¿En qué punto de su ciclo de vida financiero se encuentra?
Un ciclo de vida financiero es un término que los profesionales de las finanzas utilizan para describir en qué punto de nuestra vida nos encontramos y cómo afecta a nuestra situación financiera. Es una forma de medir dónde estamos y dónde deberíamos estar en los próximos años. Muchos de nosotros tendemos a quedarnos atrás en el ciclo de vida financiero, teniendo los buenos hábitos que nos sirvieron bien en la etapa anterior de nuestro ciclo de vida financiero, pero sin tener las habilidades adecuadas para la etapa en la que nos encontramos actualmente y apenas planeando para la siguiente etapa. Si sabes en qué punto del ciclo de vida financiero te encuentras, podrás juzgar en qué punto te quedas corto y qué habilidades puedes aprender.
1. Los primeros años
La primera parte de su ciclo de vida financiera es su infancia y los primeros años de su vida adulta. En estos años, estás estudiando principalmente, y los trabajos que puedes conseguir tienden a ser a tiempo parcial, no cualificados y mal pagados. Son más útiles para enseñarte cómo es el trabajo que para gastar el dinero que traen. Está bien depender económicamente de tus padres; no quieren que dejes la educación para conseguir dinero rápido ahora. También está bien acumular (algunas) deudas a largo plazo, ya que tu educación debería al final pagar esto varias veces.
2. Los primeros trabajos
Entonces tienes el período de ganancia temprana. Este es el período de los primeros trabajos, cuando aunque la paga es menor que la que se recibirá más adelante en la carrera, los costos son mucho menores, ya que no hay cónyuges, hijos u hogares que pagar. Los salarios también aumentan rápidamente. Durante este período se puede pagar una gran parte de la deuda estudiantil; también es un período en el que se puede probar una nueva carrera sin que se pierda mucho. Empezar una pensión y subir a la escalera de la vivienda puede no ser la cosa más de moda a esta edad, pero hacer estas cosas ahora pagará dividendos más tarde.
Este período es también un momento para empezar a incursionar en las inversiones, ya que el dinero perdido ahora puede ser fácilmente reemplazado, por lo que se pueden considerar inversiones de alto riesgo. Una gran ganancia ahora podría valer una enorme cantidad más tarde, mientras que el dinero perdido puede ser fácilmente reemplazado. Todo el tiempo se aprenderán lecciones, tanto de las inversiones ganadoras como de las perdedoras, que valdrán la pena más adelante.
Mucha gente no aprovecha al máximo este periodo tan emocionante. Para empezar, pueden posponer este período obteniendo más y más títulos universitarios sin tener idea de dónde estarán en el futuro. También pueden seguir gastando más de lo que ganan, permaneciendo dependientes de sus padres hasta los treinta años o acumulando mayores deudas. Más importante aún, no hay mucho deseo de aprender sobre el ahorro o la inversión a esta edad, perdiéndose el mejor momento para comenzar una pensión.
Esta etapa temprana continúa en las primeras etapas del matrimonio. Es un período de relativa prosperidad que debe disfrutarse, pero también es un período en el que se debe aprender mucho sobre la inversión y el ahorro, ya que más adelante se necesitarán esos ahorros.
3. La joven familia
La mayoría de la gente recuerda los primeros años de tener una familia como una donde nunca parecía haber dinero. En esta época, uno de los cónyuges a menudo deja de trabajar durante unos años, o reduce drásticamente sus horas. El otro cónyuge vería que su salario aumenta más lentamente que antes, y hay gastos repentinos. Los hijos nunca son baratos.
En estos tiempos se necesita una nueva frugalidad. La inversión necesita ser mantenida, aunque sea por la única razón de mantener el hábito. La deuda parecerá más grande, pero debería ser un tipo de deuda diferente a la deuda de los estudiantes – siendo para una casa más grande. Las compras también serán más prácticas y menos glamorosas. El coche deportivo es reemplazado por una camioneta, y el piso en el área de moda de la ciudad es reemplazado por una casa en los suburbios. También hay una necesidad de empezar (o continuar) a ahorrar para los fondos de la universidad.
Existe el deseo de mantener el viejo estilo de vida, lo que puede significar que las deudas se acumulan más fácilmente. Esto es posible gracias a un mayor acceso al crédito, ya que la casa es ahora un activo sustancial, y aunque la paga no está aumentando al ritmo rápido que lo hacía, los aumentos de sueldo todavía se han agravado, por lo que el dinero que se está ganando es más que nunca antes. La deuda para financiar un estilo de vida es el mayor problema en esta etapa. Desafortunadamente, el estilo de vida se ve afectado cuando llegan los niños. Esto no es fácil cuando los amigos de la escuela y los colegas del trabajo siguen disfrutando de exóticas vacaciones y constantes noches de fiesta.
4. Una familia en crecimiento
La siguiente etapa es cuando los niños están creciendo. Los gastos empiezan a parecer menores. La paga sigue subiendo, y de hecho mucha gente está en la cima de su poder adquisitivo, al menos en términos reales (la paga puede seguir subiendo después de esto, pero para la mayoría de la gente, la inflación empieza a carcomer los aumentos de sueldo). El cónyuge que tal vez no haya estado trabajando puede ahora reiniciar un trabajo a tiempo completo.
La tentación aquí es mantener los ahorros al mismo ritmo que antes. La idea aquí no es mantener los ahorros e inversiones que se hicieron cuando eras, a todos los efectos, bastante pobre, sino expandirlos. Las deudas ya no deben ser tratadas en modo de mantenimiento; esto ya no es algo excusable como lo era cuando los niños eran muy pequeños. Las deudas de las tarjetas de crédito deben ser pagadas rápidamente, y luego la hipoteca debe ser atacada y preferiblemente pagada.
La hipoteca en particular será más manejable, ya que la inflación hará que el monto de la hipoteca parezca mucho más bajo. Al mismo tiempo, debería haber un aumento en los pagos de las inversiones que se mantenían durante los primeros años de la construcción de la familia.
5. El nido vacío
Después de que la familia se ha ido, hay un período de nido vacío. Los niños han salido de la universidad y se ganan la vida, e incluso si están en casa, están pagando su propio camino. Está bien disfrutar en este momento, ya que los ingresos disponibles se dispararán. Sin embargo, no es mucho tiempo. Una de las cosas que se deben hacer es empezar a desriesgar las inversiones.
Perder un paquete en esta etapa va a tener muchos más efectos a largo plazo que en cualquiera de las etapas anteriores, ya que no tendrás tiempo para recuperar este dinero. Se debe hacer una revisión fría y dura de las cuentas de inversión, y su cartera de inversiones se volverá mucho más aburrida. Además, las deudas deberían ser finalmente pagadas (si no lo han sido ya). Esto será bastante fácil, pero sólo porque sea fácil, no significa que deba ser rechazado.
Uno de los choques en este momento – particularmente si se aplaza la jubilación por un tiempo para seguir trabajando – es que los salarios a menudo pueden empezar a caer. Esto no sólo es así por razones de estilo de vida, ya que el trabajo a tiempo parcial o un trabajo cerca de casa de repente tiene más sentido, sino por el hecho mismo de que los empleadores quieren gente más joven que no esté a punto de jubilarse.
6. Jubilación
Por último, están los años de pensión en los que se vive de las ganancias pasadas. Este es un momento para vivir de tus buenos hábitos pasados. La renta disponible comenzará a disminuir, y la inflación puede ser amarga durante este tiempo (incluso si la pensión está ligada a un índice). Sin embargo, si has ahorrado lo suficiente, es probable que sean años dorados.
Este es un período en el que la gente tiende a aferrarse a cosas que no necesitan. El ejemplo principal es la casa de la gran familia. Es una buena idea reducir el tamaño y vivir del dinero. En una etapa posterior, una hipoteca revertida puede ser una buena idea para poder beneficiarse del capital de la casa. Puede que sus hijos no estén muy contentos con la elección, pero tienen una carrera y una casa y deberían tener un hábito de ahorro. También es el momento de poner la cartera de inversiones en activos que generen ingresos; las empresas de alto riesgo y rápido crecimiento no son de mucha utilidad ahora.
Cada uno llegará a diferentes etapas del ciclo de vida financiero a diferentes edades. Sin embargo, sus necesidades de inversión y gasto cambian a lo largo de su vida, y si no lo reconoce conscientemente, estará jugando a ponerse al día, ya que utiliza los buenos hábitos que obtuvo en la última etapa de su ciclo de vida financiera, pero está aprendiendo los hábitos que necesita en la etapa actual sólo por sus errores.