Riesgos importantes a considerar antes de co-firmar un préstamo para alguien
Hay varias razones por las que una persona querría algo de dinero extra, desde comprar una casa, hasta iniciar un negocio o ampliar uno ya existente. Pero conseguir un préstamo tiene muchas limitaciones. Hay que entender varios aspectos antes de solicitar uno.
Comprensión de los préstamos
Un préstamo puede ser dinero, propiedad o cualquier otro bien material dado a una parte con la promesa de un futuro reembolso del valor del préstamo, normalmente junto con un interés. Normalmente lo emiten instituciones financieras como los bancos, así como empresas y gobiernos.
En términos sencillos, un préstamo es la prestación de dinero por parte de una o más personas, organizaciones u otras entidades de ese tipo a otra persona u organización para que lo devuelva con un interés en un plazo determinado.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos?
Cuando se pide dinero prestado, puede ser utilizado para innumerables propósitos, desde invertir en un negocio, hasta comprar un coche nuevo, o incluso un anillo de compromiso. Hay numerosos tipos de préstamos disponibles, y algunos de ellos incluyen los que se mencionan a continuación:
Préstamo personal
Los préstamos personales son préstamos tomados por razones mayormente personales, y no tienen un propósito designado. Esta característica los convierte en una opción atractiva para muchos, especialmente para aquellos con deudas pendientes y que quieren reducir su carga.
Tarjeta de crédito
Cuando pagas con una tarjeta de crédito, esencialmente estás tomando un préstamo personal. Las tarjetas de crédito son préstamos a corto plazo que normalmente se pagan en un mes sin intereses (si se pagan inmediatamente). Si la cantidad permanece sin pagar, se acumula un interés, que se cobra cada mes hasta que la deuda sea pagada.
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que, a diferencia de un préstamo personal, la tarjeta de crédito tiene un límite, y el propietario de la tarjeta puede pedir prestado repetidamente sin pagar intereses (siempre y cuando la cantidad se devuelva a tiempo). En otras palabras, la tarjeta de crédito representa una deuda rotativa.
Préstamo sobre el capital propio
Probablemente sabes que tu casa vale más que la hipoteca que debes si tienes capital en tu casa, ¿verdad? Pero, ¿sabía usted que puede pedir prestado contra el capital para pagar otras cosas, como consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, la renovación de la casa y el pago de los préstamos estudiantiles, entre otros?
Línea de crédito de capital propio (HELOC)
La línea de crédito de la casa (HELOC) funciona como una tarjeta de crédito, pero usa tu casa como garantía. Como resultado, los niveles de interés son comparativamente más bajos. La mayor diferencia es que, a diferencia de las tarjetas de crédito, con HELOC, los tipos de interés son variables, y también ofrece un reembolso flexible.
Adelanto de efectivo
Esto es simplemente un préstamo a corto plazo contra su tarjeta de crédito en el que se retira dinero de un banco o un cajero automático. Es una opción de préstamo costosa, ya que cobra una tasa de interés más alta que las compras con tarjeta de crédito.
Préstamo para pequeñas empresas
Los préstamos para pequeñas empresas suelen ser solicitados por quienes tienen la intención de crear una nueva empresa o ampliar una ya establecida. Para tales préstamos, se debe presentar un plan de negocios formal al banco para su revisión, lo cual puede ser difícil.
Otros
Hay varios otros tipos de préstamos, como:
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos de coches
- Préstamos para estudiantes
- Préstamos de consolidación de deuda
- Préstamos de día de pago
- Préstamos para veteranos.
Cada clasificación tiene requisitos diferentes, así como tasas de interés variadas. Como los tipos de interés fluctúan constantemente, siempre es mejor estar actualizado antes de solicitar un préstamo.
Factores que influyen en la solicitud de un préstamo
Cuando lees cualquier información sobre una solicitud de préstamo, todo puede parecer sencillo. Pero ¿sabía que hay varios factores que pueden afectar a su solicitud de préstamo? Estos varían dependiendo del tipo de préstamo deseado. Algunos de los requisitos previos de una solicitud de préstamo que pueden influir en gran medida en la tramitación del mismo son los siguientes:
- Prueba de ingresos: Puede mentir sobre sus ingresos a su familia y amigos, pero si necesita un préstamo, una declaración oral no es suficiente. Debes presentar una prueba de ingresos al prestamista, ya sea en forma de un extracto bancario, formularios de impuestos antiguos o una hoja de salario.
- Historial de empleo: Su historial de empleo también afecta a su solicitud de préstamo. Si ha cambiado de trabajo con frecuencia, existe la posibilidad de que los prestamistas lo perciban como inestable y rechacen su solicitud de préstamo eventualmente.
- Historia de la vivienda: Al igual que su historial de empleo, si se traslada con frecuencia de una zona a otra, se le considerará un candidato inestable, ya que aumenta las posibilidades de que el prestamista no pueda localizarlo en caso de que no pague el préstamo.
- Relación entre deuda e ingresos: Si ya tienes una gran deuda a tu nombre, la posibilidad de que te aprueben más préstamos puede ser una molestia si la relación deuda/ingresos es alta.
- Historial de reembolso reciente: Si ha tenido una deuda anterior, los prestamistas pueden querer juzgarlo en base a su historial de pago. Si hubo uno o varios casos en los que no pagó a tiempo, su solicitud de préstamo puede estar en riesgo.
- Colateral potencial: Dependiendo de sus ingresos y otras deudas, puede necesitar un activo, una propiedad, un inventario o un equipo como garantía para asegurarse de que su préstamo no corre peligro.
- Puntaje de crédito: La posibilidad de que tu préstamo sea aprobado es alta cuando tienes un alto puntaje crediticio. Un buen puntaje crediticio te hace elegible para varios tipos de préstamos, tales como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. También justifica las tasas de interés bajas y el procesamiento de la solicitud sin problemas.
Si bien la mayoría de estos factores pueden poner en riesgo su solicitud de préstamo, algunos tienen una solución: un cosignatario.
¿Qué es un co-firmante?
La definición más simple de cosignatario es alguien que acepta que, en caso de que el prestatario incumpla el préstamo, pagará la deuda al prestamista. Sin un cosignatario, muchas personas tendrían dificultades para conseguir la aprobación de un préstamo, especialmente los que lo piden por primera vez.
Las probabilidades de que un prestatario apruebe un préstamo mejoran enormemente si tiene un cosignatario con un buen puntaje crediticio y un extenso historial de crédito. A pesar de estar en aguas peligrosas, los cosignatarios son de gran ayuda para los prestatarios que de otra manera no recibirían un préstamo.
Si usted es un cosignatario, el prestamista le proporcionará por escrito sus obligaciones cuando firme un préstamo, lo que se conoce como notificación del cosignatario. Las obligaciones establecidas por el prestamista declararán lo siguiente:
- Usted, como cosignatario garantizará la deuda, es decir, si el prestatario no paga la deuda, debe estar preparado para hacerlo. Lo ideal es pensarlo dos veces antes de firmar y asegurarse de que puede pagar si es necesario.
- Debe estar preparado para pagar la deuda en su totalidad junto con las tasas de retraso o los costes de cobro.
- El acreedor puede acercarse a usted para cobrar la deuda incluso antes de acudir al prestatario. El mismo método de cobro que el del prestatario se aplica a usted, lo que incluye demandar o embargar su salario. El aviso particular cambia de un estado a otro. Su estado puede prohibir al cobrador que le cobre a usted antes de acercarse al prestatario.
- Si la deuda está alguna vez en mora, puede pasar a formar parte de su historial de crédito, lo que disuade de obtener un préstamo.
- La notificación proporcionada por el acreedor no es el contrato que le hace responsable de la deuda, pero al firmar conjuntamente la solicitud de préstamo, usted da su aprobación a la notificación del cofirmante.
Como solicitante, tener un co-firmante no es una mala idea. Un co-firmante ayuda al solicitante a obtener financiación y también ayuda a construir el crédito. Pero ser un co-firmante de un solicitante de préstamo tiene varios riesgos.
Los riesgos de co-firmar un préstamo
Es genial poder ayudar a alguien que lo necesita. Ayudar a un individuo a obtener un préstamo siendo su co-firmante es gratificante, pero es fundamental comprender los riesgos asociados a ser un co-firmante. La mayoría de las veces, los prestamistas aprueban el préstamo basándose en la capacidad del cosignatario de devolver el préstamo si el prestatario no cumple con sus obligaciones.
Si un acreedor o prestamista se siente incómodo al aprobar un préstamo a un prestatario, debe tener una buena razón y, como cosignatario, debe justificar su voluntad de asumir el riesgo. Los inconvenientes de firmar conjuntamente una solicitud de préstamo superan en gran medida los beneficios.
Los riesgos de co-firmar un préstamo para alguien incluyen lo siguiente.
Aumentarás la proporción entre deuda e ingresos.
La relación entre deuda e ingresos es el porcentaje de los pagos de la deuda en relación con los ingresos del prestatario y se calcula dividiendo los pagos mensuales de la deuda por los ingresos mensuales. Desafortunadamente, muchas personas no entienden que la firma conjunta tiene un impacto negativo en su propia relación deuda/ingresos.
Un co-firmante siempre está unido al préstamo, ya que no es un acuerdo verbal. Independientemente de si el solicitante principal del préstamo hace el pago o no, si usted es un co-firmante, el préstamo se refleja en su informe de crédito. El pago mensual del préstamo que se refleja en su informe influye en su relación deuda/ingresos.
No puedes quitarte de encima como cofirmante.
Como ya se ha dicho, ser cofirmante no es un acuerdo verbal. Como cosignatario, se le exige que firme los documentos del préstamo, que se adjuntan al préstamo hasta que se devuelva en su totalidad. En pocas palabras, ser cosignatario no es algo a lo que se da consentimiento durante un par de meses. Es más bien una responsabilidad que, una vez aceptada, debe cumplirse.
Una vez firmado el documento de préstamo, está obligado a un contrato que no puede ser revocado de ninguna manera. Recuerda que no puedes quitar tu nombre del contrato.
Puedes dañar tu crédito.
Hay una razón por la cual una persona no califica para un préstamo por su cuenta. Aunque es una buena acción ayudar a alguien necesitado, debe entender que, al hacerlo, puede estar dañando su propio crédito. Una persona que le pide que firme conjuntamente con usted puede ser un moroso en un préstamo o puede estar pagando sus cuentas tarde.
Es importante tener en cuenta que la historia puede repetirse de nuevo, lo que hace que su puntuación crediticia sufra las consecuencias cuando el préstamo aparece en su informe de crédito. Cualquier incumplimiento o retraso en el pago por parte del solicitante principal se refleja en su informe de crédito. ¿Vale la pena el riesgo financiero y crediticio?
Puede que se enfrente a acciones legales.
Como cosignatario, usted es responsable de asegurar que el solicitante principal del préstamo pague sus cuotas, de lo contrario, usted tiene derecho a devolver el préstamo por sí mismo. Si se niega a hacer el pago en su totalidad, los prestamistas pueden reclamar los activos de su cuenta bancaria y embargar sus salarios.
También tienen derecho a emprender acciones legales contra usted, lo que puede tener un gran impacto en su vida. Además, los intentos de los prestamistas por cobrar el préstamo se reflejarán en sus informes de crédito, lo que perjudicará aún más su puntuación crediticia.
Es una responsabilidad de alto riesgo y baja recompensa.
Ser cofirmante está lleno de responsabilidades sin ningún beneficio. Como co-firmante, no tienes ningún derecho sobre el monto del préstamo o sobre cómo se gasta. Tampoco eres dueño de lo que el solicitante principal del préstamo compra sólo porque has firmado la solicitud de préstamo. Todo lo que posees es la deuda si el solicitante principal del préstamo no la paga.
Como cosignatario, se enfrentará a una gran cantidad de peligros y puede que tenga que afrontar responsabilidades legales en caso de que no pague las deudas, ya sea usted o el solicitante principal del préstamo. Se desaconseja la firma conjunta de una solicitud de préstamo si no está dispuesto a asumir todos los riesgos.
Usted es responsable de pagar una cantidad significativa.
¿Sabía usted que un cosignatario está obligado a pagar la totalidad de la deuda del solicitante principal del préstamo si no cumple con el pago? Como co-firmante, usted está legalmente de acuerdo en pagar el monto total del préstamo. Los prestamistas no aceptarán un pago parcial sólo porque usted no es el prestatario.
Al firmar el contrato de préstamo, se hace la promesa legal de cumplir los requisitos del acuerdo si el solicitante principal fracasa. Esto sólo significa que usted está endeudado para pagarlo en su totalidad, lo que normalmente es una cantidad significativa que puede perjudicar sus ingresos y finanzas.
Las consecuencias fiscales pueden ser enormes.
Supongamos que el prestamista no quiere emprender acciones legales y pasar por un largo proceso y en su lugar accede a liquidar la deuda que se le debe. El prestamista está de acuerdo en cerrar el préstamo después de que usted pague el porcentaje acordado del préstamo. En tales casos, usted podría tener que pagar impuestos por la diferencia.
Por ejemplo, si el monto del préstamo es de 50.000 dólares y usted paga 35.000 dólares como cosignatario, tiene derecho a declarar los otros 15.000 dólares como «ingresos por condonación de deudas» en sus declaraciones de impuestos. Esta acción también deja una marca negativa en su informe crediticio, ya que dirá «liquidado» en lugar de «pagado según lo acordado». El comentario hará que baje tu puntuación de crédito.
Llevar la cuenta es una responsabilidad añadida.
Como cosignatario, debe estar siempre al tanto de las acciones de los solicitantes primarios y asegurarse de que el prestatario realice los pagos a tiempo y no incumpla ninguna. También debe alentar al prestatario a organizarse y prepararse para pagar el préstamo.
Su acceso al crédito es limitado.
Cuando usted es un co-firmante, el préstamo prestado por el solicitante principal se refleja en su informe de crédito. Este es uno de los riesgos a largo plazo de la firma conjunta, ya que cualquier incumplimiento puede afectar a sus posibilidades de obtener un préstamo. Si llega el día en que puede que necesites solicitar un préstamo, tu puntuación crediticia, que ha sufrido las consecuencias de la falta de pago de un prestatario, puede llevar a que se rechace tu solicitud de préstamo.
Puede destruir las relaciones personales
Por último, pero no menos importante, ser cofirmante puede destruir varias relaciones, empezando por lo prestado a tu propia familia. Hay otros casos, como por ejemplo: los niños que no pagan un préstamo de coche o una tarjeta de crédito cofirmados que pueden ocultar el problema hasta que empeore; y las parejas que están pasando por un divorcio pueden tener que enfrentarse a consecuencias financieras, y puede ser difícil convencer al cónyuge de que haga los pagos y demás.
Si el prestatario no reembolsa el préstamo, se le carga con el pago, lo que causa una tensión en su relación con el prestatario. Al estar endeudado para pagar la totalidad del préstamo, puede verse en problemas financieros que pueden perjudicar su relación con el prestatario, que también puede ser un miembro de la familia.
En muy pocos acuerdos de préstamo, el prestamista incluye una cláusula de liberación del cofirmante en el acuerdo de préstamo. La cláusula de liberación le permite retirarse como cosignatario una vez que el solicitante principal del préstamo demuestre un historial de idoneidad. La única otra forma de quitarse como cosignatario es a través de la refinanciación por el solicitante principal del préstamo.
Ser un co-firmante es una gran responsabilidad. Se aconseja sopesar las consecuencias antes de firmar una solicitud de préstamo para ayudar a sus seres queridos.