Retener los pagos adicionales de la hipoteca
Una inversión en su casa será el mayor gasto de su vida. Cuando se obtiene dinero extra, puede ser tentador pagar la hipoteca para deshacerse de los pagos mensuales lo antes posible. Aunque la motivación es comprensible, es un error.
Si tiene interés en su bienestar financiero, el dinero extra puede ser mejor utilizado en lugares en lugar de los pagos de la hipoteca. Al hacer pagos adicionales a su hipoteca, es probable que esté motivado principalmente por una de estas dos cosas: reducir los pagos de intereses o aumentar su patrimonio.
Las desventajas de la equidad
El patrimonio de su casa es valioso, pero tiene complicaciones. Si su intención es vender la propiedad, no hay garantía de que reciba el precio que desea. Además, el tiempo empleado en encontrar el comprador adecuado, hacer una inspección y conseguir que todo sea aprobado puede ser mucho más largo de lo que usted anticipa.
Si tienes en mente un préstamo sobre el valor de la casa, también hay complicaciones. Cualquier solicitud de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda debe ser aprobada por el banco, y no hay garantía de aprobación. Por ejemplo, si perdió su trabajo y espera que un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda le ayude durante el desempleo, el banco no aprobará su préstamo porque no tiene medios para pagar. Se quedará sin nada para el capital de su casa.
Desventajas del ahorro de intereses
Si cree que está ahorrando en intereses al hacer pagos extras en su hipoteca, sólo está parcialmente en lo cierto. Con una tasa de interés del 4% en su hipoteca, sí, estará ahorrando un 4% en el dinero que usa para hacer esos pagos extras. Pero, te perderás el crecimiento que podrías tener al poner ese dinero en otra parte.
Por ejemplo, si tuvieras 5.000 dólares extra cada año que invirtieras en lugar de ponerlos en tu casa y ese dinero creciera al 7% anual, después de diez años, crecería a 83.753,75 dólares. Si pone ese mismo dinero en su hipoteca a 5.000 dólares anuales para ahorrar en su 4% de interés, sus 50.000 dólares durante ese tiempo le ahorrarán 19.832,98 dólares en intereses. Si hicieras lo mismo durante 20 años, la inversión al 7% crecería a $238,674.31, mientras que el ahorro en intereses sería de $65,801.62. Estos resultados muestran una diferencia dramática en su valor neto.
No hay garantías
El argumento contrario es que no se garantiza el rendimiento de las inversiones, pero sí el ahorro que supone evitar el pago de intereses. Este es un punto válido. Hay una posibilidad real de que haya una recesión mientras se pone este dinero en el mercado. La historia indica que las caídas del mercado son inevitables. Pero también indica que la recuperación de esas caídas también vendrá, y si continúa invirtiendo durante la recesión, ganará activos con un descuento.
Las personas más exitosas financieramente son aquellas que encuentran la manera de que su dinero trabaje para ellas para producir un mayor valor. El dinero extra en su casa es el trabajo más perezoso que su dinero podría hacer. Puede haber un nivel de riesgo involucrado, pero es por eso que estás usando dinero que no necesitas en otro lugar. Después de todo, no inviertes el dinero que necesitas para pagar tu hipoteca. Por lo tanto, no pagues tu hipoteca con el dinero que necesitas invertir.