SOFR: Cómo podrían cambiar las tasas de sus préstamos estudiantiles actuales
En un día típico, los bancos prestan dinero a los clientes que quieren comprar una casa, comprar un coche, y/o encontrar las mejores tasas de préstamos estudiantiles. Sin embargo, después de que cierren sus puertas, las empresas bancarias también pedirán prestado dinero a los inversores y a las entidades gubernamentales. A su vez, utilizan esos fondos para las operaciones diarias, para pagar a los depositantes, y continúan emitiendo préstamos a los consumidores. El banco gana dinero cuando los intereses que recibe de los clientes son más altos que los que la empresa paga por sus propias deudas. Sin embargo, en los próximos años, la forma en que se determina esa cantidad podría cambiar. También lo harán las tasas actuales de los préstamos estudiantiles.
El próximo mecanismo se conoce como la Tasa de Financiación Garantizada de un día (SOFR). Los bancos van a pagar una tasa de interés que está ligada a la deuda gubernamental a largo plazo. Durante las dificultades económicas, las empresas financieras pueden tener dificultades para encontrar una tasa deseable cuando piden prestado dinero y financian sus actividades. El sistema SOFR tiene sus propios pros y contras, pero cualquier prestatario (incluidos los estudiantes) debe prepararse para ello.
Los cambios afectarán especialmente a los que tienen una tasa variable y a los estudiantes matriculados, por igual. Aquellos que se preparan son más propensos a capear las tormentas económicas sin incurrir en graves pérdidas financieras. Igual de importante, aprovechar la oportunidad adecuada le permite asegurar las mejores tasas de préstamos estudiantiles y calificar para nuevas líneas de crédito en el futuro.
SOFR y sus actuales tasas de préstamos estudiantiles
Ya sea que tenga una tasa de interés fija o variable, los estudiantes deben prepararse para el ajuste del SOFR desde el principio. En la mayoría de los casos, los préstamos para la matrícula deben pagarse varios meses después de la graduación. Aquellos que obtienen su título durante una economía turbulenta pueden terminar con una tasa de interés indeseable y relativamente alta, más aún cuando es fija.
En este caso, los estudiantes deben tener una cuenta de ahorros adicional. De lo contrario, los costosos pagos de intereses pueden dificultar la transición de la vida universitaria al inicio de una carrera profesional. Si una cuenta de ahorros no es una opción, los estudiantes que se gradúan durante una crisis económica todavía tienen que dar cuenta de las tasas más altas. Algunos pueden optar por retrasar la finalización de su título, mientras que otros pueden tomar trabajos de verano estacionales y aumentar sus ahorros desde el principio.
Dicho esto, puede que te gradúes en un entorno económico fuerte y en auge. Este escenario es ciertamente más deseable para aquellos que buscan las mejores tasas de préstamos estudiantiles. Sin embargo, para cosechar los beneficios, los estudiantes deben hacer planes con anticipación.
Por ejemplo, los que tienen un tipo de interés variable pueden fijar uno fijo cuando los mercados funcionan bien y el interés es bajo. Esto les permite evitar el interés flotante inconsistente y fluctuante, más aún cuando la economía tiene un rendimiento inferior.
Del mismo modo, si las tasas actuales de los préstamos estudiantiles están dentro del rango deseado, algunos estudiantes pueden preferir graduarse antes y asegurarse una tasa fija y baja.
Otras formas de planificar esto incluyen la revisión de sus tarjetas de crédito, arrendamientos de automóviles, hipotecas y otros elementos del presupuesto.
SOFR y sus planes
Cada estudiante tiene sus propias aspiraciones y metas para la vida después de la universidad. Sin embargo, en muchos casos, puede ser necesario un préstamo o una línea de crédito. Por ejemplo, un empresario debe obtener un préstamo para un pequeño negocio para iniciar sus esfuerzos y crecer.
Del mismo modo, los estudiantes que quieran comprar una casa dentro de unos pocos años deben revisar estos planes. No hace falta decir que la financiación de automóviles también es importante para los estudiantes actuales y anteriores, especialmente para los que van a la universidad fuera del estado.
Como el SOFR afecta a casi todos los tipos de préstamos, es probable que influya en sus planes. Durante una economía difícil, los tipos de interés son más altos y los bancos son más exigentes a la hora de elegir a los prestatarios. Por lo tanto, los estudiantes deben entender los requisitos de crédito, las limitaciones de deuda a ingresos y los niveles de ingresos preferidos que se asocian con el tipo de préstamo que desean. Además, determine si las tasas actuales de sus préstamos estudiantiles crean un obstáculo para ser aprobados.
De lo contrario, un mal mercado puede obligarles a retrasar sus planes. Prepararse con años o meses de anticipación, por otro lado, aumenta dramáticamente las probabilidades de aprobación de un préstamo para estudiantes, ya sea para una hipoteca, un auto o un negocio.
SOFR y su tarjeta de crédito
No hace falta decir que las nuevas y posiblemente más arriesgadas reglas del SOFR harán que los bancos sean más selectivos. Las instituciones financieras van a tomar medidas adicionales cuando seleccionen a los solicitantes. Sin embargo, esto no es ciertamente el fin del mundo, especialmente si tienes un fuerte puntaje de crédito, para empezar.
A la luz de esto, los estudiantes deben utilizar su tarjeta de crédito con cuidado. Tomar las decisiones correctas de gasto será aún más crucial después de que las regulaciones del SOFR entren en vigor.
En primer lugar, la tasa de uso de su tarjeta no debe exceder el 30% del límite de crédito. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito de 200 dólares, no gastes más de 60 dólares. Manteniendo ese número bajo, su puntaje de crédito tiene tiempo más que suficiente para crecer.
Al graduarse, un buen puntaje puede ser el catalizador de una vida profesional exitosa y agradable. Además, le permite negociar y asegurar las mejores tasas de préstamos estudiantiles, basadas en sus necesidades y deseos. Esto es sin importar cuán exigentes sean los bancos o hacia dónde se dirija la economía.
¿No acaba de recortar los precios la Reserva Federal?
Sí, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) bajó los tipos de interés tres veces durante 2019. Hay muchos beneficios en esta política, más aún cuando se usa junto con MyFedLoan y otros recursos similares. Para empezar, las tasas actuales de los préstamos estudiantiles están directamente correlacionadas con las tasas del FOMC. En resumen, los recientes recortes reducirán los pagos mensuales de los préstamos con interés fijo y variable.
Sin embargo, las reglas del SOFR pueden compensar algunos de estos beneficios. Cuando los bancos pagan una tasa indeseable, pueden hacer más difícil calificar para un préstamo o línea de crédito. En otras palabras, los bancos minimizarán sus riesgos trabajando sólo con prestatarios de altos ingresos que tengan un buen puntaje crediticio.
Las tasas de interés más bajas pueden ahorrarle dinero, pero los estudiantes siempre deben mirar el panorama general. Igual de importante, hay otros aspectos cruciales en el SOFR que impactan en tu deuda. Muchos de ellos están fuera de nuestro control.
Por ejemplo, es casi imposible que alguien pueda predecir correctamente la próxima recesión o descenso, y mucho menos prevenirla. Sin embargo, ciertamente tiene el poder de aumentar su puntuación crediticia y manejar los gastos.
Obtener las mejores tasas de préstamos estudiantiles
En los próximos años, los gastos de intereses de un banco estarán ligados a los bonos del Tesoro. Debido a que el SOFR expone a las empresas a nuevos riesgos (especialmente durante las desaceleraciones económicas), los consumidores pueden tener dificultades cuando solicitan un préstamo.
La planificación cuidadosa no sólo ayuda a los estudiantes a hacer frente a este nuevo entorno, sino que incluso pueden beneficiarse de un interés más bajo que las tasas actuales de los préstamos para estudiantes.
Mientras nos dirigimos al período de vacaciones, tómese el tiempo para revisar sus planes de características, estudiar los intereses de su préstamo, y ajustar el presupuesto para el próximo semestre. Intenta definir las mejores tasas de préstamos estudiantiles que se ajusten a tus metas y objetivos.
Algunos estudiantes pueden tener que hacer sacrificios, como limitar sus gastos con la tarjeta de crédito o retirar menos dinero de la cuenta de ahorros.
Claro, puede que no puedas conseguirle a tu familiar la cara Navidad que quieren este año. Sin embargo, si te preparas y planeas para el SOFR, habrá espacio para muchos regalos y compras en el futuro. De hecho, puede que incluso compres una casa antes de lo esperado.