¿Cómo funciona el seguro?
Parece haber un tipo de seguro para casi todo en estos días. No es algo malo, ya que nunca se puede subestimar el valor de la protección. Puedes asegurar casi todo lo que sea valioso para ti. Puede ser su casa, su coche, o incluso su par de zapatillas favoritas.
Incluso si la política se está llevando a cabo sobre ciertas cosas que no son tangibles, sigue funcionando de la misma manera. Esta es la razón por la que puedes obtener cobertura para cosas como tu vida.
¿Qué sabes de una compañía de seguros? Probablemente sabes de la forma en que le das una cantidad predeterminada, que se repite en un intervalo establecido. Por supuesto, cuando llegue el momento, todos esos pagos deberían ser útiles, ya que contribuyen a la asistencia que recibes cuando la necesitas.
Incluso con ese conocimiento, no necesariamente entiendes de seguros. Para eso está este artículo. Es hora de que entiendas y aprecies el flujo de trabajo de los seguros.
¿Qué es un seguro?
La forma más básica de ver esto es como un servicio que sirve un papel de protección para usted cuando se produce un daño. Esto puede ser un daño a su propiedad por ciertos medios o un daño que usted cause a la propiedad de otra persona.
No importa cuál de los dos ocurra, hay una consecuencia financiera que entra en la mezcla. Esta consecuencia debe ser abordada y satisfecha para que la recuperación del daño tenga éxito.
El seguro es un contrato que absuelve a las personas de la responsabilidad financiera que se asocia tanto a las pérdidas como a los daños. El contrato suele estar regido por una póliza, que tiene numerosas cláusulas que establecen las disposiciones y límites de dicho contrato.
Por supuesto, existe un riesgo financiero; sin embargo, el seguro transfiere la carga de este riesgo al proveedor del seguro. Esto funciona bien porque los proveedores de seguros tienen muchos clientes.
Los pagos se recogen de todos estos clientes, lo que ayuda a la compañía de seguros a ponerse en posición de proteger a sus miembros. El resultado es que usted puede disfrutar del beneficio de la paz mental mientras la compañía de seguros acepta la responsabilidad asociada con sus factores de riesgo. Las contribuciones combinadas de todos los miembros ayudan a la compañía a ser capaz de satisfacer las necesidades de cada cliente.
Parece un juego de azar cuando lo piensas. Si todos los miembros de una compañía de seguros tuvieran que hacer una reclamación al mismo tiempo, uno puede imaginar que las cosas se pondrían un poco complicadas para esa compañía.
Aunque hay muchos tipos de seguros diferentes disponibles para usted, no funcionan de manera muy diferente unos de otros. Cada uno de estos tipos tiene una variedad de tipos de pólizas a las que puedes acceder bajo ellos.
Por ejemplo, considere el seguro de auto por un momento. Este es uno de los muchos tipos de seguro. Ahora, no hay una sola manera de asegurar su vehículo, y ahí es donde los diferentes tipos de pólizas entran en la ecuación.
Hay un seguro de auto completo, un seguro de terceros, y un seguro de terceros, incendio y robo. Estos tres tipos de pólizas se pueden utilizar para asegurar vehículos, pero las disposiciones que se describen en cada una definen lo que usted tiene derecho y lo que debe hacer si desea mantenerse en buen estado.
Por el precio adecuado, puede encontrar un proveedor de seguros que esté dispuesto a asegurar su negocio o sus intereses personales. Algunos de los tipos de seguros más comunes son los siguientes:
- Seguro de vida
- El seguro de los propietarios
- Seguro de auto
- El seguro médico
El seguro de auto es un caso especial comparado con todos los demás. Cuando se piensa en cualquier otro tipo de seguro, no hay ningún requisito que lo exija. Podrías pasar tu vida sin ninguno de estos tipos de seguro, y no serías penalizado por nada.
Si intentara hacer lo mismo con el seguro del coche, podría encontrarse con una fuerte multa en sus manos. Esto se debe a que el seguro de auto es la única forma de seguro personal requerida por la ley. Los Estados Unidos registran un promedio de seis millones de accidentes automovilísticos al año.
Cuando tienes tantas cosas en marcha, hay un cierto nivel de protección necesario para los automovilistas que utilizan la carretera. Además, cada vez que un vehículo es conducido, existe la posibilidad de que requiera la intervención de una compañía de seguros.
No hay otra forma fiable de garantizar que los conductores siempre puedan obtener la intervención financiera necesaria cuando sus vehículos se dañan o cuando dañan vehículos que pertenecen a otros.
Si usted dirige un negocio, entonces probablemente necesita tipos especiales de seguros basados en la naturaleza de su negocio. Tome un restaurante, por ejemplo, que tiene una freidora. Este es un aparato de cocina común en el mundo de los restaurantes de comida rápida, pero pueden ocurrir lesiones graves cuando se utiliza. Está caliente y lleno de aceite caliente. ¿Qué podría salir mal?
No todas las pólizas de seguro son para algo tan amplio. Algunas pólizas se contratan por razones específicas. Algunos ejemplos son el seguro de responsabilidad profesional, la negligencia médica y el seguro de secuestro y rescate (K&R).
Entendiendo el flujo de trabajo de los seguros
En este punto, el concepto de seguro debe ser perforado en su cerebro, así que ahora es el momento de centrarse en cómo el flujo de trabajo procede en lo que respecta a los seguros. Primero, necesitas entender los componentes que se unen para dar dicho flujo de trabajo.
Prima de la póliza
Esto se reduce a la cantidad que una compañía de seguros le cobra por mantener la póliza que decide comprar. Por lo tanto, usted puede ver esto como el costo asociado con su seguro.
La prima que se le asigna proviene de una cifra base que puede ser modificada para darle la cantidad que debe pagar por el seguro. Algunos de los factores que contribuyen a la modificación son su historial, su lugar de trabajo, su ubicación, etc. Algunos de esos parámetros le permiten obtener descuentos, que se aplican para reducir su precio final.
Tenga en cuenta que también hay modificaciones que conducen a un precio más alto. Por ejemplo, se pueden aplicar varios impuestos a su prima, lo que hace que el costo sea elevado. Alternativamente, hay algunas compañías de seguros que caen bajo una jurisdicción que obliga a la necesidad de tasas de servicio.
Esta prima se paga en un intervalo acordado. Puedes pagarla anualmente, mensualmente o incluso bianualmente. No todas las empresas ofrecen todos los niveles de intervalo, pero estos son los tres que casi se pueden esperar de un proveedor.
El costo de la prima depende de algunos factores, como el nivel de riesgo asociado al tipo de seguro que desea y el nivel de cobertura que busca. La fórmula es muy simple de entender en este sentido. Cuanto menor sea el riesgo asociado a la póliza deseada, más barato debe ser.
Tomemos como ejemplo a una persona que está comprando un coche. Si esta persona tiene una licencia de conducir de diez años, es probable que la compañía de seguros se sienta cómoda ante la perspectiva de que esa persona esté en el asiento del conductor. ¿Qué sucede si el conductor tiene una licencia de conducir de sólo tres meses de antigüedad?
En ese caso, el nivel de inexperiencia que se percibe trabajaría en contra del conductor. Una persona con tal licencia de conducir es un conductor de alto riesgo. Es probable que haya un costo significativamente mayor para esa persona basado en ese único factor.
El Deducible
No importa el tipo de seguro que tengas, lo más probable es que haya un deducible involucrado. Algunas compañías de seguros te permiten elegir cuál es esta cifra para ciertos acuerdos de seguros.
Cuando ocurre algo que requiere que usted haga una reclamación, la compañía de seguros asume la responsabilidad financiera, asumiendo que usted estaba operando dentro de las líneas de su contrato.
Sin embargo, antes de que la compañía haga cualquier pago, se requiere que presente un deducible. El deducible es un porcentaje del costo de la reclamación que debe pagar de su bolsillo. Una vez que lo haga, el resto del costo de la reclamación será cubierto por la aseguradora. Tenga en cuenta que un deducible más alto tiende a producir una prima de seguro más baja.
Según el tipo de seguro que se utilice y la compañía de seguros con la que se trabaje, es posible que se descubra que no siempre se aplican deducibles durante las reclamaciones. En cambio, hay casos en los que se aplica a nivel de la póliza.
Límite de la política
La cobertura de la póliza de seguro no es infinita. Si lo fuera, las compañías de seguros se estarían preparando para dar una gran caída. Aunque estás protegido en caso de ciertos acontecimientos, hay un pago máximo que una compañía de seguros está dispuesta a hacer para honrar tu reclamo.
Si bien este máximo puede imponerse sobre la base de cada reclamación, también hay casos en los que se aplica durante la vigencia de la póliza. En estos últimos casos, esto se llama el máximo de por vida de la póliza. Cuanto más alto es el límite de la póliza, más alta es la prima que se debe pagar.
El proceso
Para el momento en que compre su póliza, los tres elementos anteriores ya se habrán establecido. Nada relevante sucede cuando no tienes la necesidad de hacer una reclamación. Cuando lo haces, sin embargo, es cuando la compañía de seguros lleva a cabo su responsabilidad de protección.
El proceso comienza cuando haces una reclamación. Normalmente se trata de una declaración de intención de recibir cobertura financiera basada en lo estipulado por la póliza. Normalmente se le proporciona una facilidad para que proporcione información sobre el evento que da lugar a la reclamación.
Antes de efectuar cualquier pago, se realiza una investigación para asegurarse de que usted estaba operando dentro de los parámetros de su acuerdo cuando ocurrió el incidente. Una vez que esto se verifica, se le pide que proporcione su deducible. Si no lo hace, entonces todo el progreso se detiene. No se puede tomar ninguna medida a menos que el deducible esté cubierto.
Después de que esto se resuelva, el asegurador toma las medidas pertinentes, que pueden ser un pago, una compra, etc. Esto se hace en base al límite de la póliza. Si la cantidad que se necesita es menor o igual al límite de la póliza, entonces no hay problema. Sin embargo, si se supera ese número, hay que encontrar la manera de compensar la diferencia.