¿Por qué necesito un seguro de propietario de vivienda y qué es lo que cubre?
La compra de una casa es una de las transacciones financieras más importantes que vas a hacer en tu vida. Tu casa está destinada a ser tu castillo, y necesitas proteger no sólo el edificio en sí, sino todo lo que está dentro y alrededor de él. Aquí es donde el seguro de hogar entra en juego. Aunque legalmente no se requiere que lo tengas cuando compras una casa, puedes estar creando todo tipo de problemas si no lo tienes.
Tu casa es un gran activo que debes proteger siempre que puedas. Tener un seguro de propietario de vivienda puede darle tranquilidad y ayudarle a cuidar ese activo y sus posesiones cuando se le presente una sorpresa o un desastre.
¿Qué es el seguro de hogar?
El seguro de vivienda es un plan de protección que puede utilizarse en caso de un accidente o catástrofe que afecte a su casa. Protege la estructura actual y también sus pertenencias en el interior si ocurre un evento destructivo como una inundación o un incendio. Cuando se tiene un seguro de propietario de vivienda, normalmente se le llama «paquete de pólizas». Esta póliza sólo significa que la cobertura incluye daños a su casa y propiedad y su responsabilidad legal por lesiones y otros costos a la propiedad que fue iniciada por usted o cualquier miembro de la familia.
Cuando se compra un seguro de hogar, siempre se debe seguir la regla de tener suficiente cobertura para reconstruir la casa en caso de que algo le suceda. Después de un desastre, el seguro está destinado a hacer que usted esté financieramente sano de nuevo.
¿Qué cubre el seguro estándar de propietario de vivienda?
Una póliza de seguro estándar normalmente proporciona cobertura para sus pertenencias personales, la estructura de su casa, gastos de vida adicionales y protección de responsabilidad civil. Echemos un vistazo a cada uno de estos más a fondo.
Cobertura para la estructura de su casa – El seguro de propietario de vivienda paga por cualquier reparación o reconstrucción de su casa cuando es destruida por los desastres especificados en su póliza. Estos desastres pueden incluir fuego, granizo y rayos. Por lo general, cubre el garaje y otras estructuras independientes que se consideran parte de la casa. Es importante recordar que el seguro estándar no cubre los daños ocasionados por un terremoto, una inundación o el desgaste normal.
Cobertura de Pertenencias Personales- ¿Qué se consideran pertenencias personales? La ropa, los muebles, el equipo y otros artículos personales califican bajo esta cobertura. Si resultan dañados por un incendio, un huracán u otros desastres asegurables, puede reemplazar esos artículos con lo que paga la póliza. La cobertura no sólo se refiere a lo que tiene guardado dentro de su casa. Puede incluir las cosas que están guardadas fuera de la casa en cualquier lugar del mundo. Dependiendo de su póliza, tiene un límite monetario sobre cuántos artículos pueden ser reemplazados a la vez. Así que si tiene artículos caros como arte o joyas, están cubiertos, pero los límites monetarios entran en juego cuando presenta una reclamación.
Protección de Responsabilidad- Este tipo de protección le cubre si usted está siendo demandado por daños a la propiedad o lesiones corporales que usted o sus familiares causaron a alguien más. Esta cobertura incluye a su cónyuge, hijos y mascotas. Por ejemplo, si llevas a tu perro a la casa de tu vecino y terminan tirando un jarrón de vidrio de valor incalculable, esta protección te cubre. La parte de responsabilidad de este plan también paga los costos de la corte y los acuerdos de la corte si usted es demandado.
La responsabilidad suele comenzar alrededor de 100.000 dólares. Puedes comprar más si sientes que lo necesitas. Las familias que tienen muchos bienes y propiedades de valor pueden comprar lo que se llama una póliza paraguas. Esta cobertura cubre más en términos de posesiones y le da límites más altos. Si usted es un propietario de vivienda que siente que podría beneficiarse de esta cobertura adicional, debe tener una conversación con su agente de seguros.
Otra gran característica de la protección de responsabilidad civil es que cubre las lesiones de otras personas que ocurren en su casa. La persona sólo tiene que presentar las facturas médicas a la compañía de seguros. No se presenta ninguna reclamación en su contra. Esta característica sólo se aplica a las personas que no viven bajo el mismo techo que usted. El miembro de su familia que vive allí no puede presentar facturas médicas debido a una lesión en la casa.
Gastos de vida adicionales- Esta cobertura paga el costo de vida fuera de su casa cuando la estructura se daña debido a un desastre asegurable. Esto incluye alojamiento, comida y cualquier otro gasto que esté por encima de sus gastos de vida rutinarios. Este pago continúa hasta que su casa sea reconstruida.
Sin embargo, no todas las políticas de gastos de vida adicionales son iguales. La cobertura incluye límites monetarios y de tiempo, pero es independiente de la cantidad disponible para la reconstrucción de una casa. Su compañía de seguros va a seguir pagando ese costo sin importar si llegó o no a los límites de los gastos de vida adicionales.
Determinar la cantidad de cobertura de sus posesiones
¿Cómo puede saber un propietario si ha comprado suficiente cobertura para cubrirse a sí mismo y a su propiedad? La mejor manera de averiguarlo es haciendo una lista de inventario. Es un proceso natural que le ayudará si y cuando necesite usar su póliza de seguro de propietario. Aquí hay algunos pasos sencillos a seguir:
Elige un lugar- Cuando comiences tu lista, deberías trabajar de habitación en habitación. Una vez que termines con un lugar, puedes ir al siguiente. Así que, si decides hacer un inventario de la cocina primero, comienza con un gabinete o cajón, y trabaja en el área hasta que termines. A partir de ahí, repasa las áreas restantes que tengan objetos de valor que quieras asegurar. No olvides incluir el garaje y el sótano en el inventario. Los artículos que considere de valor deben ser incluidos.
Este momento es también un excelente momento para deshacerse de los artículos que ya no le son útiles o de las cosas que pueden suponer un peligro de incendio por su almacenamiento inadecuado. Su casa sólo debe contener artículos que son importantes para usted y sus familiares.
Cuando haga la lista de sus posesiones, debe separar los artículos más nuevos de los más viejos. Este detalle añade otro nivel de organización que puede ser útil si alguna vez llega el momento de utilizar su política.
Enumere los detalles. Cuando registre los artículos, incluya toda la información necesaria. Este detalle consiste en el nombre del bien, el número de modelo, el lugar donde lo compró, el precio que pagó por él y cualquier otra información pertinente que pueda ayudarle cuando necesite hacer una reclamación. Es mejor tener demasiada información que no tener la suficiente. Siempre puedes volver y modificar las descripciones si lo necesitas.
Cuando se trata de ropa, puedes listar los artículos más caros por nombre y descripción detallada. El resto de tu vestuario puede ser escrito en términos más genéricos. Sólo tienes que enumerar el número de pantalones, zapatos, camisas, etc. que tienes, y eso debería ser suficiente.
Equipos y artículos de gran tamaño- Los artículos más grandes siempre deben tener un modelo o número de serie adjunto. Esto incluye aparatos de cocina, equipos estéreos y otros aparatos electrónicos. De esta manera, puedes referirte fácilmente al bien cuando lo necesites. Vuelva a revisar su póliza para confirmar que los artículos más importantes estén cubiertos por la cobertura estándar. Es posible que tenga que comprar un seguro adicional para asegurarse de que sus bienes más importantes estén protegidos. Esta acción tiene que hacerse antes de que ocurra el desastre, así que tiene que ser proactivo.
Artículos almacenados- Como se ha dicho antes, la mayoría de los seguros de hogar cubren las posesiones que se almacenan fuera de casa. No olvides incluir esos artículos en tu inventario también. Si tiene objetos de valor guardados en un almacén u otro lugar seguro, haga una lista de los bienes al igual que los demás. Los artículos más caros deben tener una descripción muy detallada.
Guarde los recibos. No olvide guardar los recibos de cualquier compra que haga. Archívalos en un lugar al que sea fácil llegar cuando los necesites. Este papeleo también incluye cualquier tasación, cotización o contrato. Esta información es útil cuando necesitas probar el valor de un bien.
Tome fotos… Cuando pueda, tome fotos de sus posesiones. Guarda las fotos con tu lista de inventario para ayuda visual. Las imágenes deben incluir artículos individuales y la habitación en su conjunto. Los bienes más grandes y costosos deben tener fotos de todos los modelos y números de serie. También puede tomar fotos de los recibos y contratos que tenga que incluyan sus artículos caros. Cuando termine, haga que impriman las fotos o guárdelas en una unidad USB o CD.
Si no puede tomar fotos, también puede considerar grabar un recorrido por su casa describiendo sus bienes en detalle.
La lista de inventario debe estar terminada lo antes posible. Por supuesto, toma tiempo revisar nuestras posesiones mundanas, pero no querrás ser atrapado con un registro incompleto si un desastre golpea tu casa. Tómese el tiempo para hacerlo completamente, aunque le lleve unos días.
Cuando termines con tu lista, asegúrate de archivar el registro de forma segura. Tal vez quiera hacer una copia duplicada para mantenerla fuera de su casa. Además, mantenga su lista actualizada a medida que pase el tiempo. Es posible que tenga que revisar su inventario cada pocos meses a medida que se deshaga de y compre nuevos artículos para el hogar.
Después de que termine su lista de inventario, puede determinar rápidamente cuánta cobertura necesita. Suma todos tus artículos para obtener una cantidad aproximada del valor de tus posesiones.
Averiguar cuánta cobertura debe tener la estructura de su casa es un poco más complicado. Hay algunos puntos que deben ser revisados antes de que pueda determinar una cantidad. A continuación se presenta un resumen de cómo conseguir la cobertura de seguro adecuada para la estructura.
Determinar la cobertura adecuada para la estructura de su casa
Cuando necesite averiguar cuánto seguro necesita para la estructura de su casa, use estas dos pautas:
- En metros cuadrados…
- Los costos de construcción
Pies cuadrados
Una simple regla a seguir es comprar un seguro que cubra cada centímetro cuadrado de su casa. Puedes multiplicar los metros cuadrados por los costos de construcción de la casa del mismo tamaño. Los costos de construcción locales cambian, así que asegúrese de actualizar las cantidades al menos una vez al año.
Costos de construcción
Puedes contactar con un constructor de casas local, un agente inmobiliario o un agente de seguros para que te ayude a calcular los costos de construcción de una casa. Tenga en cuenta la edad de su casa, el estilo de la casa y todas sus características. Las mejoras de la casa también deben tenerse en cuenta y deben incluirse en el monto final.
Los propietarios de casas antiguas deben tener en cuenta que las compañías de seguros no reemplazan las características de las casas difíciles de encontrar. Las molduras y los tallados intrincados son costosos de reconstruir o replicar. En este caso, puede que necesite una póliza de reemplazo modificada. Con esta cobertura, la compañía de seguros no reemplaza las características más antiguas, sino que reconstruye la casa usando materiales usados en el mundo de la construcción de hoy.
A medida que pasa el tiempo, la inflación puede afectar y afecta el costo de reconstruir una casa. Si va a vivir en su casa actual durante mucho tiempo, puede añadir una cláusula de protección contra la inflación a su póliza de seguro. Esta protección ajusta los límites para reflejar los precios actuales y los costos de reconstrucción locales. Cuando renueva su póliza, los montos se ajustan automáticamente.
Cuando compra una casa, necesita un seguro de propietario para protegerle a usted, a su familia y a sus bienes. Si su casa sufre daños o alguien se lesiona en su propiedad, usted necesita protección financiera que puede hacer que usted vuelva a estar completo. Asegúrese de conocer los requisitos de su prestamista en lo que respecta al seguro de propietario de vivienda y compre la cantidad adecuada de cobertura para darle tranquilidad. No querrá que lo tomen desprevenido cuando ocurra un desastre. Convertirse en un propietario inteligente comienza con la compra del seguro adecuado para su casa y sus posesiones.