Haga estas preguntas antes de pedir un gran préstamo
Los préstamos le permiten hacer grandes compras que están más allá de sus ahorros actuales y del límite de crédito de su tarjeta de crédito. Dicho esto, la decisión de pedir prestado una gran suma de dinero no es algo que deba tomarse a la ligera. Un préstamo es un tipo de deuda que funciona de una manera diferente a la que funciona la deuda de crédito. Los préstamos son créditos a plazos en los que se pide prestada una cantidad fija de dinero que se paga con cuotas o pagos fijos durante un período de tiempo determinado. Implican una tasa de interés y plazos de pago que determinan el tamaño de las cuotas mensuales. Los tipos comunes de préstamos son los préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos personales.
Ya sea que el préstamo sea para cubrir un gran gasto que cambie la vida, como la compra de una casa o los gastos de educación, una gran indulgencia en forma de coche, para experiencias y viajes, o para consolidar una deuda de alto interés, un préstamo es una obligación financiera que puede tener un impacto de gran alcance en su vida. Esta es una decisión importante que debes pensar muy cuidadosamente.
Las siguientes son 10 preguntas que debes hacerte antes de tomar un gran préstamo:
¿Cuál es mi situación crediticia actual?
La primera orden del día es comprobar su informe y puntuación de crédito. Aunque el puntaje crediticio es una importante medida financiera, un sorprendente número de personas no saben cuál es la suya. Casi el 30% de las personas que hicieron una encuesta de MoneyTips en 2017 no sabían su puntuación de crédito. Su puntaje y reporte de crédito son marcadores muy importantes de su salud financiera. Por ley federal, usted tiene derecho a un informe gratuito anual de cada una de las tres oficinas de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).
Cuando solicite un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito, se hará una investigación en su informe de crédito. Esta investigación la hacen los prestamistas para ver cuán confiable es su manejo de la deuda y sus finanzas. También pueden tener requisitos mínimos relacionados con su puntuación de crédito. Estas precauciones son tomadas por un prestamista para determinar cuánto riesgo financiero eres y la probabilidad de que no incumplas con el préstamo.
Su puntuación de crédito es muy importante, ya que jugará un papel importante en la determinación de su tasa de interés para el pago del préstamo. Si su puntaje crediticio es bajo, lo más probable es que el prestamista le ofrezca un préstamo a una tasa de interés más alta para equilibrar el riesgo de que usted no cumpla. Le resultará muy difícil negociar términos favorables que resulten en pagos mensuales bajos y luego en ahorros generales sustanciales. Sin embargo, si su puntaje crediticio es más alto, estará en condiciones de negociar mejores condiciones para su préstamo.
Además, la revisión de su informe de crédito le ayudará a entender cómo este gran préstamo puede afectar a su crédito en el futuro. Cualquier retraso o impedimento en los pagos del préstamo tendrá un impacto adverso en su puntuación de crédito.
¿Cuál es el propósito de este préstamo?
Cuanto más grande sea el préstamo, más tiempo te llevará pagarlo. Pedir prestado dinero puede hacer tu vida más fácil o venirte encima en el futuro. Esto hace que la razón detrás de tomar un gran préstamo sea algo en lo que deberías pensar más.
Pregúntese: ¿por qué necesita realmente este préstamo?
Un gran préstamo puede utilizarse para tomar decisiones financieras acertadas. Lo que hay que tener en cuenta es pedir prestado sólo la cantidad que es esencial. Mientras te mantengas alejado de las compras impulsivas y vivas más allá de tus posibilidades, estarás razonablemente protegido de las deudas. Hay consideraciones que deben hacerse incluso cuando se trata de compras aparentemente bien pensadas.
Una hipoteca es probablemente el préstamo más grande que tomarás en tu vida. Puede ser tentador pedir un préstamo más grande para una propiedad más lujosa con más adornos, porque de todas formas vas a estar atascado con los pagos de la hipoteca durante mucho tiempo. Sin embargo, si no está en condiciones de hacer un pago inicial sustancial para su nueva casa, entonces el interés del capital puede resultar debilitante.
Alrededor del 31 por ciento de los estadounidenses toman préstamos para comprar un automóvil. Si estás planeando comprar un modelo caro de un automóvil que te interesa, descubrirás que comprar el modelo base o un automóvil usado en su lugar puede hacer que el pago sea mucho más fácil.
También podría estar buscando consolidar su deuda de la tarjeta de crédito y pagarla a la tasa de interés más baja de un préstamo personal. Un préstamo personal grande también puede ser tomado para manejar gastos de emergencia no planeados, como cuentas médicas y funerales. Los préstamos personales pueden ayudarle cuando se encuentre en un aprieto durante una emergencia.
Los grandes préstamos personales para compras no esenciales, como vacaciones de ensueño, vehículos recreativos y bodas fastuosas, son el tipo de impulsos de los que hay que alejarse. Un préstamo es un compromiso financiero que tendrás que pagar con intereses por encima, y debes ejercer esta opción con la mayor responsabilidad.
¿Cuánto es la tasa de interés?
Los préstamos tienen diferentes tasas, dependiendo de la cantidad de riesgo que representan para el prestamista. Típicamente, los préstamos hipotecarios a 30 años han oscilado entre el 3% y el 8% por varios años, mayormente alrededor de la marca del 4%. Los préstamos personales, por otro lado, se ofrecen normalmente alrededor del 10% a tasas de interés más del doble que las de los préstamos hipotecarios. Su tasa de interés es, por lo tanto, una importante medida financiera. La tasa de interés de tu préstamo determinará cuánto pagarás en cuotas cada mes. A veces, también puede decidir la duración del período de pago.
Como ya se ha mencionado, los tipos de interés varían según el nivel de riesgo del préstamo. Un menor riesgo para el prestamista se traduce generalmente en menores tasas de interés para usted. Con un préstamo garantizado, se ofrece una garantía al prestamista como aval. El prestamista puede tomar posesión de la garantía si no se cumplen los términos del préstamo. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son tipos comunes de préstamos garantizados. Los préstamos no garantizados no ofrecen tal protección al prestamista, ya que no hay ninguna garantía implicada, y generalmente vienen con tasas de interés más altas. Los préstamos personales y los préstamos estudiantiles son tipos comunes de préstamos no garantizados.
Su tasa de porcentaje anual (APR) es básicamente la tasa de interés que se le cobrará durante todo un año. La APR incluye el interés del préstamo, así como los cargos que cobra el prestamista por hacer el préstamo. Comparar las APR de varios préstamos suele ser una forma fiable de medir la asequibilidad y el valor que ofrecen las diferentes instituciones de préstamo.
¿Qué tan rápido puedo pagar el préstamo?
La rapidez con la que puedas pagar tu préstamo depende del período de pago del mismo. El período de pago es el plazo en el que devuelves el capital y los intereses del dinero prestado. Un largo período de pago significa mayores ganancias para tu prestamista y a veces se fija dependiendo del tipo de préstamo que tomes.
El período de pago y sus cuotas mensuales están estrechamente vinculados. Cuanto más corto es el período de pago, más grandes son las cuotas mensuales. Su objetivo debe ser idealmente mantener el período de pago lo más corto posible. Por ejemplo, podrías pensar que un préstamo a seis años es una mejor opción que un préstamo a cinco años debido a la menor presión sobre tus ingresos mensuales, pero el préstamo a seis años también te hará pagar muchos más intereses durante el año extra sobre tu capital.
Es difícil crear riqueza para ti mismo si la mayoría de tus ingresos se destinan a pagar los intereses de tu deuda. Comienzas a trabajar hacia tus metas financieras cuando tu dinero está creando más dinero para ti. Debes mirar más allá de sólo manejar los pagos mensuales. Tendrás que concentrarte en cómo pagar extra cada mes para pagar tu préstamo más rápido.
¿Puedo permitirme este préstamo?
Ahora que se han considerado las cuestiones de la importancia del préstamo, la cantidad, el interés y el tiempo de reembolso, evaluemos cuán asequible es el gran préstamo. Un préstamo no es asequible sólo porque se puede lograr hacer los pagos cada mes; hay otros factores a considerar también.
Si está tratando de averiguar si un préstamo es «asequible», considere el efecto que tendrá el préstamo en estos:
Capacidad de llevar la vida como de costumbre
Debes evaluar cómo el cumplimiento de las obligaciones de pago mensual afectará tu vida. Puede que descubras que no tienes suficientes ahorros por mes para planear las cosas que disfrutas, como los viajes. También puede que descubra que hacer pagos mensuales de sus compras exprime tanto su presupuesto que la vida diaria se ve afectada. Es posible que ya no pueda disfrutar de salir a cenar, ver películas o ir a beber con sus amigos porque la mayor parte de sus ingresos se desvían a pagar su préstamo.
Impacto en la relación deuda/ingresos
La relación entre deuda e ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual que se gasta en pagar sus obligaciones de deuda. Se calcula dividiendo el total de los pagos de tus deudas por mes por el total de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si los pagos mensuales de tus deudas son de $400 y tu ingreso mensual es de $2,000, tu proporción DTI es del 20%.
Los expertos recomiendan que la proporción entre deuda e ingresos sea inferior al 36%. Podrías tener problemas para que te aprueben una hipoteca con un índice de DTI más alto.
Cantidad total reembolsable (TAR)
Cuando calcule cuánto puede pagar en cuotas, considere las cuotas mensuales pero también la cantidad total que terminará devolviendo.
Por ejemplo, considera que quieres pedir prestado 30.000 dólares y el banco te ofrece dos opciones:
- Opción 1: 30.000 dólares al 6% de APR en 6 años (cuotas mensuales: 497,19 dólares)
- Opción 2: 30.000 dólares al 7% de APR en 3 años (cuotas mensuales: 926,31 dólares)
Las cantidades totales reembolsables al final de los términos de la Opción 1 y la Opción 2 son 35.797 y 33.347 dólares, respectivamente. Aunque la TAE y las cuotas mensuales son más bajas con la opción 1, terminarías pagando 2.450 dólares más que la opción 2 durante todo el plazo.
¿Hay algún cargo oculto?
Es muy importante leer todos los términos del acuerdo de préstamo para entender completamente sus obligaciones financieras. Siempre hay más en la letra pequeña, y los acuerdos de préstamo suelen tener cargos y penalidades ocultas.
Los siguientes son algunos de los cargos ocultos que están asociados con los préstamos:
Cuota de procesamiento del préstamo
Esta es una comisión que cobra su prestamista por procesar su solicitud de préstamo. Algunos prestamistas cobran el 1% del monto del préstamo como comisión de procesamiento. Por ejemplo, un prestamista puede cobrar 50 dólares por procesar un préstamo de 5.000 dólares. Los cargos por procesamiento de préstamos pueden ser exorbitantes con las hipotecas de casas grandes, y usted debe pedir que no se apliquen.
Cuota por retraso en el pago
Los prestamistas pueden cobrar honorarios por hacer pagos que se retrasen incluso un día. Además de tener que hacer un pago extra el próximo mes, su puntuación de crédito también bajará con una instancia de pago tardío en su informe de crédito.
Cuota de Fondos Insuficientes (NSF)
Si un pago mensual falla porque no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago o no se realiza por alguna razón, su prestamista puede cobrarle un cargo por fondos insuficientes. Por lo general es de alrededor de $15.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Para alguien que trata de salir de la deuda rápidamente, la idea de que tal vez tenga que pagar extra para pagar su préstamo antes de tiempo puede sonar extraño. Pero las penalizaciones por pago anticipado de los préstamos son algo muy real. El prestamista puede cobrarle una multa por pago anticipado si paga el préstamo antes de que termine el plazo. En el caso de la hipoteca de una casa, se puede cobrar a los prestatarios una parte del saldo restante de la hipoteca o unos meses de pagos de intereses.
Aunque las penalizaciones por pago anticipado pueden parecer depredadoras a simple vista, suele ser una forma de que el prestamista se quede con su negocio. Es posible que el acuerdo de préstamo especifique que el préstamo no tiene penalidades si está vendiendo su casa, pero se aplica una penalidad por pago anticipado si está buscando refinanciar su préstamo con un prestamista de la competencia. Una posible ventaja de tener una cláusula de pago anticipado en el acuerdo de préstamo es que puede tener tasas de interés más bajas debido a la multa por pago anticipado.
La flexibilidad puede tener un precio, y a veces, vale la pena el dinero. Si la ausencia de una penalización por pago anticipado no es negociable para usted, puede que tenga que pagar un interés más alto, pero entonces puede salir del préstamo en cualquier momento que tenga una ganancia inesperada.
¿Qué tan creíble es el prestamista?
Hubo un tiempo en que los grandes préstamos sólo eran ofrecidos por grandes bancos con sucursales en varios estados. Pero a medida que la industria de servicios de préstamos ha crecido, el número de instituciones financieras en el mercado también ha aumentado. Puedes entrar en línea y encontrar muchos lugares que ofrecen atractivas ofertas en préstamos personales. Con una plétora de opciones competitivas viene el riesgo de ofertas de préstamos fraudulentos. Como cliente, es su derecho y siempre le conviene comprobar la credibilidad de la empresa que le ofrece un préstamo. Las señales, como que el prestamista haga una oferta demasiado buena para ser cierta o que le pidan un pago por adelantado antes de comenzar a prestarle algún servicio, son señales de alerta que debe tener en cuenta. Asegúrese siempre de que su prestamista es una empresa legítima y no una operación de «fly-by-night».
¿Cuál es el tiempo de desembolso del préstamo?
El tiempo de desembolso es el tiempo real que tarda el prestamista en entregar los fondos después de que el prestatario presenta una solicitud de préstamo. Es posible que necesite un préstamo grande para cubrir el costo de una emergencia médica. También es posible que tenga que hacer frente a emergencias imprevistas, como un aumento de último minuto en los costos mientras construye una casa, la necesidad de dinero de emergencia para mantener su negocio en funcionamiento o la reparación de la casa.
En momentos como estos, la rapidez con la que su prestamista aprueba su préstamo y lo pone a su disposición puede ser fundamental. Un préstamo que se desembolsa demasiado tarde puede terminar siendo inútil para usted si no es capaz de realizar la función deseada y mitigar el temido daño a tiempo.
¿Qué pasa si no puedo pagar este préstamo?
Un gran préstamo es un compromiso financiero que puede ser una gran responsabilidad para ti si no puedes cumplirlo. El incumplimiento de los pagos del préstamo empañará su historial de crédito y reducirá su puntuación crediticia. Según datos de FICO, una mora de 30 días puede causar una caída de 90-110 puntos para un prestatario con una puntuación de 780 en su puntuación FICO. Los pagos atrasados pueden permanecer en su informe de crédito durante 24 meses y dificultar la gestión de sus finanzas personales.
Antes de tomar un gran préstamo a tu nombre, piensa en planes de contingencia. ¿Cómo harás los pagos mensuales si pierdes tu trabajo en algún momento? ¿Planeas ahorrar para fondos de emergencia para mantenerte a flote en tal situación? ¿Estás preparado para perder la garantía de tu préstamo?
Estos son eventos que debes considerar y planificar si eres soltero o el único que gana dinero en la casa antes de tomar un gran préstamo.
Un préstamo grande puede ser costoso pero beneficioso si se maneja correctamente. Tomar un préstamo grande implica pensar en términos de compensaciones: para cualquier beneficio percibido en términos de pagos mensuales más bajos y más ahorros, tendrá que pagar un interés más alto o asumir el riesgo de enfrentarse a penalidades. Es posible que se le ofrezca un préstamo aparentemente favorable y más fácil de manejar mes a mes, pero que le haga pagar mucho más en total que un préstamo con un plazo más corto.
«Tomar prestado sólo lo esencial» debería ser tu mantra. Evita los grandes préstamos para compras que no sean de naturaleza esencial. Un coche deportivo rojo brillante con un motor V8 se verá muy bien en su garaje, pero los altos pagos de intereses a lo largo de los años también podrían agotar su cuenta. Hágase las 10 preguntas anteriores y le resultará más fácil tomar la decisión de pedir un gran préstamo a su nombre.