Tercera parte: Preparación para las primas ajustadas a la inflación
En enero, sus créditos fiscales y el costo promedio del seguro de salud, por mes, van a cambiar. Ya sea un plan privado, uno patrocinado por el empleador o Medicare, todos los niveles de ingresos de los consumidores se ajustarán a la inflación. En resumen, si los ingresos de su hogar aumentan, sus primas podrían no hacerlo debido a los niveles de ingresos más altos. Además, los consumidores pueden incluso calificar para un pago mensual más bajo.
En las partes primera y segunda de esta serie de artículos, esbozamos cómo el ajuste de la inflación afecta a diferentes áreas de la economía y destacamos por qué los consumidores deben prepararse para el cambio. De lo contrario, pueden perder oportunidades de seguro médico de bajo costo. También podrían sorprenderse cuando el costo promedio mensual de su seguro médico suba inesperadamente.
Para evitarlo, puede aprovechar muchas cuentas de ahorro, deducciones de impuestos y programas patrocinados por el estado. En este artículo, en la tercera parte, describimos todas las diferentes maneras que pueden ayudarle a ahorrar dinero, reducir sus pagos mensuales de seguro y evitar aumentos indeseados de las primas.
Cuentas de ahorro cualificadas
Supongamos que un hogar gana 60.000 dólares al año. La misma familia también decidió abrir una cuenta privada 401(k) para su jubilación. Durante el 2019, depositaron 10.000 dólares en ese fondo.
Cuando la familia presenta sus impuestos, pueden deducir la contribución 401(k) de 10.000 dólares no gravables de sus ingresos de 60.000 dólares. A su vez, sus ganancias de 50.000 dólares al año los pondrían en un nivel de ingresos más bajo, lo que también les permite calificar para primas de seguro médico más bajas.
En general, los ingresos de un individuo o familia determinan el costo promedio del seguro de salud, por mes. Las personas de altos ingresos tienen que pagar más en primas, mientras que los hogares de bajos ingresos pueden obtener un plan de seguro médico más barato.
Como resultado, los consumidores que abren una cuenta de ahorros acceden a grandes beneficios, especialmente cuando deducen las contribuciones de sus impuestos.
Cuentas de ahorro de salud (HSA)
Este tipo es incluso más ventajoso que un 401(k). En primer lugar, cualquier cantidad que usted pone en un HSA es deducible de impuestos. En otras palabras, puede aumentar su cuenta de ahorros y disfrutar de primas más bajas, al mismo tiempo.
En segundo lugar, cuando alguien retira dinero de su HSA, también puede deducir esa cantidad de sus ingresos imponibles. Sin embargo, tenga en cuenta que un consumidor que utiliza estos fondos para gastos no médicos tiene que pagar impuestos sobre ellos y, a veces, una multa.
Sin embargo, las HSA están ahí para ocuparse de los copagos, deducibles y otros costos relacionados con la salud que su póliza de seguro no cubre.
Utilizando esta cuenta, los pacientes pueden reducir sus ingresos imponibles (y, por lo tanto, las primas mensuales) y al mismo tiempo compensar cualquier gasto de su bolsillo.
Los ahorros de una HSA son lucrativos y más que valiosos.
Planes de jubilación y universidad
De manera similar, los hogares que contribuyen a un fondo universitario 401(k) o 529, por ejemplo, tendrán derecho a deducciones y créditos fiscales. Al igual que con una HSA, estas cuentas de ahorro pueden ayudar a reducir el costo promedio del seguro de salud, por mes.
Además, las familias no pagan impuestos por el dinero que retiran de los planes de jubilación y educación universitaria. Este es el caso siempre y cuando usen estos fondos para su propósito. Si se utiliza un fondo universitario 529 para comprar un coche, por ejemplo, la cantidad no se puede deducir de sus impuestos y, en ciertos casos, los consumidores pueden tener que pagar una multa.
En resumen, los diferentes tipos de cuentas de ahorro tienen sus propias ventajas. No sólo permiten a los consumidores calificar para un seguro más barato, sino que también reducen sus cuentas de impuestos y actúan como fondos para los días de lluvia.
Dado que estos tipos de cuentas tienen características similares, las personas y las familias siempre deben elegir la que se ajuste a sus objetivos para maximizar los beneficios y evitar las penalizaciones.
Considerando otras deducciones
Muchos contribuyentes americanos prefieren pagar más en impuestos que en papeleo. Como resultado, se pierden muchas deducciones y ahorros potenciales.
Si sus ingresos anuales están justo por debajo o por encima del umbral de su categoría, puede valer la pena considerar estas deducciones fiscales. En algunos casos, esto le protege de ver aumentar sus primas de salud cuando sus ingresos aumentan.
Del mismo modo, puede que incluso tenga suficientes deducciones fiscales para pasar a un nivel más bajo y, por lo tanto, calificar para un seguro médico más barato. Esto es aún más probable debido a los umbrales de ingresos ajustados a la inflación.
Aunque trabajar con un contador es costoso, hay muchas herramientas de presupuesto en línea que son asequibles e ingeniosas. Además, el departamento de servicio al cliente del IRS puede ayudar a los contribuyentes a encontrar deducciones o créditos fiscales de los que nunca supieron nada en el pasado.
Después de todo, las empresas de contabilidad fiscal tratan con muchos consumidores durante la temporada de presentación. No debería sorprenderse si pierden ciertos beneficios o deducciones a los que su hogar es elegible.
Planes patrocinados por el estado
Algunos estados, como Colorado y Washington, tienen su propio mercado de seguros de salud. Asimismo, pueden ofrecer deducciones o programas de asistencia de pago que no están disponibles a nivel federal.
Además, ciertos lugares podrían permitirle ver cuáles son sus primas en función de sus ingresos. A su vez, los consumidores pueden determinar si las deducciones y créditos fiscales valen la pena o no.
Para ilustrarlo, podemos volver a nuestro ejemplo anterior del hogar que gana 60.000 dólares al año. Supongamos que viven en el estado de Washington y deciden utilizar el sitio web del mercado del estado.
Primero, cuando la familia entra en su nivel de ingresos actual, encuentran precios de planes de salud que van desde $300 a $350 por mes. Sin embargo, deciden ajustar su salario anual en el sitio web del mercado para ver qué les gustaría a sus primas si aprovecharan la deducción de 10.000 dólares del 401(k).
A 50.000 dólares al año, el costo promedio del seguro médico del hogar, por mes, oscilaría entre 200 y 250 dólares. En otras palabras, sus ahorros mensuales pueden llegar a 150 dólares si la familia decide reportarse y presentar su deducción 401(k).
El costo promedio del seguro de salud, por mes, y la inflación
Ya sea que compres tu póliza de una compañía de seguros de salud superior o una local, el ajuste de la inflación todavía te afecta. El umbral de cada nivel de ingresos aumentará.
Si tus ingresos aumentan, deberías prestar mucha atención a esto. Conseguir un aumento, sólo para compensarlo con primas de salud más altas, puede ser muy decepcionante.
Mientras tanto, si sus ganancias se mantienen iguales, los umbrales aumentados y ajustados a la inflación pueden acercarlo a un nivel más bajo.
Aprovechando las diferentes deducciones y/o créditos, los consumidores pueden ahorrar mucho dinero en sus impuestos y en las facturas del seguro médico, por igual.
En resumen, el recorte de un solo gasto puede multiplicarse y extenderse a otras áreas. Una sola deducción fiscal también se traduce en una reducción de las primas de salud y otros tipos de ahorro, más aún con los tramos de ingresos ajustados a la inflación.