Cómo ahorrar para la jubilación sin un 401(k)
Ahorrar para la jubilación es algo en lo que mucha gente no piensa hasta que es demasiado tarde. Aunque puedes empezar a ahorrar en cualquier momento, cuanto antes empieces, más tiempo podrás aprovechar el interés compuesto, creando un nido de ahorros exponencialmente más grande. Los que tienen un 401(k) pueden irse sin pensar en ahorrar para la jubilación porque sus ahorros salen directamente de su sueldo. Pero incluso si no tiene un 401(k), todavía hay formas efectivas de empezar a ahorrar para la jubilación que tienen beneficios similares y a veces mejores.
Iniciar un IRA
Ya sea que vayas con un IRA tradicional o un Roth IRA, este es el primer paso que debes dar para ahorrar para la jubilación si no tienes un 401(k). Y cuanto antes empiece, mejor. Debe elegir una IRA Roth si espera que su tasa de impuestos sea más alta en la jubilación de lo que es ahora. Con un IRA Roth, no hay impuestos sobre sus retiros en la jubilación, lo que puede resultar en cientos de miles de dólares ahorrados. En una IRA tradicional, sus contribuciones son deducibles de impuestos ese año, pero sus retiros son gravados en la jubilación.
La forma en que funciona un IRA es que se le permite contribuir hasta una cantidad máxima de dinero cada año en una cuenta de inversión. Para el 2020, la contribución máxima es de 6.000 dólares si eres menor de 50 años y 7.000 dólares si eres mayor de 50 años. Una vez que abre su cuenta IRA en una firma de corretaje o en un banco, usted selecciona en qué quiere invertir su dinero, ya sea en acciones, bonos, fondos mutuos o ETF (fondos cotizados en bolsa).
Para saber por qué quiere empezar su IRA lo antes posible, considere los siguientes ejemplos:
Si inicia una cuenta IRA Roth a los 25 años y aporta el máximo de 6.000 dólares al año y asume una tasa de rendimiento del 6%, su cuenta de jubilación tendrá un valor de 1.055.703 dólares si se jubila a los 67 años. El ahorro de impuestos proporcionado por su IRA Roth totalizará 342.155 dólares sobre una cuenta imponible regular.
Pero si esperas hasta los 35 años para empezar a financiar tu cuenta, tu cuenta de jubilación será mucho menos abundante. Asumiendo los mismos números de arriba, pero comenzando diez años después, su Roth IRA valdrá $545,339 a la edad de 67 años, y habrá ahorrado $133,341 sobre una cuenta sujeta a impuestos. Esa suma sigue siendo una pieza sustancial de su rompecabezas de la jubilación, pero vale un poco más de la mitad de lo que su cuenta tendría si hubiera empezado a los 25 años.
¿Cuáles son los requisitos para un IRA Roth?
Para abrir una cuenta IRA Roth, debe cumplir los siguientes criterios:
- Ganar un ingreso
- Tener un ingreso bruto ajustado modificado de menos de 189.000 dólares para parejas casadas o menos de 120.000 dólares para un individuo
Su ingreso bruto ajustado modificado es su ingreso bruto total menos cualquier deducción, más cualquier ingreso de interés exento de impuestos.
Si está casado, tanto usted como su cónyuge pueden abrir una cuenta IRA Roth y financiarla cada uno por separado con la cantidad máxima, incluso si sólo una persona tiene ingresos. Con dos cuentas IRA Roth totalmente financiadas cada año, puede tener suficiente dinero para vivir de la jubilación sólo de estas cuentas.
Si juntos, usted y su cónyuge ganan más de 189.000 dólares en ingresos brutos ajustados modificados, cada uno puede seguir financiando cuentas IRA tradicionales. Y en este caso, la cuenta IRA tradicional puede tener más sentido para usted, ya que ya está en un nivel de impuestos más alto. Además de las distinciones impositivas, las diferencias más significativas entre las dos opciones son que se le exige que haga retiros una vez que cumpla 70 años con una IRA tradicional, y no se le permite seguir aportando a la cuenta.
Abrir un 401(k) auto-empleado
Si quiere poder ahorrar aún más dinero cada año, puede hacerlo si cumple con los requisitos para ser un trabajador autónomo 401(k). Si eres un trabajador autónomo y no tienes empleados, tienes derecho a abrir un 401(k) autónomo. La ventaja de esta cuenta es que puedes aportar hasta 19.500 dólares al año en 2020, y ese dinero es deducible de impuestos de la misma manera que con una IRA tradicional.
También puede hacer un pago adicional a su cuenta que se considera la contribución de su empleador. Este número puede ser tan alto como el 25% de sus ingresos, hasta un máximo de 57.000 dólares.
Las limitaciones del 401(k) de un trabajador autónomo son que debe comenzar a tomar retiros mínimos a la edad de 72 años. Y si haces retiros antes de cumplir 59,5 años, puede que tengas que pagar una penalización del 10%.
Aprovechar las contribuciones para ponerse al día
Una vez que cumpla 50 años, se le permite contribuir con 1.000 dólares adicionales a sus cuentas IRA cada año. Aunque este pequeño aumento en las contribuciones no parezca hacer mucha diferencia, todavía tiene cerca de 20 años hasta la jubilación cuando cumpla 50 años. Con el poder del interés compuesto, esa contribución adicional de $1,000 cada año podría valer cerca de $50,000 para cuando cumpla 70 años.
Invertir en acciones
Cuando ahorra para la jubilación, participa en un plan de 30 a 40 años que le permite ignorar las fluctuaciones del mercado de valores. Aunque los bonos son inversiones más seguras y estables, hacen, en promedio, una tasa de retorno del 5% cada año. Eso puede parecer un rendimiento decente, pero considere que el S&P 500 ha promediado una tasa de rendimiento anual del 10% durante los últimos 90 años, y comenzará a ver por qué es mucho mejor que se vuelva pesado con las acciones si tiene una visión a largo plazo.
A corto plazo, su cuenta puede fluctuar mucho. Pero saber que está invirtiendo con un enfoque de décadas le permite ignorar estas fluctuaciones y confiar en que el mercado seguirá subiendo como siempre lo ha hecho.
No posponga el ahorro para la jubilación
Vale la pena repetir este punto una vez más. Mientras que la jubilación puede parecer muy lejana, cada año que retrases el ahorro te costará exponencialmente en el futuro. La buena noticia es que, incluso sin un 401(k), tienes muchas opciones para crear una cómoda y sostenible reserva de fondos en la jubilación. Aunque no creas que tienes suficiente dinero para empezar a ahorrar ahora mismo, todo se reduce a la elaboración de un presupuesto.
Para contribuir con la cantidad máxima de 6.000 dólares a una cuenta IRA, tendrá que ahorrar 500 dólares cada mes. Cualquier sacrificio que deba hacerse para ahorrar esta cantidad valdrá la pena una vez que se jubile.