar. Sin embargo, los bancos centrales y sus homólogos tradicionales también se han dado cuenta de que, independientemente de la causa, está surgiendo rápidamente un nuevo sistema, que amenaza con sustituir a las versiones inflexibles del legado, inadecuadas para la velocidad tecnológica. El cambio al dinero digital es tanto tecnológico como social, pero también se ha convertido en una carrera por la supervivencia. Para los sistemas financieros existentes en todo el mundo, las monedas cripto y digitales han pasado de ser lo que antes era una curiosidad frívola, a ser un desafío tecnológico y, finalmente, el catalizador de una crisis existencial en la que deben evolucionar o quedar atrás.
El futuro del dinero
La evolución del dinero digital comenzó en un pequeño rincón de Internet hace once años. Pasando de una prueba matemática inteligente a un sistema maduro respaldado por años de funcionalidad exitosa, su popularidad ha ido creciendo constantemente. Entidades de todo el mundo están tomando nota de los avances que ofrece, y de las miles de posibilidades que presenta. Tanto las criptodivisas como las monedas digitales ofrecen su propia versión del futuro, y la digitalización del dinero es una carrera para determinar quién controla el futuro del dinero tanto como un cambio tecnológico. Independientemente del resultado, el dinero – desde el oro, al dinero en efectivo, a las tarjetas de crédito y los pagos electrónicos – es un sistema siempre cambiante. Así como el caballo y el carro dieron paso al automóvil, las monedas cripto y digitales son simplemente el siguiente paso en la evolución monetaria.