Planes de inversión inteligentes para practicar a los 30 y 40 años
Los jóvenes adultos en el mundo de hoy tienen acceso instantáneo a todo. Desde ordenar comida, fijar citas románticas, y conseguir un paseo, todo está en la punta de sus dedos. Cuando se vive una vida tan acelerada, comprometerse a hacer una inversión puede parecer frívolo e innecesario. Después de todo, incluso puedes tener acceso instantáneo a los fondos usando una computadora o tu teléfono.
Pero como todas las cosas buenas de la vida, el éxito financiero requiere tiempo y una planificación cuidadosa. No es la idea de tener una jubilación tranquila y libre de estrés lo que impulsa la inversión temprana. Aunque la inversión temprana le ayudará a conseguirlo, es más que su jubilación lo que está en juego cuando no tiene un buen plan de inversión.
Cada década de tu vida viene con oportunidades y desafíos únicos. Independientemente de nuestras condiciones personales y económicas, todos podemos estar de acuerdo en que los errores y las decisiones precipitadas a menudo marcan los años 20.
Sin embargo, a los 30 años, no sólo estás en la flor de la juventud. También estás en el camino hacia tu máximo potencial de ingresos. Para cuando llegues a los 40, deberías estar viviendo tu mejor vida con una firme comprensión de tu condición financiera. Nadie puede obtener un puntaje perfecto en la vida, pero las decisiones financieras que tomes en estas dos décadas pueden tener un impacto considerable a lo largo de tu vida.
En este post, planes de inversión inteligentes para practicar a los 30 y 40 años, hacemos un análisis profundo de cómo puedes planear, invertir y monitorear tus finanzas.
Los mejores tipos de inversiones para los 30 y 40 años
Si estás en estas etapas doradas de tu vida, los mejores tipos de inversión son los que son a largo plazo. Por supuesto, será más fácil para aquellos que han tenido experiencia en la inversión. Pero no puedes posponerlo para siempre. Cuanto más pronto se meta en la inversión, mejor será para usted.
Los inversores en estos grupos de edad tienen un par de décadas para invertir. Esto les da un apalancamiento a tiempo y la cantidad que pueden invertir.
Algunos de los mejores tipos de fondos en los que invertir son:
Fondos Mutuos
Los fondos mutuos son ampliamente accesibles y sencillos. Esto hace que sea una gran manera de empezar el juego de la inversión. A diferencia de algunos tipos de fondos que requieren un amplio conocimiento, los fondos mutuos son relativamente menos complicados y también son fáciles de iniciar.
Otra razón por la que debería considerar la inversión en fondos de inversión es que es bastante diversa. Como cualquier experto financiero le dirá, los fondos que le permiten tener una cartera diversificada son los mejores tipos de inversiones.
Fondos de la fecha objetivo
Este tipo de fondo tampoco requiere mucho esfuerzo por parte de los inversores. Pero es una gran manera de construir su nido de ahorros.
Normalmente, los fondos mutuos de fecha objetivo implican bonos y acciones, así como dinero en efectivo. Casi todas las instituciones financieras creíbles tienen este plan de inversión en su inventario, así que no tendrá problemas para encontrar el correcto.
Fondos de índice
Los Fondos Indexados, en particular los S&P 500 Indexados, pueden permitirle construir su cartera de acciones muy rápidamente. También tienen bajos índices de gastos, lo que se suma a su ventaja.
Si está buscando construir una cartera diversa sin la carga de múltiples fondos, esta puede ser la mejor opción para usted. Sin embargo, no todos los fondos del índice tienen un bajo costo, así que mire más de cerca antes de comprometerse.
Fondos del sector
Si usted tiene alguna experiencia en inversiones, los fondos sectoriales son la mejor manera de maximizar sus ganancias y diversificar aún más su cartera. Sin embargo, esto puede no ser para aquellos que sólo están probando las aguas en el mundo de la inversión financiera.
La mayoría de los fondos del sector abarcan esas esferas, incluidas la tecnología y la atención de la salud, entre otras. Dado que los fondos se centran en diferentes sectores industriales, es importante que sus fondos se extiendan a múltiples sectores.
Planes de inversión inteligentes para los 30 años
Cuando se conoce el tipo de fondos de inversión que se puede considerar, es un excelente lugar para empezar. Pero simplemente apostar por un par de fondos no será suficiente para asegurar tu futuro.
A los 30 años, estás considerando la posibilidad de casarte y tener una familia. Es posible que cambies de trabajo más de una vez. Puede haber emergencias médicas en el camino y otros posibles escenarios que pueden descarrilar sus planes de inversión.
Con una planificación y asignación inteligente, no tendrá que entrar en pánico cada vez que haya una emergencia.
Algunas formas inteligentes de prepararse para el futuro imprevisto son:
Aumente sus ahorros
Ahorrar es una gran parte de la preparación para tu futuro. Según los expertos, deberías ahorrar hasta el 15 por ciento de tu salario mensual. Pero esta es una pauta que no todos los estadounidenses pueden seguir.
Si estás luchando por ahorrar aunque sea un poco de dinero, aquí tienes algunos consejos prácticos que puedes seguir:
Preste atención a su 401(k)
Para entonces, deberías estar trabajando en una compañía por un par de años. Una contribución activa a este plan puede tener un efecto sustancial en tus finanzas.
La mayoría de las compañías también tienen un plan de compatibilidad 401(k). Aquí, tu empleador igualará cualquier cantidad que pongas en esta cuenta. El porcentaje máximo que ofrecen las empresas en el plan de contrapartida es de hasta el tres por ciento de su contribución.
Sin embargo, muchos empleados no tienen idea de cuánto están contribuyendo a este plan. Si usted es uno de ellos, puede obtener la información del departamento de Recursos Humanos de su empresa.
Si usted también ha estado en un plan así en una empresa anterior, asegúrese de fusionar la cuenta antigua con la actual. Puedes hacerlo sin perder el dinero de tu última cuenta.
Abrir una cuenta de jubilación individual
También conocido como el IRA, es una gran manera de complementar sus ahorros e inversiones. El IRA puede ser una cuenta separada de su cuenta de ahorros personal.
El IRA tiene múltiples beneficios. Primero, está totalmente libre de impuestos. Segundo, puede hacer más contribuciones antes de impuestos si tiene esta cuenta. Tercero, tienes opciones para hacer diferentes tipos de inversiones.
Tener una cuenta de inversión separada
Al principio de su viaje de inversión, el pago inicial es siempre el más fácil. Pero hacer los siguientes pagos puede ser un desafío. Pagará una cantidad fija de forma regular durante los próximos 20 o 30 años.
No es práctico ni seguro seguir sacando este fondo de su cuenta de ahorros. Los ahorros son para emergencias, y si se agotan los fondos por el bien de la inversión, es contraproducente.
Tener una cuenta separada para impulsar la inversión es la mejor solución. No tiene que ser en un banco con una gran cantidad. Puedes usar las plataformas financieras online para apartar pequeñas cantidades. Entre las plataformas online que pueden ser extremadamente útiles está Acorns. Ahorrar tan poco como su dinero de sobra puede marcar la diferencia a largo plazo.
Establecer fondos de emergencia
Aparte de sus ahorros, los fondos de emergencia son una parte esencial de su plan de inversión. Si no lo tiene, es posible que se le pida que retire fondos de su inversión. Esto no sólo le hará retroceder, sino que puede ponerle fin.
De hecho, los inversores que solicitan retiros anticipados están en alza. Esto fue revelado en una encuesta reciente. Nunca es una buena idea usar los retiros anticipados para pagar la educación.
Pero tener un fondo de emergencia puede ser un salvavidas en términos de emergencias médicas, entre otros. La mayoría de los expertos coinciden en que reservar de tres a seis meses de su salario es un buen plan para un día de lluvia. Pero, por supuesto, todos tienen diferentes situaciones socioeconómicas y financieras, por lo que esta cifra es variable.
Entre las formas más preferidas de establecer fondos de emergencia se encuentran un Certificado de Depósito (CD) y una cuenta de ahorros con un tipo de interés razonable.
Planes de inversión inteligentes para los 40
La mayoría de la gente de 40 años es mucho más inteligente cuando se trata de sus finanzas. Normalmente tienen un presupuesto, y también controlan bien sus gastos.
Para entonces, su planificación financiera debería estar firmemente establecida y acumularse de manera constante. Eso es asumiendo que te apegues al plan a los 30 años.
El mejor plan de inversión a los 40 años es mantener las cuotas al mínimo, diversificar las carteras de los fondos y mantener el vapor.
Algunos de los mejores movimientos financieros para hacer a los 40 años incluyen:
Reduciendo los honorarios
Las instituciones financieras no mantienen su cuenta de forma gratuita. Pero la mayoría de la gente no se da cuenta de esto, mientras que algunos no tienen ni idea de que están pagando cuotas de mantenimiento en sus cuentas.
Esto es especialmente cierto si has sido parte de un plan 401(k) en un par de compañías en las que trabajaste anteriormente – entiende que hay cargos. Si tienes varios planes a tu nombre, pueden sumarse.
Si no está seguro de si su empleador está cobrando cargos, consulte al Departamento de Recursos Humanos. Si tiene un plan previo, considere ponerlo en el plan actual o en un IRA. De esta manera pagará menos cargos. También puede revisar sus opciones, ya que algunas plataformas tienen pocas o ninguna tarifa baja para mantener este tipo de planes.
Diversifique sus fondos
Una cartera de inversión diversa no sólo es menos arriesgada, sino que también puede maximizar sus ganancias. A los 40 años, es totalmente posible que no tengas escasez de efectivo como en las décadas anteriores, por lo que tendrás más para invertir.
Además de mantener y monitorear su 401(k) y el IRA, algunos otros planes que puede considerar a los 40 años incluyen:
Cuenta de ahorros para la salud
Una Cuenta de Ahorro para la Salud, o HSA, tiene una serie de beneficios que la convierten en una gran opción de inversión para aquellos que buscan jubilarse en un par de décadas por estas razones:
- Es un ahorro antes de impuestos.
- Tiene el potencial de ganar un interés indefinido.
- Cualquier persona con un plan de salud que sea de alto deducible puede aprovecharlo.
- Se puede dar la vuelta al final del año.
- Tiene diferentes límites de contribución tanto para familias como para individuos.
Cuenta de gastos flexibles
También llamada FSA, es otra excelente opción de inversión para los que tienen 40 años. También es una cuenta antes de impuestos. El límite de contribución es más bajo que el de la HSA. Dependiendo de la cobertura de su seguro médico, la FSA puede ayudarle a reducir los gastos de salud.
Sin embargo, la FSA no tiene tanta flexibilidad como la HSA. También está disponible sólo para aquellos que están empleados en una empresa que ofrece este beneficio. Una clara desventaja de la FSA es que no puede ser renovada al final del año.
Considere la posibilidad de comprar un seguro
La mayoría de la gente pasa una buena cantidad de tiempo y esfuerzo preparándose para la jubilación. Pero las mismas personas no considerarían la posibilidad de obtener un seguro.
Pero según los expertos de la Junta de Normas de Planificación Financiera Certificada, la planificación financiera infalible implica obtener algún tipo de seguro. No se puede decir qué circunstancias enfrentarás en los próximos días. Una póliza de seguro, un seguro de salud, en particular, puede salvar su vida.
Hay dos tipos de seguro médico que puede considerar. Lo son:
Seguro de vida a término
También se llama seguro a plazo. Es un tipo de seguro de vida que te asegura por un plazo fijo. Esto significa que se puede pagar en efectivo si mueres dentro de ese plazo.
Suele ser menos costoso que otros tipos de seguro médico. Sin embargo, fuera del plazo, no hay ningún beneficio adicional del seguro a plazo.
Seguro de vida entera
Conocido por diferentes términos, incluyendo todo el seguro de vida, vida ordinaria y vida normal, es el tipo más común de seguro de salud. Es efectivo para toda la vida.
El seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término. Tienes que pagar la prima regularmente hasta que la persona asegurada muera. Esta es la principal razón por la que los seguros de vida entera no son muy asequibles.
Pero tiene una serie de ventajas insuperables. Estas incluyen:
- Está libre de impuestos.
- Puedes asegurar un préstamo contra la póliza.
- Si su situación lo obliga, puede entregar la póliza a cambio de dinero en efectivo.
Mantenga el vapor en sus ahorros
Sólo porque haya diversificado sus fondos y tenga un buen plan de jubilación, no significa que descuide sus ahorros. Asumiendo que ha mantenido un ahorro constante durante la última década, su bote de ahorros se habrá vuelto mucho más pesado.
Sin embargo, esta década puede ser difícil para mantener un ritmo constante con sus ahorros. Eventos que cambian la vida, como casarse y comprar una casa, pueden hacer imposible alimentar sus ahorros.
Algunas de las formas de aumentar tus ahorros son:
Aumente sus ganancias
A estas alturas, deberías tener un trabajo por algún tiempo. A medida que desarrollas más habilidades y te vuelves más seguro, es hora de aumentar tus ingresos. Puedes hacerlo pidiendo a tu actual empleador un aumento o aprovechando una nueva oportunidad que pague mejor, entre otros. Si tienes el tiempo, la habilidad y la energía para hacer un trabajo extra, es fantástico.
Ponga en orden sus prioridades
Por fácil que parezca, acumular varias deudas con varias tarjetas de crédito no es sensato. En esta etapa, se verá obligado a decidir entre pagar un viaje al extranjero, pagar el cumpleaños de su hijo, comprar un regalo caro para su pareja para el aniversario, o pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Establecer bien tus prioridades financieras puede ser más difícil como padre. Por lo tanto, usted necesita ser muy directo y tomar la mejor decisión que beneficie sus cuentas, así como a su familia.
Primero, elimina la deuda de alto interés.
Atrapado entre múltiples deudas; puede ser abrumador. Pero la mejor estrategia es eliminar la primera deuda que tenga en sus manos que tenga la mayor tasa de interés.
Para la mayoría de la gente, suele ser el pago de un coche o una casa. Para algunos, puede ser el pago de una tarjeta de crédito.
Aprovechar al máximo los beneficios del empleador
Si tienes la suerte de trabajar con el gobierno o una de esas compañías que ofrecen beneficios, no tiene sentido saltárselo. Ya sea que se trate de beneficios de jubilación o de algún otro beneficio para empleados, aproveche su situación al máximo. La gran mayoría de los estadounidenses no tienen ayuda de su empleador, así que considérese afortunado.
Educación de los niños: Pagar o no pagar
La mayoría de las personas de 40 años probablemente tendrán hijos. Aunque sólo el 29 por ciento de los padres en Estados Unidos están dispuestos a pagar por la educación de sus hijos, esto plantea la cuestión de si usted pagará la factura de la escuela o no.
La educación no es en absoluto asequible en los Estados Unidos. Afortunadamente, para los padres que deciden pagar la educación de sus hijos, hay varias maneras de prepararse para el gasto eventual.
Plan 529
El plan 529 es un plan con ventajas fiscales establecido para fomentar el ahorro para la educación futura. Es aplicable a las matrículas de K-12, tanto privadas como públicas, así como a las escuelas de estudios religiosos. Es de dos tipos:
Plan de Ahorro Educativo
Este plan le permite ahorrar dinero, que puede ser utilizado para cualquier gasto relacionado con la educación. Puede ser usado para matrículas y cuotas, así como para pagar habitaciones y comida. El plan tiene ventajas fiscales.
La cuenta de este plan puede ser transferida de un niño a otro. Sin embargo, hay penalizaciones si se retira el plan.
Plan de matrícula prepagada
A diferencia del plan anterior, los planes de prepago sólo pueden utilizarse para pagar matrículas y cuotas en instituciones seleccionadas. No se puede utilizar este plan para pagar la educación primaria o secundaria, así como el alojamiento y la comida.
La mayoría de las instituciones permiten que se transfieran los fondos en caso de que su hijo se transfiera a otra escuela que tenga esta facilidad. En algunos casos, también puede pedir un reembolso. Sin embargo, las reglas y regulaciones difieren de una escuela a otra, así que compruébelo antes de depositar su dinero.
Coverdell ESA
La Cuenta de Ahorro para la Educación Coverdell (ESA) es otra cuenta con ventajas fiscales que puede utilizar para ahorrar para la educación de los niños. Puedes usar los fondos para pagar los costos de la educación desde los 12 años hasta la universidad.
Tiene un límite de edad, lo que significa que los fondos deben ser desembolsados antes de que el beneficiario cumpla 30 años.
Roth IRA
Es principalmente una cuenta de jubilación. Sin embargo, hay una manera de que puedas usarla para los ahorros de la universidad.
Puede retirar los fondos de este plan en cualquier momento si lo está pagando por una educación calificada. Puede hacerlo sin incurrir en el cargo del diez por ciento de penalización por retiro anticipado. Una ventaja añadida es que, si un niño figura como beneficiario del Roth IRA, no afectará a su capacidad para obtener otras ayudas financieras, en caso de que las haya. Sin embargo, no está exento de desventajas.
Como mencionamos anteriormente, no hay éxito de la noche a la mañana, incluyendo las finanzas. Se necesita una seria planificación, cambios en el estilo de vida, y ser consistente. La mayoría de los días, puede ser tentador dejarlo todo y hacer un viaje de lujo al extranjero.
Pero si la historia nos ha enseñado algo, a los que se preparan de antemano les va bien en el futuro. Está bien sentir ganas de rendirse y despedirse de sus planes de inversión. Pero, ¿por qué desperdiciar los mejores días de tu vida, física y financieramente, y sufrir mientras estás viejo y canoso?
Hacer movimientos de inversión inteligentes a los 30 y 40 años es más que prepararse para una jubilación cómoda. Es invertir en tu salud, tu vida y tu familia.