5 pasos hacia la libertad financiera
¿No sería genial sentarse y disfrutar de los años de jubilación sin tener que preocuparse por el origen de su dinero? La libertad financiera es un sueño que todos compartimos, y hacerlo realidad comienza con un paso: crear un plan. Aquí vamos a repasar cinco pasos que te llevarán en la dirección correcta.
1. Piense en cómo se ve la libertad financiera
Cuando empiezas a visualizar una vida de libertad financiera, te prepara para el éxito. La creación de una imagen mental te da un sueño tangible por el que luchar, y es una técnica comúnmente utilizada por los atletas de élite y los empresarios. La visualización también te ayuda a determinar cuánto dinero necesitarás para tus años más tranquilos.
¿Te imaginas viviendo cerca de la playa y jugando al golf todos los días en la jubilación? Si es así, probablemente necesitará un poco más de dinero que el jubilado promedio.
O tal vez eres lo contrario y nunca planeas retirarte realmente, sabiendo que seguirás trabajando en alguna capacidad durante tus años de retiro. En este caso, no necesitarás tantos ahorros en los que apoyarte.
2. Calcula cuánto necesitas ahorrar
Descubrir cuánto dinero necesitarás haber ahorrado es el paso más esencial para lograr la libertad financiera. Lo primero que hay que considerar es cuántos años le faltan para jubilarse. Esta será la base para entender cuánto dinero necesitas ahorrar cada año para mantenerte en el camino. El número de años antes de la jubilación también dictará dónde se puede utilizar mejor su dinero. Si está muy lejos de la jubilación, no necesita preocuparse por la liquidez y puede centrarse en el crecimiento a largo plazo de una cartera de acciones, en lugar de bonos de bajo riesgo y baja rentabilidad.
Lo peor que puedes hacer cuando planeas la jubilación es subestimar cuánto dinero necesitarás. Una trampa común en la que puedes caer es subestimar tus gastos. Muchas personas asumen que gastarán considerablemente menos en la jubilación de lo que lo hacen actualmente. Si sabe que su hipoteca estará pagada para cuando se jubile, esto podría ser cierto. Pero también considera lo que harás cuando no trabajes todo el día. Lo más probable es que quiera salir a comer con amigos, ir de compras y posiblemente viajar por el mundo.
Algunos le dirán que debe esperar que sus gastos de jubilación disminuyan entre un 30 y un 40 por ciento. Sin embargo, los asesores financieros a menudo sugieren que debe esperar que sus gastos se mantengan iguales, o incluso que aumenten. Usted será mucho más feliz en la jubilación si se prepara en exceso en vez de en defecto para los gastos futuros.
Después de hacer un cálculo aproximado de cuánto dinero quieres vivir cada año en la jubilación, multiplícalo por 25. Si planeas vivir con 50.000 dólares al año en la jubilación, querrás una cartera de 1.250.000 dólares (50.000 dólares x 25).
Una regla común para saber cuánto ingreso de jubilación puede recibir de las inversiones es la regla del cuatro por ciento. Esta regla establece que un portafolio bien balanceado puede proveer un ingreso del cuatro por ciento anual por 30 años antes de que se le acabe el dinero. Por ejemplo, si tiene acciones y bonos por valor de $625,000 en su cartera, puede retirar $25,000 cada 12 meses durante los próximos 30 años antes de que se le acabe el dinero.
3. Eliminar la deuda y los gastos innecesarios
La deuda de altos intereses atrofiará sus ahorros y le costará caro en la jubilación. Si tiene alguna deuda pendiente con la tarjeta de crédito, elabore un plan para eliminarla. Si es necesario, busque servicios de consolidación de deudas para ayudar a reducir las costosas tasas de interés altas.
Otra forma útil de reducir la deuda es refinanciar la hipoteca. Con una rápida búsqueda en línea, puede ver qué tasas de hipoteca actuales se ofrecen. Si está pagando un tipo de interés más alto, debería ponerse en contacto con un profesional hipotecario y ver si puede reducir sus pagos mensuales.
A continuación, busque cualquier cargo recurrente que no sea necesario. Puede que estés pagando por dos cajas de cable DVR y sólo uses una, o puede que te des cuenta de que nunca ves nada en Hulu. Probablemente todos tienen múltiples cargos mensuales recurrentes que pueden ser fácilmente descartados y que no se perderán. Identificar algunos de estos puede reducir rápidamente tus gastos mensuales.
4. Considere cuándo tomar el seguro social
Si puedes permitirte retrasar el año en que recibes los pagos de la seguridad social, te beneficiarás significativamente a largo plazo. La edad de jubilación del seguro social es de 67 años para cualquiera que haya nacido después de 1960. Si comienzas a tomar el seguro social a esta edad, recibirás el 100% de tus beneficios. Pero si te retrasas en los pagos, puedes aumentar tus pagos mensuales en un 8% por año que te retrasas hasta los 70 años. Al retrasarlo por tres años, eso sería un aumento del 24 por ciento. Si se fijara en recibir $2000 por mes de la seguridad social, ese número subiría a $2480.
Por el contrario, puede elegir tomar el seguro social cinco años antes, pero recibirá sólo el 70 por ciento de sus beneficios. En el ejemplo anterior, eso significaría cheques mensuales de 1400 dólares. Si no cree que su expectativa de vida pase de los 70 años, puede tener sentido empezar a recibir sus cheques del seguro social antes de tiempo. Pero si planea vivir hasta los 70 y 80 años, terminará con mucho más dinero en la jubilación si espera.
5. Equilibrar su cartera
Cuanto más cerca esté de la jubilación, más reacio al riesgo debe ser a sus inversiones. En esa etapa de la vida, quieres inversiones seguras y predecibles como los bonos federales para mantener tus ingresos. Pero cuando eres más joven, puedes tener tiempo para vivir con el flujo y reflujo del mercado de valores. Un cálculo común para determinar cómo debes equilibrar tu cartera es tomar 110 y restar tu edad. Si tienes 35 años, debes mantener 110 – 35 = 75 y mantener ese porcentaje de acciones en tu portafolio. Si tienes 55 años, en lugar de 75 por ciento de acciones en tu portafolio, ese número disminuirá a 55 por ciento.
Conclusión sobre el logro de la libertad financiera
Tómese un minuto para imaginar una vida de libertad financiera. Con esta imagen en tu cabeza, puedes empezar a motivarte para empezar a planear. Planificar la jubilación puede sonar como una tarea desalentadora que sigues postergando porque parece demasiado complicada. Pero si lo hace paso a paso, su recompensa será la paz mental y la confianza en su futuro.