Creación de un presupuesto con una tarjeta de crédito
En la mayoría de los casos, no va a escuchar los términos presupuesto y tarjeta de crédito usados al mismo tiempo. A menudo, la gente trata de trabajar en su presupuesto para pagar sus tarjetas de crédito. Aún así, creemos que presupuesto y tarjetas de crédito pueden ir de la mano si se usan correctamente. Es posible mantenerse dentro del presupuesto mientras se usan las tarjetas de crédito, pero hay que hacer que funcionen a favor y no en contra.
Si por casualidad no tiene tarjetas de crédito con intereses; entonces le será mucho más fácil manejar todas sus necesidades presupuestarias. Aún así, puedes hacer que este proceso funcione con una tarjeta tradicional.
Por qué debe usar tarjetas de crédito
La mayoría de la gente piensa que comprar a crédito es un mal del que podrían prescindir. Sí, es posible tener serias deudas y problemas con una tarjeta de crédito, pero no si sabes cómo usarla correctamente. Vamos a hablar de eso más tarde, pero primero tienes que entender lo beneficiosas que son las tarjetas de crédito.
Seguimiento de gastos y flujo de efectivo
En su nivel básico, las tarjetas de crédito ofrecen dos opciones valiosas para la elaboración de presupuestos:
- Rastrea todos los gastos que haces…
- Administrar el flujo de efectivo (le da 30 días sin intereses para pagar)
Esa ventaja de flujo de efectivo asegura que puedas suavizar tus necesidades de gastos e ingresos a lo largo del mes. Por lo tanto, no tienes un gran gasto el día 10 del mes cuando no recibes un cheque de pago hasta el 15. Por supuesto, debes asegurarte de que tu cheque va a cubrir los gastos que pones en la tarjeta. Las tarjetas de crédito sin intereses son útiles porque, si no puedes pagar la cantidad total, no tienes más añadido a la cuenta en forma de intereses sobre la cantidad que has pagado.
La capacidad de rastrear sus gastos puede ayudarle a determinar a dónde va la mayor parte de su dinero cada mes. Muchas tarjetas de crédito tienen portales en línea con herramientas útiles que pueden ayudarte a registrar y categorizar tus gastos.
Beneficios y recompensas
La mayoría de las personas que usan tarjetas de crédito para todos o la mayoría de sus gastos lo hacen para ayudarles a optimizar las recompensas que ganan. Si usted gasta regularmente dinero de sus tarjetas de crédito (y va a hacer esas compras y pagos de todos modos); puede acumular fácilmente dinero en efectivo, millas de avión o puntos de lealtad.
Además, las tarjetas de recompensa suelen ofrecer otras ventajas, como la protección contra el fraude. Estas cosas se incluyen normalmente de forma gratuita. Por lo tanto, si alguien le roba su tarjeta o número de cuenta o le cobran de más por algo, la compañía de la tarjeta de crédito cubre los gastos y puede investigar en su nombre.
Siempre que reserve un coche de alquiler o una habitación de hotel, es una buena idea usar una tarjeta. Muchas veces, las tarjetas de alta gama tienen un seguro de viaje gratuito incluido; que podría cubrir las interrupciones y cancelaciones de viaje. Incluso puede obtener cobertura de seguro gratuita en un coche de alquiler, de modo que si sufre un accidente mientras usa el coche de alquiler; no tendrá que pasar por su compañía de seguros de coche personal.
Por supuesto, las tarjetas de crédito son más seguras y sencillas. No tienes que llevar dinero en efectivo y tener una tarjeta para cualquier gasto que pueda surgir.
Seguimiento de sus gastos con tarjetas de crédito
Antes de que puedas usar tu tarjeta de crédito en tu estrategia de presupuesto, necesitas tener un presupuesto de trabajo. Puedes encontrar una variedad de opciones populares disponibles. Estas incluyen:
- Hojas de cálculo: Puedes crear fácilmente un presupuesto en una hoja de cálculo, como Excel. Considera dos columnas para rellenar – una para los gastos esperados y otra para los gastos reales. Luego puedes mirar al final del mes para ver cuánto pensaste que tenías que gastar y lo que realmente gastaste. Esto puede ayudarte a ver las áreas problemáticas y a estimar los gastos para que no estés desprevenido cuando llegue una factura.
- Presupuesto de suma cero: Con este presupuesto, usas los ingresos del último mes para encontrar las necesidades del mes actual. Si asigna cada dólar ganado en papel – para comestibles, facturas, inversiones y ahorros – este tipo de presupuesto le obliga a pagarse a sí mismo primero y a optimizar sus hábitos de gasto.
- Presupuesto en línea: Puedes encontrar una variedad de programas disponibles en línea para ayudarte a presupuestar cada mes. Te permiten poner cuánto ganas y qué gastos tienes para crear una mezcla de gasto/ahorro para tu situación.
Sea cual sea la opción que elija, podría ser beneficioso inscribirse en un servicio que pueda hacer un seguimiento de sus compras y gastos a crédito de forma gratuita. Esto puede ayudarle a optimizar sus inversiones.
Construya su presupuesto con una tarjeta de crédito en sólo cinco pasos
Una vez que haya creado su presupuesto y estrategia, use estos cinco pasos:
1. Haga una lista de sus gastos
Si este es tu primer presupuesto, necesitas saber tus gastos mensuales. Asegúrate de listar todo lo que pagas cada mes. Esto incluye los pagos del auto, el alquiler o la hipoteca, el seguro, los comestibles, la gasolina, los servicios públicos y más. Comienza con lo esencial y luego ve a lo no esencial para asegurarte de que tu presupuesto funciona para ti.
El extracto de la tarjeta de crédito es muy útil aquí y puede hacer la mayor parte del trabajo por usted. Además, puede ver esas pequeñas compras que puede haber olvidado, como sus cafés y artículos de la tienda.
2. Agregar y comparar
Una vez que has hecho la lista de todos tus gastos, tienes que sumarlos todos y compararlos con los ingresos de tu casa. ¿Son tus gastos más de lo que traes a casa o menos? Probablemente ya sabes la respuesta a eso.
Si los gastos mensuales superan sus ingresos, puede que esté muy endeudado o en vías de endeudarse. Si ganas mucho más de lo que gastas, deberías tener mucho dinero de sobra. Los que no lo hacen pueden haber olvidado añadir algunas cosas a su presupuesto.
Aquí es donde puede ser útil importar tarjetas de crédito a un servicio de rastreo porque todo eso se hace por ti. Entonces, es posible ver dónde estás gastando en exceso.
3. Lo que se puede cortar
Tanto si te sobra dinero cada mes como si no, puede ser una buena idea ver si puedes ahorrar en cualquier sitio. Este es el punto de hacer un presupuesto.
Con esos servicios gratuitos en línea, puedes categorizar el gasto y ver los hábitos de gasto reales. Por ejemplo, puede pensar que sólo gasta 500 dólares al mes en comestibles, pero puede gastar mucho más o menos. Estos servicios pueden ayudarle a obtener una respuesta definitiva.
Ahora, puedes configurar tu presupuesto para cada una de esas categorías para ver cómo te va usando el tiempo real. Por ejemplo, puede que sólo quieras gastar 100 dólares en comer fuera; así que puedes configurar esa restricción en el sistema y saber cuando estás cerca del límite.
Aunque no uses servicios gratuitos en línea, puedes hacerlo tú mismo. Revisa los estados de cuenta de tu tarjeta de crédito y del banco de los últimos meses. Cuente todos los gastos en una categoría relevante (servicios públicos, comida, ejercicio, entretenimiento, restaurantes, etc.) y vea en qué situación se encuentra. Entonces podrás averiguar tus áreas problemáticas y podrás trabajar para hacer cambios.
4. Crear categorías realistas
Ya que ahora sabe la verdad sobre sus hábitos de gasto particulares; necesita crear un nuevo límite de presupuesto que sea realista. Considere tomar su gasto promedio en categorías no fijas e intente reducir esa cantidad al menos en un 20% para el próximo mes. Como ejemplo, digamos que gasta $900 en comestibles este mes. El mes que viene, reduzca la cantidad a 720 dólares (un 20% menos). Continúa recortando hasta que tengas una cantidad realista de comida con la que puedas vivir.
5. Empieza de nuevo con las expectativas y tu tarjeta de crédito
Cuando el nuevo presupuesto esté en marcha, empieza tu nuevo mes con nuevas expectativas de presupuesto. En lugar de usar tarjetas de débito o efectivo, ponga todas las compras en una tarjeta de crédito (o un par si es necesario).
Una vez a la semana, entra en cada tarjeta de crédito para ver en qué situación se encuentra con el presupuesto. ¿Qué has gastado en comestibles o en entretenimiento? ¿Tiene suficiente dinero de sobra?
Lo mejor que se puede hacer es pagar la tarjeta de crédito cada mes para evitar tener que pagar intereses. Aquí es donde las tarjetas de crédito sin intereses pueden ser beneficiosas. La mayoría de las tarjetas de crédito te dan una ventana particular donde puedes gastar todo lo que quieras (hasta tu límite) sin acumular intereses. A menudo, esto es de 12 a 18 meses. Por lo tanto, usted puede mantener un saldo sin tener que pagar extra. Sólo recuerde que, una vez que ese período preliminar haya terminado, cualquier saldo restante estará sujeto a tasas de interés.
Por lo tanto, es una buena idea acostumbrarse a pagar la cuenta cada mes. También puede considerar pedir una reducción de la línea de crédito. Si ha presupuestado 1.500 dólares para todos sus gastos imputables, hacer esto puede requerir que se mantenga dentro del presupuesto.
Sin embargo, esto podría resultar contraproducente porque podría surgir un gasto inesperado que no se puede pagar con la tarjeta porque está al máximo. Además, reducir el límite de crédito significa que tienes una menor cantidad de crédito utilizable que aparece en tu informe de crédito. Aunque usted paga la cuenta cada mes, todavía parece que tiene menos crédito para usar; lo que podría hacerle parecer desfavorable a los prestamistas.
¿Debería usar una tarjeta de crédito?
La pregunta es, ¿debería usar una tarjeta de crédito para ayudar con el presupuesto? La respuesta es sí, pero hay algunos factores que entran en juego. Las tarjetas de crédito sin intereses son ideales porque si te encuentras en un aprieto y no puedes pagar el monto total, no te penalizan con el pago de intereses. Aún así, el objetivo es mantener los hábitos de gasto bajo control, y al mismo tiempo tener suficiente dinero para ahorrar y pagar las cuentas.
Si no eres capaz de usar las tarjetas de crédito de forma responsable, entonces esta opción puede no ser la adecuada para ti. Además, podría ser mejor esperar si tienes muchas deudas de tarjetas de crédito ahora. Aún así, debes crear un presupuesto, pero debes comprar todo en efectivo y mantener los gastos bajos para poder pagar tus tarjetas, salir de deudas y comenzar el presupuesto de la tarjeta de crédito cuando las cosas se hayan establecido financieramente.