Cómo auditar los gastos de su hogar y ahorrar dinero
El gasto medio de los hogares en los Estados Unidos fue de 61.224 dólares en 2018. Cualquier persona sensata asumirá que esta cifra se reduce al hecho de que el costo de vida en esta gran nación es alto.
Pero según un estudio publicado en Springer, el alto costo de la vida no es el principal determinante en los gastos del hogar. En los Estados Unidos, los ingresos son directamente proporcionales a los gastos en la mayoría de los hogares. Esto significa que los hogares que tienen mayores ingresos gastan más que los que tienen menos ingresos.
Otros factores que influyen en los gastos de los hogares son
- Percepción de los consumidores en relación con el desempleo
- Aumento previsto de los ingresos y la inflación
- Los impuestos del gobierno
- Preferencia de gasto personal
- Un repentino aumento de la riqueza
Algunas áreas de gastos son más difíciles de controlar. Pagar los préstamos estudiantiles federales y las hipotecas entran en esa categoría.
Pero afortunadamente, los gastos del hogar están dentro de sus posibilidades de ser auditados.
No tienes que llevar un estilo de vida particular para controlar tus gastos en casa. Hacer cambios drásticos tampoco es práctico ni sostenible.
La idea es hacer cambios lentos en tu vida diaria para que puedas reducir tus gastos. Un resultado directo de esto es que también ahorrarás muchos dólares en el proceso.
¿Por dónde empezar?
La auditoría de sus gastos puede ser tan simple como anotar sus gastos diarios en un cuaderno. Pero una vez que te decides por este paso, vale la pena ir un poco más allá de registrar tus gastos diarios.
Si tienes conocimientos de informática, el uso de una hoja de cálculo puede ayudar a simplificar el proceso. También puede utilizar varias aplicaciones que se pueden descargar en su smartphone. Una aplicación popular que es una de las favoritas para auditar los gastos es Mint. No requiere una curva de aprendizaje, es fácil de usar y también es extremadamente conveniente. Puedes hacer mucho más que hacer un presupuesto con estas aplicaciones financieras en línea. Abre una cuenta en la aplicación y ya está listo para empezar. También es gratuita.
Otra cosa que debes considerar mientras haces la auditoría es el tiempo. No es algo que se pueda completar mientras se hace un descanso para comer. Revisar tus ingresos y gastos durante un mes más o menos requiere una buena cantidad de tiempo. Deberías tener al menos un par de horas a mano para revisar todo con un ojo crítico.
También es una actividad que requiere concentración y menos distracción. Si tienes hijos, deberías hacer la audición cuando estén en la escuela o durmiendo. También necesitas tener la cabeza despejada y estar en buen estado de ánimo mientras auditas tus gastos.
Recopilación de información sobre sus gastos
Muchos expertos financieros hablan de reunir información sobre sus ingresos y gastos. Pero extrañamente, nadie te dice dónde conseguir esta información.
Recopilar información sobre sus gastos suena bastante simple. Pero en realidad, no lo es. La mayoría de nosotros dependemos de las tarjetas de crédito para hacer compras, ya sea en línea o en una tienda física. Pero hay un número de compras que también se pagan con dinero en efectivo. Así que puede ser difícil llevar la cuenta de todos tus gastos.
Afortunadamente, hay formas de saber dónde se gastó cada centavo en el último mes.
Recoja todos sus recibos
Independientemente de donde haga sus compras domésticas, la tienda le dará los recibos. Ya que contiene toda la información sobre la compra, es un gran lugar para averiguar cuánto estás gastando.
Después de recoger el recibo, introduzca la información en la hoja de cálculo o en la aplicación que esté utilizando. Recoger los recibos por sí solo no te dará todo tu historial de gastos, pero es un excelente lugar para empezar.
Obtenga sus estados de cuenta bancarios
Si hace compras a menudo con sus tarjetas, los estados de cuenta de su banco son una mina de información. Aquí sabrá exactamente cuánto está gastando en su hogar cada mes.
Registra toda la información en la aplicación o en la hoja de cálculo también. Si tienes el tiempo y la inclinación, registrar los gastos de los últimos meses también puede ser de gran ayuda.
Un gasto doméstico típico incluye las siguientes categorías.
- Alquiler o pago de la hipoteca
- Gas y electricidad
- El transporte, incluido el pago del transporte público o el uso de un coche
- Las tasas de matrícula
- Contratar ayuda, como niñeras y tutores
- Cuentas médicas
- Préstamos, incluyendo préstamos estudiantiles, préstamos de coche y facturas de tarjetas de crédito
- Membresías de gimnasio
- Los gastos en alimentos, incluyendo comestibles y bebidas
- Comer fuera y pedir comida para llevar
- Salir a ver películas y otros entretenimientos
- Facturas de teléfono móvil e Internet
Después de haber reunido la información sobre las finanzas de su hogar, es un excelente momento para proceder al siguiente paso.
Haciendo la revisión
El siguiente paso importante en la auditoría de sus gastos es la revisión. Para muchos auditores, esta es la parte más desafiante del proceso. Es porque necesitas revisar cada gasto con un ojo crítico. Necesitas ser bastante mecánico y objetivo mientras ejecutas este paso.
Aquí están nuestras principales recomendaciones para hacer la mejor auditoría.
Revise sus gastos
Revisar tus gastos es el primer paso antes de entrar en el dinero. Es importante identificar tus hábitos de gasto y las áreas en las que puedes reducirlo.
Hay muchas áreas en las que estás gastando más de lo necesario. Puede ser cualquier cosa para comprar marcas, comer fuera, hacer compras caras cuando no has ahorrado para ello, y muchas más.
Otras formas en las que puede estar gastando en exceso incluyen la contratación de ayuda cuando podría haber solicitado la ayuda de un miembro de la familia y la suscripción a boletines de noticias que ni siquiera lee.
Otro gasto que es particular de los americanos es el desperdicio de comida. Según el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, hasta el 40 por ciento de los alimentos se desperdician cada año.
Es muy probable que puedas reducir la cantidad de dinero que gastas en estas áreas. Puede parecer que no puedes vivir sin beber una botella de vino cada semana o comprar el tan esperado maquillaje que recientemente salió al mercado. Pero cuando revisas estos gastos con una perspectiva diferente, te sorprenderá lo poco que realmente necesitas sin comprometer la calidad de vida.
Revisar los pagos y las tasas de interés
Otra forma de que tus gastos se disparen cada mes es el tipo de interés de tus pagos. Sin que usted lo sepa, las instituciones financieras pueden estar agotando su dinero duramente ganado.
Las formas más comunes de pagar extra incluyen:
Cargos por sobregiro
El promedio de la comisión por sobregiro en los Estados Unidos fue de 29 dólares en 2017. Según un informe, los estadounidenses pagaron $34.3 mil millones en cargos por sobregiro en el mismo año.
Lo que puedes hacer
Inscríbase para recibir notificaciones de saldos bajos y supervise sus cuentas de cerca. Optar por no pagar los cargos por sobregiro también es una buena idea.
Cargos del cajero automático
La tarifa media de los cajeros automáticos en los Estados Unidos alcanzó un máximo de 13 años en 2018 con 2,90 dólares. Esta cifra es aún más alta cuando los retiros se procesan desde un cajero automático fuera de la red.
Lo que puedes hacer
Evita retirar dinero de los cajeros automáticos que no sean de tu banco. Instale una aplicación de cajero automático sin cargo en su teléfono, si su banco tiene una. También puede retirar fondos por adelantado siempre que esté cerca del cajero automático de su banco. Pero hágalo sólo si tiene un control razonable sobre sus hábitos de gasto.
Transacciones en exceso
La mayoría de los bancos tienen un límite en el número de transacciones que pueden procesar en un mes. Después de cruzar este número, se le cobrará por cada transacción. Puede ser de 3 a 25 dólares, dependiendo de su banco.
Lo que puedes hacer
Lleve un registro del número de transacciones que procesa cada semana. Además, evite usar su cuenta de ahorros para pagar facturas y retiros.
Préstamos
Para la mayoría de la gente, los préstamos estudiantiles son la mayor fuente de dinero en sus finanzas. La situación es aún peor para aquellos que tienen préstamos de prestamistas privados.
La tasa media de aumento de los préstamos privados para estudiantes fue del 8,86%. Esta cifra es aún más alta cuando se trata de una tasa de interés variable.
Lo que puedes hacer
Considere la posibilidad de refinanciar los préstamos para poder aprovechar las tasas de interés bajas. Además, si sus ingresos son estables, pague más del mínimo cada mes.
Revise sus planes de ahorro y jubilación
Los bancos y las instituciones financieras no retienen su dinero de forma gratuita. Es importante saber que también se cobran cargos por sus ahorros y planes de retiro.
Al auditar los gastos de su hogar, revisar esta parte de sus finanzas puede hacer un cambio significativo.
Cargos de la cuenta de ahorro
El porcentaje anual de rendimiento o APY de la mayoría de las cuentas de ahorro es de alrededor del 0,01%. Pero también puede subir hasta el 1,7% anual. Parece una cantidad insignificante. Pero con el tiempo, esto puede agotar sus ahorros.
La mayoría de los bancos también cobran comisiones por mantener un saldo mínimo en la cuenta. Cuando su cuenta caiga por debajo de esta cifra, se le cobrará. Dependiendo de su banco, terminará pagando entre $5 y $25 cada mes por una cuenta de ahorros básica.
Si su cuenta de ahorros viene con recompensas, los cargos pueden ser significativamente más altos. Los cargos también se aplican a las cuentas corrientes.
Lo que puedes hacer
La forma más eficaz es asegurarse de que se mantenga el equilibrio mínimo. Si su banco le exige que vincule su cuenta de ahorros a la cuenta corriente, cumpla con las reglas.
Además, regístrese para recibir alertas de saldo bajo, de modo que se le notifique tan pronto como su saldo caiga por debajo del mínimo.
Cuentas de jubilación
Si se ha inscrito en los beneficios de los empleados, también puede incurrir en cargos no vistos. El más común es el plan 401(k). Los cargos pueden ser mayores si no has incluido el plan antiguo en el existente. Estarás pagando por dos planes, incluso sin saberlo.
Lo que puedes hacer
Tan pronto como sepas que te unirás a un plan 401(k) en la compañía actual, asegúrate de pasar el plan antiguo al actual.
Hacer pagos regulares es también una gran manera de reducir las multas en sus planes de retiro.
Otra forma segura de tomar el control de sus pagos es establecer pagos automatizados. Esta es una manera fantástica de evitar las facturas y también reducir su estrés.
Considere si necesita planes adicionales
Ahora que tiene una idea clara de sus baches financieros, es una buena idea considerar si necesita planes adicionales.
La auditoría no sólo se refiere a la reducción de sus gastos. Ya que se tiene en cuenta a toda la familia, es un excelente momento para considerar a los demás miembros y sus necesidades.
Esto puede ser cualquier cosa, desde eventos que cambian la vida, como casarse, formar una familia y cambiar de trabajo, entre otros. Estos eventos pueden garantizar la obtención de algún tipo de seguro. Para muchas familias, es un seguro de vida.
También es una gran idea hacer uso de los productos financieros o consultar a un experto. Sin embargo, este paso es recomendado para aquellos que han estado en el juego por un tiempo, así que no se preocupe.
Tengan en cuenta que cualquier forma de auditoría requiere tiempo para dominarla. Así que si estás empezando este viaje hacia la libertad financiera, no te presiones para ser perfecto de la noche a la mañana.
Cuándo realizar la auditoría
Tan simple como suena, los gastos domésticos forman una parte vital de los gastos de casi todo el mundo. También es una empresa que requiere tiempo, y mucho. Así que encontrar un buen momento para la auditoría puede ser un desafío.
Auditorías mensuales
Reservar tiempo para realizar una auditoría mensual es lo más factible para la mayoría de la gente. Esto puede parecer imposible si trabajas a tiempo completo. Sin embargo, si usted es serio en cuanto a la obtención de sus finanzas, es definitivamente un tiempo bien empleado.
Fijar una fecha y hora específicas suele ser un excelente punto de partida. Para la mayoría de la gente, los fines de semana son un buen momento. Pero la conveniencia es muy subjetiva, así que es mejor averiguar tu propio tiempo.
Auditorías trimestrales
A medida que progresa lentamente desde las auditorías mensuales, considere las auditorías trimestrales. Para ser justos, nadie puede poner en forma sus hábitos de gasto en un mes. Una auditoría trimestral le ayudará a identificar las áreas débiles y donde puede hacer mejoras también.
El comienzo es siempre el más difícil. Pero después de unos meses, se convertirá en un hábito, y estarás libre de deudas y de estrés en poco tiempo. Esto lo hará mucho más fácil si decides añadir una auditoría anual a tu arsenal.
Las mejores aplicaciones para la auditoría de gastos
Siempre existe la opción de usar el tradicional lápiz y papel. Sin embargo, la auditoría de todo el hogar requiere mucho trabajo, tiempo y recursos. Así que no hace daño usar aplicaciones que pueden hacer el trabajo más fácil.
Algunas de las mejores aplicaciones para la auditoría son:
- Menta – Esta es una herramienta de presupuesto gratuita. Aquí puedes hacer todo desde el presupuesto, llevar un registro de las facturas y los saldos. Una ventaja añadida es que al usar la aplicación mejora tu puntuación de crédito. Haga clic aquí para registrarse.
- YNAB – YNAB or You Need a Budget es una de las mejores herramientas de presupuesto del mercado. Es una gran manera de tener un control firme sobre sus finanzas y limitar sus gastos. No es gratis, pero puede probarlo durante 34 días absolutamente gratis. Revise aquí.
- Quicken – Puedes ver y pagar las facturas, crear un presupuesto, gestionar tus gastos, hacer un seguimiento de tus inversiones, y mucho más con esta aplicación. No es una aplicación gratuita, pero tiene varias opciones de precio. Compare los precios aquí.
- Personal Capital – Es otra aplicación gratuita que viene con muchas características. Rastrea tus inversiones y gastos usando esta herramienta de finanzas en línea. Vincula la aplicación a tu cuenta bancaria y gestiona tus finanzas como un profesional. Haz clic aquí para unirte.
- Tiller – Es una herramienta financiera que funciona en conjunto con Google Sheets. Si prefieres trabajar con hojas de cálculo, esta puede ser la mejor herramienta para ti. Está disponible para una prueba gratuita durante un período de 30 días. Compruébalo aquí.
Lo demás que necesitas saber
Independientemente de sus esfuerzos, la gestión de las finanzas es siempre una cosa difícil. Incluso el auditor más experimentado puede cometer errores.
Algunas formas prácticas de hacer que la auditoría sea un éxito rotundo son:
No hagas ningún cambio drástico
La clave del éxito financiero lleva tiempo. Si te gusta salir con amigos para almorzar, considera reducir el número de veces que sales. No lo elimines completamente de tu agenda.
Si haces cambios radicales en tus hábitos de gasto, no te ceñirás a tu presupuesto. Incluso puedes terminar gastando más para compensarlo. Además de estropear tus finanzas, también te hará miserable.
Aumente sus ingresos
Es fácil decirle a alguien que aumente sus ingresos. Pero encontrar el tiempo y la energía para manejar un segundo trabajo puede ser un desafío.
Un empujón lateral puede ser una gran manera de complementar tus ingresos. Pero si no puedes, hay varias maneras de ganar un dinero decente pasando unas horas en línea.
Presupuesto
A riesgo de sonar repetitivo, necesitas un presupuesto que te permita llevar a cabo tus planes. Incluso si tienes habilidades de auditoría para competir con los tipos de Wall Street, si no tienes un presupuesto, no habrá diferencia.
Así que si se trata de presupuestar sus gastos de viaje, servicios públicos, comida y gastos personales, es primordial que tenga un presupuesto.
Suba a bordo a su pareja
Si estás casado o vives con una pareja, es necesario estar en la misma página. Una de las principales causas de los problemas de las parejas es tener diferentes puntos de vista sobre las finanzas.
No importa si cortas todos tus gastos al mínimo. Si tu pareja no tiene los mismos hábitos de gasto que tú, todos tus esfuerzos serán en vano. La situación puede agravarse si la pareja tiene hijos y mascotas en la casa.
Así que para evitar malentendidos y para sacar el mejor provecho de sus finanzas, asegúrese de que su pareja conozca el viaje financiero que ha emprendido.
Está bien cometer errores
Si eres nuevo en la auditoría y el presupuesto, es una tarea desalentadora. Cometerás errores y terminarás gastando más de lo previsto. Al principio, puede ser un reto reducir los gastos sin sentirse mal.
Cuando evalúe sus finanzas, no se esfuerce tanto al principio. Lo importante es aprender de tus errores y hacer cambios a medida que progresas.
Manténgase enfocado
Estar atrapado en la rutina diaria y los niños y mascotas, manejar tus finanzas puede ser abrumador. Junto con esto, el flujo constante de facturas puede ser demasiado para manejar. La situación puede ser peor si es la primera vez que emprendes el proyecto.
Sin embargo, es esencial mirar el panorama general y mantenerse enfocado. Si eres consistente y haces incluso un pequeño progreso en el primer año, es una buena señal. Dentro de los dos primeros años, aumentar tus ahorros no es el punto. Pero si eres capaz de mantener tus gastos bajo control durante el primer año, date una palmadita en la espalda.
La auditoría de los gastos de su hogar puede parecer muy difícil a simple vista. Sin embargo, cuando se llega al fondo, es muy factible. El proceso se simplifica aún más cuando se utilizan herramientas financieras en línea.
Es una gran manera de tener un firme control de tus finanzas. El resultado final no es sólo ahorrar una tonelada de dinero mediante la auditoría de sus gastos. Pero es una manera de vivir sin deudas, disfrutar del presente, y también prepararse para el futuro en el camino.