Los recortes en las tasas y su estrategia de préstamos estudiantiles
Entre 2006 y 2012, los intereses de los préstamos estudiantiles se redujeron en más de la mitad. Cuando comenzó el año escolar 2006/07, las tasas estaban casi al 7%. A principios de 2011/12, los intereses de los préstamos de matrícula estaban por debajo del 3,5%. Durante el mismo período de seis años, la Reserva Federal redujo drásticamente las tasas generales del 5,25% al 0,25%. Igual de importante, varios otros recursos, como MyFedLoan, comenzaron a ayudar a los estudiantes con sus estrategias financieras y de pago de préstamos.
La correlación entre todos estos cambios no es una coincidencia. Sin embargo, desafortunadamente, muchos estudiantes y graduados no son conscientes de cómo pueden aprovecharse de esto. Después de todo, ya están ocupados con sus clases, la preparación para la escuela de graduados, o yendo a trabajar.
El 30 de octubre, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) redujo los tipos de interés por tercera vez este año. Esto le da a los estudiantes una gran oportunidad de bajar los pagos de sus deudas y calificar para otros tipos de préstamos (como una hipoteca) en un futuro cercano. De hecho, las tasas más bajas significan que pueden empezar a ahorrar ahora, incluyendo a los que están en su primer año. Además, al aprovechar recursos como MyFedLoan, la estrategia correcta puede ser de gran ayuda tanto para los estudiantes actuales como para los antiguos.
Las tarifas bajarán
El gobierno federal emite cerca del 90% de los préstamos para matrículas en todo el país. Los pagos de intereses están directamente ligados a la tasa de las notas a diez años del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Debido a esto, las decisiones y políticas del FOMC tienen un impacto inmediato en lo que los estudiantes tienen que pagar.
Igual de importante es que los intereses de todos los demás tipos de préstamos y líneas de crédito también bajarán. Aquellos que acaban de empezar su viaje universitario pueden empezar a ahorrar inmediatamente obteniendo una tarjeta de crédito de bajo interés. A su vez, para cuando se gradúen, su puntaje de crédito les ayudará a comenzar sus carreras profesionales con fuerza.
Los estudiantes que terminen sus estudios en los próximos uno o dos años no deben dejar pasar esta oportunidad. Deben planear cuidadosamente sus metas y ambiciones para después de la graduación. Esto es especialmente importante para los empresarios y los aspirantes a propietarios.
Al solicitar un préstamo comercial o una hipoteca, los prestamistas examinarán cuidadosamente la relación entre la deuda y los ingresos del solicitante (cuánto gana en comparación con sus pagos mensuales). No hace falta decir que los bajos intereses de los préstamos estudiantiles hacen que los prestamistas consideren su solicitud más favorablemente.
Incluso si los graduados no califican para un préstamo comercial o una hipoteca justo después de la universidad, las nuevas tasas ciertamente harán que sea más fácil y rápido establecer una empresa o comprar una casa. Además, los ahorros son, en sí mismos, muy valiosos.
Sus opciones: Escuela de posgrado, MyFedLoan y otros recursos
En 2017, la deuda educativa promedio era de casi 37.200 dólares por estudiante. Después de su último recorte, el FOMC bajó su tasa de interés de referencia en un 0,75% entre principios de 2019 y octubre.
Si los intereses de las deudas de préstamos estudiantiles bajan en la misma cantidad, cada persona se ahorraría unos 300 dólares al año. Esto es más que suficiente para pagar toda una tarjeta de crédito en muchos casos.
Hay varias maneras de que los prestatarios aprovechen estos cambios. Para algunos estudiantes, la opción de ir a la escuela de postgrado podría parecer más deseable. Eso puede significar incurrir en más deudas, pero obtener una maestría o un título superior puede aumentar su pago anual en 17.000 dólares.
Cuando se combina con bajos pagos de intereses (tanto en la matrícula como en las deudas generales), este esfuerzo puede valer más que la pena. Más aún con la estrategia correcta a largo plazo y una cuidadosa planificación financiera.
Los estudiantes también pueden aprovechar ciertos recursos, como MyFedLoan. El programa, que es administrado por el gobierno federal, provee a los prestatarios de consultas y consejos gratuitos para pagar sus préstamos.
De hecho, también pueden ayudar a los estudiantes a refinanciar sus deudas, reducir los pagos mensuales y acceder a las ofertas de varios prestamistas. Además, MyFedLoan proporciona apoyo a aquellos que no quieren que los préstamos de matrícula afecten su capacidad para calificar para una hipoteca o línea de crédito.
Cortes del FOMC: ¿Cuándo verás el cambio?
En términos generales, puede pasar algún tiempo antes de que los tipos de interés más bajos se trasladen a los consumidores. Por ejemplo, entre 2007 y 2009, la tasa de la Reserva Federal pasó de más del 5% a sólo el 0,25%. Durante este mismo período, sin embargo, los pagos de intereses de los préstamos estudiantiles disminuyeron menos del 2%. Sólo bajaron por debajo del 3,5% a principios del año académico 2011/12.
Debido a esto, algunos estudiantes pueden ser reacios a empezar a regocijarse por esto o a hacer planes futuros. Sin embargo, también es importante tener en cuenta que toma la misma cantidad de tiempo para graduarse.
Por ejemplo, alguien que era estudiante de primer año en 2007/08 (cuando el interés de los préstamos para matrícula era casi del 7%) se habría graduado en 2011/12. Para cuando su período de gracia terminó y el primer pago venció, la tasa ya estaba por debajo del 3,5%.
Del mismo modo, un estudiante que comenzó la escuela de posgrado este año se beneficiaría del menor interés para cuando se gradúe. Igual de importante, debemos tener en cuenta hipotecas menos costosas y pagos de tarjetas de crédito, que cambiarán inmediatamente a la luz de los recientes recortes de la FOMC.
Otra preocupación es que los estudiantes que ya se han graduado seguirán teniendo los mismos montos de pago, incluso después de la decisión de octubre de la Reserva Federal. Después de todo, los préstamos de matrícula tienen un tipo de interés fijo que no cambia después de su concesión, independientemente de las políticas de la FOMC
Sin embargo, esta perspectiva sólo es válida hasta cierto punto. Aprovechando ciertos recursos, como MyFedLoan, los graduados pueden refinanciar su deuda y fijar la tasa de descuento actual. En este caso, el interés fijo da una ventaja a los prestatarios.
Los puntos importantes
El futuro también es más brillante para los licenciados. Si quieren ir a la escuela de posgrado, ahora es posible hacerlo a un precio más barato. El aumento de sueldo asociado a la obtención de un máster o un doctorado hace que los pagos del préstamo sean aún más insignificantes.
Los que no quieran ir a la escuela de graduados verán disminuir la tasa de interés de su tarjeta de crédito. También pueden calificar para una hipoteca o un arrendamiento de auto más fácilmente y a un costo menor.
El mes pasado, la Reserva Federal concluyó una serie de recortes en los tipos de interés. El impacto de sus decisiones será sentido por los estudiantes, tanto los actuales como los anteriores. Tal vez lo más notable es que las nuevas tasas han abierto lo que de otra manera sería una puerta cerrada.
Ir a la escuela de posgrado será más barato, así como los pagos de intereses de una hipoteca o un préstamo para pequeñas empresas. Con la ayuda y orientación de ciertas agencias, como MyFedLoan, los estudiantes pueden empezar a planificar un futuro más próspero y exitoso.
Las dos cosas más importantes en todo esto son: Primero, ahora es el momento adecuado para repensar su estrategia. Segundo, los milenios se están acercando a tener la misma seguridad financiera y las mismas oportunidades accesibles que las generaciones anteriores.