Dominio del reembolso del préstamo estudiantil
Desde el momento en que eres lo suficientemente mayor para entender el concepto de la escuela, empiezas a oírlo. Necesitas recibir una educación adecuada para tener éxito. Cuando terminas la secundaria, llegas al punto en que es tiempo de avanzar en tu carrera.
Sólo queda un hito más por recorrer. La universidad es lo siguiente en su radar, para obtener la educación especializada necesaria para entrar en el campo que le interesa. Mientras estás en la universidad, aprendes rápidamente que perseguir tus sueños no es un proceso barato.
Antes de que llegues a tus gastos de vida, está el asunto de tus matrículas. Probablemente nunca has visto tal precio unido a nada, pero sabes que debe ser pagado. Si no es así, ¿cómo puedes obtener la educación que necesitas para convertirte en un profesional en el mundo laboral?
Afortunadamente, los préstamos estudiantiles están disponibles, así que los usas como tu boleto para pasar ese enorme obstáculo de la matrícula. Obviamente, es un préstamo, y necesitas devolverlo, pero no hay tiempo para preocuparse por eso ahora. Estás en la escuela por una razón, y esa es la prioridad uno.
Eventualmente, llegas al final. Hubo muchos momentos difíciles, y hubo cursos que se sentían como un castigo injustificado, pero lo hiciste. Obtuviste tu título, y ahora te has graduado.
Aquí es donde vuelve a ti. La ruta del préstamo estudiantil es la que habías tomado, y ya que el prestamista cumplió su compromiso en ese entonces, es hora de que cumplas el tuyo ahora. Esta es una visión general de toda la información que necesitas para pagar los préstamos estudiantiles.
Estadísticas de préstamos estudiantiles
El hecho es que la mayoría de la gente simplemente no puede evitar usar un préstamo estudiantil para pagar la matrícula de la universidad. Hay algunos que obtienen becas y subvenciones y otros que pueden pagar la matrícula de su bolsillo, pero esto no es tan frecuente y a veces no lo cubre todo. Ahorrar para la universidad no está en las cartas de mucha gente porque no es práctico ahorrar esa cantidad de dinero.
Según Forbes, la deuda de los préstamos estudiantiles en 2019 en los Estados Unidos estaba en su nivel más alto registrado en la historia. De hecho, ahora se está facturando como una crisis de deuda de préstamos estudiantiles. Hubo aproximadamente 45 millones de prestatarios registrados el año pasado. Estas personas pidieron prestado un total combinado de casi 1,5 billones de dólares. Esta cifra hace que esta forma de deuda sea la segunda más alta, ya que sólo se queda atrás de la deuda hipotecaria.
Incluso las tarjetas de crédito que son notorias por sus increíbles tasas de interés se quedan atrás de esta deuda relacionada con la educación. Un poco más del 50% de los estudiantes universitarios van por el camino de obtener un préstamo estudiantil para pagar su educación. Hay un promedio por prestatario de más de 35.000 dólares.
Sólo cinco años antes, la deuda total del préstamo estudiantil era de 1,06 billones de dólares, lo que significa que ha habido un aumento del 33%.
Conozca su balance e interés
Hay mucha gente que empieza a hacer pagos sin molestarse en entender cuánto se debe. Antes de empezar a hacer su pago, necesita saber todos los parámetros que rodean la cantidad que debe.
La primera de ellas es la cifra que debe en cada préstamo, lo que le ayuda a comprender el total agregado que debe en todos los préstamos. Recuerda que hay múltiples servicios de préstamos estudiantiles, y no es sólo un gran préstamo, por lo que averiguar los saldos de cada servicio es una gran manera de ayudarte a planificar tu hoja de ruta.
Establecer cuáles de los préstamos son privados y cuáles son federales. Recuerde que los préstamos privados son un poco más agresivos, ya que sus tasas de interés son más altas que las de los préstamos federales. Entender cuál es el préstamo que también le ayuda a calcular el interés pendiente de cada uno (a menos que los préstamos privados usen un tipo de interés fijo precalculado que se incorpore a sus pagos).
En cuanto a los tipos de interés, también debería reunir toda la información posible sobre los intereses aplicables a cada uno de estos préstamos.
La recopilación de toda esta información le ayuda a entender su situación para que pueda seleccionar el plan de reembolso que mejor le convenga.
El período de gracia
La única gracia salvadora que tienes en lo que respecta a los préstamos estudiantiles es el período de gracia. Cuando terminas la universidad, el siguiente paso suele ser empezar a hacer algo con el título. Algunas personas encuentran un trabajo, mientras que otras empiezan sus propios negocios. De hecho, hay algunos estudiantes que se las arreglaron para asegurar un vehículo de ganancia antes de completar su título. Esto significa que no tienen que pasar por una búsqueda de trabajo una vez que la universidad ha terminado.
Aunque algunas personas son así de afortunadas, los prestamistas entienden que la mayoría de los estudiantes necesitan algún tiempo para encontrar una fuente de ingresos para poder empezar a pagar los préstamos. Por lo tanto, se asigna un período de gracia, que permite a los estudiantes hacerlo.
En promedio, se le da un período de gracia de seis meses antes de que tenga que empezar a hacer los pagos. Sin embargo, debe tener en cuenta que si baja de la categoría de medio tiempo o abandona, la cuenta atrás del período de gracia comienza en ese momento.
Sea cual sea el caso, el período de gracia tiene por objeto ayudarle a ponerse en una posición en la que pueda empezar a hacer reembolsos de forma realista.
No cometas el error de pensar que es tiempo libre en el que no tienes que preocuparte por tus préstamos. Por el contrario, es el tiempo que debe utilizar para empezar a planificar el camino a seguir cuando el pago se convierte en obligatorio.
La primera orden del día es hacer su investigación. Hay diferentes planes de reembolso y opciones que ofrecen diferentes niveles de conveniencia. Averigua todo lo que necesites sobre ellos para que puedas decidir cuál de ellos te conviene más.
No subestimes el poder de crear un presupuesto. Este paso es difícil de dar antes de encontrar un medio de ingresos. Sin embargo, una vez que lo haga, planifique un presupuesto que se centre en reducir la deuda de su préstamo estudiantil y en cumplir con sus otros gastos. Recuerde hacer del préstamo su prioridad aquí.
También es posible que desee establecer un sistema de pago automático para que nunca tenga que lidiar con cargos por mora.
Opciones de reembolso
Como se ha dicho antes, es muy importante que elija la opción de reembolso que más le convenga. Aquí tienes una mirada a las que puedes elegir.
Reembolso estándar
Su préstamo se asigna automáticamente a este plan cuando es el momento de pagar. Necesitas solicitar un cambio si quieres uno. Todos los prestatarios son elegibles para este plan, y el período de pago abarca diez años. No hay penalizaciones por pago anticipado, así que no dudes en aprovechar la oportunidad para pagar el préstamo en el plazo más corto posible cuando puedas.
Reembolso graduado
Los pagos que se hacen bajo el plan estándar tienden a tener una cifra de pago fija. El plan de reembolso graduado también tiene un período de pago de diez años, pero no tiene una cifra fija. En su lugar, los pagos comienzan más bajos y aumentan gradualmente. Este plan es utilizado por personas que tienen la intención de pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible. Si se espera que sus ingresos aumenten con el tiempo, esta es una selección perfecta.
Pague cuando gane el reembolso
Su pago mensual se calcula como el 10% de su salario neto. Este 10% es mucho más alto para algunas personas que para otras, así que hay una advertencia. La cifra no puede exceder la cantidad que pagarías en el plan estándar.
Si le interesa el perdón de préstamos para el servicio público o le conviene un pago mensual bajo, entonces este es el mejor plan para usted.
Reembolso extendido
Esta es la versión extendida del plan estándar. En lugar de diez años, el reembolso del préstamo puede hacerse en un período de hasta 25 años. Esto significa que los pagos mensuales son mucho más bajos, pero el interés se calcula sobre un período más largo. Los beneficiarios de la Educación Familiar Federal y de los Préstamos Directos son elegibles para esta opción.
Las personas que suelen optar por esta opción tienen préstamos más grandes y necesitan tener pagos mensuales más bajos.
Reembolso sensible a los ingresos
Esta opción de reembolso sólo está disponible para aquellos que son prestatarios de FFEL. El período de reembolso aquí abarca 15 años, y los pagos mensuales se basan en lo que ganas cada año.
El único caso de uso de esta opción es para los prestatarios de FFEL que no se sienten cómodos con las cifras de pago de los planes estándar o graduados.
Reembolso basado en los ingresos
Basado en el momento en que pediste el préstamo, tu pago mensual puede ser el 10% o el 15% de tu salario neto. La elegibilidad se basa en lo que su pago sería bajo el plan estándar frente a lo que sería bajo este plan. Si sus ingresos se traducen en este plan, resultando en un pago más bajo, entonces usted es elegible. Si la deuda de su préstamo estudiantil federal es más alta que su pago neto anual o constituye una porción significativa de éste, es probable que cumpla con este requisito.
Cuando tu deuda es alta y necesitas pagos mensuales bajos basados en un ingreso bajo, este es el plan que quieres.
Reembolso del contingente de ingresos
Una vez que tenga un préstamo elegible como prestatario de un Préstamo Directo, calificará para este plan de pago. Hay dos cálculos potenciales para su pago mensual. El que sea más bajo es el que se paga. Los cálculos son el 20% de tu sueldo neto o un pago basado en una cantidad fija que termina en 12 años.
Si puedes dedicar más de tus ingresos a pagar un préstamo, pero no tanto como la opción de pago estándar, entonces este plan es para ti.
Paga revisada a medida que gana el reembolso
Una vez que usted es un prestatario directo con un préstamo elegible, usted califica para este plan de pago. Se requiere que pague el 10% de su salario neto para el préstamo.
Si necesitas un pago mensual más bajo y no tienes problemas en pagar potencialmente más en intereses que con un plan estándar, entonces este es para ti.
Paga a distancia
Pagar sus préstamos estudiantiles requiere una planificación y ejecución adecuadas. Todo lo que necesitas para lograrlo es el acceso a la información necesaria. Usen su período de gracia para comenzar el proceso de planificación, y averigüen qué método de pago les conviene. Después de eso, sólo comprométase a ello, y consiga que le paguen su préstamo.