Cómo pagar sus préstamos estudiantiles en un año
El número de préstamos estudiantiles alcanzó un máximo histórico de 1,41 billones de dólares en 2019. Esto se reveló en los datos registrados por Experian, una agencia de informes de crédito. Esta es una cifra asombrosa y es una de las deudas más altas de cualquier departamento de los Estados Unidos.
Casi el 43% de los graduados universitarios dejan sus instituciones educativas junto con la deuda en alguna forma. El préstamo estudiantil promedio que debe una persona es de 31.172 dólares. Esto significa que, cada mes, los graduados pagarán 393 dólares durante los próximos 10 a 30 años.
Ahora, esto podría no parecer un gran problema ya que casi todos los que conoces tienen esta deuda. La expectativa de trabajar directamente desde la universidad también puede hacerte sentir que este problema de deuda es casi nada.
En realidad, la perspectiva de conseguir un trabajo de ensueño puede llevar años. Puede que cambies tus planes y decidas hacer una lujosa compra para celebrar tu título. Las circunstancias pueden ser diferentes para cada uno.
El resultado final es que la importancia de pagar los préstamos estudiantiles es lo más alejado de tu mente cuando estás poniendo tu vida en orden.
Pero a menos que pagues esta deuda omnipresente, puede agotar lentamente tus finanzas. No importa lo duro que trabajes, trabajarás para los bancos hasta que la deuda sea saldada. Ahora que lo pienso, su dinero no le pertenece mientras la deuda de su préstamo estudiantil esté colgando sobre su cabeza.
Es precisamente por eso que el pago de sus préstamos estudiantiles debe ser una de sus prioridades. Podría parecer una tarea ardua intentar pagar sus préstamos estudiantiles en un año. Pero si se toma una decisión inteligente y se reevalúan las finanzas, pagar el préstamo estudiantil promedio de 31.172 dólares puede ser bastante factible.
El proceso de pago
Por más tonto que parezca, la preparación puede ser un paso vital para prepararse para pagar sus deudas. Aparte de tomar la decisión mental de hacer el pago de la deuda, tener acceso a los recursos y la ayuda adecuados puede ser un incremento en el resultado general.
Esto puede incluir actividades tales como:
Investigue sus opciones durante el período de gracia.
La mayoría de los préstamos estudiantiles tienen un período de gracia de seis meses. Este período se aplica seis meses después de que te gradúas o abandonas. Esto te da suficiente tiempo para investigar tus opciones de pago.
Tengan una comunicación proactiva con el proveedor del préstamo.
Su relación con el proveedor del préstamo no reducirá su deuda. Sin embargo, puede significar mucho cuando usted podría tener problemas para pagar su deuda a tiempo.
En la misma línea, es una gran idea actualizar toda la información de contacto, incluyendo correos electrónicos, número de teléfono y dirección también. Asegúrate de que todos los prestamistas lo sepan. Esto hará más fácil para los prestamistas mantenerte actualizado. Los prestamistas también aprecian esta actitud responsable y su voluntad de cooperar hacia una solución rápida.
Evite los recargos por retraso estableciendo pagos automáticos.
Independientemente de su determinación y presupuesto, de vez en cuando pueden surgir gastos imprevistos. Estas situaciones pueden impedirle hacer el pago mensual requerido.
Cuando se dispone de una opción de pago automático, no tendrá que lidiar con el retraso en el pago y con el pago de honorarios por demora también. Puede no parecer una cantidad significativa, pero si ocurre con frecuencia, puede acumularse hasta una cantidad sustancial.
Una ventaja adicional de establecer pagos automáticos es que obtendrá un descuento de un cuarto de punto en la tasa de interés. La deducción por pago automático se aplica tanto a los bancos como a los prestamistas privados.
Fija una fecha límite.
Una fecha límite fijada con antelación al momento exacto del pago puede ser un gran amortiguador. Esto le permitirá estar listo para cualquier contratiempo que encuentre en el camino.
Consigue una perspectiva profesional.
No, no nos referimos a contratar a un gurú de las finanzas para ayudarte con tu situación. Aunque si puedes hacerlo, será una gran ventaja.
Los libros y artículos sobre finanzas personales pueden ser un gran beneficio. Esto puede sonar absolutamente desesperado y cursi, pero son un gran lugar para obtener valiosos conocimientos. Llegarás a entender la dirección así como a obtener las estrategias adecuadas para tomar el control de tus finanzas.
Haga un balance de la situación
Este suena muy rutinario y mecánico. Pero siempre es el mejor lugar para empezar. Es fácil decirle a alguien que empiece a pagar más del mínimo mensual. Pero a menos que conozca la situación financiera en la que se encuentra, es difícil tomar una decisión.
Empieza por escribir la cifra exacta de tu deuda. Puedes usar una hoja de cálculo o una herramienta de finanzas personales en línea para hacerlo más fácil. La casa de la moneda es un excelente ejemplo de una herramienta de finanzas en línea.
Organice todo lo relacionado con las ganancias – ganancias activas y pasivas, sus ahorros, si los tiene, y por supuesto, sus deudas. Incluye todo, desde los servicios públicos, hasta el alquiler y los gastos de teléfono. Esto te dará una visión a vista de pájaro de tus finanzas y de cuánto tienes realmente en deudas de préstamos estudiantiles.
Aunque tienes el conocimiento de la deuda inminente en nuestras mentes, de alguna manera, siempre se vuelve a arrinconar mientras hacemos una compra o disfrutamos de nuestra vida. Cuando tienes la cifra total frente a ti, esto puede ser una llamada de atención, a diferencia de saber pasivamente que estás en deuda.
Establecer un presupuesto
Después de que tengas una idea completa de tus deudas, establece un presupuesto mensual. Para empezar, elimine todos sus gastos de sus ingresos. Los gastos mensuales como el alquiler y las facturas de servicios públicos no pueden comprometerse, por lo que no tiene sentido incluirlos en el presupuesto.
Ahora mira cuánto dinero te queda. De esta manera, podrás determinar cuánto dinero puedes poner en la devolución del préstamo. A medida que tus ingresos aumenten gradualmente, sigue añadiendo más a esta cifra.
Para reducir el trabajo duro, utilice las herramientas de presupuesto en línea para facilitar la elaboración del presupuesto. Algunas de las mejores herramientas de presupuesto en línea incluyen Mint, Personal Capital y YNAB.
Si no tienes un trabajo en este momento, considera solicitar la indulgencia. Aunque los intereses se acumularán, tendrá la opción de suspender el pago de su deuda durante un año más o menos. Sin embargo, sólo considere esta opción si no tiene otra opción, ya que frustra el propósito de pagar los préstamos de forma anticipada.
Si tiene un ingreso estable pero se siente presionado, considere las opciones de reembolso basadas en los ingresos. Tendrás la opción de pagar sólo un cierto porcentaje de tus ingresos en lugar de pagar una tarifa fija cada mes.
Empieza a ganar más dinero
Es seguro y práctico asumir que empezarás a ganar más dinero con el paso de los años. Eventualmente pasarás más tiempo en la carrera elegida y desarrollarás habilidades también. Para algunos, también puede significar tomar otros trabajos o pedir un aumento también. Sea lo que sea, el aumento de sus ingresos es vital para tener éxito en la devolución del préstamo.
Algunas de las formas en que puede complementar su ficha de pago de préstamo incluyen:
- Regalos en efectivo dados en la graduación
- Bono de inicio de trabajo
- Ganar un aumento para un proyecto
- Cualquier ganancia financiera inesperada
Otra forma menos conocida de obtener un aumento de efectivo es preguntar si su empleador potencial puede ayudar a pagar sus préstamos estudiantiles. Le sorprenderá saber que cada vez más empresas tienen beneficios de pago de préstamos estudiantiles para los recién graduados. En la mayoría de las empresas, este beneficio se aplica tanto a los empleados de tiempo completo como a los de tiempo parcial.
Según una encuesta publicada por la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos, hasta el ocho por ciento de las empresas corporativas hacen contribuciones para el reembolso de préstamos estudiantiles. Entre las empresas notables que ofrecen estos beneficios se encuentran Google LLC, Microsoft Corporation, Apple Inc, Aetna y Fidelity, entre otras.
Si has estado trabajando en una empresa de renombre, profundiza más y mira si hay algún beneficio y programas que puedas usar. Si estás en el mercado para un nuevo trabajo, considera cuidadosamente y comprueba si una posible empresa ofrece tales programas para facilitar el pago de tu préstamo estudiantil.
Siempre es una aventura arriesgada cuando decides aumentar tu potencial de ingresos. Ya sea que se trate de aceptar un trabajo mejor pagado, pedir un aumento, o considerar un empujoncito lateral, se sentirá incómodo y empujado al límite.
Pero como dice el adagio, cualquier beneficio significativo también implica un riesgo considerable.
Reduzca sus gastos
Odiamos sonar como el resto, pero no hay mejor manera. Incluso si tienes un presupuesto sólido y un buen ingreso estable, si no tienes control sobre tus gastos, nada se hará realidad.
La forma más inteligente de complementar su presupuesto e ingresos es gastar menos dinero. Algunas maneras probadas y prácticas de reducir tus gastos son:
Absténgase de comprar artículos de lujo.
Cuando estás bloqueado para pagar tus préstamos estudiantiles, no es el movimiento más sabio para comprar un coche nuevo, aparatos caros y otros artículos personales.
Al principio, te sentirás excluido, y el pellizco puede ser real. Pero una vez que tengas las deudas saldadas, podrás disfrutar de tus gustos decadentes todo lo que quieras.
Practica la compra consciente.
A riesgo de parecer un gurú del estilo de vida, la raíz de casi todos los problemas financieros proviene de la compra sin restricciones. Siguiendo las tendencias y comprando lo último todo puede hacer que tus finanzas se desproporcionen, independientemente de si estás pagando un préstamo estudiantil o no.
Es una buena práctica comprar sólo lo esencial y sólo los artículos que necesitas. Evite también comprar dos piezas del mismo artículo.
Sigue comiendo fuera al mínimo.
Según un informe publicado por Statista, un estadounidense medio gasta más de 4.000 dólares al año en comer fuera, hasta el 2017. Aunque esta cifra no se refiera estrictamente a los individuos con deudas, es un reflejo del amor por comer fuera en lugar de comer en casa.
Para mantener sus gastos bajos y añadir dinero a su bote de pago de préstamos, practique la comida en casa. Esto no sólo ahorrará una tonelada de dinero, sino que también es la forma más saludable para su mente y su cuerpo.
Consolidar sus pagos
La consolidación de los pagos es una excelente opción si tienes préstamos de varias fuentes. Será mucho más fácil trabajar para hacer un único pago consolidado en lugar de tratar de gestionar múltiples pagos cada mes. Funciona mejor si tienes un trabajo bien pagado, así como un buen historial de crédito.
Otra gran opción es refinanciar sus préstamos estudiantiles. Te permite unir varios pagos en uno solo. Una ventaja añadida es que los préstamos refinanciados también tienen tasas de interés más bajas. Puedes elegir un préstamo con un plazo más corto que el original o un préstamo con un plazo más largo.
Si decides refinanciar tus préstamos estudiantiles, necesitarás un buen puntaje crediticio. Es un paso significativo para acelerar sus planes de pago con menos intereses también, especialmente si elige un préstamo que tiene un plazo más corto.
Por otro lado, prepárese para hacer pagos más altos cada mes. Esto será diferente si se decide por un préstamo a más largo plazo.
Sin embargo, si tiene alguno de los beneficios del préstamo federal, la refinanciación puede no estar a su favor. Perderá los beneficios que vienen con los préstamos federales, incluyendo los programas de reembolso, y si califica, el perdón de los préstamos. Esto se debe a que la refinanciación a menudo está disponible con prestamistas privados.
La conclusión es sopesar los pros y los contras del plan antes de decidir consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles.
Cíñete a un pago mensual
Después de que tengas un plan sólido, asegúrate de seguirlo. Ya sea que haya elegido una opción de pago automático o manual, asegúrese de compensar los pagos cada mes.
Algunas personas sugieren que hacer pagos quincenales puede acelerar el ritmo de devolución del préstamo. La idea es hacer pagos extras haciendo pagos cada dos semanas. Sin embargo, puede resultar contraproducente, ya que cuanto más rápido vayas, más rápido te quemarás.
Como tienes el compromiso de hacer pagos mensuales durante todo un año, la mejor estrategia es atenerse a un plan que has trazado para tus finanzas. De esta manera, tendrás una cierta sensación de control sobre tus finanzas y no te sentirás presionado por una situación que se está saliendo de control.
Sea consistente
Muchas veces durante su cruzada para liquidar sus préstamos estudiantiles, puede ser frustrante. La presión constante para trabajar más duro y producir dinero y gastarlo puede ser una subida cuesta arriba.
También puede ser tentador terminar y correr hacia la línea de meta. Pero ser consistente es la clave para hacer un final fuerte. Tienes que trabajar duro y hacer pagos regularmente.
También es una buena idea dar un paso atrás a mitad de la fecha prevista y apreciar el duro trabajo que estás haciendo. Ten paciencia y sé más tolerante.
Comprobar tu progreso es también una gran manera de mantenerte motivado. En la misma nota, vuelve y lee los libros de finanzas personales que tienes en tu inventario. Obtendrás una mejor perspectiva para tu viaje de liquidación de deudas y también obtendrás motivación.
Preguntas frecuentes relacionadas con los préstamos para estudiantes
¿Cuánto tiempo tengo para pagar mis préstamos estudiantiles?
La mayoría de los préstamos estudiantiles federales tienen un período de reembolso de 10 a 30 años. También viene con un período de gracia de seis meses después de la graduación. Sin embargo, puedes elegir diferentes planes de pago. Para conocer los mejores planes de pago de sus préstamos estudiantiles, consulte el estimador de pagos en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.
Además, el período de gracia de los préstamos federales para estudiantes puede cambiar en circunstancias excepcionales, incluyendo:
- Hacer el servicio militar activo por más de 30 días antes de que termine el período de gracia.
- Volver a la escuela antes de que el período de gracia termine…
Si su préstamo es de un prestamista privado, el plazo del préstamo, así como el período de gracia, es un poco más corto. Pero para saber los detalles precisos, es mejor consultar a los prestamistas.
¿Cómo y dónde puedo hacer el pago de los préstamos estudiantiles?
Si ha previsto pagos automáticos, el préstamo se deducirá de su cuenta bancaria cada mes.
Si no lo has hecho y no sabes cómo proceder, el mejor lugar de información es la oficina de ayuda financiera de tu escuela.
También puede obtener la información necesaria del Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles.
¿Es posible cancelar mis préstamos estudiantiles?
Los préstamos federales para estudiantes pueden ser cancelados pero bajo circunstancias extraordinarias. Esto incluye:
- El estudiante que tomó el préstamo fallece
- El estudiante que tomó el préstamo se convierte en un discapacitado permanente
- El préstamo fue asegurado con una identidad falsa
- La institución educativa cierra permanentemente mientras usted sigue siendo un estudiante registrado o en un plazo de 90 días después de retirarse de la escuela
- La escuela le debía a usted o al prestamista un reembolso después de que usted se retiró de la escuela.
¿Cuáles son las consecuencias de no hacer los pagos de los préstamos estudiantiles?
Si no haces los pagos de los préstamos estudiantiles, tendrás que pagar un cargo por retraso. El cargo por retraso en los pagos mensuales es normalmente el seis por ciento del pago mensual. Los pagos atrasados, así como los no efectuados, también se reflejarán en su puntuación de crédito, lo que puede ser perjudicial para sus finanzas en general.
Si deja de pagar los préstamos federales durante 90 días, se le considera moroso. Si no haces el pago durante 270 días o nueve meses, entrarás en mora. Cuando entra en mora, puede haber graves consecuencias, incluyendo:
- El gobierno puede embargar hasta el 15% de sus beneficios de la Seguridad Social, así como sus salarios.
- Puede compensar sus reembolsos de impuestos sobre la renta
- El gobierno puede deducir hasta el 25% de cada pago
¿Se pueden perdonar mis préstamos estudiantiles?
En ciertas circunstancias, los préstamos federales pueden ser perdonados. Algunas de ellas son:
- Si tienes un trabajo de profesor en un área de bajos ingresos por más de cinco años, hasta 17.500 dólares de tus préstamos estudiantiles pueden ser perdonados.
- Si usted es un empleado en cualquier trabajo en una organización gubernamental
- Si eres una enfermera registrada que trabaja durante dos años o más en un área con pocos servicios, se te puede perdonar hasta el 60 por ciento de tus préstamos estudiantiles.
- Los abogados y los médicos pueden ser perdonados hasta 65.000 y 50.000 dólares respectivamente.
Para saber si usted es elegible para la condonación de préstamos o no, visite Debt.org
Un préstamo estudiantil es una dura realidad con la que muchos americanos se enfrentan durante la mitad de sus vidas. No hay escapatoria hasta que y a menos que pagues la deuda federal.
Puede parecer imposible limpiar esta enorme montaña de billetes en un año o dos. Pero con una planificación cuidadosa y con los recursos adecuados, puede devolver el préstamo a tiempo para disfrutar el resto de sus días sin la carga y el estrés.
Esperamos que este puesto sea un punto de inflexión y le ayude en su batalla por pagar sus préstamos estudiantiles, esperemos que dentro de un año.