Cómo determinar la relación entre la deuda y los ingresos
Hay dos cosas principales a considerar cuando se analizan las finanzas personales y se intenta averiguar dónde se encuentra exactamente. Sus deudas y sus ingresos son los dos factores principales, y antes de que pueda averiguar algo, necesita desglosar todos sus ingresos y todas sus deudas. El entendimiento básico que todos tenemos es que necesitas tener más dinero entrando que saliendo. Pero eso no te muestra realmente el cuadro completo. Es por eso que necesitas mirar la proporción entre deuda e ingresos para entender todo el rompecabezas financiero.
Su proporción puede ayudarle a hacer cálculos que le permitan comprender en qué situación se encuentra y si puede o no pedir un préstamo para una casa o un coche, y cuánto podría ser la cantidad.
Es importante entender que los ratios financieros no te darán todos los detalles que necesitas, pero sí te dan un comienzo, y entenderlos te pondrá en el camino correcto. Es importante entender tu patrimonio neto antes de entrar en cualquier discusión financiera complicada. Tu patrimonio neto es esencialmente el desglose completo de tus ingresos y activos comparado directamente con lo que debes. Cuando está en buena situación, tendrá más activos que deudas, y cuando está en mala situación, tiene más pasivos que activos.
Una de las mejores maneras de establecer en qué tipo de posición se encuentra es calcular la relación entre deuda e ingresos. La fórmula es bastante fácil ya que vas a tomar toda tu deuda y restarla de la cantidad de ingresos que tienes entrando. Algunas personas dicen que no se debe incluir la propiedad y sus impuestos, pero para obtener el cuadro completo, es necesario.
Entonces, ¿cómo empezamos a sumar todo?
La forma más fácil de empezar es sumando todos los pagos de cada mes, y esto incluye coches, seguros, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, gastos de entretenimiento y cualquier otro pago mensual. Ahora pon este número a un lado. Luego, necesitas sumar todos tus ingresos tomando tu salario, bonos, e ingresos externos y sumarlos todos juntos. Asegúrate de dividir ese número en cantidades de dinero separadas. Ahora vas a tomar el número total de tu deuda que has calculado antes y dividirlo en tu tasa de ingreso mensual. Eso te dará el porcentaje que es la proporción de deuda a ingresos.
Entonces, ¿cuál es la importancia de ese número?
Este es el número que los bancos mirarán cuando te evalúen para un préstamo. Así que puedes ver que quieres que este número sea lo más bajo posible, ya que esencialmente mostrará lo bien que estás financieramente.
Al buscar la compra de una casa, el banco va a mirar dos diferentes ratios de deuda a ingresos. El primero será la relación que se incluye con todos los gastos, incluyendo la hipoteca y los impuestos. La segunda es la relación inversa que no incluye la casa y los impuestos. Los prestamistas quieren que estos números estén en 36% y 28% o menos, respectivamente.
Calcular estos números usted mismo le permitirá entender lo que va a pasar si va a comprar una casa cuando se acerque al banco. Si tus números no están donde deben estar, entonces debes empezar a tomar medidas para mejorarlo. Por supuesto, lo más fácil que se me ocurre es intentar ganar más dinero, pero eso suele ser más fácil de decir que de hacer.
Entonces, ¿cómo puedes mejorar ese número?
Una de las mejores maneras de mejorar su proporción es analizar todas sus facturas. ¿Serás capaz de reducir el dinero gastando menos en artículos como el cable o el teléfono? Eso podría ser un gran comienzo. Lo siguiente en la lista, es que debes mirar los diferentes seguros que puedes estar pagando. Hay mucha competencia en el mercado, por lo que es una opción razonable comenzar a comparar para ver si puede ahorrar dinero cambiando de proveedor de seguros. La mejor opción para empezar es el seguro de su coche.
Además de esas dos opciones, aumentar la cantidad de dinero que ahorras puede ser de gran ayuda, ya que puede reducir el costo de una hipoteca al permitirte dar un mayor pago inicial para una casa.
La mejor parte de tener todo esto en mente es que puedes entender dónde estás financieramente. Si evitas calcular la proporción entre deuda e ingresos, entonces puede ser casi imposible empezar un presupuesto, ahorrar dinero o darse cuenta de dónde estás. Este sencillo cálculo le permitirá comprender lo que necesita cambiar, el tipo de préstamos a los que puede tener derecho, y le permitirá empezar a romper cualquier mal hábito que pueda estar forzándole a endeudarse cada vez más. Las deudas parecen ser parte de la vida para muchos, pero no tienen por qué serlo.