Consejos esenciales de ahorro e inversión personal para autónomos
Hay muchas ventajas en vivir la vida de un trabajador independiente. Pero la desventaja innegable de trabajar por cuenta propia es tener un ingreso variable que fluctúa de mes a mes. Mientras que el trabajo por cuenta propia puede ser liberador, también puede llevar a una situación financiera incierta. A continuación, repasaremos cinco consejos esenciales de ahorro e inversión personal para los autónomos, para ayudarles a tener tranquilidad y seguridad en sus finanzas.
Los empleados tienen la opción de tener sus ahorros automatizados a través de un 401(k), que pone sus ahorros en piloto automático. Como autónomo, no lo tienes tan fácil. Mientras trabajas donde y cuando quieras, debes ser disciplinado con tus finanzas si vas a crear un fondo de retiro para tu futuro.
¿Dónde deberían empezar los autónomos a ahorrar e invertir?
El primer lugar para empezar es averiguar cuáles son sus gastos mensuales y cuánto ingreso neto puede permitirse ahorrar. En otras palabras, necesitas crear un presupuesto. Sólo cuando sepas cuánto ingreso disponible tienes disponible para ahorrar podrás empezar a asegurar tu futuro.
1. Crear un presupuesto
Una vez que tengas un presupuesto elaborado, ahora puedes empezar a planear una estrategia para ahorrar e invertir. Su presupuesto debe comenzar con los gastos esenciales para vivir, que incluyen su alquiler o hipoteca, dinero para gasolina, dinero para comida y para salir, sus servicios públicos y cualquier préstamo que tenga pendiente. Cuando esto esté hecho, sabrás exactamente cuánto dinero necesitas ganar cada mes. Sólo cuando gane más de esa cantidad podrá empezar a ahorrar e invertir.
2. Crear un fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia es crítico para cada trabajador independiente debido a la naturaleza volátil de sus ingresos. Si no tienes una reserva de liquidez a tu disposición, ¿qué harás cuando tu coche se rompa o tu calentador de agua explote? Los acontecimientos de la vida en ascenso suceden en los momentos más inesperados, y sin un fondo de emergencia para cubrir estos gastos, tus opciones van de mal en peor.
Todo el mundo debería tener un fondo de emergencia, no sólo los autónomos. Como autónomo, querrás tener un fondo de emergencia más significativo que un empleado asalariado. Así que ahora la pregunta es, ¿dónde guardas tus ahorros?
Por lo general, las opciones más seguras para ahorrar dinero son las cuentas de ahorro de alto rendimiento o los CD (certificados de depósito). Pero aunque los CD pueden ofrecer tasas de interés más altas, no puedes acceder a tu dinero tan rápidamente sin pagar una cuota. No hace daño usar un CD como parte de sus ahorros para la jubilación, pero una cuenta de ahorros de alto rendimiento es su opción más segura para un fondo de emergencia.
El número que hay que buscar en la mejor cuenta de ahorro de alto rendimiento es un porcentaje de rendimiento anual (APY) del 2%. La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento estarán justo por debajo del 2 por ciento, pero hay algunas disponibles que ofrecen hasta el 2,20 por ciento.
3. Mantenga las finanzas personales separadas de su negocio
Una de las primeras cosas que debes hacer cuando empiezas a trabajar a tiempo completo como autónomo es abrir una cuenta corriente comercial. Con una cuenta de negocios separada, recibirás una tarjeta de crédito para propósitos de negocios, y sabrás exactamente cuánto dinero entra y sale cada mes.
Una vez que te pongas en marcha, puedes empezar a pagarte un salario de tu cuenta de negocios, y también te facilitarás la vida cuando llegue la temporada de impuestos. Los beneficios fiscales de pagarte un salario entran en juego cuando eliges ser pagado como empleado de una S Corp.
En este ejemplo, su sueldo normal será gravado como cuando se le consideraba un trabajador autónomo, pero cualquier cantidad que gane más allá de su sueldo será considerada como ingreso transferido. El ingreso transferido elimina el requisito de pagar el impuesto del Seguro Social, lo que terminará ahorrándole más del 15 por ciento de lo que su ingreso transferido totalice.
4. Invertir en un IRA y dar la máxima contribución
Una cuenta IRA le permite ahorrar mientras recibe desgravaciones fiscales por sus ahorros. Cualquiera de las ganancias de inversión hechas a través de un IRA son de impuesto diferido, lo que permite que sus inversiones crezcan más con el tiempo. Ya sea que elija una IRA Roth o una IRA tradicional, usted quiere asegurarse de que está contribuyendo con la máxima cantidad de dinero cada año.
Si espera que su nivel de impuestos sea más alto durante la jubilación de lo que es actualmente, un IRA Roth es probablemente la mejor opción. En una IRA tradicional, la reducción de impuestos es por adelantado, ya que sus contribuciones de ese año son deducibles de impuestos. La reducción de impuestos por adelantado es un beneficio claro, pero lo más probable es que termine gastando el dinero que ha ahorrado.
Con un IRA Roth, puede retirar su dinero libre de impuestos en la jubilación. Esto termina siendo la mejor opción de ahorro y te deja con más dinero a largo plazo. Otra ventaja de un IRA Roth es que las distribuciones pueden ser retiradas en cualquier momento. Con una IRA tradicional, hay una penalización del 10 por ciento por retiros anticipados a menos que se den circunstancias particulares.
El límite de contribución para ambos es de 6.000 dólares en 2020 y de 7.000 dólares si tienes más de 50 años. Y como este dinero está libre de impuestos cuando se hace una distribución en el futuro, no hay que pensar en hacer la máxima contribución. Cualquiera que sea la IRA que elija, le permite ahorrar en sus impuestos y ahorrar para la jubilación al mismo tiempo. Para ahorrar suficiente dinero para hacer la máxima contribución, trate de ahorrar $500 cada mes, y para el final del año, tendrá $6,000 para contribuir.
5. 5. Lleve la cuenta de su tiempo…
Como autónomo, el tiempo es dinero. Hay un límite de tiempo en el día, y literalmente no puedes permitirte distraerte. Una de las mejores maneras de asegurarte de que sigues por el buen camino es bloquear el calendario.
Planea tu día en trozos y dedica bloques de tiempo a lo que necesites para ese día. A veces esto será lo mismo para varios días a la vez, y otros días necesitarás mover las cosas y priorizar cómo usar tu precioso tiempo.