¿Cuánto debería tener en ahorros?
La elaboración de presupuestos puede ser difícil y confusa para muchos. La mayoría de las personas tienen una cantidad finita de dinero que reciben con cada cheque de pago; y no están del todo seguros de la mejor manera de priorizarlo sin dejar de satisfacer todas sus necesidades y deseos. No siempre es fácil saber cómo delegar tu dinero en tantos aspectos diferentes de tu vida. Esto depende mucho de tu edad, también, así como de tus metas y objetivos financieros. Este artículo repasa nuestras recomendaciones para tener una cantidad saludable de ahorros en las diferentes etapas de la vida.
¿Por qué debería ahorrar?
Tal vez se pregunte cuál es el propósito de ahorrar cantidades sustanciales de su dinero en primer lugar. Puede parecer frustrante guardar tanto dinero con la intención de no usarlo en las próximas décadas. Sin embargo, es realmente importante que uses el dinero que recibes mientras eres joven y saludable; para establecerte para un futuro en el que ya no necesites trabajar, especialmente una vez que seas demasiado viejo para hacerlo cómodamente.
La vida también está llena de imprevisibilidad e inestabilidad. Si bien es posible que ahora esté sano, no está garantizado que esto sea siempre así; y podría enfermarse repentinamente, o podría surgir alguna emergencia; lo que significa que necesita una cantidad sustancial de dinero para cubrirse. Esto es especialmente cierto en un país como los EE.UU., donde muchas personas no tienen seguro médico o tienen un seguro limitado, por ejemplo. Si puedes evitar la necesidad de pedir dinero prestado a las instituciones de préstamo o a otras personas siempre que sea posible; entonces es mejor que lo hagas.
Mucha gente en los EE.UU. también ahorra muy poco dinero. Recientemente se ha realizado una investigación sobre el tema por el Centro de Investigación de la Jubilación del Boston College. Descubrieron que casi la mitad de los estadounidenses en edad de trabajar ahorran menos de lo que deberían; y por lo tanto se arriesgan a que cuando se jubilen su nivel de vida sea más bajo de lo que podría ser de otra manera. Además, sólo el 40% de los estadounidenses encuestados estaría en condiciones de pagar inesperadamente 1.000 dólares de sus ahorros si lo necesitaran en una emergencia.
¿Cuánto debo ahorrar para las emergencias?
La cantidad de dinero que debe tener en ahorros varía dramáticamente de persona a persona. Por ejemplo, si tienes una familia y eres el principal sostén de la familia; tiene mucho más sentido que tengas una cantidad mucho mayor ahorrada que un estudiante que trabaja a tiempo parcial, por ejemplo. Sin embargo, la cantidad que la gente necesita ahorrar para cubrir emergencias también es relativa; ya que un estudiante que vive solo o una persona soltera generalmente tiene un costo de vida más bajo; y gasta menos en necesidades y comestibles que alguien con una familia.
Como tal, recomendaciones como estas son relativas. Se aconseja generalmente que si tiene un mínimo de tres meses de gastos; ahorrados antes de empezar a ahorrar para cualquier otra cosa o invertir su dinero. Sin embargo, seis meses de gastos es ciertamente una opción más segura. La idea es que tengas suficiente dinero ahorrado para casos de emergencia o si pierdes tu trabajo.
Esto no significa necesariamente que sus ahorros deban equivaler simplemente a seis meses de ingresos. Sus gastos van a variar mucho dependiendo de su estilo de vida y su situación de vida; y su evaluación debe basarse ampliamente en varios factores diferentes. Si usted es una persona soltera que trabaja; entonces las cosas más importantes en las que debe pensar al calcular cuánto dinero debe tener para su fondo de emergencia son sus necesidades en cuanto a alimentos, servicios públicos, transporte, vivienda, deudas y varios tipos de seguros.
Si usted está en un hogar en el que no es el único que proporciona ingresos; entonces no necesita ahorrar tanto como lo haría de otra manera. Además, si sus ingresos no son consistentes de mes a mes; entonces es mejor, si es posible, que ahorre más de seis meses de ingresos; ya que puede descubrir que le toma más tiempo volver a una posición que le permita obtener ingresos consistentes si no puede trabajar por un largo período de tiempo.
¿Cuánto debería haber ahorrado a cierta edad?
Hay recomendaciones sobre cuánto dinero debería haber ahorrado para una cierta edad; y éstas también varían según su estilo de vida y su situación de vida. A continuación se ofrece un desglose de los distintos grupos de edad y una recomendación general sobre cuánto le gustaría ahorrar en cada etapa de la vida:
A los 20 años
En promedio, alguien en este grupo de edad que trabaja a tiempo completo y dirige un hogar va a ganar 66.470 dólares al año. El gasto promedio estimado en artículos de primera necesidad por mes para un hogar de este tipo es de 3.458 dólares, por lo que si se multiplica por un número entre tres y seis meses dependiendo del tipo de trabajo que tengaentonces se obtiene una cifra muy general de 20.748 dólares. Es poco probable que esta cantidad sea idéntica a la que se va a ahorrar, por supuesto; ya que los ingresos y los gastos no son exactamente los mismos.
Esta cifra puede parecer muy desalentadora para los recién graduados; especialmente si tienen deudas y préstamos estudiantiles de los que preocuparse. Sin embargo, si no tienen un préstamo que está acumulando rápidamente intereses; entonces probablemente es mejor establecerse con algún nivel de seguridad financiera y en su lugar pagar sus préstamos estudiantiles gradualmente con el tiempo.
Si no está seguro de cómo puede alcanzar este objetivo o si le parece demasiado difícil; tal vez quiera aceptar temporalmente un segundo trabajo hasta que tenga ahorros para emergencias reservados. Esto no es algo de lo que se vaya a arrepentir si alguna vez lo necesita; así que es una gran idea si puede sacrificar un poco más de su tiempo para prepararse bien contra cualquier emergencia que pueda terminar experimentando.
En lo que respecta a su fondo de retiro; debe aspirar a tener alrededor de 66.470 dólares ahorrados para cuando llegue a los 30 años. Esta es una gran base para construir a medida que subes la escalera de la carrera y empiezas a ganar más.
A los 30 años
A esta edad, el americano medio gana 92.576 dólares. Sin embargo, el gasto promedio a esta edad también es un poco más alto; por lo que sus ahorros para emergencias deberían estar entre 12.900 y 25.800 dólares, dependiendo de su estilo de vida y de la estabilidad de sus ingresos.
En lo que respecta a sus ahorros para la jubilación, puede ser un poco más difícil ahorrar dinero en esta década de su vida, ya que es una época en la que muchas personas tienen hijos pequeños y tal vez no estén lo suficientemente avanzadas en sus carreras como para estar ahorrando cantidades sustanciales de dinero. Sin embargo, siempre es importante ahorrar algo de dinero cuando se puede; y se recomienda tener alrededor de 277.728 dólares ahorrados para su jubilación cuando llegue a los 40 años.
A los 40 años
Cuando tengas 40 años, lo más probable es que estés en el pico de ingresos de tu vida. Sin embargo, también es probable que gaste la mayor cantidad de dinero de su vida en esta etapa. Puede ser un momento estresante, especialmente porque es el momento en el que debería concentrarse en acumular su fondo de jubilación tanto como sea posible mientras gana tanto como lo hace. Para el final de esta década, usted debe buscar tener por lo menos 596.538 dólares ahorrados; basado en el ingreso promedio de un estadounidense en este grupo de edad en particular.
A los 50 años
En este punto, si así lo desea, puede empezar a trabajar menos duro que antes y también hacer las cosas un poco más fáciles para usted. Esto es especialmente cierto si tienes suficiente dinero ahorrado de las décadas anteriores que ya no necesitas trabajar tan duro como antes. Por lo tanto, sólo necesitas ahorrar alrededor de 100.000 dólares en promedio en esta década; si has cumplido tus objetivos anteriores. Para el final de esta década, deberías aspirar a tener alrededor de 643.792 dólares ahorrados.
A los 60 años
Para cuando llegue a los 60 años, lo ideal es que tenga suficiente dinero ahorrado en combinación con sus activos e inversiones para estar pensando en la jubilación; por lo que no hay recomendaciones concretas sobre el ahorro más allá de este punto. Esperemos que te encuentres en una posición en la que puedas disfrutar de tu jubilación y de los frutos de tu trabajo.
Otros objetivos de ahorro
Por supuesto, la jubilación y las emergencias no son las únicas cosas para las que necesariamente vas a ahorrar durante tu vida. Es probable que tenga otras cosas para las que necesite un poco de dinero extra; y es mejor, si es posible, ahorrar para ellas con el tiempo, en lugar de gastar impulsivamente el dinero cuando no lo tiene en ese momento y luego tener que pedirlo prestado y recuperarlo más tarde.
Las vacaciones son algo bastante común para ahorrar, y esta es una gran manera de asegurarse de que usted y cualquier otra persona con la que pueda estar de vacaciones pueda tener unas vacaciones extra especiales y memorables para todos ustedes. Los estudios han demostrado que los estadounidenses suelen pagar sus vacaciones con tarjetas de crédito; lo que no es la mejor manera de financiar sus vacaciones si puede evitarlo. Siempre es mejor hacer lo que sea para evitar estar endeudado o deberle dinero a alguien; así que hagan lo posible por ahorrar para eventos como estos.
Las bodas son otro gasto común, y algo en lo que la gente quiere gastar grandes cantidades de dinero para asegurarse de que son eventos grandes y memorables. Aunque las bodas son realmente especiales; se aconseja de nuevo que intente no pedir dinero prestado para su boda y en su lugar ahorre para ello.