Préstamos personales: Expectativa vs. Realidad
Los préstamos personales pueden ser salvavidas cuando realmente te pellizcan para obtener dinero inmediato. Ya sea que se trate del pago inicial de una casa o de un evento importante, como una boda, un préstamo personal puede ser la respuesta definitiva.
No lleva la carga de las altas tasas de interés, como una tarjeta de crédito. Aparte de esto, hay muchas ventajas de los préstamos personales. Pero, ¿son todo rosas y melocotones cuando se trata de préstamos personales? ¿Realmente cumplen con sus expectativas, o se quedan cortos?
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es un tipo de préstamo que se da a los individuos para sus propias necesidades. El préstamo puede ser tomado de instituciones financieras, como un banco. También puede ser asegurado desde algún otro lugar que no sea un banco, como una compañía financiera no bancaria, también conocida como NBFC.
Los préstamos personales suelen entrar en la categoría de préstamos no garantizados. Esto se debe a que el prestatario no está obligado a presentar garantías, como propiedades o activos como el oro.
En cambio, las condiciones que determinan los préstamos personales incluyen un buen puntaje crediticio, nivel de ingresos, capacidad de pago e historial de empleo, entre otros. Sin embargo, los criterios de elegibilidad tienden a variar de una institución financiera a otra.
Tipos de préstamos personales
Aparte del tipo más común de préstamo personal, es decir, los préstamos no garantizados, hay otros tipos de préstamos que caen dentro de los préstamos personales. Lo son:
Préstamos personales sin garantía
El tipo más común de préstamos personales, también es el más preferido. Aquí no necesitas poner nada como garantía, como propiedades o joyas.
Sin embargo, los préstamos personales no garantizados no dan ninguna protección a los prestamistas. Esta es la razón por la que tienen un tipo de interés más alto que otros tipos de préstamos. La tasa de interés de los préstamos personales sin garantía puede ser de entre el 5% y el 36% en ambos extremos.
El plazo de reembolso suele ser de uno a cinco años. Algunas instituciones ofrecen hasta siete años, que es lo máximo que se puede esperar de los préstamos personales sin garantía. Sin embargo, tanto el tipo de interés como el plazo dependen de la institución financiera.
El criterio de elegibilidad más común para este tipo de préstamos es el puntaje crediticio del prestatario.
Préstamos personales garantizados
En este tipo de préstamo personal, se le pedirá que ponga una garantía de algún tipo. Puede ser cualquier cosa, desde una casa, hasta un coche, u otros bienes de valor. Algunas instituciones financieras también permiten a los prestatarios tomar préstamos personales garantizados contra bienes, incluyendo cuentas de ahorro.
Los préstamos personales garantizados tienen un tipo de interés mucho menor, ya que los prestamistas lo consideran menos arriesgado. Los tipos de interés pueden estar entre el 3,84% y el 35%. El plazo de reembolso puede ser de seis meses a doce años.
Además de la garantía, los préstamos garantizados están sujetos a buenas calificaciones crediticias, al requisito de edad mínima y a la ciudadanía estadounidense, entre otros.
Préstamos de co-firma
En este tipo de préstamo, un co-firmante actúa como su asegurador. Se responsabilizan de devolver el préstamo en caso de que usted no lo haga. Los préstamos de co-firma suelen ser mejores para aquellos que tienen un historial de crédito mínimo o nulo.
Para maximizar sus posibilidades de aprobación del préstamo, el co-firmante debe tener un excelente puntaje crediticio.
Préstamos de tasa variable
Este tipo de préstamo personal puede considerarse si el plazo de pago es muy corto. Esto se debe a que los préstamos de tasa variable dependen de una tasa específica establecida por las instituciones financieras. Esto significa que el tipo de interés y los plazos de pago de su préstamo subirán y bajarán con el tipo fijado por los bancos.
Sin embargo, algunos préstamos de tasa variable tienen un tope que controla la frecuencia de los cambios de las tasas durante un período del préstamo.
Préstamos de tasa fija
Los préstamos de tasa fija tienen la ventaja de tener pagos constantes todos los meses. Esta es una excelente opción si tienes preocupaciones sobre el aumento de la tasa de interés.
Préstamos para la consolidación de la deuda
Si tiene muchas deudas, como deudas de múltiples tarjetas de crédito, puede combinar el monto y transferirlo a un solo préstamo llamado préstamo de consolidación de deuda. Es una excelente manera de combinar varias deudas en un solo pago mensual.
Si decide optar por este préstamo, busque uno que tenga una tasa porcentual anual más baja que la de los existentes.
Línea de crédito personal
En este tipo de préstamo, puedes tener acceso a un fondo común de efectivo llamado línea de crédito. El dinero se recupera como y cuando se necesita en lugar de cobrar una suma global. El tipo de interés sólo se aplica a la cantidad de efectivo que se toma a la vez.
Es más una tarjeta de crédito que un préstamo personal. Sin embargo, puede ser una fuente de ayuda cuando tienes una emergencia en curso.
Préstamo de la casa de empeño
Es un tipo de préstamo personal asegurado. Aquí, puedes pedir dinero prestado contra un artículo de valor, como joyas, electrónicos u otros objetos de valor personal.
El tipo de interés en este tipo de préstamo es extremadamente alto. Sin embargo, la ventaja es que no serás perseguido por los cobradores de deudas en caso de que no pagues. El dueño de la casa de empeño venderá su valor.
Préstamos de día de pago
Este es un tipo de préstamo sin garantía, donde tomas el dinero y se devuelve en el siguiente día de pago. Los préstamos de día de pago tienen las tasas de interés más altas. Considere esta opción sólo si no hay otra opción.
Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito
Otra forma de asegurar los préstamos personales es usando la tarjeta de crédito. Los préstamos personales a corto plazo pueden ser adquiridos en un banco o incluso en un cajero automático.
Estos tipos de préstamos personales también tienen tasas de interés muy altas.
Lo que esperas de los préstamos personales vs. la realidad
Los préstamos personales no son tan convencionales como los que se solicitan para las tarjetas de crédito. Según la Cámara de Comercio, alrededor de 176 millones de estadounidenses tienen tarjetas de crédito, mientras que sólo 19,1 millones tienen algún tipo de préstamo personal sin garantía.
Sin embargo, un informe reciente muestra que el número de consumidores que han solicitado préstamos personales ha aumentado en más del 19,2% hasta 2019. Se trata de un aumento significativo y se atribuye a su accesibilidad.
¿Pero qué más hay detrás de este viento de cambio en los préstamos personales?
Expectativa: Para asegurar un préstamo personal, tienes que ir a un banco y pasar incontables horas llenando el papeleo.
La realidad: Los préstamos personales se pueden solicitar en un banco, pero también se pueden hacer en línea usando un teléfono inteligente o un portátil. Llenar el papeleo no lleva mucho tiempo también.
Este proceso se ha facilitado principalmente debido a la introducción de Fintechs. Ha contribuido a más del 38% de los préstamos contabilizados. A medida que más y más personas recurren a la utilización de Internet en plataformas habilitadas para móviles, las empresas de servicios financieros están aprovechando para atender las necesidades de los consumidores.
Expectativa: Los préstamos personales tardan mucho en ser aprobados.
La realidad: Los préstamos personales son de los más rápidos en ser aprobados, siempre que se cumplan todos los criterios de elegibilidad. No es raro que un préstamo personal sea aprobado el mismo día que se aplica. El más largo es típicamente hasta unas pocas semanas.
Por supuesto, depende de la institución a la que se postula. Las aprobaciones de préstamos personales más rápidas provienen de los prestamistas en línea. Las cooperativas de crédito, incluyendo los bancos, tardan más en aprobar los préstamos personales.
Una vez aprobado el préstamo, la cantidad se reflejará en su cuenta en unos pocos días. Esto está en claro contraste con otros préstamos, como un préstamo de crédito o un préstamo hipotecario.
Por otra parte, aunque el préstamo no haya sido aprobado, los prestamistas no perderán tiempo en informarle. Esto es de gran ayuda, ya que puede ampliar las áreas de búsqueda de préstamos personales en lugar de esperar a que se aplique el que usted ha solicitado.
Expectativa: El tipo de interés de los préstamos personales no es muy alto.
La realidad: Los préstamos personales no suelen tener un alto tipo de interés. Pero cierto tipo de préstamos personales, sobre todo los préstamos personales sin garantía, son considerados de alto riesgo por la mayoría de los prestamistas. Por lo tanto, llevan una tasa de interés más alta para compensar el riesgo.
Puede ser especialmente difícil si no tienes un buen puntaje de crédito. Cuando busques préstamos personales, no te conformes con uno que tenga una tasa de interés baja. Aunque la empresa puede anunciarlo como una tasa de interés baja, considere cómo funcionará la tasa cuando se aplique a su información personal y a su puntaje crediticio.
Otro factor que hay que considerar aparte de la tasa de interés es la Tasa de Porcentaje Anual. La TPA afecta en gran medida a la tasa de originación. Casi todas las instituciones financieras y prestamistas requerirán una comisión de apertura. Así que no puedes evitar esto.
Incluso cuando la tasa de interés es razonable, si la cifra de la APR está en el lado más alto, necesitas echar un segundo vistazo. Un préstamo personal típicamente viene con el 1% – 6% de los honorarios de iniciación en ambos extremos.
Expectativa: Puedes obtener un préstamo personal de cualquier institución financiera.
La realidad: Esto es cierto hasta cierto punto porque los préstamos personales son un negocio en auge para las instituciones financieras. Y los estafadores abundan en este negocio.
La forma más fácil de detectar a un prestamista estafador es cuando pide un pago por adelantado de cualquier tipo sin los papeles. Algunos estafadores también proporcionan una tarjeta de crédito prepaga.
Para protegerse, solicite un préstamo personal sólo a instituciones financieras certificadas. Para saber si un prestamista está acreditado o no, visite el sitio web de la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) y compruebe las credenciales.
Alternativamente, también puede revisar el sitio web del prestamista para obtener información. En caso de que no tengan un sitio web, puedes preguntar en la oficina del fiscal general del estado y verificar las credenciales del prestamista.
Expectativa: Un préstamo personal es la solución a todos tus problemas de deudas.
La realidad: Aunque los préstamos personales son conocidos por su versatilidad, esperar que termine con todos sus problemas de deuda es poco realista. A diferencia de otros tipos de préstamos que se destinan, como los préstamos para autos y casas, puedes usar los préstamos personales para varios propósitos.
También se puede utilizar para consolidar una serie de deudas, pero no se haga ilusiones de que es el fin de su deuda. Todavía tendrá que hacer pagos mensuales regularmente.
Si usas el préstamo personal para borrar las deudas existentes y acumular intereses en el préstamo personal, puede ser un círculo vicioso. La idea es utilizar el préstamo personal como un paso para salir de la deuda y no para ir más profundo en el abismo.
Expectativa: Puedes pagar el préstamo siempre que puedas.
La realidad: Si tienes la experiencia de pagar deudas de tarjetas de crédito y esperas lo mismo de los préstamos personales, te llevarás una sorpresa.
Los pagos mensuales de todos los préstamos personales son fijos, y no pueden ser comprometidos. Tendrás que hacer pagos regulares mensualmente. No puedes elegir hacer el pago en partes también. Esto puede resultar muy caro si el préstamo es una cantidad significativa y el plazo es de más de dos años.
Si usted no hace los pagos mensuales, el prestamista de un préstamo asegurado puede embargar su propiedad. Si se trata de un préstamo no garantizado, será demandado por el prestamista.
Otra ironía que se asocia al pago de los préstamos personales es la penalización por pago anticipado. Si tienes en mente un plan para devolver todo el préstamo antes de que termine el plazo, estás obligado a pagar esta comisión.
El plazo de pago de los préstamos personales también es fijo, al igual que los pagos mensuales, y no se puede cambiar.
Además, cuanto más significativa sea la cantidad del préstamo, puede conllevar cargos adicionales que pueden no ser aparentes sin una mirada más detenida. Por lo tanto, realmente vale la pena sondear y buscar los cargos ocultos antes de conformarse con un prestamista.
Expectativa: Sólo se pueden obtener préstamos personales con buenos créditos.
La realidad: La gran mayoría de los prestamistas requieren buenos créditos para aprobar los préstamos personales. De hecho, las posibilidades de asegurar préstamos con bajos intereses también son más altas si se tienen buenos puntajes de crédito.
Sin embargo, también puede asegurar préstamos personales si su puntaje crediticio es menos que estelar. Muchos prestamistas e instituciones financieras le darán préstamos si tiene créditos pobres. Puede solicitar préstamos garantizados y no garantizados.
Pero hay un inconveniente: los tipos de interés de los préstamos personales con créditos pobres son bastante altos.
Expectativa: Sólo los jóvenes y los trabajadores toman préstamos personales.
La realidad: Esto no puede estar más lejos que la verdad. Los jóvenes trabajadores milenarios y más jóvenes solicitan frecuentemente préstamos personales.
Pero según un reciente informe de TransUnion, la Gen X es la que más solicitudes de préstamos personales tiene. Para los no iniciados, la Gen X son aquellos que nacieron entre 1965 y 1979. A esto le siguieron los Baby Boomers y luego los milenarios.
No se trata sólo de préstamos personales; la Generación X tiene el nivel de deuda más alto de la historia americana. Los expertos creen que se debe a que muchas de las personas pertenecientes a esta generación sufrieron la crisis financiera de 2008. Es muy posible que soportaran un par de años sin trabajo e ingresos estables y en cambio acumularan deudas.
También tienen múltiples responsabilidades, incluyendo la crianza de los niños, el cuidado de los padres ancianos y el pago de la hipoteca al mismo tiempo.
Ventajas y desventajas de los préstamos personales
En esta sección, hablaremos de las ventajas y desventajas de los préstamos personales. Si ha estado planeando asegurar un préstamo personal, entender estos factores le permitirá tomar la decisión correcta.
Ventajas
Versatilidad
Una de las mejores características de los préstamos personales es su versatilidad. Debido a que no está designado como un préstamo de casa o de auto, puedes usar los préstamos personales para casi cualquier propósito.
Puede usar el préstamo para pagar cuentas médicas, restaurar una casa, consolidar cuentas de tarjetas de crédito, pagar unas vacaciones o comprar artículos personales, como joyas.
Disponibilidad
Otra razón por la que los préstamos personales están ganando impulso es su disponibilidad. Además de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, un buen número de Fintechs y plataformas en línea también prestan préstamos personales.
A diferencia de los viejos tiempos, no tienes que ir a un banco para solicitarlo. Una ventaja adicional de estas instituciones financieras en línea es que puedes solicitar préstamos rellenando los formularios en línea.
Consolidación de la deuda
La consolidación de deudas, especialmente la consolidación de deudas de crédito, es una gran razón por la que muchas personas solicitan préstamos personales. Si tienes varias tarjetas de crédito que han acumulado una buena cantidad de deuda, asegurar un préstamo personal puede ser una gran manera de consolidar todas las deudas en un solo pago.
Pagos fijos
Los préstamos personales se caracterizan por pagos mensuales fijos, así como por el plazo de pago. Es una gran manera de mantenerte motivado y trabajar para limpiar tu deuda.
No puedes cambiar las reglas del plazo o del pago, así que no tienes más remedio que atenerte a ellas. Una ventaja significativa de un plazo fijo es que tienes un tiempo cómodo para pagar el préstamo.
Aprobación oportuna
Se conocen los préstamos personales o sus rápidas aprobaciones. Algunos prestamistas aprueban los préstamos personales en sólo 24 horas, lo que puede ser de gran ayuda para alguien que se enfrenta a una emergencia.
Desventajas
Tasa de interés más alta
Aunque los préstamos personales no tienen tasas de interés exorbitantes, sí conllevan una cierta cantidad que puede acumularse con el tiempo. La tasa de interés también se ve afectada por la buena o mala calificación crediticia y por el hecho de que se trate de un préstamo con o sin garantía.
Penas y honorarios
Los préstamos personales tienen una gran afinidad con las tasas y penalizaciones adicionales. Cuanto más alto es el monto del préstamo, más altas son las tarifas.
Esto puede incluir cualquier cosa, desde la penalización por pago anticipado, las tasas de originación y la alta tasa de interés anual, entre otros.
Términos fijos y pago
Si has estado pagando pequeñas cantidades por tus deudas de crédito, esto puede ser una gran sorpresa. Los préstamos personales tienen cantidades de pago y duración fijas. Tienes que hacer el pago cada mes sin ninguna excusa.
Si no realiza los pagos a tiempo, los prestamistas pueden demandarle por préstamos no garantizados o embargar su garantía para préstamos garantizados.
Consejos para asegurar un excelente préstamo personal
Aquí están nuestros mejores consejos para asegurar el mejor trato en un préstamo personal.
- Busca la mejor oferta. Hay varios prestamistas en todo el país. Cada uno ofrece diferentes intereses y condiciones. Para obtener el mejor trato, es mejor que compares al menos una docena de proveedores antes de tomar la decisión.
- Sólo porque necesites dinero urgentemente no significa que vayas y pidas prestado al primer prestamista con el que te encuentres. Puede costarte mucho – comprueba que el prestamista esté certificado.
- Los préstamos a corto plazo son mejores – A menos que no tenga otra opción y sus circunstancias no lo permitan, los préstamos a corto plazo son mejores que los de largo plazo. Los préstamos a largo plazo pueden parecer atractivos y más baratos, pero en realidad, son más caros y pueden costar más. Los préstamos a corto plazo pueden parecer arriesgados y más gravosos, pero le ofrecen una mejor oferta.
- Cíñete a las condiciones de pago – Puede ser un reto hacer los pagos cada mes. Pero una vez que te metes en el ritmo de pago y ves que tus deudas se liquidan, puede ser una gran motivación.
Como habrás concluido, los préstamos personales pueden ser la mejor solución cuando estás corto de dinero. Son relativamente fáciles de conseguir, y puedes usarlos para varios propósitos.
Ciertamente no es todo lo que esperas, pero ciertamente no te decepciona. La mejor estrategia es considerar sus circunstancias financieras y buscar el mejor trato antes de asegurar un préstamo personal.