¿Cómo funcionan los préstamos estudiantiles?
Si tienes alguna aspiración de obtener una educación superior, los gastos de matrícula pueden jugar el papel de un obstáculo en tu camino. Desafortunadamente, no hay mucho que algunos estudiantes puedan hacer de su bolsillo, ya que la mayoría de los padres simplemente no pueden permitírselo.
Algunos estudiantes se las arreglan para que funcione con la ayuda de becas y subsidios, pero no todo el mundo tiene acceso a ellos. Afortunadamente, no se ha perdido toda esperanza porque los préstamos estudiantiles ofrecen a muchas personas la oportunidad de obtener la educación que necesitan para entrar en la carrera que desean.
Aunque puede que no haya sido un requisito tan básico en el pasado, hay muchos trabajos que parecen inalcanzables sin una educación superior. La idea de incurrir en un gasto de préstamo durante la vida universitaria puede parecer un elemento disuasorio, pero no tiene por qué ser un desastre si administras bien tu préstamo.
¿Qué es un préstamo estudiantil?
Un préstamo estudiantil se refiere a cualquier financiación que reciba para su educación a través de un acuerdo de préstamo. Normalmente recibes los fondos al entrar en un año escolar, y se te exige que empieces a devolverlos al terminar tu carrera. Si bien hay algunos casos en los que los préstamos no tienen que ser devueltos con intereses o en absoluto, lo normal es que se te exija devolver el préstamo en incrementos con intereses añadidos.
Cuando empiezas una universidad, normalmente hay opciones de becas, subvenciones y préstamos listados como ayuda financiera. Por supuesto, lo más inteligente es buscar primero las subvenciones y becas. Incluso si no cubren la totalidad de tu matrícula, pueden cubrir lo suficiente como para hacer que cualquier préstamo que tengas que tomar sea significativamente menor.
Mucha gente quiere insinuar que los préstamos estudiantiles entran en la categoría de «deuda incobrable» por los millones de americanos que ahora tienen deudas de préstamos estudiantiles pagadas. Esta es una de esas cosas que hay que ver caso por caso. Es posible que la deuda se salga de control. Sin embargo, si se maneja bien en base a su situación, puede ser una «deuda buena».
Recuerda, no pediste dinero prestado para derrochar en algo innecesario. Esto es financiación para una educación. Esta educación puede ser la razón por la que consigues ser elegible para ocupar un puesto en tu campo de interés. Es una inversión en ti mismo y en tu futuro.
¿Cuánto se le permite pedir prestado?
Esta es una de las preguntas más comunes sobre los préstamos estudiantiles. Nadie quiere intentar sacar un préstamo estudiantil sólo para escuchar que no es suficiente para cubrir el costo de su matrícula. Puede estar seguro de que no es así. Los préstamos estudiantiles se hicieron para ser lo suficientemente amplios como para cubrir la matrícula de casi cualquier programa.
La idea es que cualquier programa que elijas debe ser cubierto por un préstamo. Por supuesto, si logras encontrar otras fuentes de financiación que reduzcan la cantidad de dinero que necesitas pedir prestado, puedes solicitar un préstamo más pequeño, lo que significa que tienes menos que devolver cuando tu curso de estudios haya terminado.
Recuerde que lo importante es pedir prestado sólo lo que se necesita. Los préstamos innecesarios sólo aumentan tu deuda sin una buena razón.
Tipos de préstamos
Por supuesto, los poderes públicos no saben automáticamente que necesitas un préstamo y te lo dan. Debes solicitar un préstamo para ser considerado. Los préstamos estudiantiles pueden ser considerados como federales o privados. Es una buena idea considerar la financiación federal antes de buscar prestamistas privados. Típicamente hay mejores tasas de interés y términos ya que los préstamos federales no existen simplemente para financiar un negocio.
Préstamos federales
Los préstamos federales son los que se ofrecen a través del gobierno de los Estados Unidos. Esto viene del presupuesto del país para la educación. El objetivo de estos préstamos es proporcionar una fuente de financiación atractiva para los prestatarios que también beneficia al país. El gobierno no necesita cobrar un brazo y una pierna en interés para que haya algún beneficio para el país.
Hay préstamos no subvencionados y subvencionados que caen bajo el paraguas federal. Esto endulza aún más la situación, ya que calificar para un préstamo subvencionado puede quitarte un poco de estrés. Un préstamo estudiantil no subvencionado funciona como cualquier otro tipo de préstamo que puedas imaginar. Pides prestado una cantidad que empieza a acumular intereses inmediatamente. Este interés aumenta tu saldo a intervalos, y eventualmente, pagas todo.
Los préstamos subvencionados proporcionan un respiro a los estudiantes. Durante la vigencia de su programa de estudios, el gobierno se encarga de todos los cargos por intereses. Ambos tipos de préstamos ofrecen un período de gracia de seis meses durante el cual no necesitas hacer ningún pago después de graduarte. Los préstamos no subvencionados acumulan intereses durante el período de gracia, mientras que los préstamos subvencionados no. Tenga en cuenta que los préstamos subvencionados no se ofrecen a los estudiantes de postgrado.
Préstamos privados
Los préstamos privados son los que ofrecen los prestamistas que no están asociados con el gobierno. Si un miembro de la familia te ofrece un préstamo para pagar tu educación, será considerado como un préstamo privado. Sin embargo, el escenario más probable es que pases por una institución, como una cooperativa de crédito o un banco.
Ten en cuenta que algunos de estos préstamos requieren que empieces a pagarlos mientras sigues asistiendo a la escuela, lo que puede complicar las cosas si no tienes una fuente de ingresos mientras trabajas en tu carrera. Además, las tasas de interés tienden a ser más altas que las que obtendrías con un préstamo federal.
El consenso es que sólo vas con un préstamo privado si no puedes conseguir uno federal. La única excepción es si el préstamo privado te ofrece mejores condiciones. Por ejemplo, un familiar rico puede dar un préstamo a tu familia inmediata para tu educación. Esa persona puede darte un año después de la graduación para empezar a pagar. Este préstamo también puede ser sin intereses. Esos términos son mejores que los de un préstamo federal subsidiado, por lo que esta sería una opción más viable.
¿Cómo se reciben los fondos?
La forma en que recibe sus fondos depende de la vía que utilizó cuando solicitó el préstamo inicialmente. Si obtuviste un préstamo federal, por ejemplo, el dinero no pasa por tus manos. Tu solicitud habría incluido varios detalles como la escuela y el programa elegido, lo que permite que los fondos se envíen directamente al brazo de ayuda financiera de la institución. Esto es lo que se hace con estos préstamos.
Los préstamos privados pueden manejarse de diferentes maneras, dependiendo de la institución de préstamo y de las condiciones del préstamo. Un préstamo privado puede ser otorgado directamente al prestatario, o también puede ser enviado a la oficina de ayuda financiera. Si se envía a la oficina, la cantidad se aplica a la cuenta del estudiante. Los fondos sobrantes después de que se contabilicen todos los pagos se dan al estudiante como reembolso.
¿Cuándo se pagan los préstamos?
El pago del préstamo estudiantil depende del tipo de préstamo que se obtuvo y de las condiciones que lo acompañaron. Si obtuviste un préstamo federal, te dan seis meses después de graduarte antes de que empiecen los pagos. Eso te da un respiro para conseguir un trabajo, planificar tus pagos y hacer cambios en tu plan basados en tus ingresos y gastos.
Es probable que los préstamos privados no proporcionen ningún respiro, pero esto depende en gran medida de la fuente del préstamo. Aunque puede haber préstamos que tengan un período de gracia, hay otros que pueden requerir que se inicien los pagos ya en el mes siguiente a la obtención del préstamo.
¿Cómo se pagan los préstamos?
Esta es otra pregunta que no tiene una sola respuesta. Esto depende del prestamista y de los términos asociados al préstamo.
Un préstamo federal tiende a proporcionarle opciones de pago flexibles. Esto se aplica tanto al método de pago que utiliza como a las especificaciones de pago, como su pago mensual y su plazo de pago. Hay ocho planes de pago diferentes que están disponibles para los préstamos federales. El pago estándar y el pago escalonado son los más comunes, pero los otros pueden ser más favorables, dependiendo de su situación. Tenga en cuenta que no todos los tipos de pago están disponibles para todos los prestatarios.
El reembolso del préstamo privado se basa en el acuerdo. Los detalles del reembolso se suelen discutir y exponer en la fase inicial, por lo que no hay una negociación después de eso.
¿Cuál es la pena por no pagar?
Las penalizaciones que son sinónimo de falta de pago de los préstamos pueden ser diferentes según el tipo de préstamo. Un prestatario es un moroso de pago si no se hace ningún pago en el momento en que llega la fecha de vencimiento.
Aunque el pago puede estar retrasado en ese momento, todavía se puede hacer para eliminar la condición de delincuente. Puede haber un pequeño cargo cuando los pagos se retrasan.
Las cosas empiezan a ir cuesta abajo si llegas a la fase de defecto. Se le considera en mora cuando un pago de préstamo se retrasa irrazonablemente. Si te retrasaras en un pago incluso un mes, no serías considerado más que un delincuente.
La etapa de incumplimiento ocurre cuando te retrasas un año en un préstamo federal o cuatro meses en un préstamo privado. Cuando llegas a esta etapa, el préstamo se convierte en una carga financiera que puede hacer de tu vida una pesadilla. Las cargas comienzan a aparecer, lo que significa que sus pagos son menos efectivos.
Si es un préstamo federal, puede empezar a meterse en otras áreas de tu vida. Por ejemplo, el gobierno puede simplemente interceptar tus reembolsos y empezar a confiscar un porcentaje de tu salario.